Introduzione: un nuovo inizio finanziario

Il capitolo 7, che scarica rapidamente i debiti, il capitolo 13 richiede un piano di rimborso di tre a cinque anni. Con successo, terminando il piano mostra creditori e creditori che si sono impegnati a soddisfare i vostri obblighi. Tuttavia, la notazione di fallimento può rimanere sul vostro rapporto di credito per registrare il record.

Questa guida fornisce una roadmap completa e attuabile per ripristinare il credito dopo il capitolo 13. Copriremo i meccanici del tuo rapporto di credito, strategie specifiche per aumentare i tuoi punteggi, uso intelligente di carte sicure e prestiti di rate, abitudini essenziali per evitare errori passati ripetuti, e come monitorare i tuoi progressi. Se sei mesi fa e sei anni fa, i principi qui ti aiuteranno a progredire con fiducia.

Comprendere il vostro rapporto di credito dopo il capitolo 13

Dopo che il piano del capitolo 13 è stato scaricato, la prima cosa che si dovrebbe fare è ottenere i vostri rapporti ufficiali di credito da tre grandi uffici — Experian, TransUnion, e Equifax. Hai diritto ad un rapporto gratuito da ogni ufficio ogni 12 mesi a AnnualCreditReport.com.

Il fallimento del capitolo 13 sarà elencato sotto la sezione “Public Records” o “Bankruptcies”; in genere rimane visibile per sette anni dalla data in cui hai presentato (non dalla data di scarico).Per un capitolo 13, il record potrebbe rimanere sul tuo rapporto fino a sette anni dopo il deposito, anche se il tuo piano ha richiesto cinque anni per completare.

Mentre il fallimento è presente, avrà un impatto negativo significativo sul tuo punteggio di credito, soprattutto nei primi due anni. Tuttavia, l'impatto diminuisce nel tempo. Un punteggio FICO, per esempio, mette meno peso sugli elementi negativi più vecchi. Così anche con il fallimento sul tuo rapporto, è possibile ottenere un punteggio nella “fair” (580–669) o “buon” (670–739) gamma entro un paio di anni seguendo le strategie sottostanti.

Strategie passo-passo per ricostruire il tuo credito

1. Paga ogni fattura sul tempo, senza eccezione

La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel tuo punteggio di credito, che rappresenta il 35% del calcolo FICO. Dopo il fallimento, dimostrando che è possibile effettuare costantemente pagamenti on-time è fondamentale. Ciò include non solo carte di credito e prestiti, ma anche noleggio, utilità, premi di assicurazione e bollette del telefono cellulare. Molti di questi conti non sono automaticamente segnalati agli uffici di credito, ma se si perde un pagamento e va a collezioni, si presenterà.

Per rimanere in pista, impostare pagamenti automatici o promemoria del calendario. Se hai reddito irregolare, costruire un buffer nel tuo conto di controllo per evitare sovraccarichi. Un pagamento singolo tardivo può impostare il processo di ricostruzione di diversi mesi, quindi priorità questo sopra tutte le altre attività di credito.

2. Aprire una carta di credito protetta (e utilizzarla con piacere)

Le carte di credito protette sono lo strumento più efficace per la ricostruzione del credito dopo il fallimento. A differenza delle carte non garantite, una carta protetta richiede un deposito di cassa – di solito $200 a $500 – che diventa il limite di credito. Questo deposito riduce il rischio della banca, rendendo l'approvazione quasi garantita anche con un punteggio di credito basso.

Scegli una carta protetta che segnala tutti e tre gli uffici di credito e offre un percorso di laurea (aggiornamento a una carta non protetta) dopo 6-12 mesi di utilizzo responsabile. Alcune opzioni ben rispettate includono la Discover it® Secured Credit Card, Capital One Platinum Secured, e la US Bank Secured® Visa Card. [[Feau:0]]Avoid card con alti costi annuali o che non riportano al servizio di amministrazione[Feau:0]

Quando si utilizza la carta, seguire queste regole:

  • Ottimo utilizzo sotto il 10%. Per un limite di $ 300, non spendere più di $ 30 al mese.
  • Paga il saldo completo ogni mese. Questo evita l'interesse e costruisce una storia positiva.
  • Usarlo regolarmente ma leggermente. Una piccola carica ricorrente (come un servizio di streaming) è spesso sufficiente.

Entro un anno, il tuo punteggio di credito può saltare 50–100 punti semplicemente dimostrando questo comportamento responsabile.

