Debt medico: una crisi crescente e la soluzione di fallimento

Il debito medico è la causa principale di depositi di fallimento negli Stati Uniti. Una singola malattia grave o lesioni può generare decine di migliaia di dollari in bollette anche per i pazienti assicurati. Quando le chiamate di raccolta, le cause legali e le guarnizioni salariali iniziano, molte persone si sentono intrappolati. Bankruptcy offre un legale, potente modo per scaricare la maggior parte del debito medico e recuperare la stabilità finanziaria.

Comprendere i principi di debito medico e di bancarotta

Cosa rende il debito medico diverso?

Il debito medico è quasi sempre classificato come debito non garantito] – sostenendo che non è supportato da garanzie come una casa o un'auto. Questa distinzione conta perché la legge fallimentare tratta i debiti non garantiti in modo diverso da debiti garantiti.

Come funziona la corruzione della banca per gli individui

La bancarotta è un procedimento federale di corte progettato per dare ai debitori onesti un nuovo inizio. Quando si fa un file, un soggiorno automatico[[] arresta immediatamente tutti gli sforzi di raccolta, comprese le cause legali, le guarnizioni salariali e le telefonate dei creditori. Ci sono due tipi principali di fallimento personale: Capitolo 7 e Capitolo 13. Entrambi possono eliminare il debito medico, ma seguono percorsi diversi.

  • Capitolo 7 – Liquidazione Bancarotta[[]: Il tribunale nomina un trustee che vende beni non esenti da pagare ai creditori. In cambio, i debiti più non garantiti, comprese le fatture mediche, sono scaricati in modo permanente. L'intero processo richiede tipicamente tre a sei mesi.
  • Capitolo 13 – Riorganizzazione Bancarotta[[]: Proponi un piano di rimborso della durata di tre o cinque anni. Durante questo periodo, effettui pagamenti mensili a un trustee che distribuisce fondi ai creditori. Qualsiasi debito medico residuo che non viene pagato attraverso il piano viene scaricato alla fine.

Il pedaggio emotivo e sanitario del debito medico

Prima di immergersi più in profondità nella meccanica del fallimento, è importante capire perché questa soluzione è così vitale. Il debito medico fa più che danni ai punteggi di credito; colpisce la salute fisica. La ricerca pubblicata nel Journal of General Internal Medicine] ha scoperto che le persone con debito medico sono meno probabilità di cercare assistenza dopo un attacco di cuore.

Come Capitolo 7 La corruzione della banca scarica il debito medico

Il capitolo 7 è la via più diretta per eliminare le bollette mediche. Dopo aver depositato, il tribunale emette un ordine di scarico che elimina la vostra responsabilità personale per il debito. I creditori non possono più tentare di raccogliere. Tuttavia, non tutti si qualificano per il capitolo 7. Il means test]] confronta il vostro reddito al reddito mediano abbastanza in risanamento.

Il debito medico è tra i debiti più facili da scaricare nel capitolo 7 perché non è assicurato. Non ci sono eccezioni per le fatture mediche nel codice di fallimento, il che significa praticamente tutto il debito medico è scaricabile. Ciò include le fatture ospedaliere, le visite mediche, le spese di laboratorio, i costi di prescrizione, i servizi di ambulanza, e anche le spese di visione o dentale sostenute per il trattamento.

È anche importante notare che il capitolo 7 consente di mantenere la maggior parte della vostra proprietà essenziale attraverso le leggi sull'esenzione dallo stato. Molti stati hanno esenzioni "wildcard" che proteggono i contanti, i beni domestici e i conti di pensione - anche se si dispone di un debito medico significativo. Ciò significa che il deposito del capitolo 7 spesso non richiede rinunciare alla vostra auto o casa, fino a quando l'equità è inferiore ai limiti di esenzione.

Come Capitolo 13 Impugnature bancarie Debiti Medici

Il capitolo 13 è ideale per le persone che hanno un reddito costante ma non possono permettersi di pagare le loro spese mediche in pieno. Potete scegliere il capitolo 13 se avete un sacco di beni non esenti che si desidera mantenere (come una casa con un patrimonio significativo) o se il vostro reddito supera il Capitolo 7 significa soglia di prova. Nel capitolo 13, si propone un piano per restituire una parte dei vostri debiti oltre il tre a cinque anni. L'importo che dovete pagare dipende solo dal vostro reddito disponibile e il 10%

