Capire cosa significa per la vostra auto da essere totalizzato

Quando un’auto è dichiarata una perdita totale, come si dice “totaled” – significa che il costo per riparare il veicolo supera una percentuale specifica del suo valore di mercato pre-incidente. Questa percentuale, conosciuta come la soglia di perdita totale, varia da stato e assicuratore. La maggior parte degli stati lo stabiliscono tra il 70% e l’80% del valore reale del veicolo (ACV).

Le compagnie di assicurazione utilizzano una combinazione di fattori per rendere questa determinazione, compresa la valutazione dei danni da un regolatore di rivendicazioni, tassi di lavoro locali, e il costo del produttore di attrezzature originali (OEM) contro le parti di mercato. Alcuni assicuratori anche rappresentano il valore di recupero - ciò che possono recuperare vendendo l'auto danneggiata a un'asta di recupero.

Se la vostra auto è ancora sotto un prestito o un contratto di locazione, il creditore o il minore può richiedere che sia riparato ad un certo standard. Una dichiarazione di perdita totale può innescare l'accelerazione del saldo di prestito, che richiede di pagare il debito residuo meno la sovvenzione di assicurazione.

Punti legali da prendere dopo la vostra auto è totaled

Azioni immediate alla scena incidente

Assicurarsi che tutti siano al sicuro e chiamare la polizia per presentare un rapporto ufficiale di incidente. Non ammetta mai colpa o accetti un accordo sul posto. Scambi le informazioni di assicurazione con l'altro driver, scattare foto del danno e della scena circostante, e raccogliere i dettagli di contatto da testimoni. Anche se l'incidente sembra minore, danni interni possono in seguito spingere l'auto in perdita totale del territorio.

Se sei ferito, cerca subito un’attenzione medica. Il trattamento di ritardo può indebolire qualsiasi reclamo personale di infortunio potrebbe essere necessario presentare accanto alla richiesta di danni di proprietà. Mantenere tutte le ricevute e la documentazione relative alle visite mediche, alle rimorchio e alle auto a noleggio; questi possono essere rimborsabili sotto la copertura di prima parte della vostra politica.

Recensione La tua politica di assicurazione

Una volta che si sa che la vostra auto è una perdita totale, estrarre la vostra dichiarazione di politica pagina.

  • Copertura completa e collisione:[ Queste sono le coperture che pagano per danni al veicolo. Senza di esse, si può ricevere nulla dal proprio assicuratore (anche se la copertura di responsabilità dell'altro conducente potrebbe applicare se fossero in errore).
  • Valore di cassa effettivo (ACV) vs. Costo di sostituzione:[ La maggior parte delle politiche standard pagano ACV—il valore di mercato della vostra auto appena prima dell'incidente, meno depreciazione. Alcune politiche di specialità offrono copertura di costo di sostituzione, che paga per una nuova auto di tipo e qualità simili.
  • Importo deducibile:[ La tua collisione o deducibile completa sarà sottratto dall'insediamento. Se l'altro driver è stato difettoso, potresti essere in grado di recuperare questa deducibile attraverso una richiesta o una sottoroga di terzi.
  • Rimborso e copertura di traino:[] Questi possono aiutarti a gestire i costi di trasporto mentre la richiesta viene elaborata.

Se siete confusi su qualsiasi clausola, chiedete al vostro adattatore di spiegarlo per iscritto. Avete il diritto ad una copia completa della vostra politica e di richiedere il file. Associazione Nazionale dei Commissari di Assicurazione (NAIC) fornisce guide di consumo per la lettura delle politiche auto.

Ottenere la determinazione totale ufficiale della perdita

Chiedi al tuo assicuratore una determinazione totale scritta della perdita che include la stima della riparazione e il calcolo ACV. Questo documento è essenziale se in seguito contesta la valutazione. Molti assicuratori utilizzano servizi di valutazione di terze parti (come CCC o Mitchell) per determinare ACV. Chiedi il rapporto di valutazione, che elenca veicoli comparabili nella tua zona, regolazioni delle condizioni e eventuali deduzioni (ad esempio, per danni precedenti, mileage elevato).