3. Diventa un utente autorizzato

Se hai un membro o un amico di famiglia di fiducia con ottime abitudini di credito, chiedi se ti aggiungeranno come utente autorizzato sul tuo account di carta di credito. Come utente autorizzato, riceverai una carta a tuo nome, ma il titolare del conto principale rimane responsabile del pagamento. L'intera cronologia dei pagamenti del tuo account appare sul tuo rapporto di credito, potenzialmente compresi gli anni di pagamenti in tempo e un rapporto di utilizzo basso.

Tuttavia, comporta anche dei rischi: se l'utente primario perde un pagamento o porta un elevato equilibrio, quell'attività negativa rifletterà anche sul tuo rapporto. Scegli qualcuno con una lunga e senza macchia storia di credito, e assicurati che l'emittente di carte rapporti utenti autorizzati agli uffici (la maggior parte lo fanno).

4. Considerare un credito-costituto Loan

Un prestito del credito-costruttore, offerto da molti sindacati di credito e credito online (come Self, precedentemente Self Lender), è un piccolo prestito di ratement progettato specificamente per aiutare le persone a costruire il credito. Il creditore deposita l'importo del prestito - spesso $300 a $1,000 - in un conto di risparmio che non è possibile accedere fino a quando il prestito è completamente pagato.

Alla fine del termine, si riceve il denaro indietro (meno una piccola tassa). Questo crea una storia di prestito di rate positivo, che diversifica il mix di credito e può migliorare il vostro punteggio.

5. Mantenere vecchi conti aperti (se sono positivi)

Se hai un account di credito che è sopravvissuto al fallimento, ad esempio, un prestito auto riaffermato o una carta di credito con un saldo zero non hai incluso—non chiuderli. L'età del tuo account di credito colpisce il 15% del tuo punteggio FICO. I conti più vecchi contribuiscono a una storia di credito più lunga, che è buono.

Se non hai account aperti dopo il fallimento, questo è normale. Le strategie sopra descritte (carta assicurata, utente autorizzato, credito-costruttore prestito) gradualmente costruiranno una nuova storia. Nel tempo, l'età media del tuo account aumenterà.

Gestione dell'utilizzo del credito

L'utilizzo del credito – la quantità di credito che si sta utilizzando rispetto al vostro credito disponibile totale – rappresenta il 30% del vostro punteggio FICO. Dopo la bancarotta, il credito disponibile sarà basso (forse solo poche centinaia di dollari su una carta protetta). Pertanto, anche un piccolo saldo può causare un alto utilizzo. Ad esempio, se si dispone di un limite di $ 300 e si carica $150, l'utilizzo è del 50%, che farà male al vostro punteggio.

Per mantenere l'utilizzo basso:

  • Paga il tuo saldo più di una volta al mese.[] Puoi effettuare un pagamento prima della data di chiusura della dichiarazione per abbassare il saldo riportato.
  • Richiesta un aumento di limite di credito[[] dopo sei mesi di utilizzo responsabile. Alcune carte garantite consentono aumenti senza un deposito aggiuntivo, che abbassa immediatamente la vostra utilizzazione.
  • Avoid che trasporta un saldo. Paga in pieno ogni mese. Non è necessario portare il debito per costruire il credito; il pagamento in tempo è ciò che conta.

Limitare nuove applicazioni di credito

Quando si applica per il credito, il creditore esegue una dura indagine, che riduce temporaneamente il punteggio di credito di alcuni punti. Le richieste multiple in un breve periodo possono segnalare il rischio e deprimere ulteriormente il punteggio. Dopo il fallimento, il file di credito è sottile, quindi ogni indagine ha un impatto proporzionalmente più grande.

Solo applicare per il credito quando si è ragionevolmente sicuri di approvazione. Spazio applicazioni di almeno sei mesi. Nel primo anno post-scarica, si concentra su ottenere solo una carta protetta e forse un prestito del costruttore di credito. Dopo 12 mesi di pagamenti on-time, è possibile prendere in considerazione la domanda per una carta non protetta o un piccolo prestito auto.

Costruire buone abitudini finanziarie per la corsa lunga

Il credito di ricostruzione non è solo l'aggiunta di elementi positivi al tuo rapporto; si tratta di cambiare i comportamenti che hanno portato al fallimento in primo luogo. Senza buone abitudini finanziarie, si rischia di ripetere il ciclo. Le seguenti abitudini supporteranno sia il tuo punteggio di credito che la tua salute finanziaria generale.

