Comprendere come la corruzione della banca conta i co-signers

Quando si fa causa di fallimento, il soggiorno automatico interrompe immediatamente la maggior parte degli sforzi di raccolta contro di voi. Ma ecco ciò che molti debitori non si rendono conto: il soggiorno automatico non non automaticamente fermare i creditori dal perseguire i vostri co-signers. La protezione che un co-signer riceve dipende fortemente dal tipo di fallimento che depositate — Capitolo 7 o Capitolo 13 — e la natura specifica di risparmio del debito personale.

In un fallimento del capitolo 7, il soggiorno automatico impedisce ai creditori di raccogliere da voi, ma in genere lo fa non] co-firmatori di scudo. I creditori possono richiedere il pagamento da parte dei co-signers immediatamente dopo il deposito. Questo può mettere significativo sforzo finanziario su membri di famiglia o amici che ti hanno aiutato a ottenere credito.

Il capo 13 bancarotta offre una protezione più forte dei co-segnatori attraverso un meccanismo chiamato ] soggiorno di debito. Ai sensi 11 U.S.C. § 1301, i creditori sono vietati di raccogliere da un co-segnatore per i debiti che sono stati sostenuti per il beneficio del debitore, fino a quando il caso di fallimento è in corso e il co-segnatore non ha ricevuto alcun beneficio da ultimo dal debito.

La comprensione di queste differenze fondamentali è il primo passo nella creazione di una strategia per proteggere i vostri co-signers. Ogni caso di fallimento è unico, e i fatti specifici dei vostri debiti determineranno quale protezione è disponibile. Il takeaway chiave: il capitolo 13 fornisce una protezione permanente significativa per i co-segnatori durante il periodo di piano, mentre il capitolo 7 li lascia esposti dal primo giorno.

Pratici passi per scuotere i vostri co-signers

La protezione dei vostri co-signers richiede una pianificazione proattiva prima e durante il vostro caso di fallimento. Le strategie sottostanti possono contribuire a ridurre al minimo il rischio che i vostri co-signers facciano lettere di raccolta, telefonate, cause legali, o guarnizione salariale.

1. Informare immediatamente i vostri co-signers

Aprire, la comunicazione trasparente è fondamentale. Lasciate che i vostri co-signers sanno che si sta depositando per il fallimento non appena si decide di presentare, non dopo la petizione è presentata. Spiegare il tipo di fallimento che state perseguendo - Capitolo 7 o Capitolo 13 - e che cosa questo significa per loro. Fornire loro una copia della petizione di fallimento, compreso l'elenco dei debiti firmati.

2. Lavorare con un avvocato esperto di fallimento

Per il capitolo 13 casi, possono garantire il soggiorno co-debtor è correttamente rivendicato su tutti i debiti di qualifica. Per il capitolo 7 casi, il vostro avvocato può consigliare di riaffermare il debito - un processo in cui si accetta di continuare a pagare il debito anche dopo lo scarico - per evitare che il creditore di andare dopo il co-segnatore.

3. Utilizzare il soggiorno del Co-Debtor nel capitolo 13

Se si fa ricorso al capitolo 13, il soggiorno co-debtor è automatico. Per rendere efficace, è necessario elencare tutti i debiti co-firmati con nomi e indirizzi accurati sui vostri programmi di fallimento. Se un creditore viola il soggiorno contattando il vostro co-signer o tentando di raccogliere, il vostro avvocato può presentare un movimento per far rispettare il soggiorno e cercare danni, compresi i diritti finanziari del proprio avvocato e le perdite effettive.

4. Rimborso Negoziato o modifica del prestito

In alcuni casi, è possibile lavorare con il creditore per modificare il prestito - per esempio, rimuovere il co-signer dal prestito dopo alcuni pagamenti in tempo o convertirlo in un prestito solo nel vostro nome. Auto prestatori e ipotecari a volte concordano a tali accordi, soprattutto se riaffermare i record di contratto. In alternativa, proporre un piano di rimborso che mantieni completamente te stesso.

5. Considerare la redenzione del debito

Per alcuni debiti garantiti — come un prestito di automobile — si può essere in grado di redeem[ il collaterale pagando il creditore il valore di sostituzione attuale del prodotto, piuttosto che il saldo di prestito completo. La redenzione elimina il prestito interamente, che rimuove la responsabilità del co-segnatore.

6. Evitare di fare nuovi debiti con i co-signers durante la corruzione della banca

Se il tuo caso è in sospeso, non prendere nuovi prestiti o carte di credito con un co-segnatore. Qualsiasi nuovo debito creato dopo il deposito non può essere coperto dal soggiorno automatico o co-debtor soggiorno, lasciando il tuo co-segnatore esposto. Attendere fino a quando il tuo scarico è finalizzato e il tuo credito migliora prima di cercare nuovo credito con gli altri. Anche se un creditore ti offre credito durante la bancarotta, aggiungendo un co-segnatore a questa fase-preventa mette la persona a rischio di protezione.

