Comprendere la corruzione della banca e le sue conseguenze di lungo termine

Il finanziamento del fallimento è una delle decisioni finanziarie più gravi che una persona può fare. Fornisce sollievo dal debito travolgente, ma anche le conseguenze che possono influenzare il prestito per anni a venire. Tra le preoccupazioni più pressanti per molti filers è se saranno mai in grado di acquistare una casa di nuovo. La risposta breve è yes], ma la strada per la casa dopo il fallimento richiede pazienza, la disciplina, e una visione chiara.

Questo articolo spiega esattamente come il fallimento influisce sulla vostra capacità di ottenere un mutuo, compresi i periodi di attesa specifici, gli impatti del punteggio di credito, e i passi fattibili si può prendere per ricostruire il vostro profilo finanziario.

Come la corruzione della banca danneggia il tuo punteggio di credito

A seconda del tuo punteggio prima di deposito, la goccia può variare da 100 a 200 punti o più. Questo perché la bancarotta indica agli uffici di credito che non sei stato in grado di soddisfare i tuoi obblighi di debito, che è uno dei più negativi in un rapporto di credito.

Il tipo di fallimento che si fa registrare influenza anche quanto tempo le informazioni negative rimangono sul vostro rapporto:

  • Capitolo 7 fallimento [] – Rimane sul vostro rapporto di credito per 10 anni dalla data di deposito.
  • Capitolo 13 Fallimento [[[] – Rimane per 7 anni dalla data di deposito (alcuni creditori possono denunciarlo per 10 anni, ma la Legge di Reporting del credito equo generalmente lo limita a 7 anni per il capitolo 13).

Anche dopo il fallimento è scaricato, i segni negativi possono mantenere il punteggio di credito basso per molti anni se non si prendono misure deliberate per ricostruire. Tuttavia, l'impatto diminuisce nel tempo come si aggiungono i pagamenti in tempo e la storia di credito positivo.

Utilizzo del credito Dopo la rottura della banca

Dopo il fallimento, la maggior parte dei vostri vecchi conti sarà chiuso o scaricato, quindi il credito disponibile può scendere a quasi zero. Ciò significa che qualsiasi nuovo credito si ottiene - anche una piccola carta di negozio - può influenzare rapidamente l'utilizzo. Mantenere i bilanci bassi e pagando in pieno ogni mese aiuterà a stabilizzare il punteggio.

Mortgage Ammissibilità e periodi di attesa per Bankruptcy Tipo

Per mitigare il rischio, la maggior parte dei programmi di ipoteca applicano i periodi di attesa obbligatori prima di poter beneficiare di un nuovo prestito casalingo. Questi periodi di attesa sono misurati dalla data di scarico[]] (o data di licenziamento per il capitolo 13) e variano per tipo di prestito.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

Eccezioni e dettagli importanti

I periodi di attesa del capitolo 13[[[]] differiscono perché il mutuatario sta rimborsando una parte del loro debito sotto un piano di ordine del tribunale. Se avete effettuato pagamenti di piano coerenti per almeno 12 mesi e può dimostrare che il vostro disagio finanziario era al di là del vostro controllo, alcuni prestatori possono considerare un prestito prima del periodo di attesa standard.

Le circostanze emergenti[[]] – come la perdita di lavoro, le emergenze mediche o il divorzio – possono talvolta abbreviare i periodi di attesa per i prestiti convenzionali. Tuttavia, è necessario documentare queste circostanze a fondo, e non tutti i prestatori li accetteranno. Le linee guida Freddie Mac consentono una riduzione a 2 anni per il capitolo 7 se il fallimento è stato causato da un evento al di là del vostro controllo.

È anche importante notare che il periodo di attesa conta dalla data di scarico [[][]], non la data di deposito. Un fallimento del capitolo 7 richiede tipicamente circa 4-6 mesi dal deposito alla scarica, quindi fattore che nella vostra linea temporale.

Ricostruire il credito dopo la rottura della banca

Mentre i periodi di attesa stabiliscono un periodo di tempo minimo, non si dovrebbe semplicemente aspettare. Usare quel tempo attivamente per migliorare il vostro profilo di credito in modo che quando il periodo di attesa scade, si è un forte candidato per un mutuo.

1. Fai tutti i pagamenti in tempo

La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel tuo punteggio di credito (35% di FICO). Dopo il fallimento, molti dei tuoi conti precedenti sono andati, quindi ogni nuovo pagamento conta.

