Comprendere la Riaffermazione del debito in bancarotta

Tuttavia, non tutti i debiti vengono automaticamente spazzati via, e in alcuni casi, un debitore può scegliere di reaffirm un debito. La conferma è un accordo volontario tra il debitore e un creditore per mantenere un debito particolare vivo e applicabile nonostante il fallimento del fallimento.

La riaffermazione è più comunemente usata per i debiti garantiti, come i prestiti di auto, ipotecari o prestiti di proprietà personale (come mobili o elettronica), dove il debitore vuole mantenere il patrimonio che assicura il prestito. Senza un accordo di riaffermazione, il creditore potrebbe ripasso o foreclose on the asset, e il debito sarebbe stato scaricato, rimuovendo la responsabilità personale del debitore, ma anche il diritto di mantenere il debito collaterale.

È importante notare che non è richiesta una riaffermazione, e spesso comporta un attento peso dei benefici di mantenere un asset contro gli obblighi finanziari a lungo termine. Il giudice deve approvare accordi di riaffermazione per garantire che siano nel migliore interesse del debitore e non eccessivamente onerosi.

Tipi di crediti che possono essere riaffermati

Mentre quasi tutti i debiti possono teoricamente essere riaffermati, la pratica è più comune con alcune categorie:

  • Prestiti auto:[ Molti debitori riaffermano prestiti auto per mantenere i loro veicoli, che sono spesso essenziali per il lavoro o la vita quotidiana.
  • Mortgages:[] I proprietari possono riaffermare il loro mutuo per evitare la preclusione e continuare a vivere nella loro casa.
  • Prestiti di proprietà personali:[ Prestiti per mobili, elettronica, o elettrodomestici dove il debitore vuole mantenere l'oggetto.
  • Carte di credito ritirate:[ In rari casi, un debito con carta di credito garantito potrebbe essere riaffermato per mantenere un rapporto positivo con una banca.

I debiti non garantiti, come i bilanci delle carte di credito, le fatture mediche o i prestiti personali, sono raramente riaffermati perché non c’è garanzia a rischio. Riaffermare un debito non garantito significa accettare volontariamente di pagare un debito che altrimenti sarebbe stato scaricato, senza alcun bene da mostrare. La legge crea una presunzione che la riaffermazione dei debiti non garantiti non è nel miglior interesse del debitore, rendendo l’approvazione del tribunale molto più difficile da ottenere.

Passi per Riaffirmare un Debt durante la corruzione

1. Valutare se la conferma fa senso

Prima di intraprendere qualsiasi azione, siediti con un avvocato fallimentare o consulente finanziario per determinare se riaffermare un particolare debito è finanziariamente prudente.

  • Se il bene vale meno di quanto si deve (equità negativa), la riaffermazione potrebbe non essere saggia.
  • Il vostro budget probabilmente cambierà perché altri debiti sono stati scaricati, ma dovete assicurarvi di poter gestire il pagamento riaffermato.
  • Qualche prestito riaffermato ha tassi elevati; il rifinanziamento dopo il fallimento potrebbe essere una migliore opzione.

Domanda:[]] Se hai smesso di pagare e hai consegnato il bene, potresti sostituirlo con un bene simile a un costo inferiore? Se sì, la riaffermazione potrebbe non essere necessaria.

2. Rivedere i Termini di prestito esistenti del creditore

A volte i creditori accetteranno di modificare i termini come parte della riaffermazione, come ad esempio abbassare il tasso di interesse o regolare il programma di pagamento. Non tutti i creditori sono disposti a negoziare, ma vale la pena chiedere. Un accordo di riaffermazione deve contenere tutti i termini materiali del prestito, compreso l'importo dovuto, il tasso di interesse, il programma di pagamento, e una descrizione del collaterale.

3. Negoziare con il Credito (se possibile)

Mentre i negoziati durante il fallimento potrebbero sembrare insoliti, i creditori a volte preferiscono una riaffermazione sulla riformulazione perché evitano i costi di vendita del collaterale. È possibile proporre una riaffermazione che include termini migliorati, come un tasso di interesse ridotto, un importo di pagamento inferiore, o un termine esteso. Se il creditore accetta, i nuovi termini diventano parte dell'accordo di riaffermazione.

4. Progetto e firma dell'Accordo di Riafferma

Il vostro avvocato (se ne avete uno) deve anche firmare per certificare che l'accordo non impone una difficoltà indebita e che si può permettere i pagamenti. Se si sta rappresentando voi stessi (pro se), è necessario presentare una dichiarazione che spiega perché la riaffermazione è nel vostro interesse.

L'accordo deve essere presentato al tribunale di fallimento, che deve essere utilizzato in forma specifica (Forma Ufficiale 2400A per accordi di riaffermazione), il deposito deve avvenire prima della chiusura del caso di fallimento, che di solito è entro 60 giorni dalla riunione dei creditori (341 riunioni).

