La realtà della bancarotta: ciò che realmente accade al vostro credito

Quando si fa rapporto, il tribunale concede uno scarico dei debiti idonei (capitolo 7) o un piano di rimborso strutturato (capitolo 13). Entrambe le opzioni fermare le molestie creditore, le guarnizioni salariali e le cause di raccolta fredda. Ma questo sollievo porta un prezzo: il tuo punteggio di credito prende un colpo diretto, e il deposito di fallimento diventa un record pubblico.

Per Capitolo 7 fallimento[, il tribunale liquida le attività non esenti a pagare i creditori, quindi scarica i debiti più non garantiti come carte di credito e bollette mediche. L'intero processo solitamente si avvolge in quattro a sei mesi. Il vostro rapporto di credito mostrerà questo deposito per 10 anni dalla data che avete depositato.

Il punteggio di credito può cadere da 100 a 200 punti o più immediatamente dopo il deposito. Ma quel numero non è congelato nel tempo. I modelli di punteggio di credito danno più peso al comportamento recente che agli eventi passati. Ogni mese che passa con attività di credito responsabile riduce l'impatto relativo del fallimento. La chiave è capire che la ricostruzione è un processo graduale di stratificazione di informazioni positive sulla parte superiore del record negativo fino a quando il negativo diventa una piccola nota di pagina nella storia di credito.

I creditori considerano i due tipi di fallimento in modo diverso. Il capitolo 13 spesso segnala la volontà di rimborsare ciò che è possibile, che alcuni creditori interpretano meno rischioso del capitolo 7. Ma entrambi i percorsi portano alla stessa destinazione se si segue un piano di ricostruzione disciplinato. La strategia non cambia in base al quale il capitolo è stato depositato.

Passo uno: Sfrutta i tuoi rapporti di credito per gli errori

Prima di intraprendere qualsiasi altra azione, è necessario un quadro completo di ciò che tali rapporti contengono. Tirare i rapporti annuali gratuiti da tutti e tre gli uffici a AnnualCreditReport.com[. Hai diritto ad un rapporto gratuito da ogni ufficio ogni 12 mesi. Durante i programmi pandemici, i servizi di controllo hanno continuato a fornire report gratuiti settimanali.

Cercare account che sono stati inclusi nel tuo fallimento ma mostra ancora un saldo dovuto. Cercare account duplicati elencati sotto nomi leggermente diversi. Controllare che i conti scaricati mostrano un equilibrio zero con uno stato di "incluso in bancarotta". Verificare che le informazioni personali come nome, indirizzo e numero di previdenza sociale sono corrette. Anche piccoli errori possono trascinare il tuo punteggio verso il basso o farti apparire più rischioso per i creditori.

Se si trovano errori, li contesta direttamente con l'ufficio di credito che ha rilasciato il rapporto. È possibile archiviare le controversie online attraverso il sito di ogni ufficio o per posta. L'ufficio deve indagare la vostra richiesta entro 30 giorni e rimuovere o correggere qualsiasi informazione che non può essere verificata. La Federal Trade Commission fornisce indicazioni su come contestare errori di relazione di credito.

Passo due: costruire un bilancio che funziona realmente

Non è possibile ricostruire il credito se si vive paycheck per pagare senza margine di errore. Un bilancio realistico ti dà il controllo sul tuo denaro invece che altro modo. Inizia elencando le tue spese mensili essenziali: affitto o ipoteca, utilità, generi alimentari, trasporto, assicurazione, pagamenti minimi di debito e qualsiasi pagamento ordinato a corte se hai depositato il capitolo 13. Quindi aggiungere categorie per il risparmio, intrattenimento e spese personali.

Il più importante elemento di linea nel vostro budget post-bankruptcy è un fondo di emergenza. Mirare a risparmiare $500 a $1,000 il più velocemente possibile. Questo buffer di cassa significa che è possibile gestire una riparazione inaspettata auto o fattura medica senza raggiungere per una carta di credito o prestito payday. Ogni dollaro che hai salvato è un dollaro di rischio non è necessario prendere con il credito.

Se si verificano gli abbonamenti che si dimenticano, si esaurisce le spese che aggiungono velocemente o gli acquisti di impulsi che sgocciolano il portafoglio. Piccoli aggiustamenti in spese discrezionali possono liberare i contanti per i pagamenti di debito e di risparmio. Il vostro budget è un documento vivente, non un insieme di manette.

Passo Tre: Aprire una carta di credito protetta

La carta di credito protetta è lo strumento più efficace per la ricostruzione del credito dopo il fallimento. Dare all'emittente carta un deposito di sicurezza rimborsabile, tipicamente tra $200 e $2,500, e che il deposito diventa il vostro limite di credito. La carta funziona esattamente come una carta di credito regolare.