2. Ottenere carte di credito sicure

Una carta di credito protetta richiede un deposito di cassa che diventa il vostro limite di credito. Utilizzare per piccoli acquisti e pagare il saldo in pieno ogni mese. Dopo 6-12 mesi di utilizzo responsabile, molti emittenti vi aggiorneranno a una carta non protetta e restituire il vostro deposito.

3. Diventa un utente autorizzato

Se un membro della famiglia o un amico di fiducia ha una carta di credito in buona posizione, chiedere di essere aggiunto come utente autorizzato. La loro storia positiva può apparire sul tuo rapporto di credito, aumentando il tuo punteggio. Assicurarsi che l'account ha una lunga storia di pagamenti in tempo e bassa utilizzo.

4. Mantenere l'utilizzo di credito basso

Il rapporto di utilizzo del credito (la quantità di credito che si utilizza diviso per il credito disponibile totale) dovrebbe rimanere al di sotto del 30%, e idealmente sotto il 10%. Dopo il fallimento, il credito disponibile totale è probabilmente basso, quindi anche un piccolo saldo può aumentare l'utilizzo.

5. Diversifica il tuo credito Mix

I creditori amano vedere che è possibile gestire diversi tipi di credito: prestiti di ratement (come un prestito di auto o un prestito personale) e credito revolving (carte di credito). Se si può qualificare per un piccolo prestito di ratement - forse da un sindacato di credito - utilizzare per dimostrare il rimborso responsabile.

6. Monitorare i tuoi rapporti di credito

Controlla regolarmente i tuoi rapporti di credito da Equifax, Experian e TransUnion a [AnnualCreditReport.com[[]. Eseguire eventuali errori, come ad esempio i conti che sono stati scaricati in bancarotta ma ancora mostrato come attivo.

Programmi Mortgage e loro requisiti unici

Non tutti i prestiti ipotecari sono creati uguali. Dopo la bancarotta, alcuni programmi sono più perdonanti di altri. Capire le differenze può aiutare a scegliere il prestito giusto per la vostra situazione.

FHA Prestiti

I prestiti FHA sono assicurati dalla Federal Housing Administration e sono popolari tra i mutuatari con più bassi punteggi di credito o con difficoltà finanziarie passate. Dopo un fallimento del capitolo 7, il periodo di attesa è di soli 2 anni; dopo il capitolo 13, può essere breve come 1 anno se hai fatto 12 pagamenti consecutivi di piano on-time. I prestiti FHA permettono anche un pagamento a discesa a basso 3,5% e accettano punteggi di credito a partire da 580 (a volte più basso con un più grande anticipo).

VA Prestiti

I vettori e i membri militari attivi possono accedere ai prestiti VA, che non richiedono alcun pagamento e hanno standard di credito flessibili. Il periodo di attesa dopo il fallimento è di 2 anni per il capitolo 7 e 1 anno per il capitolo 13. I prestatori VA si concentrano pesantemente sul reddito residuo e sull'occupazione stabile, quindi se si dispone di reddito stabile e un piano solido per il rimborso, si può beneficiare prima dei mutuatari convenzionali.

Prestiti convenzionali (Fannie Mae / Freddie Mac)

I prestiti convenzionali non sono sostenuti dal governo e quindi hanno requisiti più rigorosi. Il periodo di attesa standard è di 4 anni dopo il capitolo 7 e 2 anni dopo il capitolo 13 (o 4 anni senza approvazione del tribunale). Inoltre, avrete bisogno di un punteggio di credito più alto, solitamente 620 o superiore, e di un pagamento a discesa di almeno il 5% (o il 3% con alcuni programmi).

USDA Prestiti

I prestiti USDA sono destinati a imprese rurali e suburbane con reddito basso o moderato, il cui periodo di attesa è di 3 anni dopo il capitolo 7 e 1 anno dopo il capitolo 13. I prestiti USDA non richiedono alcun pagamento in contanti ma hanno limiti geografici rigorosi, ma richiedono anche un reddito stabile e una disponibilità a pagare la quota di garanzia annuale.

Strategie per aumentare le probabilità di approvazione

Oltre alla ricostruzione del credito, ci sono altri passi che si può prendere per diventare un più attraente richiedente di ipoteca dopo il fallimento.

