Comprendere la portata completa della protezione delle risorse nel capitolo 13

Il finanziamento del capitolo 13 è spesso descritto come uno strumento di riorganizzazione per gli individui con reddito regolare, ma il suo vero potere sta nel modo in cui può proteggere la vostra proprietà dai creditori mentre si prende su arretrati. A differenza del capitolo 7, che liquida le attività non-esenti, il capitolo 13 consente di mantenere tutto - ha fornito di seguire un piano di rimborso approvato dalla corte. Tuttavia, "tenere tutto" non è automatico.

Come Capitolo 13 Differisce dal Capitolo 7 per la Protezione delle Attività

Molti filers erroneamente ritengono che il capitolo 13 sia sempre migliore per la conservazione degli asset. Mentre entrambi i capitoli offrono un soggiorno automatico che ferma le collezioni, la protezione nel capitolo 13 è più proattiva. Nel capitolo 7, il trustee può cogliere e vendere proprietà non esenti a pagare i creditori. Nel capitolo 13, si tiene tutti i beni, ma è necessario pagare il valore di qualsiasi equity non-esempt nel piano.

Il soggiorno automatico: la vostra prima linea di difesa

Immediatamente al momento del deposito, un soggiorno automatico va in vigore. Questo smette di preclusione, ripossessione, retribuzioni e le cause di riscossione del debito. Per la protezione dell'assetto, il soggiorno è fondamentale perché congela le azioni creditori mentre si lavora fuori un piano. Tuttavia, il soggiorno non protegge contro i pagamenti ipotecario in corso - è necessario continuare a pagare il vostro mutuo regolare e altri debiti garantiti per evitare eventuali preclusioni minori.

“Il soggiorno automatico è lo strumento più potente della bancarotta, che vi dà spazio respiratorio per negoziare con i creditori e progettare un piano che preserva i vostri beni.” — Centro nazionale di diritto dei consumatori

Creazione di un piano di rimborso che protegge i vostri beni

Valutare i vostri beni e l'equità

Per proteggere le attività nel capitolo 13, è necessario prima determinare l'equità. L'equità è il valore attuale del mercato meno quello che si deve. Se avete un patrimonio significativo in una casa o in un'auto che supera il limite di esenzione del vostro stato, il trustee può richiedere di pagare tale importo a creditori non garantiti attraverso il vostro piano. Pertanto, la valutazione accurata è essenziale.

Calcolo del reddito monouso

Il test dei mezzi (capitolo 7 significa prova convertita per il capitolo 13) stabilisce un presunto indennità di spesa. Prendendo tutte le deduzioni legittime (ad esempio, alloggio, trasporto, assicurazione sanitaria, e anche le cose in alcune giurisdizioni), si può ridurre il reddito disponibile.

Mantenere i pagamenti sui debiti sicuri

Nel capitolo 13, è necessario continuare a pagare il vostro mutuo regolare, il prestito di auto e altri debiti garantiti in tempo. Il piano generalmente cura arretra nel tempo, ma il pagamento mensile in corso non fa parte del piano - deve essere pagato direttamente al creditore o attraverso il sistema di distribuzione del trusteee a seconda del distretto.

Esenzioni di Mastering: il tuo scudo primario

Esenzioni federali contro lo Stato

Ogni Stato ti permette di scegliere le esenzioni federali (sotto la Sezione 522 del Codice Bankruptcy) o le esenzioni specifiche dello stato. Alcuni stati richiedono di utilizzare solo le loro esenzioni statali. La scelta colpisce drammaticamente ciò che si può proteggere. Le esenzioni federali includono una esenzione casalinga fino a $27,900 (a partire dal 2023, regolato ogni tre anni), un'esenzione del veicolo a motore di $4,450, e l'esenzione per wildcardstead di $1, $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1,450.

Esenzione della casa: Proteggere il vostro Residence primario

Nel capitolo 13, puoi tenerlo se curi gli arretrati attraverso il tuo piano. Tuttavia, se hai equità oltre l’importo dell’esenzione, devi pagare la differenza per i creditori non garantiti. Ad esempio, se la tua casa vale 300.000 dollari, puoi pagare 20.000 dollari e la tua esenzione per casa è di $50.000, hai 30.000 dollari in equità non esentata.