Graduation[] significa che l'emittente valuta il tuo account dopo 6-12 mesi di pagamenti on-time e può convertirlo in una carta non protetta, rimborsando il tuo deposito e aumentando spesso il tuo limite di credito. La Discover it Secure Card e la Capital One Platinum Secured Card sono due percorsi di laurea ben noti.

Utilizzare la carta strategicamente. Mettere una piccola carica ricorrente su di esso ogni mese, come un abbonamento di servizio in streaming o un passaggio di transito mensile. Impostare il pagamento automatico per pagare il saldo di dichiarazione in pieno prima della data prevista. Questo approccio costruisce una storia di pagamento coerente senza portare il debito. Mai max fuori la carta o portare un saldo da mese a mese. L'obiettivo è quello di dimostrare l'uso di credito responsabile, non prendere in prestito denaro.

Passo quattro: Aggiungi un credito-Builder Loan al tuo mix

I prestiti del costruttore di credito servono uno scopo specifico: ti aiutano a stabilire una cronologia dei pagamenti senza che ti richieda di prendere il debito tradizionale. I sindacati di credito e le banche della comunità sono gli emittenti più comuni di questi prestiti. Il creditore mette l'importo del prestito, tipicamente $300 a $1.000, in un conto di risparmio garantito.

Questa struttura comporta un rischio minimo perché si sta essenzialmente pagando. Il creditore segnala ogni pagamento mensile agli uffici di credito, costruendo un record di pagamento positivo. Alla fine del termine, si cammina via con un piccolo conto di risparmio e una storia di pagamenti in tempo. Credit-builder prestiti aggiungere anche un prestito di installazione] al vostro profilo di credito, che diversifica il vostro mix di credito.

Molti offrono prestiti per il credito-costruttore con tassi di interesse bassi e costi minimi. Alcune banche online e aziende fintech forniscono anche questi prodotti. Leggi i termini con attenzione per garantire i rapporti del credito a tutti e tre gli uffici di credito e che non ci sono tasse nascoste o penali di pagamento anticipato.

Passo Cinque: Diventa un utente autorizzato su un account attendibile

Se hai un membro della famiglia o un amico con una lunga storia di utilizzo del credito responsabile, chiedi se ti aggiungeranno come utente autorizzato su una delle loro carte di credito. Come utente autorizzato, riceverai una carta a tuo nome, ma il titolare del conto principale rimane responsabile dei pagamenti. L'intera storia del conto, compresa la sua età, limite di credito e record di pagamento, può apparire sul tuo rapporto di credito.

Un account ben gestito con un alto limite di credito e nessun ritardo di pagamento può aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito, soprattutto se la tua storia di credito è sottile o danneggiato. Questa strategia funziona meglio quando il titolare della carta primaria ha ottime abitudini di credito. Qualsiasi attività negativa sul conto, come i pagamenti tardivi o gli alti saldi, potrebbe anche apparire sul tuo rapporto e danneggiare il tuo punteggio.

Non tutti gli emittenti della carta di credito riferiscono gli account autorizzati degli utenti agli uffici di credito, quindi conferma che l'emittente fa rapporto prima di accettare l'offerta. Alcuni emittenti utilizzano anche diversi numeri di account per gli utenti autorizzati, che possono influenzare il modo in cui l'account appare sul tuo rapporto.

Passo 6: Non perdere mai un pagamento di nuovo

La cronologia dei pagamenti rappresenta circa il 35 per cento del tuo punteggio FICO, rendendolo il singolo fattore più importante nel tuo viaggio di ricostruzione del credito. Un pagamento in ritardo singolo può annullare mesi di progresso. Dopo il fallimento, hai zero margine per errore. Ogni pagamento deve arrivare in tempo, ogni volta, senza eccezioni.

La maggior parte delle banche e degli emittenti di carta di credito consentono di pianificare il pagamento automatico dal tuo conto di controllo. Scegli di pagare almeno l'importo minimo dovuto, anche se pagare il saldo di dichiarazione completo è migliore quando possibile. Se si preferisce non utilizzare autopay, impostare promemoria di calendario sul telefono per tre giorni prima di ogni data dovuta.

Considerare l'utilizzo di servizi che segnalano i dati di pagamento alternativi agli uffici di credito. Experian Boost ti permette di aggiungere utilità positiva, telecomunicazioni e pagamenti di servizio in streaming al tuo file di credito Experian. I servizi di reporting rental come RentTrack o Rental Kharma possono aggiungere i pagamenti di affitto negativi ai tuoi rapporti di bancaroghe di credito.