Salvare per un più grande giù pagamento

Mentre i prestiti FHA consentono un calo del 3,5%, abbattendo il 10% o il 20% di stabilità finanziaria e possono aiutarti a qualificarti nonostante il fallimento.

Ridurre il rapporto di debito-ritorno (DTI)

Lenders preferiscono un rapporto DTI (pagamenti mensili di debito diviso per reddito mensile lordo) al di sotto del 43%, e idealmente sotto il 36%. Dopo il fallimento, si può avere meno debito, ma nuove carte di credito o prestiti auto possono aumentare il vostro DTI.

Mantenere l'occupazione stabile

I prestatori vogliono vedere due anni di lavoro costante, preferibilmente nello stesso settore. Se si cambia lavoro dopo il fallimento, assicurarsi di poter documentare reddito costante. I mutuatari autonomi possono avere bisogno di fornire due anni di rendimenti fiscali.

Ottieni un Co‐Signer

Se il tuo punteggio di credito è al di sotto del minimo del creditore o il tuo DTI è troppo alto, un co-segnatore con un credito forte può aiutare. Il co-signer accetta di essere ugualmente responsabile per il mutuo. Non tutti i mutuatari hanno accesso a un co-segnatore disposto, ma può essere uno strumento potente per ottenere approvato prima.

Lavorare con un Broker Mortgage Specializzato in Crediti post-Bankruptcy

Cercare i broker che pubblicizzano “bankruptcy-friendly” o “riparazione del credito” ipoteche. Possono guidarvi ai finanziatori che sono più indulgenti e vi aiutano a preparare la vostra documentazione correttamente. Un broker può anche confrontare più prodotti di prestito per trovare la migliore misura per la vostra linea temporale e il budget.

Percorsi alternativi per la casa

Se non sei in grado di qualificarsi per un mutuo tradizionale all'interno dei periodi di attesa, prendere in considerazione questi percorsi alternativi:

Accordi di noleggio-di-proprio

I contratti di affitto-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a-a

Finanziamento del venditore

Nel finanziamento del venditore, il venditore agisce come banca. Fai pagamenti direttamente al venditore piuttosto che un prestatore. Questo bypassa i requisiti tradizionali di ipoteca, ma i tassi di interesse possono essere più alti, e il venditore può richiedere un grande pagamento. Il finanziamento del venditore è più comune per le proprietà distressed o nei mercati lenti.

Home Partenariato per le azioni

Alcune aziende offrono accordi di azionariato condivisi in cui forniscono parte del pagamento in contanti in cambio di una quota del futuro apprezzamento della casa. Questo può ridurre il vostro requisito di cassa in anticipo e permette di acquistare una casa prima.

Le realtà psicologiche e finanziarie dell'attesa

In attesa di due o quattro anni per acquistare una casa può sentire scoraggiante, soprattutto se siete desiderosi di recuperare la stabilità dopo il fallimento. Utilizzare quel tempo saggiamente. Concentrati sulla costruzione di un fondo di emergenza, aumentando il reddito attraverso il lavoro laterale o l'avanzamento di carriera, e migliorare la vostra alfabetizzazione finanziaria generale. Più forte la vostra fondazione finanziaria, più facile sarà quello di qualificarsi per un mutuo quando il periodo di attesa termina.

Il sistema finanziario americano è progettato per consentire un nuovo inizio. Molte persone hanno acquistato con successo case dopo il fallimento, attenendosi ad un piano di recupero a lungo termine. La chiave è evitare di ripetere gli errori che hanno portato al fallimento in primo luogo, come prendere troppo debito, non avere un fondo di emergenza, o vivere oltre i vostri mezzi.

Pensieri finali

La bancarotta influenzerà la vostra capacità di ottenere un mutuo, ma non chiude la porta per sempre. Capire i periodi di attesa per diversi tipi di prestito, ricostruire attivamente il vostro credito, risparmiare per un pagamento in calo, e lavorare con i creditori competenti, è possibile posizionarsi per la proprietà domestica entro pochi anni. Il processo richiede disciplina e pazienza, ma l'obiettivo di possedere una casa è ancora a portata di mano.

Per informazioni più dettagliate, consultare il sito ufficiale FHA[]] per le linee guida sui prestiti post-bankruptcy e controllare la risorsa [Consumer Financial Protection Bureau sulla bancarotta e sul credito[]]. Inoltre, il sito web ]HUD fornisce informazioni sul piano di recupero dei servizi di assistenza per la pianificazione alloggiamento degli alloggi].