Come proteggere i diritti di regolamento quando si imposta con le compagnie di assicurazione

Gli alti tassi di assicurazione

Quando si fa richiesta dopo un incidente d'auto, danni di proprietà o lesioni personali, la compagnia assicurativa’s si propone di risolvere la questione per il minor numero possibile. I loro regolatori sono negoziatori addestrati che gestiscono reclami ogni giorno, mentre si può essere navigando questo processo per la prima volta. Questo squilibrio di esperienza e risorse significa che senza la giusta strategia, si potrebbe lasciare un significativo risarcimento sul tavolo.

Proteggere i diritti di insediamento non è di essere avversario con la compagnia assicurativa. Si tratta di sapere cosa copre la vostra politica, comprendere il vero valore delle vostre perdite, e rifiutarsi di accettare meno di quello che avete legalmente diritto di ricevere. Questo articolo vi accompagna attraverso un approccio passo dopo passo per garantire un corretto insediamento, dal momento in cui si deposita un reclamo attraverso l'accordo firmato finale.

Conosci la tua politica di assicurazione dentro e fuori

Ogni parola, definizione e esclusione è importante quando si sta cercando di determinare quali benefici si può richiedere. Prima di parlare con un regolatore o firmare qualsiasi modulo di rilascio, investire tempo nella lettura dei documenti di politica con attenzione.

Termini di politica chiave per la revisione

Concentrati su queste specifiche sezioni della tua politica:

I limiti di spesa. L'importo massimo che l'assicuratore pagherà per ogni categoria di perdita, come i pagamenti medici, danni di proprietà, o responsabilità.
Deducibili.[] L'importo che dovete pagare fuori tasca prima che la copertura si avvicini. Capire come deducibili si applicano a diversi tipi di reclami.
Esclusioni.[ Situazioni specifiche o tipi di danni che non sono coperti. Le esclusioni comuni includono atti intenzionali, usura e lacrima, e alcuni disastri naturali.
I limiti di tempo.] Le scadenze per il deposito di un reclamo, la presentazione di documentazione, o l'introduzione di una causa.

Come ottenere una risposta chiara

Se trovi il linguaggio politico confusing— e molte politiche usano deliberatamente termini legali complessi—chiama il tuo agente o la linea di servizio clienti. Fai domande dirette: “La mia politica copre l'alloggio temporaneo se la mia casa è disabitabile?” o “Qual è il termine per il deposito di un reclamo dopo un incidente?

Documento Ogni dettaglio del tuo reclamo

Gli adattatori assicurativi prendono decisioni basate su prove. Più forte è la documentazione, più difficile è per loro di contestare il valore della vostra richiesta. Inizia a costruire il vostro percorso carta nel momento in cui l'incidente si verifica, e continuare fino a quando la richiesta è risolta.

Cosa fare per Documentare

Dettagli importanti. Data, ora, luogo, condizioni meteorologiche e una descrizione scritta di ciò che è successo.
Fotografie e video. Prendere immagini di danni, lesioni, la scena circostante, e qualsiasi fattori di contributo come le condizioni stradali o le attrezzature difettose.
Registrazioni mediche. Rapporti di emergenza, medico’s note, risultati di test diagnostici, prescrizioni e registri di terapia fisica. Anche le lesioni minori dovrebbero essere documentate perché possono sorgere più tardi complicazioni.
Riparare le stime e le ricevute.[ Ottieni preventivi scritti multipli per le riparazioni di proprietà. Mantenere le ricevute per eventuali riparazioni temporanee o oggetti di ricambio che acquisti.
Informazioni sul testimone.[] Nomi, numeri di telefono e indirizzi email di chiunque abbia visto l'incidente. Le dichiarazioni di testimone possono essere prove potenti se c'è una controversia circa la colpa.

Tracciare le comunicazioni

Crea un semplice registro per registrare ogni interazione con la compagnia assicurativa. Includere la data, l'ora, il nome della persona con cui hai parlato, un riassunto di ciò che è stato discusso, e qualsiasi promessa o impegno fatto. Se l'adattatore dice che andrà “guarda qualcosa e torna a te,” nota che e segui se non sentirai indietro entro un tempo ragionevole.

Usare e-mail per comunicazioni importanti ogni volta che possibile. I record scritti sono più difficili da contestare che ricordi di telefonate. Quando si parla per telefono, inviare una breve email di follow-up che riassume la conversazione e chiedere al regolatore di confermare che la vostra comprensione è corretta.

