Come Minimare legalmente l'esposizione a creditori e azioni legali

In un contesto finanziario litigioso di oggi, proteggere ciò che avete lavorato non è più facoltativo, è una necessità strategica. Ogni individuo, proprietario di affari e professionale affronta un rischio di una causa o creditore rivendicazione, da un incidente di scivolamento e caduta sulla vostra proprietà a una controversia di contratto di affari o un reclamo di lesioni personali.

Comprensione della protezione dei beni: La Fondazione

La tutela del patrimonio è la pratica di organizzare legalmente i vostri beni per proteggerli dai potenziali creditori e giudizi legali. Il concetto chiave è timing[: qualsiasi mossa di protezione del bene deve essere fatto prima che sorge il creditore di rivendicazione. I trasferimenti effettuati dopo una causa è depositato o un debito è sostenuto possono essere contestati come mezzi fraudolenti invertiti in base alla legge statale e la procedura federale.

Le legittime attività di protezione degli asset nell'ambito delle leggi esistenti, volte a dare agli individui un nuovo inizio (esenzione da fallimento), limitare la responsabilità personale (entità aziendali), e fornire una futura sicurezza (conti di pensionamento).

Miti comuni contro la realtà

Un mito diffuso è che la protezione degli asset è solo per l'ultra-wealthy. In verità, le famiglie di classe media e i proprietari di piccole imprese hanno più da perdere, una sola causa può spazzare via decenni di risparmio. Un altro errore è che l'assicurazione di responsabilità è sufficiente. Mentre l'assicurazione è essenziale, spesso ha limiti e esclusioni, e non protegge le attività non assicurate al di sopra dei limiti di politica.

Strategie legali per minimizzare l'esposizione

Non esiste un piano di protezione patrimoniale a misura unica, il mix ottimale dipende dalla tua giurisdizione, dal tipo e dal valore dei beni, dalla tua professione e dalla tua tolleranza al rischio.

1. massimizzare i beni di esentazione

Ogni Stato fornisce esenzioni che proteggono certi beni dai creditori in un contesto di fallimento o giudizio. Le leggi federali esentano anche i beni specifici. La comprensione e la massimizzazione di queste esenzioni è la prima linea di difesa.

Esenzioni di casa

Molti stati offrono una esenzione casalinga che protegge l'equità nella vostra residenza primaria da crediti creditori. Gli importi di esenzione variano notevolmente - da poche migliaia di dollari in alcuni stati a protezione illimitata in stati come Texas, Florida e Kansas. Se vivete in uno stato con una generosa esenzione casa, mantenere l'equità all'interno di quel limite può proteggere la vostra casa.

Conti di pensionamento

I piani di pensione qualificati come 401 (k)s, IRAs e piani pensionistici ricevono una sostanziale protezione federale ai sensi della legge sulla sicurezza dei redditi dei dipendenti (ERISA) e della legge sulla prevenzione e sulla protezione dei consumatori del 2005.

Assicurazione sulla vita e le rendite

Molti Stati esentiscono il valore in denaro delle polizze assicurative sulla vita e delle rendite da crediti creditori, specialmente quando il beneficiario è un coniuge o dipendente. Alcuni Stati proteggono anche i proventi dai creditori.

Proprietà e strumenti personali

Le esenzioni statali spesso coprono beni personali essenziali (beni domestici, abbigliamento, veicoli fino ad un valore, strumenti del vostro commercio). Familiarizzatevi con la lista di esenzione del vostro stato e considerare la conversione di beni non esenti (ad esempio, una seconda auto di lusso) in beni esenti (ad esempio, pagare i mutui su casa protetta o finanziare un conto pensione).

2. Pianificazione Proper Estate con Fiducia

I trust sono tra i più potenti strumenti di protezione degli asset, ma non tutti i trust offrono lo stesso livello di protezione. La distinzione critica è tra trust revocabili e irrevocabili.

Rinunciabili trust di vita

Un trust vivente revocabile fornisce un'evitabilità e un controllo di successione durante la vostra vita, ma offre [ nessuna protezione di asset[] contro i creditori. Poiché si mantiene il potere di revocare o modificare la fiducia, i tribunali trattano i beni come ancora il vostro.

Fiducie irrevocabili

Un'incoscibile fiducia, una volta finanziata, cede la proprietà legale e il controllo sui beni (soggetto a determinati poteri di mantenimento). Poiché non siete più il proprietario, i creditori generalmente non possono raggiungere i fondi per soddisfare i vostri debiti personali. Tuttavia, è necessario anche rinunciare al controllo, e la fiducia non deve essere impostata per defraudare i creditori attuali.