Il debito medico è trattato come debito generale non garantito nel capitolo 13. I creditori in questa classe spesso ricevono solo una frazione di ciò che è dovuto – a volte i soldi sul dollaro. Alla fine del piano di rimborso, il saldo rimanente sui debiti medici è scaricato. A differenza del capitolo 7, capitolo 13 permette anche di recuperare i debiti mancati o i pagamenti di auto, che possono emergere una vita

Un vantaggio spesso superato del capitolo 13 è il "super scarico" di alcuni debiti che il capitolo 7 non può eliminare. Tuttavia, il debito medico è pienamente scaricabile in entrambi i capitoli, in modo che la scelta si riduce al vostro reddito, alle esigenze di protezione degli asset, e il desiderio di fare un piano piuttosto che liquidare.

Vantaggi dell'utilizzo della corruzione bancaria per il debito medico

Filare il fallimento per eliminare il debito medico offre diversi vantaggi concreti che altre strategie di risanamento del debito non possono corrispondere.

  • Rilievo completo del debito[: La maggior parte delle fatture mediche sono spazzate via completamente. Nessuna negoziazione, nessun pagamento parziale richiesto. Anche i grandi soggiorni ospedalieri per le condizioni croniche scompaiono.
  • Immediate halt to collection: Il soggiorno automatico ferma tutte le chiamate molestanti, le lettere e le cause il giorno che si fa.
  • Protezione dei beni[[]: Le leggi di esenzione in ogni stato consentono di mantenere proprietà essenziali come la vostra casa, la vostra auto e i conti di pensione. Ad esempio, molti stati forniscono un'esenzione per casa che protegge fino a $100,000 o più nel capitale della casa.
  • Il recupero di credito inizia rapidamente[[: Una volta che i debiti medici vengono scaricati, il punteggio di credito può iniziare a migliorare come vecchi elementi negativi vengono rimossi. Molte persone vedono il loro punteggio saltare 50 a 100 punti entro uno a due anni dopo la scarica.
  • La pace della mente[: Sapendo che una massiccia fattura ospedaliera non vi osterà più allevia lo stress enorme, che può migliorare i risultati della salute.

Anche se siete stati denunciati e una sentenza è stata presa, il fallimento può annullare tale sentenza. Le guarnizioni di salario sono fermati immediatamente. In breve, il fallimento ti dà uno scudo legale contro tutte le attività di raccolta relative al debito medico scaricabile. Per molti, l'alternativa - gli anni di debito non pagabile, il credito rovinato e la molestia costante - è molto peggio.

Considerazioni e svantaggi

Nonostante il suo potere, il fallimento non è una decisione di prendere alla leggera. Le conseguenze a lungo termine devono essere pesate con attenzione.

Impatto del rapporto di credito

Un fallimento del capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per dieci anni; il capitolo 13 rimane per sette anni. Durante questo periodo, ottenere nuovo credito può essere più difficile, e i tassi di interesse saranno più alti. Tuttavia, molte persone con debito medico già hanno danneggiato il credito. In molti casi, un fallimento può effettivamente migliorare il tuo punteggio di credito più veloce che vivere per anni con le collezioni mediche non pagate. Dopo lo scarico, è possibile iniziare a ricostruire il credito con carte sicure, piccoli prestiti, chiave di pagamento responsabile.

Debiti non scaricabili

Non tutti i debiti sono eliminati da fallimento. Sarete ancora responsabili per i prestiti degli studenti (a meno che non si provino indebiti di difficoltÃ), le tasse recenti, il sostegno dei bambini, l'alimony e i debiti sostenuti da frode. I debiti medici, tuttavia, sono quasi sempre scaricabili. L'eccezione sarebbe se usato la carta di credito per pagare per il trattamento medico - che il debito potrebbe essere trattato come carta di credito di credito di credito di credito, che à ̈ anche addebitato, ma à ̈ addebitato, ma il tempo necessario.

Costo e complessità

Il capitolo 7 costa tipicamente tra $1,000 e $3,500 per spese legali più la tassa di deposito di $338. Le spese legali del capitolo 13 possono variare da $3,000 a $6,000 a causa della gestione del piano in corso. Le rinuncia al fallimento sono disponibili per i filers a basso reddito in alcuni casi. Il processo prevede anche consulenza di credito, corsi di gestione finanziaria e di lavoro di carta esteso.