5. Partecipare a un'udienza della Corte (se richiesto)

Se il debitore è rappresentato da un avvocato, la firma del Procuratore costituisce una certificazione che l’accordo è abbordabile e nel migliore interesse del debitore. In tali casi, l’approvazione del tribunale è spesso automatica senza un’udienza. Tuttavia, se il debitore non è rappresentato, o se la presunzione di un’udienza non dovuta si presenta (ad esempio, il debito supera la capacità del debitore di riaffermare il contratto).

6. Finalizzare e iniziare i pagamenti in base alle condizioni confermate

Una volta approvato, il debito riaffermato rimane applicabile. È necessario continuare a fare pagamenti secondo l'accordo. Se si prefigge in seguito, il creditore può ripossessare il collaterale e anche perseguire personalmente per qualsiasi carenza (la differenza tra il saldo del debito e il valore del collaterale venduto), a meno che la legge statale proibisca giudizi di carenza per alcuni tipi di prestiti.

Rischi di Riaffirmare un Debt

La conferma non è un passo da fare alla leggera. Mentre può aiutare a conservare i beni, ci sono svantaggi significativi. Capire questi rischi può aiutare a prendere una decisione informata, o evitare un errore costoso.

1. Restituzioni di responsabilità personale

Quando un debito viene versato in bancarotta, il vostro obbligo personale di pagare è eliminato. Il creditore non può più denunciare voi o guarnire i vostri salari per quel debito. Ma con un debito riaffermato, si sta rinunciando volontariamente a tale protezione. Se in seguito si cade dietro i pagamenti, il creditore ha pieni diritti legali per raccogliere il debito da voi personalmente - anche dopo il vostro caso di fallimento è finita.

2. Potenziale per la preclusione o la riposizione

Riaffermare un prestito garantito non ti protegge dalla ripossesso o dalla preclusione se non fai pagamenti. Infatti, rende più probabile la ripossesso perché i diritti del creditore sono pienamente intatti. Se non hai riaffermato, il creditore dovrebbe aspettare che il tuo caso di fallimento si chiuda prima di riesaminare il bene, ma non potrebbero continuare a per la carenza.

3. Impatto sullo scostamento del credito e il futuro

I debiti confermati sono riportati agli uffici di credito come conti attivi che vengono pagati come concordati. Questo potrebbe beneficiare il tuo punteggio di credito se si effettuano pagamenti tempestivi, ma significa anche che il debito continua a influenzare il rapporto debito-a-income e l'utilizzo di credito.

4. Obblighi legali sono difficili da annullare

Una volta firmato e approvato un accordo di riaffermazione dal tribunale, è giuridicamente vincolante. Non si può più cambiare idea e avere il debito dimesso - lo scarico è già stato concesso, e i debiti riaffermati sono specificamente eccetto dal discarico. L'unico modo per annullare una riaffermazione è se si può dimostrare frode, costrizione, o che l'accordo viola le leggi di fallimento - che è difficile e richiede un'azione legale.

5. Termini disagi possono essere nascosti

I creditori possono utilizzare accordi di riaffermazione per bloccare in termini sfavorevoli. Ad esempio, un prestito di auto con un tasso di interesse del 25% o un mutuo con i pagamenti a palloncini potrebbe essere riaffermato senza modifiche. Dal momento che sei già in bancarotta, il creditore può essere non disposto a migliorare i termini.

Alternative a Riaffirmare il Debt

La conferma non è l'unica opzione quando si desidera mantenere un asset durante il fallimento.

  • Riscattare il bene:[ Nel capitolo 7 fallimento, si può essere in grado di riscattare la proprietà personale (come un'auto) pagando il creditore il valore di sostituzione corrente in una somma forfettaria.
  • Ride attraverso (paga senza riaffermare): Alcuni tribunali e creditori permettono un “passo” dove si continua a fare pagamenti volontariamente, anche senza un accordo di riaffermazione. Il creditore non risponde a tutti i PC finché si paga, ma non possono raccogliere il debito personalmente se si ferma. Questo è rischioso perché il creditore potrebbe repossessssss in qualsiasi momento, come non è legalmente vincolante
  • Attenti al bene e ottenere nuovi finanziamenti:[ Se il bene ha equità negativa o alti pagamenti, potrebbe essere meglio arrenderlo, scaricare il debito, e poi ottenere un nuovo prestito (forse con termini migliori) dopo il fallimento. Molti finanziatori offrono prestiti auto a filers recenti a tassi moderati.
  • Negozia una riaffermazione con termini migliori:[ Come accennato in precedenza, si può provare a negoziare un tasso di interesse più basso o importo di pagamento. Se il creditore rifiuta, si ha la possibilità di allontanarsi e lasciare che il bene sia ripiegato.

