Se stai affrontando richieste costanti da parte dei creditori, puoi chiederti se c'è qualche modo per farlo smettere. Per molte persone, il deposito per il fallimento offre un potente rimedio legale. Inducendo un soggiorno automatico e infine scaricando molti tipi di debito, la bancarotta può fermare immediatamente le molestie e dare un inizio finanziario autentico.

Questo articolo esplora come funziona il fallimento per fermare le molestie del debitore, quali protezioni fornisce, e le considerazioni importanti da pesare prima di scegliere questo percorso.

Comprendere la raccolta del debito molestie

I collettori di debito hanno il diritto di contattarti per recuperare i soldi che devi, ma devono operare entro limiti legali rigorosi. Il [Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)[[]]] è una legge federale che vieta ai collezionisti di usare pratiche abusive, scorrette o ingannevoli.

  • Chiamata ripetutamente o a ore irragionevoli (prima delle 8 del mattino o dopo le 9 del pomeriggio)
  • Utilizzo di lingua minacciosa, profana o insultante
  • Fare dichiarazioni false, come ad esempio sostenendo che sarete arrestati o denunciati se non si paga immediatamente
  • Contattarti al lavoro dopo essere stato detto di non
  • Informare gli altri, come i vicini o i membri della famiglia, sul vostro debito

Se si sta sperimentando uno di questi comportamenti, si hanno opzioni. È possibile presentare un reclamo con il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), cercare un'azione legale contro il collettore, o - se la molestia è grave e legata a un debito schiacciante - file per fallimento.

Il pedaggio emotivo di molestie di raccolta è significativo. Molte persone segnalano di sentirsi indifesa, depressa, o paura di rispondere ai loro telefoni. La corruzione può essere un modo per prendere il controllo e fermare le molestie alla sua fonte.

Il soggiorno automatico: come la corruzione si arresta immediatamente

Il fallimento di soccorso più immediato fornisce il soggiorno automatico[]]. Non appena si deposita una petizione di fallimento, il tribunale emette un ordine che vieta quasi tutte le attività di raccolta. Questo soggiorno prende effetto istantaneamente, anche prima che i creditori sappiano che hai depositato.

  • Telefonate e lettere da collezionisti di debito
  • Cause e giudizi relativi ai vostri debiti
  • Guarnizioni di salario (deduzione del denaro dal tuo stipendio)
  • Levie bancarie (congelamento o prendendo soldi dal tuo conto bancario)
  • Ripossesso di veicoli o di altri beni
  • Procedure di preclusione
  • Spegnimento di utilità (nella maggior parte dei casi)

Durante questo periodo, sei legalmente protetto dalle molestie. Se un debitore viola il soggiorno contattandoti, puoi segnalarli alla corte, e possono affrontare sanzioni, comprese le multe o le spese legali.

È importante capire che il soggiorno automatico non è permanente. Resta in vigore mentre il caso di fallimento è aperto. In un caso del capitolo 7, che è tipicamente pochi mesi. In un caso del capitolo 13, dura per la durata del piano di rimborso, che è solitamente tre a cinque anni. I creditori possono chiedere al giudice di sollevare il soggiorno per alcuni motivi, come se non avete equità nella proprietà e non stanno facendo pagamenti su un debito sicuro come.

Quando il soggiorno automatico non si applica

Per esempio, il soggiorno automatico non interrompe i procedimenti penali, il sostegno dei bambini e le azioni di raccolta di alimenti, o determinati procedimenti fiscali. Inoltre, se hai depositato un precedente caso di fallimento che è stato respinto entro l'ultimo anno, il soggiorno può essere più breve o non si applica automaticamente.

Capitolo 7 vs. Capitolo 13: Quale fallimento ferma le molestie meglio?

Sia il capitolo 7 che il capitolo 13 fermano le molestie, ma lavorano in modo diverso. Capire la distinzione ti aiuta a decidere quale percorso si adatta al tuo quadro finanziario.

Capitolo 7 La corruzione della Banca

Spesso chiamato “liquidazione fallimento,” Capitolo 7 è progettato per le persone che hanno un reddito limitato e non possono permettersi di pagare i loro debiti. In cambio di scarico più debiti non garantiti (carte di credito, fatture mediche, prestiti personali), si può dover consegnare beni non esenti a un trustee, che li vende a pagare creditori. Tuttavia, molte persone si qualificano per le esenzioni che proteggono la loro casa, auto e beni di famiglia.