  • Domestic Asset Protection Trusts (DAPTs): Circa 20 stati (ad esempio, Nevada, Delaware, South Dakota, Alaska) hanno statuti DAPT che consentono di essere un beneficiario di una fiducia irrevocabile, proteggendo ancora i beni.
  • I trust specializzati:[] Questi impediscono ai beneficiari di assegnare il loro interesse ai creditori e proteggere i beni di fiducia dai creditori del beneficiario.
  • I trust di residenza personale qualificato (QPRTs):] Rimuovere la casa dalla vostra proprietà, permettendovi di vivere in esso per un periodo di anni. Dopo il termine, la casa passa ai beneficiari, proteggendo il suo valore.

Irrevocable Life Insurance Trusts (ILITs)

Un ILIT possiede una polizza di assicurazione sulla vita sulla tua vita. Poiché non possiedi la polizza, i suoi benefici in denaro e di morte sono generalmente protetti dai tuoi creditori. Al momento della tua morte, i proventi possono essere distribuiti ai beneficiari fiducia, gestiti secondo i tuoi desideri, e tenuti fuori dalla portata dei tuoi creditori e anche quelli dei tuoi beneficiari.

3. Formazione di imprenditori

L'esercizio di un'attività senza un'entità formale è una delle mosse più rischiose. Un'unica proprietà o una partnership generale espone i vostri beni personali a ogni responsabilità aziendale. Formare una società di responsabilità limitata (LLC), società, o società di società limitata crea un'entità giuridica separata che può essere citato, proprie attività e debiti incurati indipendentemente da voi.

Come le Entità proteggono i beni personali

Se qualcuno fa causa al business, essi possono generalmente raggiungere solo le attività aziendali, non i vostri conti bancari personali, casa o auto. Per mantenere questa protezione, è necessario rispettare le formalità aziendali, mantenere i conti bancari separati, mantenere i record appropriati, file report annuali, e evitare di utilizzare fondi aziendali per le spese personali (comming[F]]]

Scegliere la giusta Entità

Per la maggior parte delle piccole imprese, l'LCL offre la migliore combinazione di protezione della responsabilità, gestione flessibile e tassazione passante. Una società (S o C) è più complessa, ma può essere meglio per aumentare il capitale o se si prevede di andare pubblico.

Serie di protezione delle risorse LLC

In alcuni stati (ad esempio, Delaware, Nevada, Texas), è possibile formare una serie LLC che crea "serie" separate all'interno di un LLC, ogni isolando i propri beni da passività di altre serie. Questo è particolarmente utile per gli investitori immobiliari che possiedono più proprietà - ogni proprietà può essere nella propria serie, proteggendolo da reclami derivanti da un'altra proprietà.

4. Copertura assicurativa adeguata

Assicurazione è il primo livello di difesa più semplice e conveniente. Assicurazione di responsabilità professionale, responsabilità generale, responsabilità automatica e assicurazione dei proprietari di casa coprono molti reclami comuni. Tuttavia, le politiche standard hanno limiti che possono essere esauriti da una grande sentenza.

  • Politiche di responsabilità per l'ombrello/Excess: Una politica dell'ombrello (di solito $1 milioni a $10 milioni) si trova sopra le altre politiche di responsabilità e copre le affermazioni che superano quei limiti sottostanti.
  • Responsabilità professionale (Errori & Omissioni): Essenziale per medici, avvocati, ragionieri, consulenti, e chiunque fornisca consigli o servizi.
  • Direttori & Agenti (D&O) Assicurazione: Protegge gli ufficiali aziendali e i membri del consiglio dalle decisioni prese per conto della società.
  • Assicurazione per la responsabilità civile:[] Copre i costi relativi alle violazioni dei dati, che sono una fonte crescente di cause legali.

Assicurazione non impedisce una causa ma fornisce un pool di soldi per pagare i costi di difesa e gli insediamenti, mantenendo i vostri beni personali intatti. Assicurarsi che la vostra politica copre i costi di difesa oltre i limiti[] (chiamato "difesa entro limiti" riduce la copertura disponibile).

5. Strutture di proprietà per immobili e investimenti

I beni ad alto rischio come immobili in affitto non dovrebbero mai essere tenuti nel vostro nome individuale. Titoli in un LLC separato o serie LLC per isolare la responsabilità. Allo stesso modo, i portafogli di investimento possono essere tenuti in conti di pensione (protetto) o in un LLC che gestisci, anche se quest'ultimo ha una protezione più debole. Considerare l'utilizzo di un tenancy da parte dei creditori riconoscere proprietà coniugali in forma di proprietà di proprietà di Stato

6. Timing e la questione del trasferimento fraudolento

La protezione del patrimonio funziona solo se attuata prima] sorge un reclamo. Se si tenta di spostare le attività dopo aver conoscenza di una causa pendente o di un debito, un tribunale può mettere da parte il trasferimento. Il periodo di ricerca varia: sotto l'Uniform Voidable Transactions Act, un trasferimento effettuato entro quattro anni di una sentenza può essere invertito se è stato fatto con "atto intento a differire un debito passivo.