Verificare che il rapporto include almeno tre veicoli comparabili venduti negli ultimi 90 giorni e entro un raggio geografico ragionevole. Se i comparabili sono da diversi mercati o sono modelli più vecchi, avete motivi per sfidare la valutazione. Non accettare un'offerta verbale]] – ottenere tutto per iscritto.

Raccogliere e organizzare tutti i documenti

Creare un file con ogni prova relativa all'incidente e alla perdita totale.

  • Rapporto di polizia (richiedere una copia certificata se necessario)
  • Foto e video della scena del veicolo e dell'incidente danneggiati
  • Le stime di riparazione del proprio meccanico (dipende dall'adattatore dell'assicuratore)
  • Registrazioni di manutenzione e eventuali aggiornamenti recenti (nuovi pneumatici, trasmissione, ecc.) che possono aumentare il valore dell’auto
  • Accordo di prestito o di locazione che mostra l'importo del pagamento
  • log di comunicazione con i rappresentanti dell'assicurazione (data, ora, nome e sommario)
  • Ricezioni per le spese di traino, stoccaggio e noleggio

Avere un file ben organizzato rende più facile presentare un caso forte se si decide di negoziare o assumere un avvocato.

Comprensione dei diritti e della compensazione

Valore effettivo del contante e come è calcolato

ACV non è quello che hai pagato per l'auto o che cosa costerebbe sostituirlo a una concessionaria; è il valore del mercato giusto considerando l'età, il chilometraggio, la condizione e le tendenze del mercato regionale. Le compagnie di assicurazione utilizzano il software proprietario per generare stime ACV, ma è possibile effettuare controlli incrociati utilizzando risorse come Guide di NADA[F]

I fattori chiave che influiscono sull'ACV includono:

  • Valutazioni di contatto:[] Se la tua auto era in ottime condizioni, con un interno pulito, senza problemi meccanici e manutenzione recente, si dovrebbe ricevere una valutazione più alta di una macchina in condizioni medie o povere.
  • Attrezzature aggiuntive: Add-ons like sunroofs, navigation systems, upgrade sound systems, or customwheels may add value if they are included in ACV calcolo. L'assicuratore deve tenere conto di qualsiasi tipo di opzioni installate in fabbrica o in concessionario che erano sulla vostra auto.
  • Differenze regionali:[ La stessa auto può valere di più in un mercato ad alta domanda. Se i paragonabili dell'assicuratore sono da uno stato diverso o da un'area a bassa domanda, che può ingiustamente abbassare il vostro regolamento.

Negoziare l'offerta di regolamento

Hai il diritto di negoziare. Se credi che l'ACV sia troppo basso, raccogliere i tuoi simili da concessionari locali o annunci online (ad esempio, CarGurus, AutoTrader). Scrivi una lettera di controfferta dettagliata che spiega perché il tuo veicolo vale di più, facendo riferimento a specifiche prove dal tuo rapporto di valutazione e valutazione.

I motivi comuni per la negoziazione includono:

  • L'assicuratore non ha detratto per marcature di concessionario o veicoli inclusi con chilometraggio più alto come paralleli.
  • Hanno applicato deduzioni di condizione senza giustificazione (ad esempio, “danni precedenti” che si può dimostrare è stato completamente riparato).
  • Hanno omesso opzioni preziose o aggiornamenti recenti (nuovo motore, pneumatici, lavoro di vernice).
  • Hanno usato paragonabili che non sono veramente “come tipo e qualità” (ad esempio, un diverso livello di assetto o tipo di motore).