Strategie aggiuntive per i liquami dei co-signers

I vostri co-signer non devono essere partecipanti passivi, possono prendere misure proattive per proteggere la propria salute finanziaria.

  • ]Racconti di credito del cliente:[[] I firmatari dovrebbero ritirare i loro rapporti di credito gratuiti da AnnualCreditReport.com immediatamente e ancora dopo che il fallimento è chiuso per rilevare eventuali collezioni o errori non autorizzati.
  • Comunicare direttamente con i creditori:[ Incoraggia i tuoi co-signer a parlare con il creditore e confermare lo stato attuale di bilanciamento e pagamento. Possono chiedere al creditore di smettere di contattarli mentre sei in bancarotta, anche se il creditore non è legalmente richiesto di farlo a meno che un soggiorno non sia in vigore.
  • Consulta il proprio avvocato:[] Un avvocato fallimentare può consigliare i co-signers sui loro diritti, tra cui come sfidare una violazione del soggiorno co-debtor o negoziare un accordo con il creditore. Alcuni avvocati offrono consultazioni iniziali gratuite.
  • Considerare un deposito di fallimento separato:[ Se il co-signer ha un debito significativo del proprio, il deposito per il fallimento può essere la scelta migliore per fermare la raccolta sul debito co-firmato. Questo dovrebbe essere fatto solo dopo un'attenta valutazione con il proprio avvocato.
  • Negoziare un regolamento direttamente:[[] I firmatari possono avvicinarsi al creditore con un'offerta di liquidazione lump-sum, soprattutto se il fallimento del debitore fa capire che il rimborso completo è improbabile.

Comprendere i limiti della protezione Co-Signer

Anche nel capitolo 13, il soggiorno dei co-debtor non si applica in diverse situazioni importanti. Conoscere queste eccezioni può aiutare voi e il vostro avvocato decidere quali debiti richiedono strategie alternative.

  • Il co-signer ha ricevuto qualche beneficio dal debito (ad esempio, un mutuo comune su una casa condivisa dove il co-signer vive anche o un prestito di auto su un veicolo che il co-segnatore guida).
  • Il debito è stato sostenuto dopo la data di deposito del fallimento. I debiti post-petition non sono coperti dal soggiorno del co-debtor, quindi ogni nuovo obbligo co-firmato rimane pienamente riscuotebile contro il co-segnatore.
  • Il co-direttore non è un individuo (ad esempio, un'entità o una società), il cui soggiorno nel capitolo 13 protegge solo i singoli co-signer.
  • Il giudice revoca il soggiorno perché il creditore dimostra che il piano del capitolo 13 non fornisce sufficiente protezione per l'interesse del creditore, cosa che può accadere se il piano propone di pagare meno del valore pieno del debito o se il debitore si ritira sui pagamenti di piano.

Nel capitolo 7, non vi è alcun co-debtor rimanere per niente. Pertanto, i co-segnatori devono affrontare un'esposizione immediata al momento della lima. Per questo motivo, molti debitori con debiti significativi co-firmati optano per il capitolo 13 anche se potrebbero altrimenti qualificarsi per il capitolo 7. Il vostro avvocato può aiutare a confrontare scenari e scegliere il capitolo che meglio protegge i vostri co-segnatori.

Inoltre, alcuni debiti non sono scaricabili in bancarotta, come la maggior parte dei debiti fiscali, il sostegno dei bambini e i debiti derivanti da frodi. Se un debito co-firmato non è scaricabile, il co-signer rimane pienamente responsabile anche dopo il vostro scarico fallimento.

Cosa succede quando finisce la bancarotta?

Dopo aver ricevuto uno scarico, i sostegni automatici e i creditori possono ancora perseguire i co-segnatori per qualsiasi debito rimasto che non è stato pagato o riaffermato. Nel capitolo 7, se il debito è stato scaricato, non è più obbligato - ma il vostro co-signer è ancora. Il creditore è libero di citare il co-segnatore, ottenere una sentenza, guarnire i salari, o le fatture conti bancari.

È possibile che i co-signers negoziino un debito dopo il fallimento. Ad esempio, possono offrire una somma forfettaria per risolvere il debito rimanente per meno di quello pieno importo. Ciò può impedire una causa di raccolta o ulteriori danni al credito. Qualsiasi accordo deve essere documentato per iscritto e includere una promessa di non vendere il debito a un terzo.