Passo 7: Mantenere il credito di utilizzo nei singoli cifre

L'utilizzo del credito misura la quantità del credito disponibile che si utilizza in qualsiasi momento. Conta circa il 30 per cento del vostro punteggio FICO, mettendolo solo dietro la storia del pagamento in importanza. La formula è semplice: dividere i vostri equilibri totali della carta di credito dai limiti di credito totali. Un rapporto di utilizzo inferiore al 30 per cento è considerato buono, ma al di sotto del 10 per cento è ideale per massimizzare il vostro punteggio.

Se hai una carta protetta con un limite di $500, mantenendo il tuo saldo sotto $50 ti tiene in quella gamma ideale. Il modo più semplice per gestire l'utilizzo è quello di pagare il saldo della carta prima della data di chiusura della dichiarazione. L'emittente della carta di credito segnala il tuo saldo agli uffici alla data di dichiarazione. Se paghi la maggior parte del saldo prima di quella data, il saldo riportato rimane basso.

Non chiudere vecchi conti di credito, anche quelli inclusi in bancarotta. La chiusura dei conti riduce il credito disponibile totale, che può aumentare il rapporto di utilizzo. Mantenere vecchi conti aperti con zero saldi mantiene la lunghezza della cronologia del credito e il credito disponibile. L'eccezione è conti con tasse annuali che non si desidera pagare. In questo caso, è possibile chiuderli, ma capire il potenziale impatto sul tuo punteggio.

Passo Otto: Applicare per nuovo credito Gradually

Ogni volta che si applica per il credito, il creditore esegue una dura inchiesta sul tuo rapporto di credito. Ogni indagine difficile può abbassare il punteggio di alcuni punti e rimane sul tuo rapporto per due anni.

Non applicare per le carte di deposito, carte di gas, o altre offerte di credito solo perché arrivano nella posta. Ogni applicazione porta un costo sotto forma di un'indagine dura e un potenziale rifiuto che aggiunge un'altra indagine senza alcun vantaggio. Concentrati sulla costruzione di un piccolo portafoglio di conti ben gestiti piuttosto che accumulare molte carte.

Quando si applica per un nuovo account, il creditore vedrà il tuo fallimento. Alcuni finanziatori specializzati nel lavorare con le persone che hanno precedenti fallimenti, mentre altri declinano automaticamente la vostra applicazione. Ricerca che i creditori sono fallimentare prima di applicare. I sindacati di credito sono spesso più disposti a lavorare con i mutuatari che hanno sfide di credito passate.

Capitolo 7 Versus Capitolo 13: Stimolare il tuo approccio

Il capitolo 7 i filers ricevono solitamente uno scarico entro quattro o sei mesi di deposito. Una volta che lo scarico è concesso, è possibile iniziare a ricostruire immediatamente. Il rapporto di credito mostra il fallimento per 10 anni, ma è possibile iniziare a stratizzare le informazioni positive subito aprendo una carta protetta o un prestito del costruttore di credito.

Il capitolo 13 deve seguire un piano di rimborso approvato dalla Corte che dura da tre a cinque anni. In questo periodo non è possibile prendere nuovi debiti senza approvazione del tribunale. Questa restrizione limita la capacità di aprire nuovi conti di credito. Tuttavia, il capitolo 13 ha due vantaggi. In primo luogo, il fallimento rimane sulla vostra relazione per soli sette anni invece di 10. In secondo luogo, fare pagamenti coerenti sotto il piano dimostra disciplina finanziaria e affidabilità ai futuri finanziatori.

Se siete nel capitolo 13, focalizzatevi su ciò che potete controllare: fare tutti i pagamenti di piano sul tempo, seguendo il vostro budget, e costruire il vostro fondo di emergenza. Una volta che ricevete il vostro scarico dopo aver completato il piano, potete muovervi aggressivamente nei passaggi di ricostruzione sopra descritti. Il vostro punteggio di credito può già mostrare il miglioramento durante il periodo di capitolo 13 se si mantiene altri conti di credito in buona posizione.

Errori che rallenterà il tuo progresso

Anche con le migliori intenzioni, alcuni errori possono frenare o invertire la ricostruzione del credito. Mancando un unico pagamento può cadere il punteggio drammaticamente e impostare indietro sei mesi o più.

Applicando troppi conti di credito in un breve periodo di tempo, il frame segnala la disperazione e genera più richieste dure. Ogni rifiuto aggiunge anche un segno negativo. Applicare solo per il credito quando si ha una specifica necessità e una ragionevole aspettativa di approvazione.

La chiusura di vecchi conti di credito, anche quelli inclusi nel fallimento, può abbreviare la durata della tua storia di credito e ridurre il credito disponibile. Tenere i conti aperti con zero saldi quando possibile. Se un account ha una tassa annuale non puoi giustificare il pagamento, chiuderlo, ma capire il trade-off.

Ignorare il vostro budget è il motivo più comune per cui le persone re-enter debito dopo fallimento. Il vostro budget è la vostra roadmap. Se si smette di seguire, si rischia di ripetere gli stessi modelli che hanno portato alla bancarotta in primo luogo.

