Comprendere la corruzione e i suoi tipi

La bancarotta è un procedimento legale che fornisce ai privati o alle imprese un sollievo dal debito travolgente.Per gli studenti e le famiglie che intendono finanziare l'istruzione, il tipo di fallimento depositato può influenzare il modo in cui viene valutata l'idoneità degli aiuti finanziari.

Capitolo 7 La corruzione della Banca

Il capitolo 7, spesso chiamato fallimento liquidazione, comporta la vendita di beni non esenti da rimborsare i creditori. I debiti più non garantiti, come i bilanci di carta di credito e le fatture mediche, sono dimessi alla fine del processo. Per uno studente o un genitore, il capitolo 7 può eliminare gli oneri finanziari significativi, ma lascia anche un segno sul rapporto di credito per un massimo di 10 anni.

Se si fa un'istanza al capitolo 7 poco prima di presentare la FAFSA, i procedimenti giudiziari e i debiti dismessi potrebbero non riflettere ancora un quadro finanziario stabile. Il Dipartimento dell'Educazione utilizza la formula Attesa Contributo della Famiglia (EFC)[], che si basa sui rendimenti fiscali e sui dati di reddito da due anni precedenti.

Capitolo 13 La corruzione

Il capitolo 13 è un fallimento di riorganizzazione progettato per gli individui con un reddito regolare. Invece di scarico debiti immediatamente, si propone un piano di rimborso per pagare alcuni o tutti i creditori oltre tre a cinque anni. Questa opzione spesso consente di mantenere i vostri beni mentre si prende in considerazione i pagamenti ipotecari mancati o auto.

Il capitolo 13 richiede l'approvazione del tribunale e i pagamenti regolari. Lenders e il Dipartimento dell'Istruzione lo vedranno come un obbligo attivo. Mentre non ti squalifica dagli aiuti, può complicare il quadro finanziario se il tuo reddito è già teso sottile. Alcuni studenti trovano che dopo aver completato un piano del capitolo 13, il loro credito migliora più rapidamente che dopo uno scarico del capitolo 7, che può aiutare con le future domande di prestito.

Capitolo 11 La corruzione della Banca

Il capitolo 11 è generalmente utilizzato dalle imprese ma è disponibile per i privati con debiti superiori ai limiti del capitolo 13. Per la maggior parte degli studenti, questo è meno comune. Se tu o i tuoi genitori file Capitolo 11, il processo è complesso e costoso. La tua capacità di qualificarsi per gli aiuti federali può essere ritardata fino a quando il tribunale conferma un piano di rimborso.

L'impatto diretto sull'ammissibilità degli studenti

Il Dipartimento dell'Educazione degli Stati Uniti non nega automaticamente l'aiuto federale agli studenti che hanno presentato per il fallimento. Invece, il fallimento è considerato come parte della vostra situazione finanziaria generale. Il meccanismo principale per determinare l'aiuto è il gratuito domanda per gli studenti federali (FAFSA), che raccoglie informazioni sul vostro reddito, attività, dimensione della famiglia, e il numero di membri della famiglia in ingresso del college.

Ad esempio, se il tuo fallimento ha scaricato grandi debiti di carta di credito o bollette mediche, il tuo valore netto può aumentare perché tali passività sono rimosse. Tuttavia, il tuo reddito può essere caduto se hai perso un lavoro o hai preso un taglio di pagamento che porta al deposito. La FAFSA utilizza i dati di reddito da due anni prima, quindi un recente fallimento potrebbe non essere pienamente riflesso nella formula federale.

Contributo della famiglia previsto (EFC) e fallimento della banca

È calcolato utilizzando una formula che considera il reddito dei genitori, le attività e i benefici, così come il reddito degli studenti e le attività. Un fallimento può abbassare il vostro EFC se riduce il vostro reddito disponibile o attività. Per esempio, se avete perso un lavoro e depositato il capitolo 7, il vostro reddito corrente può essere inferiore al reddito fiscale utilizzato sulla FAFSA.

La sentenza professionale non è garantita, ma è uno strumento prezioso per gli studenti il cui fallimento ha causato un cambiamento significativo dello stato finanziario. L'amministratore di aiuti finanziari al vostro collegio ha l'autorità di regolare l'EFC in base a circostanze speciali documentate. Le ragioni comuni includono la perdita di reddito, le spese mediche elevate, o la bancarotta recente. Se siete già in procedure di fallimento o hanno un ordine di scarico, portare una copia all'ufficio di aiuti finanziari con una lettera che spiega come il fallimento della famiglia.

FAFSA Domande sulla corruzione

La FAFSA non ha una domanda specifica che chiede "Hai depositato per il fallimento?" Invece, si chiede sulla vostra situazione finanziaria attraverso domande sul reddito, sui beni e sui benefici. Tuttavia, se avete depositato per il fallimento, è necessario rispondere sinceramente circa il vostro reddito attuale e le attività. Per esempio, se avete ricevuto uno scarico dei debiti, non siete più obbligati a pagare quei beni, che possono cambiare i vostri investimenti riflessi.