Un'altra opzione post-scarica per i co-signers è quella di chiedere un rilascio dal debito attraverso una modifica del prestito. Alcuni creditori rimuoveranno un co-signer da un prestito dopo un periodo di pagamenti in tempo reale dopo il fallimento. Questo non è garantito, ma vale la pena perseguire, soprattutto se il co-signer è un membro della famiglia che vuole ricostruire la propria indipendenza di credito.

Considerazioni speciali per diversi tipi di debito

Il tipo di debito che hai con un co-segnatore influisce in modo significativo su quali strategie sono disponibili e quali rischi rimangono.

Prestiti per studenti

I prestiti privati per studenti spesso richiedono un co-segnatore, e questi prestiti presentano sfide speciali. Scarico dei prestiti per studenti in bancarotta è difficile ma non impossibile - è necessario mostrare indebita difficoltà attraverso un procedimento avversario. Ciò richiede la prova che non si può mantenere un minimo di standard di vita se costretto a rimborsare il prestito, che la vostra situazione finanziaria è improbabile di migliorare, e che avete fatto buoni sforzi discarico per rimborsare.

Per i prestiti privati degli studenti, alcuni finanziatori offrono il rilascio di co-signer dopo un numero di pagamenti consecutivi in tempo — spesso 12 a 48 mesi. Anche se siete in bancarotta, una volta che si è scaricato e fare i pagamenti, si può qualificare per questa release. Il vostro co-signer dovrebbe controllare la politica del creditore e applicare non appena i criteri di ammissibilità sono soddisfatti.

Crediti auto

Se si desidera mantenere l'auto e il prestito ha un co-segnatore, si dispone di diverse opzioni. È possibile riaffermare il debito, mantenendo sia tu che il co-segnatore responsabile, il che significa che il prestito continua come se il fallimento non è avvenuto.

I morti

Se si cade dietro, possono affrontare la preclusione o una sentenza di carenza — un ordine di tribunale per pagare la differenza tra il prezzo di vendita e il saldo di prestito. Il capitolo 13 può aiutare a recuperare i fondi per il periodo di fallimento, mentre protegge il co-segnatore dalla raccolta durante il caso.

Crediti e carte di credito

Nel capitolo 7, il debito viene generalmente scaricato per voi, ma il co-signer rimane pienamente responsabile. I creditori spesso scrivono questi più piccoli debiti non garantiti dopo un fallimento, ma sono in alcun modo in obbligo di farlo e possono ancora perseguire il co-segnatore. Nel capitolo 13, il rimanente piano di pagamento protegge il co-segnatore di scarico durante il piano di pagamento.

Protezione a lungo termine per i co-signers

Dopo la completa bancarotta, aiuta i tuoi co-signers a ricostruire il loro credito e minimizzare i danni persistenti.

  • Effettua qualsiasi pagamento errato tardivo registrato dopo la data di deposito del fallimento. I creditori a volte non riportano i conti in ritardo durante la pentenza del caso.
  • Chiedete al creditore di rimuovere la linea commerciale dal loro rapporto di credito una volta che il debito viene pagato o risolto.Questo è noto come una richiesta di cancellazione ed è volontario da parte del creditore, ma alcuni lo accetteranno.
  • Aggiungete una spiegazione scritta al loro rapporto di credito spiegando che il debito è stato incluso nel vostro fallimento, che non rimuove le informazioni negative, ma fornisce contesto ai futuri creditori.
  • Mantenere l'utilizzo di crediti bassi su altri account. Il profilo di credito complessivo del co-signer conta più di un singolo account in default, quindi mantenere altri saldi bassi e la corrente dei pagamenti aiuta a compensare il danno.
  • Diventa un utente autorizzato su un conto carta di credito ben gestito per costruire la cronologia dei pagamenti positivi. Ciò può essere particolarmente utile se l'account co-firmed era la loro unica linea di credito commerciale.

Con la costruzione di un reddito stabile, un fondo di emergenza e una storia di credito positivo attraverso carte di credito sicure o prestiti del costruttore di credito, è possibile evitare di mettere i cari in una posizione simile in futuro. Una forte fondazione finanziaria post-banca è il miglior regalo che si può dare sia te stesso e le persone che ti hanno sostenuto durante questo difficile processo.

Conclusioni

Proteggere i vostri co-signers durante il fallimento non è automatico — richiede una pianificazione attenta, una comunicazione precoce e spesso la scelta giusta del capitolo della bancarotta. Il capitolo 13 offre lo strumento più potente attraverso il soggiorno co-debtor, ma anche nel capitolo 7 si può prendere misure come riaffermare i debiti, negoziare con i creditori, e incoraggiare i vostri co-segnatori a monitorare la loro esposizione e prendere azioni di protezione indipendenti.

Risorse esterne: