Comprendere il capitolo 13 La corruzione e la negoziazione dei debiti

Il finanziamento del fallimento del capitolo 13 offre ai privati un reddito stabile un percorso strutturato per riorganizzare i debiti ed evitare la liquidazione. A differenza del capitolo 7, il capitolo 13 richiede di proporre un piano di rimborso al tribunale, tipicamente durante tre a cinque anni, durante il quale si effettuano pagamenti mensili a un trustee che distribuisce fondi ai creditori.

Tuttavia, i negoziati iniziano spesso prima che il piano sia confermato e possa continuare attraverso la vita del caso. Questo articolo fornisce strategie attuabili per negoziare riduzioni del debito, mette in evidenza strumenti legali chiave come il cramdown e la lien stripping, e spiega come lavorare efficacemente con il trustee e il tribunale.

Ammissibilità e portata per la negoziazione nel capitolo 13

Il capitolo 13 consente di trattare i debiti garantiti (ad esempio, mutui, prestiti auto), debiti non garantiti (carte di credito, bollette mediche), e debiti prioritari (tassi, sostegno dei bambini) in modo diverso. I creditori garantiti tengono garanzie, quindi spesso i negoziati comportano l'adeguamento del saldo di prestito al valore attuale dei creditori, la riduzione degli interessi, o l'estensione del termine.

Classificazione del debito e il suo impatto sulla negoziazione

  • Debiti:[]] Puoi proporre un piano che paga il creditore il valore attuale del bene piuttosto che il saldo del prestito completo — un processo chiamato "cramdown" per determinate proprietà personali. Ad esempio, se si deve 25.000 dollari su un'auto del valore di 15.000 dollari, si può pagare 15.000 dollari più interesse attraverso il piano, e i rimanenti $10,000 diventa debito non garantito.
  • Debiti non garantiti:[] I creditori in questa categoria sono spesso pagati una percentuale del totale dovuto in base al reddito disponibile.
  • I debiti di priorità:[ I debiti come le tasse di reddito recenti o gli obblighi di sostegno domestico generalmente non possono essere ridotti al di sotto dell'intero importo. Tuttavia, si può negoziare i programmi di pagamento prolungati o i rinuncia di interessi in alcuni casi.

Comprendere quando ogni debito rientra nel Codice di Fallimento (in particolare 11 USC §§ 507, 1322, 1325) è essenziale prima di entrare nei negoziati. Consultare [ la guida ufficiale delle Corti degli Stati Uniti al capitolo 13[] per il quadro di legge.

Preparazione per la negoziazione: Documenti, Bilancio e Mazze giuridiche

La preparazione accurata aumenta la vostra credibilità con i creditori e il trustee. È necessario presentare un quadro realistico del vostro reddito, le spese, i beni e i debiti. Il tribunale esaminerà il vostro piano proposto per garantire che soddisfi il "migliori interessi dei creditori" prova e che si sta impegnando tutti i proventi monouso proiettati al piano per almeno tre anni se il vostro reddito è al di sopra del mediano statale.

Documentazione essenziale

  • Dichiarazioni di reddito (corona paga, rendimenti fiscali, prestazioni di sicurezza sociale, ecc.)
  • Registri mensili dettagliati (soggiorno, utilità, cibo, trasporto, assicurazione, spese mediche)
  • Elenco completo di tutti i debiti con numeri di conto, saldi, tassi di interesse e dettagli collaterali
  • Valutazioni di asset (valutazioni per immobili, Kelley Blue Book per veicoli, ecc.)
  • Eventuali lettere di raccolta, giudizi o avvisi di preclusione

Armato di questi dati, è possibile creare proposte che siano fattibili per voi e accettabili per i creditori. Un errore comune sta proponendo un piano che sottovaluta le spese di vita necessarie — il trustee lo respingerà, costringendo modifiche costose.

Conoscere i tuoi limiti

Il codice bancario imposta i tappi su quanto è possibile modificare i debiti garantiti. Ad esempio, un interesse di sicurezza di acquisto-money su un veicolo acquistato entro 910 giorni prima di deposito può limitare la capacità di ridurre il principale. Allo stesso modo, ipoteche immobiliari sulla vostra residenza primaria non possono essere modificati attraverso un cramdown — è possibile solo curare arrears sopra il piano.

