Comprendere la corruzione della banca durante una crisi finanziaria

Quando una crisi finanziaria colpisce, sia innescata da una recessione, perdita di lavoro, emergenza medica o crollo del mercato, la pressione sulle finanze personali può diventare insopportabile. La bancarotta spesso emerge come ultima risorsa, ma non deve significare fallimento. Invece, può fornire un percorso strutturato per il sollievo del debito e un nuovo inizio. Questa guida spiega come navigare il fallimento durante una crisi finanziaria, coprendo i tipi di fallimento, alternative.

La bancarotta è un processo legale federale governato dal Codice Bancario degli Stati Uniti. Permette agli individui e alle imprese di scaricare o ristrutturare i debiti sotto la supervisione del tribunale. Mentre il processo ha gravi conseguenze a lungo termine, può anche fermare le molestie creditori, prevenire la guarnizione salariale, e fermare la preclusione o la riposizione. Capire le opzioni è il primo passo per riguadagnare il controllo.

Tipi di fallimento per gli individui

I due capitoli più comuni per gli individui sono il capitolo 7 e il capitolo 13.

Capitolo 7 La corruzione (Liquidazione)

Il capitolo 7 è destinato a persone con reddito limitato che non possono rimborsare i loro debiti. In questo processo, un trusteee nominato dal tribunale vende beni non esenti da pagare ai creditori. I debiti più non garantiti, come i saldi della carta di credito, le fatture mediche e i prestiti personali, sono rilasciati. Tuttavia, alcuni debiti come i prestiti per studenti, il sostegno dei bambini e la maggior parte degli obblighi fiscali non sono generalmente disovviabili.

L'ammissibilità del capitolo 7 dipende dal "test dei prestiti", che confronta il reddito del lavoratore con il reddito mediano nel suo stato.

Capitolo 13 La corruzione (riorganizzazione)

Il capitolo 13 è per gli individui con un reddito regolare che può rimborsare alcuni o tutti i loro debiti per un periodo di tre-cinque anni. Proponete un piano di rimborso alla corte, e finché si effettuano i pagamenti, si mantengono i vostri beni. Alla fine del piano, i debiti di scarico rimanenti sono spazzati via. Questo capitolo è spesso utilizzato per recuperare su arrears ipoteca, smettere di preclusione, o gestire i debiti fiscali che non possono essere 7.

Il capitolo 13 non ha limiti di reddito di prova, ma i debiti garantiti e prioritari devono essere pagati in modo completo. I creditori non garantiti ricevono almeno quello che avrebbero ottenuto in una liquidazione del capitolo 7. Il processo richiede un reddito costante e un budget rigoroso.

Alternative alla Bancarotta

Prima di archiviare, esplorare queste alternative, soprattutto durante una crisi finanziaria quando si può avere il tempo di negoziare.

  • Piano di gestione del debito:[] Le agenzie di consulenza di credito non profit possono negoziare tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili con i creditori.
  • Debt Settlement:[] Tu o una società negozia con i creditori per accettare una somma forfettaria inferiore al saldo completo. Questo può danneggiare il tuo punteggio di credito severamente, e il debito perdonato può essere tassabile come reddito.
  • Consolidamento debito:[]] Effettuare un nuovo prestito ad un tasso di interesse inferiore per pagare più debiti.
  • Consiglio di acquisto:[] Un consulente certificato può aiutarti a creare un budget, rivedere le tue opzioni e determinare se il fallimento è veramente necessario. Molti tribunali richiedono questo prima di depositare.
  • Negoziare direttamente con i creditori:[ Durante una crisi finanziaria, alcuni creditori possono offrire programmi di disabilità, di prepotenza o di piani di pagamento ridotti.

Ogni alternativa ha pro e contro. Ad esempio, i piani di gestione del debito non riducono il principale, e il debito insediamento può portare a cause. La bancarotta spesso fornisce la protezione legale più forte, ma rimane sul vostro rapporto di credito per un massimo di 10 anni.

Passi per prendere quando si affronta la corruzione della banca

Se decidi che il fallimento è il percorso migliore, segui questi passaggi con attenzione.

1. Valutare la vostra situazione finanziaria con estrema precisione

Crea un inventario completo dei tuoi debiti, beni, reddito e spese mensili. Elenca ogni creditore, l'importo dovuto, e se il debito è assicurato (rimborso da garanzie come una casa o un'auto) o non assicurato. Calcola il tuo valore netto e il tuo reddito disponibile. Questa valutazione contribuirà a determinare quale capitolo si qualifica e quali esenzioni si applicano.

2. Consultare un avvocato di fallimento di banca qualificato

La legge sulla corruzione è complessa, e gli errori possono essere costosi. Un avvocato esperto può consigliarvi sul miglior capitolo per la vostra situazione, aiutare a raccogliere documenti e rappresentarvi in tribunale. Molti avvocati offrono consultazioni iniziali gratuite. Cercare qualcuno che gestisce i casi di fallimento del consumatore regolarmente.