Resistere alla pressione per sistemare rapidamente

Le compagnie di assicurazione spesso fanno un'offerta di regolamento iniziale entro giorni o settimane di un reclamo che viene presentato.Questa offerta è raramente il valore completo di ciò che si è dovuto. L'adattatore sta testando per vedere se accetterà una rapida vincita per chiudere il file.

Il pericolo di un regolamento prematuro

Se si firma un rilascio e si accetta un assegno di insediamento, in genere rinuncia al diritto di perseguire qualsiasi ulteriore compensazione per quell'incidente. Questo è vero anche se in seguito si scopre che le lesioni sono più gravi di quanto originariamente pensato, o che il danno della proprietà era più esteso rispetto alla stima iniziale indicata.

Le lesioni dei tessuti molli, le concussioni e il trauma interno potrebbero non causare gravi sintomi per giorni o settimane. Accettare un regolamento prima di aver raggiunto il massimo miglioramento medico significa che stai indovinando ai tuoi futuri costi medici— e che indovinano sarà quasi certamente troppo basso.

Quanto tempo dovresti aspettare?

Non c'è una sola risposta, ma si applicano alcune regole generali:

Aspettare fino a quando la vostra condizione si è stabilizzata. Se siete ancora in trattamento o sono stati detto che potrebbe essere necessario un intervento chirurgico, non si accontentano.
Ottenere una prognosi scritta dal medico che delinea il tempo di recupero previsto, i trattamenti futuri e qualsiasi limitazioni permanenti.
Ottenere tutte le stime di riparazione finalizzato prima di negoziare danni di proprietà. Se i danni nascosti si trovano durante le riparazioni, il vostro insediamento dovrebbe riflettere.

Capire la portata completa dei vostri danni

Molte persone si concentrano solo sui costi di out-of-tacket immediatamente quando valutano la loro richiesta, ma si ha diritto a un risarcimento per una gamma molto più ampia di perdite. Le compagnie di assicurazione quasi mai si offriranno di pagare per tutti loro, quindi spetta a voi per affermare i vostri diritti.

Damages economici

Queste sono le perdite finanziarie tangibili che possono essere calcolate con ricevute e fatture:

Spese mediche. Assistenza medica passata e futura, comprese visite mediche, chirurgia, farmaco, riabilitazione e attrezzature mediche.
Perdita di reddito. Scomparsa che hai perso durante il recupero, più perdita di capacità di guadagno se la ferita ti impedisce di lavorare al livello precedente.
D danno di proprietà. Costi di riparazione o sostituzione per veicoli danneggiati, case o beni personali.
Altri costi extra-tasca. Trasporto a appuntamenti medici, servizi di assistenza domestica e qualsiasi modifica alla vostra casa o veicolo richiesto a causa della vostra lesione.

Danni non economici

Questi sono più difficili da quantificare ma non sono meno reali:

Pagina e sofferenza. Il disagio fisico e la sofferenza emotiva causata dalla vostra ferita.
Loss of enjoyment of life. L'incapacità di partecipare a hobby, sport o attività familiari che hai goduto prima dell'incidente.
Loss of consortium.[] L'impatto sul vostro rapporto con il vostro coniuge o partner, compresa la perdita di compagnia e intimità.
Disstress emotivo. Ansia, depressione, insonnia e altri effetti psicologici derivanti dall'incidente e dalle lesioni.

Come Calcolare una Domanda

Iniziate con i vostri danni economici totali. Aggiungete un moltiplicatore basato sulla gravità dei danni non economici. Un approccio comune è quello di utilizzare un moltiplicatore di 1,5 a 5, con numeri più elevati riservati ai casi che coinvolgono lesioni permanenti, responsabilità chiara e prove forti. Questo vi dà un punto di partenza per le trattative, non un numero fisso.

Cercare assistenza professionale prima di firmare qualsiasi cosa

Anche una semplice pretesa può coinvolgere statuti di limitazioni, regole di cattiva fede e requisiti di divulgazione che variano da stato. Un avvocato qualificato può aiutare a evitare insidie che potrebbero costare migliaia di dollari.