Creare un bilancio realistico

Dopo il capitolo 13, hai già esperienza di vivere su un budget rigoroso approvato dalla corte. Continuare questa disciplina ma regolarla al tuo reddito post-scarica. Elenca tutte le tue spese ricorrenti - cibo, trasporto, assicurazione, utilità - e confrontarle con il tuo reddito netto. Allocate un importo specifico per la spesa discrezionale. Utilizzare un'app di budgeting o un foglio di calcolo semplice.

Costruisci un fondo di emergenza

Uno dei motivi principali per cui le persone cadono in debito è spese inaspettate — riparazioni di auto, fatture mediche, perdita di lavoro. Un fondo di emergenza di $1,000 a $3,000 può impedire che si desidera utilizzare carte di credito quando sorgono sorprese.

Evitare i prestiti predatori

Dopo il fallimento, le opzioni di credito sono limitate, che ti fa un bersaglio per i creditori che offrono prestiti ad alto interesse, anticipazioni di pagamento, o prestiti di titolo. Questi prodotti possono intrappolarti in un ciclo di debito. Mai prendere un prestito con un APR superiore al 30% se si può evitare.

Pitfalls comuni da evitare

  • Cofirmare per qualcun altro. Sei in una fase di ricostruzione. Cosigning ti mette sul gancio per il debito di qualcun altro e può danneggiare il tuo credito se non pagano.
  • Cusare vecchi conti in bancarotta Alcune persone pensano che i conti di chiusura inclusi nel fallimento li rimuoveranno dal rapporto; non lo fa. Il record rimane, ma chiudendoli potrebbe ridurre il credito disponibile.
  • Applicare per le carte di credito del negozio. Questi spesso hanno tassi di interesse elevati e limiti bassi. Possono anche innescare richieste dure. Attendere fino a quando il vostro credito è solido prima di prendere queste offerte.
  • Pagando per i servizi di riparazione del credito. Puoi fare tutto da solo gratuitamente. Sii attento alle aziende che promettono di rimuovere le voci di fallimento accurate – non possono. L'unica cosa che rimuove gli elementi negativi accurati è il momento.

Monitoraggio dei tuoi progressi

Utilizzare servizi gratuiti come Credit Karma (VantageScore) o gli strumenti di monitoraggio del credito offerti da molte banche. Tuttavia, tieni presente che VantageScore può differire da FICO, che i creditori più comunemente utilizzati. Per vedere i tuoi punteggi FICO, è possibile utilizzare il programma gratuito FICO Score offerto da Discover (anche senza Discover card) o pagare per un abbonamento da myFICO.com.

Controllare i rapporti almeno trimestrali. Cercare errori, account non autorizzati o informazioni obsolete. Se si trova un errore, contestare online con l'ufficio di credito. Ad esempio, se un account mostra ancora un equilibrio dopo il fallimento ha scaricato, depositare una controversia. L'ufficio deve indagare entro 30 giorni.

Pazienza e Persistenza: Le chiavi reali

Il record di fallimento sopporterà il tuo punteggio per i primi due o tre anni, ma dopo di che, l'impatto svanisce. Con pagamenti costanti on-time, basso utilizzo, e un mix di tipi di credito, molte persone vedono i loro punteggi muoversi nella gamma 650–720 entro tre anni dopo la scarica.

Ricorda che ogni mese di utilizzo responsabile del credito aggiunge peso al lato positivo della tua storia del credito. Gli errori passati contano meno di ogni mese di passaggio. Concentrati su ciò che puoi controllare: la tua spesa, i tuoi risparmi e le tue abitudini di pagamento.

Quando cercare aiuto professionale

Se stai lottando per gestire le tue finanze o sentirti sopraffatto, considera di lavorare con un consulente di credito senza scopo di lucro. La Fondazione Nazionale per il Credito Consulente (NFCC) offre consulenza gratuita o a basso costo. Un consulente può aiutarti a creare un piano personalizzato e può anche collegarti con programmi di post-bankruptcy credit-building.

Inoltre, è possibile consultare il ]Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)[]] per le risorse sulla riparazione del credito e trattare con gli errori. Per un più profondo sguardo su come i punteggi FICO funzionano dopo la bancarotta, il Blog esperto] fornisce regolarmente una guida aggiornata.

Conclusioni

Il completamento di un fallimento del capitolo 13 non è un fine; è un inizio fresco. Hai dimostrato disciplina finanziaria durante il piano di rimborso. Ora, applicando i passaggi qui delineati - pagare le bollette in tempo, utilizzando il credito sicuro saggiamente, la costruzione di un fondo di emergenza, e il monitoraggio dei tuoi rapporti - si può ricostruire il credito sistematicamente. Il processo richiede pazienza, ma ogni azione positiva ti avvicina alla libertà finanziaria.