Comprendere tipi di corruzione e protezione delle risorse

La bancarotta è un processo legale progettato per dare ai privati e alle imprese un nuovo inizio quando non possono rimborsare i loro debiti. Tuttavia, uno dei più grandi paure clienti espresso è perdere la loro casa, auto, risparmi di pensione, o altri beni di difficile-earned. La realtà è che sia il capitolo 7 e il capitolo 13 fallimento offrono strumenti robusti per proteggere i beni - ha promesso di capire come esenzioni, tempi e il corretto lavoro di pianificazione.

Capitolo 7 La corruzione: Liquidazione con le esenzioni

Nel capitolo 7, un trustee raccoglie beni non esenti, li vende e distribuisce i proventi ai creditori non garantiti. La chiave per proteggere la proprietà è [esenzioni]] – leggi statali o federali che permettono di mantenere certi beni fino ad un valore specifico del dollaro.

  • Esenzione casalinga:[] Protegge l'equità nella vostra residenza primaria. I limiti variano ampiamente da stato, da poche migliaia di dollari a valore illimitato in stati come Texas e Florida (con restrizioni). Ad esempio, in Texas, l'esenzione casa è illimitata per una quantità designata di acreage, ma la legislazione recente ha ceduto il valore per alcune proprietà.
  • Esenzioni di proprietà personali:[ Abbigliamento, beni di famiglia, mobili e elettrodomestici (spesso fino ad un limite di valore totale). Molti stati stabiliscono un limite combinato, come $10,000 per tutti gli oggetti domestici, che richiedono di dare priorità a quali beni esentire.
  • Esonanza del veicolo:[] Equità in uno o più veicoli, tipicamente tra $3.000 e $15,000 a seconda della legge statale. Ad esempio, la California permette fino a $3,325 nel veicolo azionario, mentre la Florida protegge fino a $1,000. Se la vostra auto ha un patrimonio netto significativo sopra l'esenzione, potrebbe essere necessario considerare il capitolo 13 o negoziare con il trusteee.
  • Custo di pensionamento:[ La maggior parte dei 401(k), IRA e piani pensionistici sono completamente protetti in base alla legge federale, indipendentemente dalle esenzioni statali. Ciò include i rollover IRA e SEP IRAs, ma essere cauti con le IRA ereditate, che possono avere un trattamento diverso. La Corte Suprema ha stabilito che le IRA ereditate non possono essere in fallimento, in modo, quindi, in modo, in bancaro.
  • Strumenti del commercio:[] Attrezzature necessarie per la vostra professione, spesso esenti fino a un certo importo. Ad esempio, un imprenditore potrebbe esentare strumenti fino a $5.000, mentre un artista potrebbe proteggere le attrezzature da studio.Questa esenzione si estende a libri, strumenti e veicoli utilizzati principalmente per il lavoro.
  • I vantaggi pubblici:[ La sicurezza sociale, la disoccupazione e i pagamenti disabilità sono generalmente protetti. Inoltre, i vantaggi dei veterani e il compenso dei lavoratori sono spesso esenti dai creditori. Tuttavia, è necessario mantenere questi fondi separati da altri conti bancari per evitare il pendolarismo, che potrebbero complicare le richieste di esenzione.

Il trucco è quello di rivendicare le esenzioni correttamente e stack federali e di stato esenzioni quando consentito. In molti stati, si può scegliere tra il regime di esenzione statale e le esenzioni di fallimento federali (in base a 11 U.S.C. § 522]]]).

Capitolo 13 Bretità: Protezione del Piano di Rimborso

Il capitolo 13 è spesso chiamato il “piano del salario”. Invece di liquidare i beni, si propone un piano di rimborso di 3-5 anni per recuperare i debiti garantiti (come un mutuo o un prestito di auto) e pagare una parte dei debiti non garantiti da reddito disponibile. Poiché si mantiene la proprietà della vostra proprietà durante il piano, i beni sono automaticamente protetti fino a quando si effettuano i pagamenti di piano 13.

  • Catching up su arrearages ipotecario[[]] per evitare la preclusione. Ad esempio, se siete sei mesi indietro sui pagamenti, il capitolo 13 consente di diffondere quel debito sul termine del piano, fermando qualsiasi vendita preclusione in sospeso immediatamente al deposito.
  • Ripossesso di autosintrappresentante[[] e la riduzione dei pagamenti mancati nel tempo. È inoltre possibile ridurre il tasso di interesse o estendere il termine di prestito in alcuni casi, rendendo i pagamenti più convenienti.
  • Protezione di beni non esenti[] che sarebbero liquidati nel capitolo 7 (ad esempio, una seconda casa o costosi oggetti da collezione).Per esempio, se possiedi una cabina di vacanza con 40.000 dollari di capitale ma il tuo stato esenta solo $20.000, il capitolo 13 ti permette di mantenere la cabina pagando creditori non garantiti la parte non esente attraverso il piano.

Nel capitolo 13, il valore del vostro patrimonio potrebbe essere pagato ai creditori non garantiti attraverso il piano, ma mantenere il bene[. Il tribunale deve approvare il vostro piano, e si deve proporlo in buona fede. Lavorare con un avvocato per costruire un piano fattibile è essenziale: la difficoltà di effettuare pagamenti può portare a licenziamento o conversione al capitolo 7.