Strategie di negoziazione prima della conferma del piano

Il periodo tra deposito e conferma è il più attivo per la negoziazione. I creditori possono obiettare al vostro piano, ma è anche possibile raggiungere in modo preventivo gli insediamenti che rendono il piano più probabile che sia approvato.

Settlement Lump-Sum

Se avete accesso a fondi da un rimborso fiscale, un regalo, o un prestito di un parente, potete proporre di pagare un creditore, diciamo, il 40% del debito in un unico pagamento. Il creditore evita il rischio di ricevere meno attraverso il piano e può accettare. Dovete avere l’approvazione del depositario di un tale pagamento includete il pagamento del documento.

Ridurre i tassi di interesse e le tasse

I creditori spesso aggiungono interessi post-concorrenza e tasse sui debiti non garantiti. È possibile negoziare per rinunciare a tali oneri in cambio di un pagamento mensile più alto o di una vincita più veloce. Per i debiti garantiti, è possibile proporre un tasso di interesse ridotto che riflette le attuali condizioni di mercato piuttosto che il tasso di contratto originale. Le corti richiedono tipicamente che l'interesse su crediti garantiti nel capitolo 13 sia pagato al tasso "primo plus" per compensare i creditori per il valore base di tempo dei negoziati come base di tempo (il Tillline).

Termini di rimborso di scadenza o di riduzione

Mentre il capitolo 13 prevede di default a tre anni per i debitori di reddito superiore ai mediani e cinque anni per i mediani inferiori, voi e un creditore possono accettare di pagare un debito particolare per un periodo più lungo del termine del piano — per esempio, i pagamenti di ipoteca continua direttamente fuori del piano dopo la conferma.

Strumenti legali di acquisizione: Cramdown, Lien Stripping e scarico di discarica

Oltre alla negoziazione diretta, il capitolo 13 prevede meccanismi per forzare le riduzioni di alcuni debiti, a condizione che siano soddisfatte le esigenze legali, spesso utilizzati in combinazione con gli insediamenti volontari.

Ripartizione dei debiti assicurati (11 U.S.C. § 1325)

Cramdown consente di ridurre un saldo di prestito garantito al valore attuale della garanzia se il prestito è stato utilizzato per l'acquisto di proprietà personale (non la vostra residenza primaria) più di 910 giorni prima del deposito (o 1 anno per i veicoli in determinate circostanze).

Lien Stripping su tutti i malgagi non garantiti

Se la vostra casa vale meno dell’importo dovuto al primo mutuo, un secondo o terzo mutuo diventa completamente non garantito. È possibile presentare un movimento per strisciare (void) che lien interamente. Una volta spogliato, il titolare di ipoteca junior diventa un creditore non garantito e può ricevere solo soldi sul dollaro. Questo non è un negoziato volontario ma un ordine di tribunale; tuttavia, effettivamente riduce il vostro carico di debito drammaticamente.

Discarica di Difficoltà (11 U.S.C. § 1328(b))

Se le circostanze cambiano - perdita di lavoro, malattia o altro difficoltà - si puÃ2 cercare un discarico di discarico prima di completare il piano. Ciò richiede una dimostrazione che la modifica non à ̈ praticabile, che hai fatto il tuo miglior sforzo, e che i pagamenti già effettuati avrebbero coperto una liquidazione del capitolo 7. Mentre non una negoziazione per se, puÃ2 portare alla riduzione del debito se i creditori accettano l'ordine di scarico.

Lavorare con il Trustee e la Corte durante le trattative

Il trustee del capitolo 13 non è il vostro avversario ma svolge un ruolo di portiere. Il trustee esamina il vostro piano proposto per la fattibilità, la buona fede e la conformità al Codice. Qualsiasi accordo di accordo con i creditori deve essere presentato al trustee, che valuterà se sono nel migliore interesse di tutti i creditori.