Considerazioni giuridiche e supervisione della Corte

Il giudice del fallimento svolge un ruolo protettivo nella riaffermazione. Il giudice deve determinare che l’accordo non impone un’indebita difficoltà sul debitore o sui dipendenti del debitore. Se il debitore non à ̈ rappresentato da un avvocato, il giudice condurrà un’audizione per assicurare che il debitore comprenda le conseguenze.

Nel capitolo 13 la bancarotta, la riaffermazione è meno comune perché il capitolo 13 prevede un piano di rimborso per tre o cinque anni. I debiti sono trattati attraverso il piano e i creditori garantiti devono essere pagati in pieno attraverso il piano o la garanzia deve essere arresa. Tuttavia, alcuni debiti possono essere riaffermati nel capitolo 13 se il piano prevede, anche se generalmente non è necessario.

Impatto sul credito e sul futuro finanziario

La conferma può avere un impatto misto sul credito. Da un lato, un debito riaffermato che si continua a pagare in tempo apparirà come una linea commerciale positiva dopo il fallimento, aiutando a ricostruire il tuo punteggio di credito. D'altra parte, il fallimento stesso rimarrà sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, e il debito riaffermato può mostrare un alto equilibrio che colpisce il tuo utilizzo di credito se si tratta di un conto girevole (anche i prestiti più riaffermati sono i debiti).

Se si prefigge un debito riaffermato, il danno al credito può essere grave: ritardi di pagamento, riposizionamento, preclusione, o riscossione sarà segnalato. Inoltre, il creditore può ottenere un giudizio di carenza, che diventa un nuovo debito che può anche essere segnalato.

Scenari Dove la conferma può essere consigliabile

  • Hai un'auto affidabile con pagamenti convenienti:[] Se il tasso di interesse è ragionevole (ad esempio, sotto il 10%), l'auto è necessaria per il lavoro, e si può comodamente permettersi i pagamenti, la riaffermazione può essere un buon modo per mantenere il veicolo e mantenere il trasporto.
  • Hai un'equità sostanziale nella tua casa:[] Se hai pagamenti ipotecari bassi, e un desiderio di rimanere nella tua casa, riaffermare il mutuo (più rimanere corrente sui pagamenti) ti permette di mantenere il bene e evitare la preclusione.
  • Il creditore offre termini modificati che migliorano la situazione finanziaria:[ Ad esempio, un creditore accetta di abbassare il tasso di interesse dal 18% all'8% o di ridurre il saldo principale, in modo da rendere la riaffermazione più attraente della resa del bene e cercando di sostituirlo.
  • La legge statale protegge i beni conservati: Alcuni stati hanno esenzioni generose che permettono di mantenere il bene anche senza riaffermarsi, ma rimane il creditore. In tali casi, la riaffermazione non può essere necessaria; è semplicemente possibile mantenere i pagamenti sul contratto esistente.

Scenari Dove la conferma dovrebbe essere evitata

  • Il prestito ha un tasso di interesse estremamente elevato o termini sfavorevoli:[ Riaffirmare un debito con un alto APR o una struttura di pagamento a palloncini non è nel vostro interesse migliore.
  • Sei in difficoltà finanziaria e incerto sul reddito futuro:[ Se la tua situazione lavorativa è instabile o il tuo budget è stretto, riaffermare un debito potrebbe portare a problemi legali di default e aggiuntivi.
  • Il bene sta rapidamente ammortando:[ Le auto perdono rapidamente il valore. Se si deve più della vettura vale, riaffermando significa che si paga per un bene il cui valore sta calando, mentre anche essere responsabile per il debito pieno.
  • Hai debito non garantito senza garanzie:[] Riaffermare una carta di credito non assicurata o un prestito personale non fornisce alcun beneficio e non è quasi mai approvato dal tribunale.

Conclusione: Fare la giusta decisione

Riaffermando un debito durante il fallimento è una decisione finanziaria seria con conseguenze a lungo termine. Può aiutare a mantenere i beni essenziali e mantenere la stabilità dopo il fallimento, ma può anche gravare su obblighi che minano l'inizio fresco che il fallimento è progettato per fornire. Prima di firmare un accordo di riaffermazione, assicurarsi che i termini sono equi e che si sono sicuri nella vostra capacità di fare tutti i pagamenti futuri.

In alcuni casi, è possibile riaffermare un debito che aiuta effettivamente i vostri sforzi di ricostruzione del credito. Ma in molti casi, è possibile ottenere lo stesso risultato semplicemente mantenendo i pagamenti sul contratto originale senza riaffermare - o cedendo il bene e ottenendo nuovi finanziamenti sotto migliori termini.