Strategie di pre-Filing per massimizzare la protezione delle risorse

Ciò che fate prima[]] il deposito di fallimento può influenzare drammaticamente quanti beni si conservano. Tuttavia, tempistiche e intenzioni sono critiche—azioni prese per ostacolare, ritardare, o creditori defraudati possono essere invertiti dal fiduciario e possono anche portare a accuse penali.

1. Massimizzare la pianificazione dell'esenzione

Per esempio, se il vostro stato esente $10,000 di equità del veicolo e possiedi un'auto del valore di $15,000 con un prestito di $4.000, avete $11,000 di equity—$1,000 oltre il limite. Si potrebbe convertire l'equità non-esempt] in forme esenti.

  • Utilizzando i soldi per pagare un mutuo[] (aumento di esenzione di casa equità).
  • Contatta di pensione[] (IIRA, 401(k) sono protetti), puoi contribuire fino a limiti annuali, ma evitare grandi contributi lump-sum che sembrano un turno dell'ultimo minuto.
  • Acquistare beni esenti da casa[[]] o strumenti del commercio. Ad esempio, acquistare un nuovo computer per il lavoro o sostituire mobili usurati con oggetti esenti.
  • Pre-paying spese necessarie[[[]] come i premi assicurativi o le fatture mediche.Questo trasforma i contanti in servizi o copertura che non sono attività.

Queste mosse devono avvenire bene in anticipo, per lo meno mesi prima della presentazione. Le corti esaminano i trasferimenti pre-bancario, specialmente quelli grandi. Consultare sempre un avvocato prima di spostare i soldi. Il fiduciario può guardare alle dichiarazioni bancarie per i 90 giorni precedenti, in modo che qualsiasi operazione insolita potrebbe innescare una recensione.

2. Utilizzare le esenzioni per “Esentare” Proprietà non-esentire

In stati che permettono le esenzioni fallimentari federali, si può spesso proteggere più proprietà perché le esenzioni federali includono una clausola “wildcard” che può essere applicata a qualsiasi bene. Ad esempio, la lista di esenzione federale include una wildcard di circa $1,475 più fino a $13,950 di esenzione casa non utilizzata. Se si affitta e hanno poca equity in una casa, i beni in denaro contanteso.

Se il tuo stato richiede di usare solo esenzioni statali, non puoi usare la wildcard federale, ma molti stati offrono una wildcard più piccola (ad esempio, $ 1.000–$5,000). Controllare entrambi i sistemi e scegliere quello che protegge i tuoi beni più completamente. Ad esempio, a New York, puoi scegliere tra esenzioni statali e federali, quindi confrontare entrambi è essenziale.

3. Tempizzazione del Filing Around Asset Acquisitions

Se recentemente avete acquistato beni preziosi (ad esempio, un'eredità, un regolamento di causa o un rimborso fiscale), ritardando il deposito fino a che tali attività sono spesi su elementi esenti] può preservare valore. Attenzione: un deposito ricevuto entro 180 giorni dopo il deposito deve essere segnalato e può essere incluso nella proprietà di fallimento.

Considerazioni importanti durante il processo di fallimento della Banca

Una volta archiviato, il soggiorno automatico[[]] interrompe immediatamente le azioni di raccolta, comprese le preclusioni, la ripossessione e le guarnizioni salariali. Questo vi dà il tempo di riorganizzarsi, ma non protegge automaticamente i beni dal trusteee.

Riaffermazioni dei crediti garantiti

Se si desidera mantenere un'auto o una casa che serve come garanzia per un prestito garantito, si può reaffirm] il debito. Riaffermazione significa che si accetta di continuare a fare pagamenti secondo il contratto originale, anche se il debito sottostante sarebbe altrimenti rilasciato. In cambio, si mantiene il bene—ma si rimane personalmente responsabile se in seguito il proprio avvocato è approvato accordi di riaffermazione, e

Evitazione di Lien

In alcuni casi, si può ]void un lien giudiziario o un secondo mutuo se il lien compromette la vostra esenzione. Ad esempio, se la vostra casa ha un primo mutuo di $ 150.000 ed è di valore $ 160.000, ma un creditore di giudizio ha messo un $20,000 lien sulla proprietà, si può essere in grado di evitare che lien perché mangia nella vostra esenzione di processo di casa.

Proteggere i beni dal test “Migliore interesse dei creditori” del Trustee

Nel capitolo 13, qualsiasi attività che manterrete deve essere valutata, e l'equità sopra le esenzioni deve essere pagato ai creditori non garantiti attraverso il piano. Tuttavia, se l'equità è piccola, il trusteee non può richiedere il pagamento. Per esempio, se avete $1,000 in equity non esenti, il trusteee potrebbe rinunciare a causa di costi amministrativi.