Esenzioni e strategie di trasporto

La vostra auto è essenziale per il lavoro e la vita quotidiana. Nella maggior parte dei casi, è possibile mantenere un veicolo per guidatore autorizzato fino a un certo valore di equità. L'esenzione del veicolo federale è $4,450; le esenzioni statali possono essere più alti (ad esempio, Florida offre $1,000 ma ha anche una wildcard). Se la vostra auto ha più equità rispetto all'esenzione, si può essere in grado di utilizzare l'esenzione jolly per coprire la differenza.

Conti di pensionamento: Spesso completamente protetti

In base alla legge federale e statale, la maggior parte dei conti pensionistici qualificati — 401(k)s, IRAs, 403(b) e piani pensionistici — sono completamente esenti fino a limiti molto elevati.Il Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act del 2005 (BAPCPA) ha reso questo esplicito: la pratica tradizionale e Roth IRAs sono esenti fino a $1,512,350 (a partire dal 2023), e i piani di pagamento liquidazione sono di solito i piani di pagamento.

Proprietà personale e beni casalinghi

Mobili, abbigliamento, elettrodomestici, elettronica e gioielli sono generalmente protetti sotto un'esenzione "merciali domestici", spesso intrappolati a un valore totale (ad esempio, $ 13,000 in esenzioni federali). La maggior parte dei filers hanno molto meno equità in questi elementi rispetto al limite di esenzione, quindi sono raramente a rischio. Tuttavia, se si possiede oggetti preziosi, arte, o gioielli costosi, è necessario utilizzare la vostra esenzione jolly o acquistare un valore di basso improbabile.

Strumenti del commercio e delle attività commerciali

Se siete autonomi o possiedi una piccola impresa, gli strumenti del commercio possono essere esenti fino a un certo importo (ad esempio, $2,575 sotto esenzioni federali). Le esenzioni statali variano ampiamente - alcuni proteggono biblioteche professionali, attrezzature agricole o veicoli commerciali. Il capitolo 13 può essere particolarmente utile per i proprietari di affari perché è possibile mantenere il funzionamento durante il pagamento dei creditori nel tempo.

Negoziare con i creditori fuori dal piano

Mentre il piano di rimborso gestisce la maggior parte dei debiti, alcuni creditori possono accettare modifiche che proteggono ulteriormente i beni. Ad esempio, un creditore di ipoteca può accettare di ridurre il tasso di interesse o rinunciare a tariffe tardive se si paga rapidamente.

Utilizzo della previsione di Cramdown per proteggere i prestiti ad alto interesse

Uno degli strumenti più potenti del Capitolo 13 è la capacità di “ridurre” un prestito garantito su proprietà che vale meno del debito. Per i veicoli acquistati più di 910 giorni prima di deposito, è possibile ridurre la parte protetta al valore attuale della vettura e trattare il saldo come debito non garantito. Questo può notevolmente ridurre il pagamento mensile, rendendo più facile proteggere il veicolo. Allo stesso modo, per altri beni personali (non la vostra striscia principale di residenza), si può essere

Pitfalls comuni che minano la protezione delle risorse

Mancanza di chiudere tutti i beni

Ogni risorsa deve essere elencata sui vostri programmi di fallimento, anche se credete che sia esente. Immissione di beni - o permettendo loro - può portare a licenziamento di caso, negazione di scarico, o anche le accuse di frode penale. La divulgazione completa costruisce la fiducia con il trusteeee e assicura che le vostre esenzioni sono applicate correttamente. Se si dimentica un bene, è possibile modificare i programmi, ma è meglio essere completati dall'inizio.

Eseguire il debito della carta di credito prima di Filing

Prendere anticipazioni in contanti o acquistare beni di lusso entro 90 giorni prima di deposito crea una presunzione di frode, e questi debiti possono essere non-scaricabili. Inoltre, il trustee può vedere la spesa come un tentativo di convertire le attività non-esenti in quelli esenti, che potrebbero essere contestati.