È importante notare che il Dipartimento dell'Educazione verifica i dati FAFSA attraverso lo strumento di recupero dati IRS e altri database. Fornendo informazioni false può causare sanzioni, compresa la perdita di aiuto o conseguenze legali. Se non sei sicuro di come segnalare un elemento specifico relativo alla bancarotta, contattare l'ufficio di aiuto finanziario alla tua scuola per la guida.

Come la corruzione conta diversi tipi di aiuti finanziari

Non tutti gli aiuti finanziari sono creati uguali. La bancarotta può influenzare i prestiti federali, le sovvenzioni federali, gli aiuti statali e i prestiti privati in modo diverso. Capire queste distinzioni può aiutare a pianificare la vostra strategia di finanziamento.

Prestiti diretti federali

I prestiti diretti federali sono il tipo più comune di prestito studentesco. Sono emessi dal governo federale e hanno tassi di interesse fissi e opzioni di rimborso a reddito. La bancarotta non squalifica automaticamente dal ricevere prestiti diretti. I criteri di ammissibilità includono essere iscritti almeno a metà tempo in un programma idoneo, mantenendo il progresso accademico soddisfacente, e non essendo in default su un prestito studentesco precedente.

Per i nuovi prestiti, la tua storia del credito non è controllata per i prestiti subsidizzati o non sovvenzionati. Ciò significa che un fallimento sul tuo rapporto di credito non ti impedirà di ricevere questi prestiti. Tuttavia, se si sta applicando per un Diretto PLUS Loan]] (per i genitori o gli studenti laureati), è richiesto un controllo del credito.

PLUS Prestiti per genitori e studenti laureati

I prestiti PLUS richiedono un controllo di credito. Il creditore (il governo federale) cerca la storia di credito avversa, compreso il fallimento scaricato negli ultimi cinque anni, preclusione, riposizionamento, tassa di credito, o di default su un prestito studentesco. Se il vostro fallimento è stato rilasciato entro i cinque anni precedenti, probabilmente sarà negato un prestito PLUS. Tuttavia, avete opzioni:

  • Appello:[[]] Puoi appellarti alla decisione di credito e fornire documentazione che mostra che il fallimento era dovuto a circostanze al di là del tuo controllo e che la tua situazione finanziaria attuale è stabile.
  • Endorser:[] Puoi applicare con un sostenitore degno di credito (simile a un cosigner) che accetta di rimborsare il prestito se non puoi.
  • Increased Un sovvenzionato Loan:[] Se sei uno studente laureato negato un prestito PLUS, puoi richiedere un aumento del limite di prestito non sovvenzionato diretto, fino a un ulteriore $5.000 all'anno per studenti dipendenti o $10.000 all'anno per studenti indipendenti.

Poiché i prestiti PLUS sono spesso utilizzati dai genitori per coprire il divario tra i costi di aiuto e di college, un recente fallimento può creare un deficit di finanziamento.

Prestiti privati per studenti

I prestiti privati degli studenti da banche, sindacati di credito, o i creditori online non sono sostenuti dal governo federale. Lenders stabiliscono i loro criteri di credito, e un fallimento sul vostro rapporto di credito sarà quasi certamente rendere più difficile qualificarsi o il risultato in un tasso di interesse più alto. Se avete depositato per la bancarotta, il vostro punteggio di credito sarà inferiore, e i creditori vi vedranno come un rischio più alto.

Poiché i prestiti privati non hanno le opzioni di rimborso flessibile dei prestiti federali (piani di reddito, programmi di perdono, opzioni di differimento), dovrebbero essere considerati solo dopo aver massimizzato l'aiuto federale. Se avete un recente fallimento, concentrarsi sulla ricostruzione del credito prima di applicare per i prestiti privati.

Il ruolo della storia del credito nell'aiuto finanziario

Per la maggior parte dei programmi federali di aiuto agli studenti, la tua storia di credito non è un fattore. Tuttavia, ci sono due eccezioni notevoli: [Diretto prestiti PLUS[ e ]Federal Perkins Credits [Se la tua scuola partecipa al programma Perkins]].

Alcuni stati possono controllare il credito per alcuni programmi di prestito, ma la maggior parte seguire le linee guida federali. Le borse di studio private generalmente non controllano il credito, anche se alcune organizzazioni di borsa di studio più grandi possono chiedere circa la storia finanziaria.

Ricostruire il vostro stand finanziario dopo la corruzione della banca

Se avete depositato per fallimento, il vostro obiettivo primario dovrebbe essere quello di stabilizzare le vostre finanze e ricostruire il vostro credito. Questo processo richiede tempo, ma può migliorare la vostra idoneità per i prestiti PLUS, prestiti privati, e anche futuri alloggi o prestiti auto mentre siete a scuola. Iniziare rivedendo il vostro rapporto di credito per l'accuratezza. È possibile ottenere una copia gratuita da ciascuno dei tre principali uffici di credito (Equifax, Experian, TransFport.