Il capitolo 7 ferma rapidamente le molestie e, entro circa tre o quattro mesi, la maggior parte dei debiti non garantiti viene scaricata.Potetete quindi andare avanti senza tali obblighi. Tuttavia, non tutti si qualifica; dovete superare un test di mezzi che compara il vostro reddito al reddito mediano nel vostro stato.

Capitolo 13 La corruzione

Il capitolo 13 è un fallimento di riorganizzazione, che si impegna a un piano di rimborso della durata di tre o cinque anni, durante il quale si effettuano pagamenti mensili a un trustee che distribuisce i soldi ai creditori.

Il capitolo 13 ferma le molestie tanto quanto il capitolo 7, e offre ulteriori benefici, ad esempio, è possibile recuperare i pagamenti ipotecari o auto mancati durante il piano, fermare la preclusione, e includere i debiti che non possono essere scaricati nel capitolo 7 (come alcuni debiti fiscali).

Entrambi i tipi di fallimento richiedono di completare la consulenza di credito da un'agenzia approvata prima di deposito. Il soggiorno automatico entra in vigore su deposito indipendentemente dal capitolo che si sceglie.

Quali debiti sono scaricabili?

La bancarotta ferma le molestie per i debiti che sono inclusi nello scarico. I seguenti debiti sono comunemente dismessi:

  • Bilancia carte di credito
  • Bollette mediche
  • Prestiti personali
  • Bollette di utilità
  • Passato due affitto (se non assicurato da un contratto di locazione)
  • Giudizi civili per danni monetari (a meno che non siano frodi)

Tuttavia, alcuni debiti non sono scaricabili, anche se si fa causa di fallimento, tra cui:

  • La maggior parte dei prestiti studenteschi (a meno che non si possa dimostrare la difficoltà indebita in un procedimento avversario separato)
  • Debiti fiscali che hanno meno di tre anni o per i quali hai depositato un ritorno fraudolento
  • Supporto per bambini e alimenti
  • Debiti da lesioni volontarie o dannose a un'altra persona o proprietà
  • Ammende e sanzioni
  • Debiti ottenuti tramite frode (ad esempio, sdraiati su una domanda di credito)

Se un debito non è scaricabile, i creditori possono riprendere la raccolta dopo che il fallimento è finito, ma non possono violare il soggiorno automatico durante il caso. Ad esempio, i prestatori di prestiti studente devono smettere di contattarti fino al soggiorno ascensore, ma possono riprendere dopo.

Passos per prendere quando si considera la corruzione per fermare le molestie

Se decidi di bancarotta potrebbe essere la tua migliore opzione, segui questi passaggi per assicurarti di procedere correttamente e massimizzare il sollievo.

  1. Cerca le molestie.[] Mantenere un registro delle chiamate, salvare le segreteria telefonica e conservare le lettere. Questa prova può essere utile se è necessario applicare il soggiorno automatico o presentare una denuncia contro un collezionista.
  2. Consulta un avvocato fallimentare. La corruzione è complessa e gli errori possono essere costosi. Un avvocato esperto può valutare la tua situazione, consigliare se il capitolo 7 o il capitolo 13 è appropriato, e aiutare a preparare i documenti.
  3. Consulenza completa del credito. È necessario prendere un corso di consulenza di credito da un'agenzia approvata entro 180 giorni prima della registrazione. Questo requisito è obbligatorio e riceverai un certificato.
  4. Contatta documenti finanziari. Ti serviranno dichiarazioni fiscali, buste paga, dichiarazioni bancarie, un elenco di creditori, e informazioni sui tuoi beni e debiti.
  5. File the petizione.[ Una volta depositato, il soggiorno automatico ha effetto. Il vostro avvocato si occuperà del servizio ai creditori e alla corte.
  6. Attend the 341 meeting of creditors. Si tratta di un breve incontro in cui il fiduciario e i creditori del fallimento possono porre domande sulle vostre finanze. La maggior parte delle riunioni dura solo 10-15 minuti.
  7. Completo un corso di formazione del debitore[[] dopo aver depositato per ricevere uno scarico.

In tutto questo processo, si verificherà una drammatica riduzione delle molestie, molte persone riferiscono che dopo il deposito, le chiamate si fermano quasi istantaneamente.

Alternative alla bancarotta per la cattura di molestie

La bancarotta non è l'unico modo per porre fine alle molestie di raccolta. A seconda delle circostanze, una delle seguenti alternative potrebbe essere altrettanto efficace con meno impatto sul tuo credito.

