L'avvio di un business è un'impresa emozionante, ma la linea tra trionfo imprenditoriale e disastro finanziario personale può essere rasoio sottile. Senza pianificazione deliberata, una causa o debito commerciale può raggiungere il vostro risparmio personale, conti di pensione, e anche la vostra casa. Fortunatamente, ci sono strategie provate, legalmente sonore per separare il vostro business dalla vostra vita personale, isolando la vostra famiglia da responsabilità.

Comprensione della responsabilità personale

La responsabilità personale significa che i vostri beni personali – la vostra casa, la vostra auto, i conti bancari e gli investimenti – possono essere sequestrati per pagare i debiti aziendali o giudizi legali. Questo rischio è particolarmente acuto sotto le sole proprietà e le società di società generali, perché la legge tratta l'azienda e il proprietario come un'entità. Se un cliente è ferito dal vostro prodotto, se si viola un contratto, o se un dipendente è ferito sul lavoro, i creditori possono andare dopo tutto il proprio.

Se l’azienda non può pagare l’affitto, il proprietario può fare causa al progettista personalmente e guarnire i salari, allegare i conti bancari e anche mettere un lien sulla casa del designer. Lo stesso principio si applica alle partnership: ogni partner è congiuntamente e più volte responsabile per gli obblighi dell’intera azienda.

Le strategie fondamentali per proteggere i vostri asset aziendali

La costruzione di uno scudo protettivo richiede un approccio multistrato. Nessuna tecnica è infallibile, ma insieme formano una difesa robusta contro la rovina finanziaria personale.

1. Scegli la struttura giusta per le imprese

La struttura giuridica che scegli determina l'entità della tua esposizione personale. Formare un'entità giuridica separata, come un LLC o una società, crea un velo aziendale che generalmente protegge i tuoi beni personali dalle passività aziendali. Tuttavia, il velo è efficace solo se rispetta le formalità dell'ente.

Società di responsabilità limitata (LLC)

I proprietari (chiamati membri) non sono personalmente responsabili per i debiti di LLC o giudizi di tribunale, purché il business sia adeguatamente mantenuto. LLC sono ideali per la maggior parte delle piccole imprese, freelance e investitori immobiliari. Molti stati ora offrono serie LLC, che consentono di segregare beni in serie separate, ciascuno con il proprio scudo di responsabilità.

Società (C-Corp o S-Corp)

Gli azionisti non hanno generalmente alcuna responsabilità personale al di là del loro investimento. I C-corps sono i migliori per le imprese che intendono aumentare il capitale di rischio o andare pubblici. S-corps sono un'elezione fiscale passante che evita la doppia imposizione, ma ha requisiti di proprietà più rigorosi (ad esempio, non più di 100 azionisti, tutti devono essere cittadini o residenti negli Stati Uniti).

Serie LLC e altre strutture

Una serie LLC permette ad un singolo LLC di creare molteplici “serie” che vengono trattate come entità separate per scopi di responsabilità. Questo è utile per gli investitori immobiliari che vogliono possedere ogni proprietà in una serie diversa. Allo stesso modo, una partnership a responsabilità limitata (LLP) è spesso utilizzata da professionisti come avvocati e contabili per proteggere i partner dalla malpratica di altri partner.

Action Step:[]] Consultare un avvocato d'affari per archiviare l'entità corretta nel tuo stato. [U.S. Small Business Administration] fornisce un confronto dettagliato delle strutture. Una volta formato, ottenere un numero di identificazione del datore di lavoro (EIN) dall'IRS e conti bancari aperti.

2. Ottenere Adequate Assicurazione

La formazione di entità ti protegge solo in circostanze limitate. L'assicurazione è la seconda linea di difesa, coprendo le affermazioni che il velo aziendale non può deflettare. Senza una copertura adeguata, anche una sola causa può esaurire i tuoi beni aziendali e minacciare i risparmi personali.

Assicurazione per la responsabilità

L'assicurazione generale sulla responsabilità copre lesioni corporee, danni alla proprietà e reclami di lesioni personali (come calunnia o pubblicità falsa) derivanti dalle operazioni aziendali. Ad esempio, se un driver di consegna scivola su un passo geloso al vostro ufficio, questa politica paga per le fatture mediche e le spese legali.

Responsabilità professionale (Errori e Omissioni)

L'assicurazione sulla responsabilità professionale copre le richieste di negligenza, errore o incapacità di svolgere compiti professionali. È essenziale per consulenti, fornitori di assistenza sanitaria, architetti e chiunque fornisca consigli o servizi. Un cliente che soffre di perdita finanziaria a causa di un errore nel vostro lavoro potrebbe fare causa per danni che superano di gran lunga i vostri beni.