3. Considerare il consiglio di credito

Prima di archiviare, è necessario completare un corso di consulenza di credito da un'agenzia approvata entro 180 giorni. Questa sessione esamina le finanze e le alternative. Dopo il deposito, è anche necessario un corso di formazione del debitore per ricevere uno scarico. Il vostro avvocato può fornire un elenco di fornitori approvati.

4. Documentazione richiesta

Ti serviranno:

  • Paga le stube degli ultimi sei mesi
  • Resoconti fiscali negli ultimi due anni
  • Dichiarazioni bancarie degli ultimi mesi
  • Elenco di tutti i creditori e gli importi dovuti
  • Valutazioni di proprietà e di asset (valutazioni di casa, valori di libro blu del veicolo)
  • Informazioni su eventuali trasferimenti di proprietà recenti o grandi acquisti

5. Evitare certe azioni prima di Filing

Non trasferire beni ad amici o familiari per nasconderli, questo è frode e può portare a negazione di scarico o oneri penali. Inoltre evitare di pagare alcuni creditori preferenziali (ad esempio, pagare un parente al posto delle società di carta di credito).

6. File la Petizione di fallimento

Il vostro avvocato preparerà e depositerà la petizione, gli orari e i documenti richiesti con il tribunale di fallimento nel vostro distretto. Una volta depositato, un soggiorno automatico va in vigore immediatamente, arrestando la maggior parte delle azioni di raccolta, tra cui preclusione, riposizionamento, la riscossione dei salari e le chiamate del creditore.

  • Capitolo 7:[] Si parteciperà ad una riunione dei creditori (341 meeting) circa 30 giorni dopo la presentazione. Il trustee esamina i documenti e pone domande. I creditori raramente frequentano.
  • Capitolo 13:[] Il vostro piano è presentato con la petizione. Il tribunale detiene un'udienza di conferma per approvare il piano. Si inizia a fare i pagamenti al trustee entro 30 giorni. Il piano dura 3-5 anni, e lo scarico avviene dopo aver completato tutti i pagamenti.

7. Partecipa a udienze e corsi obbligatori

Il capitolo 7 deve partecipare alla riunione del 341, mentre i dossier del capitolo 13 partecipano anche ad un'audizione di conferma, entrambi devono completare il corso di istruzione del debitore prima dello scarico.

Gestione della postmatria della bancarotta

Dopo lo scarico, la tua vita finanziaria ricomincia. L'obiettivo è quello di ricostruire responsabilmente evitando errori passati.

Creare un bilancio realistico

Utilizzare le app di budgeting o i fogli di calcolo. Priorizzare le necessità: alloggi, cibo, utilità, trasporto e assicurazione.Costruire in risparmio, anche $20 al mese aggiunge. Evitare nuovi debiti a meno che non sia assolutamente necessario.

Ricostruire il vostro credito Gradualmente

Inizia con una carta di credito protetta: depositare contanti come garanzia, quindi utilizzare la carta per piccoli acquisti e pagare il saldo in pieno ogni mese. Dopo 6-12 mesi, si può beneficiare di una carta non protetta. Mantenere l'utilizzo di credito basso (sotto il 30% del limite).

Monitorare gratuitamente i rapporti di credito all'AnnualCreditReport.com. Effettua qualsiasi imprecisione. La bancarotta rimane sul tuo rapporto per 7-10 anni, ma il suo impatto svanisce quando aggiungi la cronologia dei pagamenti positivi.

Cercare l'educazione finanziaria

Leggere i libri sulla finanza personale, prendere corsi online gratuiti, o lavorare con un pianificatore finanziario certificato. Concentrati sulla costruzione di un fondo di emergenza (3-6 mesi di spese) per evitare crisi future. Capire la differenza tra il buon debito (mortgage, prestiti per studenti) e il debito cattivo (carte di credito, prestiti payday).

Restate disciplinati con la spesa

Una scarica di fallimento non è una licenza per ripetere gli stessi comportamenti. Vivere sotto i vostri mezzi. Evitare gli acquisti di impulsi. Utilizzare contanti o carte di debito. Ritardo gratificazione per gli acquisti principali.

Aspetti emotivi e psicologici della corruzione

La bancarotta spesso porta uno stigma, ma è un diritto legale progettato per dare ai debitori onesti un nuovo inizio. Può essere emotivamente difficile - la vergogna, l'ansia e la colpa sono comuni. Riconoscere che milioni di persone file per la bancarotta ogni anno, tra cui molti proprietari di affari di successo e professionisti.

Considerate parlare con un terapeuta o un gruppo di supporto, molte comunità hanno incontri anonimi di debitori. Concentrati sul futuro: il fallimento rimuove il peso del debito schiacciante in modo da poter ricostruire.