Se avete successo, l'assicuratore emetterà un regolamento modificato. Tenete a mente che se si sta finanziando la macchina, il creditore sarà pagato prima, e si ottiene l'importo rimanente — se c'è. Se la vincita è inferiore al saldo di prestito, si è “sottoso”. Questo è dove assicurazione diGAP]]] entra in.

Assicurazione GAP e Saldo dei Crediti

Se avete un prestito o un contratto di locazione e la vostra auto è stata completata, il regolamento di assicurazione non può essere sufficiente per pagare il debito rimanente. L'assicurazione GAP (Guaranteed Asset Protection) copre la differenza tra l'ACV e quello che dovete. Se non avete copertura GAP e il prestito supera l'ACV, si potrebbe essere lasciati pagare migliaia di dollari fuori tasca.

Controlla la tua politica o chiedi al tuo assicuratore se è inclusa la copertura GAP. Molti finanziatori lo richiedono sulle nuove auto. Se non sei sicuro, il Dipartimento di Assicurazione del tuo Stato può chiarire quali protezioni applicare. Potresti anche essere in grado di negoziare un payoff più basso con il creditore, soprattutto se si può dimostrare che il veicolo è stato sopravalutato nel prestito.

Salvage Titoli e Implicazioni legali

Che cos'è un titolo di salvezza?

Quando un assicuratore dichiara un veicolo una perdita totale e vi paga l'ACV, tipicamente prendono la proprietà della vettura. Il veicolo riceve poi un [ titolo di salvaggio[[[] (o "certificato di perdita totale") dal Dipartimento di veicoli a motore dello stato (DMV). Questa designazione indica che l'auto è stata gravemente danneggiata e non è sicura per l'uso stradale senza riparazioni sostanziali.

I titoli di salvataggio hanno importanti conseguenze legali e finanziarie:

  • Non è possibile guidare un veicolo di recupero-titolo su strade pubbliche senza prima ripararlo e passare un'ispezione statale.
  • Il futuro valore di rivendita è drasticamente ridotto; molti acquirenti evitano le auto salvaguardare le automobili a causa delle preoccupazioni di sicurezza e delle difficoltà di assicurazione.
  • Alcuni assicuratori si rifiutano di fornire una copertura completa o di collisione per i veicoli con titoli di salvataggio, lasciandovi con la copertura di responsabilità solo al meglio.

Variazioni di stato in Salvage e Ricostruzioni

Ogni stato ha le proprie regole per i titoli di salvataggio. Ad esempio:

  • In California[[], un veicolo di perdita totale deve essere marcato come “salvaggio” e non può essere registrato fino a quando non passa un controllo del freno e della lampada e un controllo dettagliato del veicolo presso una stazione di CHP.
  • In Texas[], la soglia è al 100% del valore del veicolo per il recupero; si può essere in grado di richiedere un titolo “Reintegrato” dopo aver completato le riparazioni e il passaggio di un’ispezione.
  • Alcuni stati, come New York[], rilasciano un certificato di “Total Loss” che deve essere convertito in un titolo di salvataggio prima che l'auto possa essere ricostruita.

Se si sceglie di mantenere il veicolo totalizzato (anziché di far prendere l'insurretore), si riceverà un regolamento ridotto - solitamente ACV meno il valore di recupero. Quindi possiede la macchina con un titolo di salvataggio. Prima di decidere, ricerca le leggi del vostro stato sulla ricostruzione. Controlla il vostro sito DMV stato; molte offrono guide passo per passo per il processo di recupero-a-reintegrato.

Ricostruire e vendere un veicolo Salvage

La ricostruzione di un'auto di salvataggio può essere un'opzione economica se si dispone di capacità meccaniche e il danno è principalmente cosmetico. Tuttavia, il processo è severo: è necessario ottenere un titolo ricostruito, che richiede la prova che tutte le riparazioni soddisfano gli standard di sicurezza. Ciò significa spesso fornire ricevute per parti, foto del processo di riparazione e passare un'ispezione di stato. ] Nota che non tutti gli stati permettono titoli ricostruiti; alcuni emette un marchio "RitornatoFritornato" .