Assicurazione sulla responsabilità dei prodotti

Se si producono, distribuiscono o vendono prodotti fisici, l'assicurazione sulla responsabilità del prodotto copre le richieste derivanti da difetti. Anche un singolo componente difettoso in un prodotto di consumo può innescare una causa di class action. Assicurare la vostra politica copre sia difetti di produzione e difetti di progettazione.

Compensazione dei lavoratori

La maggior parte degli Stati richiede l’assicurazione contro i lavoratori per le imprese con i dipendenti, copre le spese mediche e i salari persi per le lesioni legate al lavoro e ti protegge dall’essere denunciato da un dipendente ferito.

Politiche di responsabilità per l'ombrello e l'eccesso

Una politica di ombrello estende i limiti di copertura delle vostre politiche di responsabilità di fondo (auto, responsabilità generale, ecc.). È relativamente economico e può proteggere i vostri beni personali se un reclamo supera i limiti di politica primaria. Ad esempio, se siete citato per $2 milioni, ma la vostra politica di responsabilità generale copre solo $1 milione, la politica di ombrello copre i ulteriori $1 milioni.

Action Step:[] Lavorare con un broker di assicurazioni indipendente che comprende il vostro settore. L'Istituto Insurance Information Institute[] offre una guida sui limiti di copertura.

3. Mantenere le pratiche commerciali adeguate

Anche con un’entità perfetta e una solida assicurazione, si può perdere la protezione della responsabilità personale se non si rispetta la separazione tra il proprio business e la propria vita personale. Le corti “trascineranno il velo aziendale” se vedono che l’azienda è semplicemente un alter ego del proprietario.

  • Separare bancario e credito.[] Aprire un conto di controllo aziendale, conto di risparmio e carta di credito utilizzando il tuo EIN e il nome di affari. Mai pagare le spese personali dal conto aziendale, e non depositare mai entrate aziendali nel tuo account personale.
  • Mantenere le formalità aziendali. Per LLC, tenere riunioni annuali, documentare le decisioni importanti in pochi minuti, e presentare rapporti annuali con il vostro stato. Per le società, adottare le leggi, rilasciare i certificati di stock e e e gli amministratori eletti.
  • Tenere registri approfonditi. Mantenere libri finanziari separati per l'azienda. Utilizzare software di contabilità come QuickBooks o Xero per monitorare i redditi e le spese. Salvare ricevute, contratti e fatture. Se si verifica una causa, è necessario essere in grado di dimostrare che l'azienda ha funzionato in modo indipendente.
  • Utilizzare il nome aziendale in modo coerente.[] Firma contratti a nome dell'azienda, non il proprio. Assicurarsi che la vostra azienda ha un indirizzo fisico (non solo una casella P.O.) elencato su documenti ufficiali. Trascurare questo può portare a trappole “personali di garanzia” che annullano la vostra protezione.

Il pericolo delle garanzie personali

Molti proprietari, prestatori e fornitori richiedono ai proprietari di affari di firmare garanzie personali. Se personalmente garantite un prestito o un contratto di locazione, siete ancora personalmente responsabili anche se la vostra attività è un LLC. Siate cauti quando firma garanzie: provate a negoziare termini che limitano la vostra esposizione personale (ad esempio, garantire solo una parte del debito) o richiedere al creditore di esaurire le attività commerciali prima di venire dopo di voi.

Ulteriori misure di protezione

Oltre la struttura dell'entità, l'assicurazione e la buona contabilità, ci sono ulteriori passi che possono fortificare i vostri beni personali contro i creditori di affari.

Considerare i trust di protezione degli asset

Una fiducia nella protezione degli asset (APT) è una fiducia irrevocabile progettata per proteggere le attività dai creditori futuri. Quando i beni sono correttamente trasferiti in un APT, non sono più di proprietà da voi, rendendoli in gran parte irraggiungibili dai creditori di affari. Tuttavia, le leggi variano da stato: alcuni stati (come Alaska, Delaware e Nevada) permettono APT domestici, mentre altri non.

Massimizzare i beni di esentazione

Alcuni tipi di attività sono completamente o parzialmente protetti dai creditori in base alla legge federale o statale, che possono essere una parte potente della vostra strategia di protezione:

  • I conti di pensionamento. I piani IRA e 401(k) sono generalmente protetti dai creditori di affari fino a determinati limiti. La legge federale fornisce una protezione illimitata per i piani qualificati sponsorizzati dal datore di lavoro (ad esempio, 401(k)))) e fino a $1 milioni per le IRA (inflation-adjusted).
  • Esenzione di casa. In molti stati, una parte dell'equità nella vostra residenza primaria è protetta dall'attaccamento. In alcuni stati, l'esenzione è illimitata (ad esempio, Texas e Florida); in altri, è bloccata (ad esempio, $ 75.000 in California).
  • L'assicurazione sulla vita e le rendite. I valori di cassa nelle politiche di assicurazione sulla vita e le rendite sono spesso esenti dal diritto statale. Questo può essere un modo per memorizzare la ricchezza meno accessibile ai creditori aziendali.