Come le influenze del Trustee

  • Il fiduciario esamina il vostro bilancio e può suggerire modifiche che liberano più soldi per i creditori, rendendo il vostro piano più accettabile.
  • Se negoziate un accordo con un creditore, il fiduciario assicura che non discrimina ingiustamente contro gli altri.
  • I pagamenti ripetuti persi possono portare a licenziamento, quindi qualsiasi cambiamento negoziato deve essere fattibile all'interno del flusso di cassa reale.

Partecipa a tutti i § 341 incontri (convocazione di creditori) e preparati a rispondere a domande sulle tue proposte. Presentare una negoziazione ben documentata e trasparente mostra buona fede. Ad esempio, se si intende cedere un'auto e negoziare un saldo di carenza ridotto, fornire al fiduciario il valore commerciale da una concessionaria, non solo una stima online casuale.

Pitfalls comune e come evitare di loro

Anche i filers esperti possono inciampare quando negoziano riduzioni del debito. Qui ci sono errori frequenti e modi per affiancarli.

  • Overvaluing Assets:[] Proporre un cramdown basato sul valore collaterale gonfiato invita obiezioni.
  • Ignorando i debiti fiscali prioritari:[] Le imposte di meno di tre anni sono generalmente non scaricabili e devono essere pagate in pieno attraverso il piano.
  • Inadempimento a fronte di spese post-petition:[] Una negoziazione che riduce i pagamenti mensili ma ti lascia con fondi insufficienti per emergenze (riparazioni auto, costi medici) ti farà in modo che il pagamento venga inadempito in seguito.
  • Non ottenere insediamenti per iscritto:[] Gli accordi orali non sono vincolanti.
  • Perdere il soggiorno automatico:[] Se il tuo caso viene respinto o non si effettuano pagamenti di piano, il soggiorno automatico termina, e i creditori possono riprendere la raccolta.Evitate trattative aggressive che ritardano la conferma oltre la finestra di 180 giorni per il deposito di un secondo capitolo 13.

Esempi di casi: Negoziazione in azione

Per illustrare come funzionano queste strategie, prendere in considerazione due scenari.

Esempio 1: La caduta di un prestito del veicolo

Janet deve $18,000 su un'auto del valore di $12,000. Fa i fascicoli Capitolo 13 e propone un cramdown che paga il creditore $12,000 più 5% interesse oltre 60 mesi. Il restante $6,000 è trattato come debito non garantito e pagato al 10%—in questo caso, $600. Gli oggetti creditori, sostenendo che il veicolo è stato acquistato entro 910 giorni.

Esempio 2: Settlement Lump-Sum con creditori

Mark deve $50,000 su sei carte di credito. Ha un rimborso fiscale di $10,000 in programma per arrivare in quattro mesi. Negozia direttamente con tre dei più grandi creditori, offrendo una somma forfettaria del 40% del saldo in sospeso su ciascuno, finanziato dal rimborso. Due accetta; il terzo si detiene. Mark modifica il suo piano di includere un'emissione di una volta dal rimborso a quei due creditori, riducendo il suo debito totale non garantito da $50.

Dopo la conferma del piano: le opportunità di negoziazione in corso

Se la situazione finanziaria cambia, un aumento, un lavoro collaterale o un costo inferiore, puoi modificare il piano di pagamento dei creditori più (riduzione dell'interesse totale o abbreviazione del termine). Inversamente, se gli infarti colpiscono, puoi convertire al capitolo 7 o cercare uno scarico di discarico. Alcuni creditori possono accettare un pagamento finale più piccolo per chiudere il caso in anticipo, soprattutto se il saldo rimanente è piccolo.

Pensieri finali sulle riduzioni dei debito negozianti

[L'assistenza legale e la pianificazione finanziaria realistica[l'assistenza] richiede una combinazione di conoscenze legali[l]. Il soggiorno automatico ti dà spazio alla ristrutturazione, ma i creditori devono vedere un buon sforzo. Utilizzando strumenti come i cramdown, le lien stripping, e gli insediamenti lump-sum, e lavorando cooperativamente con il trusteee e il tribunale, si può emergere dal capitolo 13 con un debito significativamente meno esperto di quanto si è iniziato con.