Registrazione pubblica

I datori di lavoro, i proprietari e altri possono trovare queste informazioni. Tuttavia, la legge federale vieta la discriminazione basata sul fallimento deposito da solo. La maggior parte dei datori di lavoro non controlla il credito a meno che il lavoro non comporti responsabilità finanziaria. Lo stigma intorno alla bancarotta ha diminuito significativamente nel corso degli anni come milioni di persone, tra cui celebrità e professionisti, hanno usato per recuperare da crisi mediche.

Alternative alla bancarotta per il debito medico

Prima di depositare il fallimento, esplorare altre opzioni che potrebbero ottenere un parziale sollievo senza l'effetto lungo rapporto di credito.

  • Negoziare con gli ospedali[[]: Molti ospedali hanno politiche di assistenza finanziaria che possono ridurre o scrivere le bollette per i pazienti sotto determinate soglie di reddito. Chiedere una fattura e richiedere uno sconto. L'IRS richiede ospedali non profit per fornire assistenza di beneficenza ai sensi della sezione 501(r).
  • Consulenza di credito medico[[]: Le agenzie no profit possono aiutare a negoziare piani di rimborso o a iscriverti ai programmi di disabilità.
  • Impostazione di un piano di pagamento[[[]: Molti fornitori accetteranno piccoli pagamenti mensili senza interesse se comunicate proattivamente. Anche $50 al mese possono mantenere una grande fattura dall'andare alle collezioni.
  • Utilizzando i fondi di risparmio o di pensione[[]: Questo è rischioso perché i conti di pensione sono normalmente protetti in bancarotta, ma può essere un'opzione se il debito è gestibile.
  • Debt regolamento[[]: È possibile offrire una somma forfettaria per risolvere il debito medico per una frazione del saldo. Tuttavia, i debiti risolti sono ancora riportati come "settimana" e possono influenzare il credito. L'IRS considera anche il debito perdonato come reddito imponibile a meno che non si è insolvente.

Se il debito medico totale supera la vostra capacità di pagare entro cinque anni, e avete beni limitati, la bancarotta diventa la scelta più ragionevole. La chiave è agire prima che il debito porta a garanzia salariale o un giudizio che potrebbe complicare ulteriormente la vostra vita finanziaria.

Passi per prendere se considerare la corruzione della banca per il debito medico

  1. Consulta un avvocato fallimentare qualificato[[: La maggior parte offrono consultazioni iniziali gratuite. Portare un elenco dei vostri debiti, fonti di reddito e proprietà.
  2. Prendete un corso di consulenza di credito[[]: dovete completare questo da un'agenzia approvata dal governo entro 180 giorni prima della registrazione.
  3. Gather documenti finanziari[[[]: Resoconti fiscali, buste paga, dichiarazioni bancarie, e un elenco di tutte le fatture mediche e altri debiti.
  4. Determinare quale capitolo si qualifica per[]: Il tuo avvocato eseguirà il test dei mezzi e ti aiuterà a decidere tra il capitolo 7 e il capitolo 13.
  5. File the petizione[[[]: Una volta archiviato, il soggiorno automatico va in vigore immediatamente.
  6. Attend the 341 meeting of creditors[: Si tratta di una breve udienza giudiziaria in cui risponde alle domande di base sulle tue finanze.
  7. Completo un corso di formazione del debitore[[: Un secondo corso di gestione finanziaria è richiesto prima dello scarico.
  8. Ricevete il vostro scarico[[]: Per il capitolo 7, questo arriva circa tre-quattro mesi dopo la cottura. Per il capitolo 13, viene dopo aver completato tutti i pagamenti di piano.

Non incorrere in nuovi debiti o trasferire beni senza consigli. L'onestà e la trasparenza sono essenziali per un fallimento di successo. Molte persone si preoccupano di perdere i loro beni, ma le esenzioni di fallimento sono progettate per proteggere la maggior parte dei beni. In realtà, oltre il 90% dei filers del capitolo 7 conserva tutto ciò che possiedono.

Conclusioni

Il debito medico può sentirsi impossibile sfuggire, ma la legge fornisce un percorso chiaro e collaudato per il sollievo. La bancarotta ti permette di scaricare le fatture mediche nel capitolo 7 o capitolo 13, fermando gli sforzi di raccolta e dando un inizio finanziario fresco. Mentre ha implicazioni di credito a lungo termine, l'alternativa - gli anni di debito non pagabile, credito rovinato e costante molestie - è spesso peggio.

Per una guida autorevole, consultare la ]U.S. Courts bancarotta bases pagina, il CFPB relazione sul debito medico, il ] risorse mediche di debito di TakC, e spiegazioni dettagliate sul