Pagamenti del piano di smarrimento

Il motivo più comune per cui il capitolo 13 non riesce è l’impossibilità di tenere il passo con i pagamenti di piano. Quando si perde un pagamento, il fiduciario può muoversi per respingere il caso, e il soggiorno automatico finisce, esponendo i vostri beni ai creditori. Se il vostro reddito scende, è possibile cercare una modifica del piano (ad esempio, ridurre i pagamenti, estendere il termine).

Debiti post-petizione

L'acquisto di una nuova auto, prendendo un grande prestito personale, o anche il finanziamento di nuovi mobili può compromettere la vostra protezione di asset. Se avete bisogno di finanziare qualcosa, ottenere il permesso dalla corte prima. Molti fiduciari consentono prestiti auto per la sostituzione di un veicolo rotto se si può dimostrare di bisogno.

Il ruolo del truste

Il trustee non è il vostro nemico, sono pagati per amministrare il piano e garantire l'equità. Un rapporto cooperativo aiuta a proteggere i vostri beni. Fornire documenti prontamente, partecipare al meeting 341 (incontro dei creditori) ben preparato, e rispondere rapidamente alle richieste. I trustees hanno la discrezione di sfidare le esenzioni se sospettano frode o sottovalutazione. Essere trasparenti riduce il rischio di un patrimonio di investimento avversario. Inoltre, notano che il secondo

Protezione delle risorse durante il periodo di conferma

Tra deposito e conferma del piano (di solito 3–6 mesi), il soggiorno automatico è in vigore ma il piano non è ancora ufficiale. In questo periodo, è necessario continuare a effettuare pagamenti diretti su debiti garantiti e eventuali obblighi di post-concorrenza. Il trustee può anche richiedere di iniziare a fare pagamenti parziali del piano. Se non lo si riesce, il caso può essere respinto prima della conferma, lasciando i vostri beni vulnerabili.

Vendita di beni o rifinanziamento

La vita accade – si può avere bisogno di vendere la vostra casa o la vostra auto durante il piano. Questo è permesso con l'approvazione del tribunale. Il ricavato deve essere utilizzato per pagare il debito garantito e qualsiasi equità rimanente va nel piano. Se si desidera acquistare un nuovo veicolo, è tipicamente bisogno di fiducia consenso. Il vostro avvocato può presentare un movimento per incorrere il debito. Molti fiduciari sono ragionevoli se il nuovo pagamento è all'interno del vostro budget.

Case Study: Proteggere una casa con l’equità negativa

Considera Maria, che possiede una casa valutata a $ 200.000 con un saldo di mutuo di $210,000. È dietro $12,000 in pagamenti ipotecari a causa di bollette mediche. In base alle esenzioni federali, può proteggere $27,900 in casa equità. Ma non ha equità - è sott'acqua.

Case study: Strategia di auto e Wildcard ad alta efficienza

John possiede un camion usato del valore di 15.000 dollari senza prestito. La sua esenzione per veicoli di stato è di $5.000. Ha 10.000 dollari di equità non esente. L'esenzione per wildcard dello stato è di $10.000. Egli applica la wildcard al camion, rendendo l'intero $15,000 esente. Mantiene il camion senza pagare alcuna equità nel piano. Questo esempio mostra l'importanza di comprendere il programma di esenzione del vostro stato e utilizzando la wildcard strategicamente.

Quando cercare aiuto professionale

Mentre è possibile presentare il capitolo 13 pro se, la protezione degli asset è troppo complessa per la maggior parte degli individui a navigare da solo. Un esperto avvocato di fallimento può identificare le esenzioni che si potrebbero perdere, sfidare le affermazioni del creditore, e gestire i movimenti per vendere o rifinanziare le attività.

Conclusione: i tuoi beni sono la peggiore protezione

Il fallimento del capitolo 13 è un potente quadro giuridico che consente di mantenere la vostra casa, auto, pensione e beni personali mentre ripagano i debiti nel tempo. Il successo dipende da valutazione accurata, uso strategico delle esenzioni, pagamenti diligenti del piano e guida professionale.