Debiti Settlement

L'insediamento di debito comporta la negoziazione con i creditori per pagare meno dell'intero importo che si deve. Una società di insediamento di terze parti spesso gestisce i negoziati. Mentre questo può ridurre il debito, danneggia anche il credito e può causare reddito imponibile. Inoltre, i collettori possono continuare a chiamare fino a quando un accordo è raggiunto.

Consolidamento dei crediti

Se il tuo credito è ancora buono, questo può abbassare il tasso di interesse e fermare più collettori. Tuttavia, i prestiti di consolidamento richiedono un buon credito, e si rischia di tornare in debito se non si modificano le abitudini di spesa.

Consulenza di credito

Le agenzie di consulenza di credito non profit possono aiutarti a creare un piano di gestione del debito (DMP). Fai un pagamento mensile all'agenzia e lo distribuiscono ai creditori. Questo solitamente smette di ricevere chiamate perché stai facendo pagamenti costanti sotto un piano. Tuttavia, devi essere in grado di permetterti il pagamento mensile e non tutti i creditori partecipano.

Do-It-Yourself Negotiation

Potete contattare direttamente i vostri creditori e chiedergli di smettere di chiamare. Sotto il FDCPA, avete il diritto di inviare una lettera scritta di cessate e deiste a un raccoglitore di debito, che li costringe a smettere di contattarvi, tranne per confermare che si fermeranno o a prendere azioni legali. Questo non fa sparire il debito, ma può ridurre le molestie.

Ogni alternativa ha i trade-off. La bancarotta è spesso la soluzione più definitiva quando i debiti sono insormontabili e le molestie sono gravi.

Considerazioni importanti e impatto a lungo termine

La bancarotta ferma le molestie, ma anche le conseguenze gravi che dovete pesare. Il processo apparirà sul vostro rapporto di credito per 10 anni per il capitolo 7, e 7 anni per il capitolo 13. Questo può rendere più difficile ottenere nuovo credito, affittare un appartamento, o anche ottenere un lavoro in alcune industrie (soprattutto finanza).

Tuttavia, il fallimento fornisce anche una ardesia pulita. Molte persone trovano che entro un anno o due, possono iniziare a ricostruire il credito responsabilmente. Le carte di credito sicure, i piccoli prestiti e i pagamenti di fattura tempestiva aiutano a migliorare il vostro punteggio nel tempo.

Inoltre, non tutti i debiti sono scaricabili, come discusso in precedenza. Se avete grandi prestiti studenteschi o recenti debiti fiscali, il fallimento non può porre fine a tutte le molestie. Ma per la maggior parte dei debiti di consumo non garantiti, è straordinariamente efficace.

Si dovrebbe anche essere consapevoli che il deposito per il fallimento richiede una tassa di deposito (attualmente $338 per il capitolo 7 e $313 per il capitolo 13, più una tassa amministrativa) e spese legali che possono variare da $1,000 a $3,500 o più. Se non si può permettersi le tasse, si può essere in grado di pagare in rate o richiedere una rinuncia a pagamento.

Infine, il fallimento à ̈ un record pubblico, ma la maggior parte delle persone non sono in grado di saperlo a meno che non si verifichino i registri del tribunale. Il sollievo dalle molestie spesso supera le preoccupazioni sulla privacy per coloro che affogano in debito.

Conclusioni

Se siete molestati dai debitori e non vedete via d'uscita, il fallimento può essere uno strumento legittimo e potente. Il soggiorno automatico si ferma immediatamente, e lo scarico elimina molti dei debiti che causano le molestie. Mentre il fallimento ha implicazioni di credito a lungo termine, la pace della mente e l'inizio fresco che fornisce può essere il cambiamento di vita.

Prima di decidere, consulta un avvocato qualificato di fallimento che può rivedere la tua situazione. Essi vi aiuterà a capire se il capitolo 7 o il capitolo 13 si adatta alle vostre esigenze, e se alternative come il regolamento del debito o la consulenza di credito potrebbe funzionare.

Per ulteriori informazioni sui diritti dei debitori, visita la guida ]Fair Debt Collection Practices Act] della Federal Trade Commission. Per saperne di più sul processo di fallimento, vedere il U.S. Courts Bankruptcy Basics pagina. Ulteriori risorse possono essere trovate alla pagina

Non devi vivere nella paura del telefono che suona. La bancarotta può fermare le molestie e aiutarti a riprendere il controllo della tua vita.