Timeline realistico per il recupero di credito

La ricostruzione del credito avviene in fasi, non durante la notte. Ecco cosa una linea temporale tipica sembra per qualcuno che segue i passaggi in modo coerente:

  • Months 0 a 6:[] Aprite una carta di credito o un prestito del credito-costruttore e fate ogni pagamento in tempo. Il vostro punteggio rimane basso, spesso nella gamma 500-600, ma state creando un modello di comportamento positivo. L'impatto del fallimento è ancora pesante, ma il peso negativo comincia a diminuire con ogni pagamento in tempo.
  • Months 6 a 12:[ Con sei mesi di pagamenti costanti, il punteggio può migliorare di 50 a 100 punti. Alcuni emittenti di carte garantiti esamineranno il tuo account per la laurea a una carta non protetta.
  • Animali da 1 a 2:[] Il tuo punteggio può raggiungere la gamma 620 a 660. Molti prestatori di auto ti approveranno per un prestito di auto, anche se il tasso di interesse può essere alto. Si potrebbe qualificare per una carta di credito non sicura di base con un limite basso. Continua le stesse abitudini: pagare in tempo, mantenere l'utilizzo basso, e evitare applicazioni inutili.
  • Animali 2 a 4:[] Spesso i punteggi raggiungono 680 a 720, soprattutto per i filers del capitolo 13 che hanno completato i loro piani.Si può beneficiare di un mutuo con un tasso di interesse superiore o un prestito convenzionale con l'assicurazione ipoteca privata. Il tuo profilo di credito ora contiene diversi anni di storia positiva che supera il record di fallimento.
  • Animali 7-10:[] Il fallimento cade completamente dal tuo rapporto di credito. Se hai mantenuto buone abitudini di credito durante questo periodo, il tuo punteggio dovrebbe essere nella gamma 720 a 780 o superiore. Ora hai accesso ai migliori tassi e termini da prestatori.

Questa linea temporale assume pagamenti costanti in tempo, bassa utilizzazione del credito e nessun nuovo segno negativo. Qualsiasi scivolamento nel comportamento di pagamento estende la timeline e riduce il punteggio finale. La pazienza è l'attributo più importante per la ricostruzione del credito di successo.

Strategie avanzate per il recupero più veloce

Una volta che avete le basi in atto, considerate queste tattiche aggiuntive per accelerare il vostro progresso. Negoziate insediamenti su qualsiasi debito non incluso in bancarotta. Se avete vecchi conti che sono sopravvissuti al fallimento, spesso potete risolvere loro per il 40-60 per cento del saldo.

Applicare un prestito di rate garantito dal vostro credito. Alcuni sindacati di credito offrono piccoli prestiti garantiti dal vostro conto di risparmio. Prestiti $500 o $1,000 contro i soldi che avete già, effettuare pagamenti mensili, e il creditore riporta la vostra cronologia di pagamento agli uffici. Il tasso di interesse è basso perché il prestito è completamente assicurato dal vostro deposito.

Monitor il tuo punteggio di credito e segnala mensile. Servizi gratuiti come Credit Karma, WalletHub, e gli strumenti di monitoraggio del credito offerti da molte banche ti danno accesso ai tuoi punteggi e ai cambiamenti di report in tempo reale.

Prendete ulteriori corsi di formazione finanziaria. Molti tribunali di bancarotta richiedono un corso di formazione del debitore, ma andando oltre tale requisito costruisce una conoscenza più profonda.

Unisciti a un'unione di credito.[ I sindacati di credito sono cooperative di proprietà dei membri che hanno spesso standard di prestito più flessibili delle grandi banche. Sono più probabilità di lavorare con i mutuatari che hanno precedenti fallimenti, soprattutto se avete un rapporto esistente con l'unione di credito.

La tua vita post-bankruptcy inizia ora

La bancarotta è uno strumento legale, non un fallimento morale. Fornisce un nuovo inizio per le persone che ne hanno bisogno. I ricostruzionisti di maggior successo trattano la bancarotta come punto di svolta. Cambiano il loro rapporto con il denaro, adottano abitudini di spesa disciplinate e costruiscono cuscini finanziari che li proteggono dai futuri inconvenienti. Il tuo punteggio di credito è una riflessione del tuo comportamento finanziario, e hai il controllo completo su quel comportamento in avanti.

[LTT]: I passi in questa guida formano una roadmap comprovata: rivedere i rapporti di credito, costruire un bilancio realistico, aprire una carta protetta, aggiungere un credito-costruttore di prestito, diventare un utente autorizzato, pagare tutto il tempo, mantenere l'utilizzo basso, e applicare per nuovi crediti con parsimonia.