Pitfalls comune e come evitare di loro

  • I beni di primo piano:[] Non elencare tutti i conti di proprietà e bancari sui tuoi orari è pergiuro e può portare a negazione di scarico o di persecuzione penale. La piena divulgazione è obbligatoria.
  • Trasferire beni per un valore meno equo:[] Vendere la vostra auto ad un amico per $100 appena prima di deposito può essere invertito come un trasferimento fraudolento. Il trustee può citare in giudizio l'amico per recuperare l'auto, e si potrebbe affrontare sanzioni.
  • Filando troppo rapidamente dopo aver effettuato grandi acquisti esenti:] Se hai convertito $20.000 in un contributo di pensione due settimane prima di deposito, il trustee può obiettare e discutere agito per defraudare creditori. Le corti guardano il tempismo e il modello di transazioni.
  • Ignorando i conti di pensione:[] Anche se le IRA sono generalmente esenti, i contributi effettuati da attività non esenti poco prima che il deposito possa essere attaccato come trasferimenti fraudolenti.
  • Fai convertire al capitolo 13 quando necessario:[ Se possiedi una casa senza equità ma sei dietro ai pagamenti, il capitolo 13 è l'unico modo per salvarlo dalla preclusione. Filing Chapter 7 non fermerà una preclusione se non si può pagare l'arretratezza, poiché il soggiorno automatico solo ritardi, non cure, la carenza.
  • Rimborso fiscale:[] Se si fa un file vicino alla fine dell'anno, il rimborso fiscale in sospeso è un bene.

Protezione delle risorse post-Bankruptcy

Dopo aver ricevuto il discarico (e, nel capitolo 13, completare il vostro piano), non siete più responsabili per i debiti scaricabili. Tuttavia, i vostri beni rimangono protetti solo fino a quando li mantenete. Ad esempio, se si cade dietro i pagamenti ipotecario dopo lo scarico, il creditore può ancora preclusione perché il prestito è assicurato dalla proprietà.

  • Riparare il credito lentamente:[] Evitare di prendere il nuovo debito garantito fino a quando il reddito si stabilizza. Inizia con una carta di credito protetta o un piccolo prestito di rate per ricostruire il tuo punteggio di credito responsabilmente.
  • Corrente di stato sui debiti garantiti:[ I debiti confermati devono essere pagati in tempo per evitare la ripossesso o la preclusione.
  • Assicurazione principale:[ La vostra casa, auto e altri beni preziosi hanno bisogno di copertura continua. I prestatori spesso richiedono la prova di assicurazione, e le lacune possono annullare la copertura.
  • ]Avoid co-signing:[] Un co-signer può essere ancora responsabile sui debiti congedati – e se depositano bancarotta, potrebbe influire su di voi.
  • Plan per le emergenze:[] Costruisci un piccolo fondo di emergenza (esente dal fallimento futuro) per evitare di dover prendere in prestito contro le attività. Mirare per $1,000–$2,000 inizialmente, memorizzato in un conto bancario separato dalla spesa quotidiana.
  • Monitor il tuo rapporto di credito:[ Assicurare debiti dismessi sono correttamente segnalati. Le discrepanze possono portare a tentativi di raccolta, quindi le controversie di file con agenzie di credito prontamente.

Quando assumere un avvocato di fallimento

La bancarotta è un processo legale federale con regole e scadenze rigorose. Mentre è possibile depositare ]pro se[], il rischio di perdere beni a causa di esenzioni errate, scadenze mancanti, o cadere vittima di truffe “debt sollievo” predatori è alto.

  • Analizzare la situazione finanziaria per determinare il capitolo ottimale (7 o 13) basato sul reddito, i debiti e le attività.
  • Preparare una petizione completa e accurata e gli orari, assicurando che tutti i beni e le esenzioni siano adeguatamente elencati.
  • Consigliare i trasferimenti pre-filing e la pianificazione delle esenzioni senza attraversare la linea in frode.
  • Negoziare con fiduciari e creditori per proteggere i vostri beni, tra cui l'elusione di mento e la conferma di piano.
  • Rappresentatevi alla riunione 341 dei creditori e di qualsiasi procedimento avversario, rispondendo alle domande sotto giuramento.

Nolo legal encyclopedia[[]] è una risorsa utile per comprendere i concetti di base, ma non può sostituire consigli legali su misura. L'Associazione Nazionale dei Procuratori di fallimento del consumo (NACBA) offre una directory di avvocati di fallimento esperti nella vostra zona. Inoltre, il [FLT così verifica TradeFederalFederal

Pensieri finali

La bancarotta non è una punizione – è un diritto legale progettato per dare ai debitori onesti un nuovo inizio. Con la comprensione delle leggi di esenzione, tempistica le vostre azioni correttamente, e lavorando con un avvocato esperto, è possibile proteggere la vostra casa, auto, pensione e altri beni essenziali. Ogni stato ha regole diverse, e le esenzioni federali cambiano periodicamente, quindi verificano sempre i limiti attuali con un professionista.

Con una pianificazione attenta e la giusta guida, puoi emergere dal fallimento con la tua fondazione finanziaria intatta e un percorso chiaro verso la ricostruzione del tuo credito e del tuo futuro. Inizia con la consulenza di un avvocato fallimentare per valutare le tue opzioni e sviluppare una strategia adatta alla tua situazione specifica.