Quando si dovrebbe considerare l'assunzione di un avvocato

I danni gravi. Se le vostre fatture mediche superano diverse migliaia di dollari o vi è stato detto che potrebbe avere danni permanenti, la rappresentazione legale è fortemente raccomandato.
Rispondete ai danni.[] Se la compagnia assicurativa afferma di essere in colpa o parzialmente in colpa, è necessario che qualcuno possa costruire un caso per proteggere i propri diritti.
Tattiche di fede di base. Se l'adattatore sta ritardando la vostra richiesta, rifiutando di restituire le chiamate, o facendo richieste irragionevoli per la documentazione, un avvocato può tenerle responsabili.
Richiesta complessi.] I reclami che coinvolgono più polizze assicurative, perdite di affari o enti governativi spesso richiedono conoscenze giuridiche specializzate.

Che cosa può fare un avvocato per voi

Un avvocato esperto gestirà l'intero processo di reclami per vostro conto. Essi raccoglieranno prove, calcolare il valore completo delle vostre perdite, scrivere una lettera formale richiesta e negoziare direttamente con la società di assicurazione. Se un accordo equo non può essere raggiunto, possono presentare una causa e prendere il vostro caso a processo. La maggior parte dei legali di ferita personale lavorano su una base di tassa di contingency, il che significa che vengono pagati solo se si vince.

Per ulteriori informazioni su quando si consiglia di rappresentanza legale, la sezione American Bar Association’s contenzioso[[]] offre risorse su crediti assicurativi e diritti dei consumatori.

Negoziare con fiducia e strategia

La maggior parte delle richieste di assicurazione sono risolte attraverso la negoziazione, non contenzioso. L'addetto si aspetta di contrastare la loro offerta iniziale, e hanno l'autorità di aumentare la vincita entro certi limiti. Sapendo come negoziare efficacemente può migliorare notevolmente il vostro risultato.

Preparare il tuo controfferente

Calcola il tuo numero minimo accettabile. Questa è la quantità più bassa che accetti di chiudere la richiesta.
Inizi superiori al minimo. La tua domanda iniziale dovrebbe essere superiore a quello che ti aspetti di ricevere. Questo ti dà spazio a fare concessioni durante la negoziazione, pur raggiungendo un risultato accettabile.
Sostenere il vostro numero con le prove.[] Allegare i registri medici, le stime di riparazione, le dichiarazioni salariali e qualsiasi altra documentazione che giustifica la vostra richiesta. Più concreta le vostre prove, più difficile è per l'adattatore sostenere il vostro numero è irragionevole.

Tattiche di negoziato comune per guardare per

Gli adattatori di assicurazione utilizzano una varietà di strategie per abbassare i pagamenti. Essere consapevoli di queste tattiche ti aiuta a rispondere efficacemente:

Lowball prima offerta.[] L'adattatore offre una frazione di ciò che vale la pena di vedere se accetterai.
Blame shifting.[] L'adattatore suggerisce che sei stato parzialmente in colpa. Sii pronto a spiegare perché la responsabilità si trova con l'altra parte o perché le leggi di errore comparativo ancora ti autorizzano a compensazione.
Limiti di politica di riconoscimento. L'adattatore dice che non possono pagare di più a causa dei limiti di politica.
Tattiche di cancellazione.[] L'adattatore richiede settimane per rispondere o richiedere le stesse informazioni più volte. Seguire per iscritto e impostare una scadenza per una risposta.

Sapere quando camminare via ed Escalate

Se la compagnia di assicurazione rifiuta di fare un'offerta equa nonostante i vostri migliori sforzi, avete opzioni. Non accettare un accordo ingiusto semplicemente perché siete stanchi del processo o preoccupati per le spese legali. Camminare via può essere il più potente mossa di negoziazione che fate.

Alternative di regolamento

Mediazione.[] Un terzo neutrale aiuta entrambe le parti a raggiungere un accordo volontario. La mediazione è spesso più veloce e meno costosa del contenzioso.
Arbitration.[] Un arbitro sente prove da entrambe le parti e rilascia una decisione vincolante o non vincolante. Controllare la tua politica per vedere se è richiesto un arbitrato prima di poter fare causa.
Lawsuit.[] Il trattamento di una denuncia civile in tribunale pone una pressione legale sulla compagnia assicurativa. Molti casi si stabiliscono dopo che una causa è presentata ma prima del processo.

Filare un reclamo di fede cattiva

Se la compagnia assicurativa ha agito in cattiva fede & n. 8212; per esempio, negando in modo irragionevole la vostra richiesta, non indagando, o rifiutando di pagare senza un motivo valido— è possibile presentare un reclamo con il vostro stato’ il commissario di assicurazione ].

Proteggere i vostri diritti durante il processo di richiesta

Mentre si sta aspettando che il reclamo sia risolto, ci sono diversi passi proattivi si può prendere per mantenere la vostra leva e credibilità.