Se avete intenzione di ricostruire e vendere il veicolo, essere trasparente con potenziali acquirenti circa il marchio del titolo. Rappresentare un veicolo di recupero come pulito può portare a accuse di frode e responsabilità legale. La maggior parte degli stati hanno leggi che richiedono di rivelare un recupero o un titolo ricostruito in qualsiasi vendita privata.

Quando cercare consulenza legale

Bandiere rosse che Warrant immediata consultazione legale

Mentre la maggior parte delle richieste di perdita totale procede senza intoppi, alcune situazioni richiedono un intervento del avvocato:

  • Le pratiche di fede di base:[] Se il vostro assicuratore ritarda in modo irragionevole la vostra richiesta, non riesce a indagare correttamente, o offre un regolamento ben al di sotto dell'ACV senza giustificazione, possono agire in cattiva fede.Le leggi di fede di assicurazione cattiva variano da stato, ma si può essere autorizzati ad ulteriori danni al di là dei limiti di politica.
  • Valutazione contestata:[] Se l'assicuratore rifiuta di fornire un rapporto di valutazione trasparente o ignora le prove di un valore superiore, un avvocato può costringerli a rispettare le normative statali.
  • Convertinze di responsabilità:[] Se l'altra compagnia di assicurazione del conducente sostiene che sei parzialmente in colpa (contributorio o negligenza comparativa), il tuo regolamento potrebbe essere ridotto.Un avvocato può aiutare a dimostrare che l'altra parte è stata completamente responsabile.
  • Esegui errori di titolo di vendita:[] Se un titolo di salvataggio viene applicato in modo errato a un veicolo che non era in realtà una perdita totale (ad esempio, un errore nel calcolo della soglia), potrebbe essere necessario un'azione legale per correggere il record DMV.
  • Richiesta automobilista non assicurata/sottoscritta:[] Se il driver a-fault ha una copertura insufficiente, potrebbe essere necessario presentare un reclamo sotto la propria copertura UM/UIM.Queste affermazioni possono essere complicate e spesso richiedono negoziazione o arbitrato.

Come Trovare il Procuratore Giusto

Cerca un avvocato specializzato in crediti assicurativi di prima parte o in contenzioso di incidenti auto. Nolo encyclopedia legale[] offre directory e articoli che spiegano la legge di assicurazione. Molte organizzazioni di protezione dei consumatori forniscono anche riferimenti gratuiti. Quando si incontra con un potenziale avvocato, chiedere la loro esperienza con valutazioni di perdita totale e casi di cattiva fede. La maggior parte offrirà una consulenza iniziale gratuita, durante la quale è possibile presentare la documentazione.

Se la vostra richiesta è semplice — l'assicuratore fornisce un ACV giusto, un regolamento tempestivo e un corretto trattamento del titolo — non è necessario aiuto legale. Ma quando vi sentite sotto pressione o sottovalutato, assumere un avvocato può livellare il campo di gioco. Tenete a mente che gli avvocati spesso lavorano su una base di commissione di contingenza se state disputando una cattiva fede rivendicazione, il che significa che si paga solo se si vince.

Conclusioni

Avere la vostra auto totalizzata in un incidente può sentirsi schiacciante, ma la comprensione del paesaggio legale e procedurale ti consente di proteggere i tuoi interessi finanziari. Dal momento del crash, documentare tutto, rivedere la tua politica con attenzione, e non accettare un regolamento a bassa palla come finale.

Se le controversie si presentano, sia che si tratti di valutazione, di responsabilità o di condotta insurrezionale, non esitate a chiedere un avvocato esperto. Un avvocato esperto può aiutarti a navigare in trattative complesse o controversie, assicurandoti di ricevere il risarcimento che ti meriti.