Per evitare problemi, adottare il piano di protezione degli asset in anticipo—anni prima di qualsiasi rischio previsto. Ad esempio, un medico dovrebbe avere un piano di protezione degli asset in atto prima di iniziare la pratica, non dopo un incidente di malpratica.

Ulteriori suggerimenti per la protezione delle risorse

Le seguenti migliori pratiche aiuteranno a garantire che il vostro piano rimanga efficace e si adatta a cambiare le leggi e le circostanze della vita.

  • Revisione regolare e aggiornamento dei documenti legali. Cambiamenti familiari (matrimonio, divorzio, nascita dei bambini), cambiamenti nel valore patrimoniale e nuove leggi possono rendere il vostro piano obsoleto.
  • Avoid che commuta le attività personali e aziendali. Tenere conti bancari separati, carte di credito e registri contabili per ogni entità. Non utilizzare fondi aziendali per pagare le bollette personali.
  • Sapere i limiti legali delle strategie di protezione degli asset Nessun piano è infallibile. Un creditore determinato può ancora essere in grado di raggiungere i beni se possono dimostrare un trasferimento fraudolento o se le esenzioni del vostro stato sono limitate.
  • Non cercare di nascondere i beni. L'idea di un bilancio o di una divulgazione di un tribunale è una frode e può portare a accuse penali.
  • Consider a Multistate o Offshore Plan for High Net Worth. Per le attività superiori a $2-3 milioni, i trust di protezione patrimoniale interna negli stati favorevoli o trust offshore (ad esempio, Isole Cook, Nevis) possono fornire una protezione più forte perché sono al di là della portata dei tribunali degli Stati Uniti. Tuttavia, la pianificazione offshore è complessa, costosa e richiede una rigorosa conformità e divulgazione.
  • Consultato con professionisti legali e finanziari per consigli personalizzati. La legge sulla protezione dell'attivita varia da stato e si sta evolvendo costantemente. Lavorare con un avvocato specializzato nella protezione degli asset, non un professionista generale. Un contabile pubblico certificato e consulente finanziario possono anche coordinare le vostre strategie fiscali e di investimento con i vostri obiettivi di protezione.

Mettere tutto insieme: un piano di campionamento

Ecco un piano ipotetico per una coppia sposata con una piccola impresa, una proprietà di noleggio e risparmi moderati:

  1. Formare un LLC per l'azienda e un altro LLC per la proprietà di noleggio.
  2. Titolo la residenza primaria in entrambi i nomi (se in uno stato con forte esenzione casalinga) o in una fiducia revocabile per evitare probatezze.
  3. Massimizzare i contributi a 401 (k) e Roth IRA (nella misura consentita dai limiti di reddito).
  4. Acquistare una politica di responsabilità ombrello di $2 milioni in cima alle politiche di auto, casa e responsabilità aziendale.
  5. Creare una fiducia di protezione patrimoniale nazionale (se vive in uno stato DAPT) per tenere gli investimenti al di fuori dei conti di pensione.
  6. Revisione e aggiornamento documenti ogni anno.

Questo piano proteggerebbe la coppia dalla maggior parte delle responsabilità aziendali e personali, mentre i loro conti di pensione e attività di fiducia sarebbero fuori dalla portata dei creditori. Il costo di istituire e mantenere queste strutture è modesto rispetto alla perdita potenziale.

La linea inferiore

La protezione giuridica degli asset è una questione di posizionamento, non di occultamento. Comprendendo e sfruttando esenzioni, trust, entità aziendali e assicurazioni, si può ridurre drasticamente il rischio di perdere i vostri beni di prima qualità a una causa o creditore. La chiave è di pianificare presto, lavorare con professionisti qualificati e mantenere le vostre strutture correttamente. Prendendo questi passaggi vi dà la fiducia di prendere i rischi calcolati in affari e vita, sapendo che avete costruito una fortezza legale intorno a ciò che conta.

Per ulteriori informazioni, consultare la ]Nolo Asset Protection Center, la ] guida per il piano di pensionamento [[, e il reparto di assicurazione del vostro stato per dettagli di esenzione. Se state considerando una fiducia di protezione patrimoniale domestica, rivedere gli statuti in stati come Nevada]]