Ottenere tutto nella scrittura

Se un regolatore ti dice che approverà una certa quantità o coprirà una spesa specifica, chiedi loro di confermarlo per iscritto prima di intraprendere qualsiasi azione basata su quella promessa.

Autorizzazione con attenzione

Le compagnie di assicurazione possono chiedere di firmare ampie autorizzazioni mediche o di lavoro. Verificare questi moduli con attenzione. Dovrebbero essere limitati nel campo e nella durata. Se si firma un'autorizzazione coperta, l'adattatore potrebbe accedere a anni di documenti medici non correlati alla vostra richiesta e usarli per contestare le vostre lesioni.

Don’t Firma un assegno vuoto

Sii vigili di qualsiasi documento che rilascia la società di assicurazione dalla responsabilità prima di aver ricevuto il vostro regolamento completo. Una release dovrebbe specificare l'importo che si accetta e le specifiche richieste di risarcimento. Non firmare un rilascio generale che rinuncia a tutte le rivendicazioni future contro l'assicuratore o altre parti.

Considerazioni speciali per diversi tipi di reclami

Le strategie che lavorano per proteggere i diritti di regolamento possono variare a seconda del tipo di rivendicazione che si sta depositando.

Auto Accident Claims

Quando si tratta di assicurazione auto, capire la differenza tra le richieste di prima parte (la vostra assicurazione) e le richieste di terze parti (l'altra assicurazione driver’s). Le affermazioni di terze parti offrono spesso un potenziale di insediamento più elevato perché includono dolore e sofferenza. Se il driver di controllo di volo ’ i limiti di politica sono troppo bassi per coprire i danni, si può essere in grado di perseguire la copertura automobilista assicurata attraverso la propria politica.

Per una guida autorevole sui crediti di assicurazione auto, l'Associazione California dei Realtors e le organizzazioni simili in altri stati offrono risorse di consumo, anche se l'Istituto di Informazione Assicurazione fornisce una prospettiva nazionale a iii.org].

Homeowner’s e reclami di proprietà

Le polizze assicurative della proprietà hanno spesso requisiti dettagliati per come e quando è necessario documentare i danni. Scattare le fotografie prima di iniziare qualsiasi pulizia o riparazione. Tenere campioni di materiali danneggiati, se possibile.

Prevenzione di assicurazione sanitaria

Se stai facendo un reclamo sotto la tua assicurazione sanitaria, il processo è diverso. Potrebbe essere necessario pre-autorizzazione per alcuni trattamenti, e l'assicuratore può richiedere un rinvio dal medico curante primario.

La fase finale: revisione e esecuzione dell'accordo di regolamento

Una volta raggiunto un accordo con la compagnia assicurativa, il passaggio finale è la firma di un accordo di regolamento e il rilascio di crediti.Questo è un documento giuridicamente vincolante e non si deve firmare senza una revisione accurata.

Che cosa il documento di regolamento dovrebbe includere

L'esatta quantità del pagamento di insediamento.
Una descrizione delle richieste in essere risolte (datazioni, incidente e numero di policy).
Una chiara affermazione che il rilascio si applica solo alle specifiche rivendicazioni coperte dalla risoluzione.
Una disposizione che il rilascio non si applica a crediti futuri non correlati a questo incidente.
Il metodo di pagamento e la linea temporale per l'erogazione.

Ottieni un secondo set di occhi

Prima di firmare, avere un avvocato o un consulente di fiducia rivedere il documento. Possono individuare il linguaggio che è eccessivamente ampio o che tenta di rilasciare affermazioni che non ha intenzione di rilasciare. Se il documento include una clausola di riservatezza, assicurarsi di capire che cosa si sta accettando di mantenere privato.

Metterlo insieme

Proteggere i diritti di insediamento è un processo che inizia molto prima di sedersi per negoziare. Inizia con la lettura della vostra politica, documentando le vostre perdite, e rifiutando di lasciare che la compagnia di assicurazione si precipita in una decisione. Prendendo un approccio metodico e cercando aiuto professionale quando necessario, è possibile livellare il campo di gioco e garantire un regolamento che riflette il vero valore della vostra richiesta.

I ricorrenti di maggior successo sono coloro che trattano il processo di reclamo con la stessa serietà di una trattativa di affari. Non state chiedendo un favore. State affermando un diritto legale sotto un contratto che avete pagato. Con la giusta preparazione e mentalità, è possibile proteggere ciò che è il vostro e andare avanti con fiducia.