In seguito, concentrati sui comportamenti di credito positivi. Pagare tutte le bollette attuali in tempo, mantenere i bilanci di carta di credito basso (sotto il 30% del tuo limite di credito), e evitare di richiedere troppo nuovo credito in una volta. Se non hai una carta di credito, prendere in considerazione una carta di credito protetta che riporta alle agenzie di credito.

Mentre ricostruisci, tieni in pista i tuoi piani di college. Compila il tuo FAFSA all'inizio di ogni anno, anche se la tua situazione finanziaria è incerta. Molte scuole premiano gli aiuti su un primo risultato, in primo luogo. Se ti viene negato un prestito PLUS a causa di fallimento, esplora le opzioni alternative menzionate in precedenza. Puoi anche parlare con l'ufficio di aiuto finanziario della tua scuola sui piani di pagamento o sugli aiuti istituzionali che non richiedono un controllo di credito.

Miti circa la corruzione e l'aiuto finanziario degli studenti

Ci sono molti errori su come il fallimento colpisce l'aiuto degli studenti.

Mio 1: Non puoi ottenere alcun aiuto federale per studenti se hai depositato per fallimento.
] Questo è falso. La maggior parte dei programmi di aiuto federale non controlla il credito. Solo i prestiti PLUS e i prestiti Perkins hanno requisiti di credito.

La mia 2: La bancarotta cancella i tuoi prestiti studenteschi.
Questo è estremamente raro. I prestiti per studenti sono difficili da scaricare in bancarotta. È necessario presentare un procedimento avversario separato e dimostrare "indebito disimpegno", che i tribunali interpretano rigorosamente. La maggior parte dei casi di fallimento non includono lo scarico dei prestiti studente.

La mia 3: Filing for fallcy riduce automaticamente il tuo EFC.[
] Non necessariamente. La formula FAFSA utilizza i dati di reddito e di asset da due anni fa. Un fallimento che ha cambiato il tuo reddito o il tuo patrimonio può essere catturato indirettamente, ma potrebbe essere necessario richiedere un Giudizio Professionale per avere la tua situazione attuale riflessa.

]Mio 4: Si dovrebbe aspettare fino dopo il college per presentare la bancarotta.
Questo dipende dalle vostre circostanze. Se si sta lottando con il debito da carte di credito, bollette mediche, o altri obblighi, il deposito durante il college può alleviare lo stress finanziario e migliorare la vostra capacità di completare la vostra formazione. Tuttavia, essere consapevoli dell'impatto legale di genitori di fiducia in materia di ammissibilità.

Strategie per gli aiuti sicuri Nonostante la rottura della Banca

Se avete un recente fallimento, potete ancora trovare il modo per finanziare la vostra formazione. Iniziate massimizzando gli aiuti federali. Inserisci il vostro FAFSA il più presto possibile, e rispondere prontamente a qualsiasi richiesta di verifica. Se la vostra situazione finanziaria è cambiata significativamente dal momento dell'anno fiscale sul vostro FAFSA, chiedere un giudizio professionale dalla vostra scuola. Fornire documentazione del fallimento, perdita di reddito, o altri fattori.

Molti istituti offrono borse di studio e borse di studio basate su necessità finanziarie o merito, alcune scuole hanno fondi specificamente per gli studenti che si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie.

La Federal Work-Study offre lavori part-time nel campus o con datori di lavoro fuori campo approvati. Si basa sulla necessità, non sulla storia del credito. Anche con un fallimento, è possibile qualificarsi per Work-Study se la tua EFC è abbastanza basso. Questo può aiutare a coprire le spese di vita mentre si frequenta la scuola.

I siti web come Fastweb e Scholarships.com[[] elencano migliaia di premi che non controllano il credito. Molte organizzazioni della comunità locale, chiese e gruppi civici offrono borse di studio con una concorrenza minima.

Infine, prendere in considerazione la riduzione dei costi del college. Partecipare a un college comunitario per i primi due anni, vivere a casa, o iscriversi a un programma part-time. Questo puÃ2 ridurre le spese di istruzione totale e ridurre l'importo che à ̈ necessario prendere in prestito. Una volta che il credito migliora, à ̈ possibile trasferire a una scuola di quattro anni o aumentare il carico del corso.

Outlook a lungo termine

La maggior parte degli studenti che si occupano di fallimento prima o durante il college vanno avanti per completare i loro gradi e gestire le loro finanze con successo. La chiave è quello di pianificare in anticipo, comunicare con il vostro ufficio di aiuto finanziario, e prendere misure per ricostruire il vostro credito.

Se state considerando il fallimento e sono attualmente a scuola o in programma di iscriversi, parlare con un consulente finanziario e un avvocato fallimentare. Possono aiutare a pesare i pro e contro sulla base della vostra specifica situazione finanziaria. Con la giusta strategia, il fallimento non deve deragliare i vostri obiettivi educativi.