Utilizzare una società di fiducia o di holding

Se possiedi più aziende o proprietà intellettuale preziosa, considerali strutturanti sotto una holding company. La holding (tipicamente un LLC o una società) possiede i beni (immobili, marchi, attrezzature) e li affitta alle società operative. Se una società operativa è susseguita, i beni della holding non sono direttamente a rischio, perché la società operativa non li possiede.

Errori comuni che espongono i beni personali

Anche gli imprenditori esperti commettono errori che possono costare loro la loro ricchezza personale.Evitate queste insidie a tutti i costi:

  • Missione dei fondi personali e aziendali. Questo è il motivo numero uno dei tribunali perforare il velo aziendale. Ogni volta che si paga una carta di credito personale con il conto di controllo aziendale, si indebolisce la vostra difesa.
  • Infanzia per ottenere un'assicurazione adeguata. Molti proprietari di piccole imprese saltano l'assicurazione di responsabilità a causa del costo. Una sola causa può fallire. L'assicurazione non è facoltativa; è una spesa operativa fondamentale.
  • Non mantenere un'equità adeguata.[] Se si sottocapitalizza la vostra attività (ad esempio, l'avvio di un LLC con $500 in capitale quando l'azienda richiede $50,000), un tribunale può scoprire che l'azienda non ha una reale sostanza finanziaria e vi tiene personalmente responsabile per i debiti.
  • Insegnere garanzie personali senza comprendere il rischio. Molti imprenditori si sentono sotto pressione per garantire i debiti aziendali.
  • Ignorando i requisiti di deposito dello stato. Se non si riesce a presentare rapporti annuali o pagare le tasse di franchising dello stato, il vostro LLC o la società può essere dissolto amministrativamente, facendo sparire il velo aziendale.
  • Non aggiornate gli accordi legali. Come la vostra attività si evolve, il vostro accordo operativo, i contratti e le politiche assicurative devono essere aggiornati per riflettere nuovi servizi, nuovi proprietari o nuovi rischi. I documenti obsoleti possono essere utilizzati contro di voi in contenzioso.

Attuazione di un piano di protezione dei beni personali

Proteggere i vostri beni personali non è un evento di una volta sola; è un processo continuo. Seguire questi passaggi per costruire e mantenere un piano robusto:

  1. Valuta il tuo rischio attuale. Elenca tutti i tuoi beni personali e stima il loro valore. Identificare la tua struttura aziendale attuale e la copertura assicurativa.
  2. Scegli l'entità ottimale. Consultare con un avvocato d'affari e un professionista fiscale per decidere se un LLC, S-corp, o C-corp è il migliore per la vostra situazione.
  3. Obtain assicurazione completa.[] Lavorare con un broker per far fronte a responsabilità generale, responsabilità professionale (se applicabile), proprietà, compensazione dei lavoratori (se avete dipendenti), e una politica ombrello.
  4. Separare completamente le finanze. Aprire conti aziendali dedicati e non mescolare mai i fondi.
  5. Formalizzare le operazioni.] Scrivere un accordo operativo o un regolamento aziendale. Tenere riunioni annuali e verbali di documento.
  6. Review and Adjust annualmente.[] Il vostro business cambierà—nuove offerte, nuove sedi, nuovi partner.Rivisitare il vostro piano di protezione almeno una volta all'anno e dopo qualsiasi evento importante (come una causa, un cambiamento normativo, o un'acquisizione significativa di asset).
  7. I professionisti del Consulto regolarmente.[] Un avvocato specializzato in diritto commerciale e un CPA può aiutarti a rimanere conforme e ottimizzare la tua protezione. Non affidarti esclusivamente ai modelli online. Per ulteriori informazioni, la guida per la responsabilità aziendale[] offre spiegazioni legali dettagliate per scenari comuni.

Conclusioni

Il vostro patrimonio personale – la casa in cui vivete, l’auto che guidate, i risparmi che finanziano l’istruzione dei vostri figli – rappresentano anni di duro lavoro. Non dovrebbero essere messi a rischio dalle passività quotidiane della vostra attività. Scegliendo la giusta struttura legale, mantenendo un’assicurazione adeguata, osservando la stretta separazione tra le finanze personali e le finanze aziendali, e seguendo le corrette formalità, potete ridurre sostanzialmente – e in molti casi eliminare – la vostra esposizione personale.