Considerazioni legali e Pitfalls

La bancarotta non è una soluzione a misura unica. Ecco i fatti legali chiave da tenere a mente:

  • Debiti non scaricabili:[ Supporto per bambini, alimony, la maggior parte dei prestiti per studenti, debiti fiscali inferiori a tre anni, e debiti da frodi o lesioni DUI generalmente non possono essere scaricati.
  • Esenzioni:[] Ogni stato ha leggi di esenzione che proteggono determinati beni (casa, veicolo, conti di pensione, proprietà personale). È possibile utilizzare le esenzioni federali se il vostro stato permette. Un avvocato può aiutare a scegliere il miglior set.
  • Co-signers:[] Se qualcuno ha co-firmato un prestito, il fallimento non li protegge. Rimangono responsabili. Nel capitolo 13, il soggiorno automatico può proteggere i co-signers se il debito è un debito di consumo.
  • Convenzioni di conferma:[] Si può scegliere di mantenere la proprietà sicura come un'auto firmando un accordo di riaffermazione, il che significa che si promette di continuare a pagare il debito nonostante lo scarico.Questo è rischioso - se si predefinisce più tardi, il creditore può ripasso.
  • Il capitolo 7 significa prova: Se il tuo reddito è superiore al mediano, non puoi superare il test dei mezzi e sarà costretto al capitolo 13. Tuttavia, puoi dedurre alcune spese per qualificarti.
  • Ricerca più volte:[ Non si può ricevere una scarica del capitolo 7 più di una volta ogni otto anni.

Seguire sempre il consiglio del vostro avvocato. Non nascondere beni o mentire sotto giuramento—la frode bancaria è un crimine federale punibile da sanzioni e imprigionamento.

Bancarotta e grandi asset

La tua casa

Il capitolo 7 può richiedere di cedere la vostra casa se avete un patrimonio netto significativo che supera l'esenzione. Tuttavia, se il vostro mutuo è attuale e potete permettervi i pagamenti, potete essere in grado di mantenere la casa riaffermando il debito. Il capitolo 13 vi permette di recuperare i pagamenti mancati sul termine del piano, fermando la preclusione.

Il tuo veicolo

La maggior parte degli stati ti permette di esentare un veicolo fino ad un certo valore. Se l'auto vale più dell'esenzione, il fiduciario può venderlo e darvi l'importo esente. Nel capitolo 13, è possibile pagare il valore non esente attraverso il piano e mantenere l'auto.

Conti di pensionamento

401 (k)s, IRA e i piani pensionistici sono generalmente protetti in bancarotta. È possibile tenerli senza perdere beni. Prendere un prestito contro il vostro 401(k) prima di deposito può essere consentito, ma consultare un avvocato prima.

Quando la bancarotta non è la risposta

La corruzione non può essere adatta se:

  • I vostri debiti sono per lo più non-scaricabili (prestiti sconosciuti, tasse recenti).
  • Hai beni sostanziali che vuoi mantenere e puoi permetterti di pagare i debiti con un piano gestibile.
  • Il vostro reddito è troppo alto per il capitolo 7 e non potete impegnarvi in un piano del capitolo 13.
  • Ha presentato il capitolo 7 di recente (nei precedenti otto anni).
  • Si sta affrontando un problema di flusso di cassa temporaneo che può essere risolto con la tolleranza o la modifica del prestito.

In questi casi, esplorare alternative come la gestione del debito o la negoziazione. Un avvocato può aiutare a decidere.

Costruire un futuro finanziario più forte

La bancarotta non è la fine, è una seconda possibilità. Usa la nuova partenza saggiamente. Imposta obiettivi finanziari: risparmiare per le emergenze, investire in pensione, pagare i debiti rimanenti lentamente ma sicuramente. Evitare trappole di credito come carte di negozio di alto interesse, prestiti payday e programmi di buy-now-pay-later.

Molte persone emergono dal fallimento finanziariamente più forte perché hanno imparato a gestire meglio i soldi. Approfittate delle risorse gratuite: la Guida fallimentare diFTC[[], agenzie di consulenza di credito approvate dalla Programma fiduciario degli Stati Uniti[]], e organizzazioni non profit come la Fondazione nazionale per il consiglio di credito ([FLTC]

Se state considerando il fallimento durante una crisi finanziaria, fate un respiro profondo. Avete opzioni. Con la guida professionale e un piano solido, è possibile navigare questo periodo impegnativo e muoversi verso la stabilità finanziaria. Il Sito web di Cortes U.S. fornisce forme e informazioni ufficiali. Per le leggi di esenzione specifiche dello stato, controllare con la vostra associazione locale bar o il vostro avvocato.

Ricorda: il fallimento è uno strumento, non un verdetto. Usalo saggiamente, impara dall'esperienza e ricostruisci la tua vita finanziaria su una base più forte.