Comprendere i ruoli: Co-Signers vs. Joint Debtors

Quando una persona fa i fascicoli per il fallimento, gli effetti delle riduzioni finanziarie si estendono ben oltre il proprio bilancio. Chiunque abbia co-firmato un prestito o preso in debito insieme con il filer può affrontare gravi, spesso inattesi, conseguenze.

Cos'è un Co-Signer?

Un co-signer[]] è un individuo che accetta di garantire un prestito per un mutuatario primario che non ha una storia di credito sufficiente, reddito, o la stima di credito per qualificarsi da soli. Il co-signer si impegna essenzialmente il proprio credito e le attività come garanzia di backup. Se il mutuatario primario non riesce a fare pagamenti, il co-segnatore diventa legalmente responsabile per i prestiti auto-

Cos'è un debitore comune?

A ] debitore comune[[]] è qualcuno che condivide la stessa responsabilità per un debito insieme ad un'altra persona. A differenza di un co-signer, un debitore comune si applica tipicamente per il credito insieme ad un'altra parte, spesso come coniugi, partner commerciali o membri della famiglia. Entrambe le parti sono prestiti principali, e il credito considera sia i segni di credito che i redditi durante il processo di sottoscrizione.

Differenze chiave in responsabilità

La distinzione giuridica più importante è che un co-segnatore è un garante secondario mentre un debitore comune è un primo obligor. Praticamente parlando, questo significa che un creditore di era tipicamente persegue il primo prestito prima di andare dopo il co-segnatore finanziario.

Come il soggiorno automatico conta i co-signers e i debitori congiunti

Quando un singolo file per fallimento, un soggiorno automatico[] va in vigore immediatamente. Questo ordine del tribunale ferma la maggior parte delle azioni di raccolta, cause legali, guarnizioni salariali, e chiamate da creditori contro la persona che ha presentato. Ma questo soggiorno protegge i co-signers e i debitori congiunti? La risposta dipende dal capitolo della bancarotta e la natura del debito.

Protezione dei co-signers nel capitolo 13

In base a Il debito pubblico non può pagare alcun debito pubblico su tre o cinque anni. Uno dei vantaggi spesso superati del capitolo 13 è il soggiorno obbligato (11 U.S.C. § 1301). Questa disposizione speciale estende il tempo di soggiorno automatico dei consumatori

Nessuna protezione automatica nel capitolo 7

In Capitolo 7 fallimento[], che comporta liquidazione di beni per scaricare i debiti non garantiti, non c'è soggiorno co-debtor. Il soggiorno automatico protegge solo la persona che ha depositato. I creditori sono liberi di chiedere immediatamente il pagamento da qualsiasi co-signer o debitore congiunto.

Capitolo 7 La corruzione: Impatto diretto sui co-signers e sui debitori congiunti

Il fallimento del capitolo 7 è destinato a dismettere debiti non garantiti, dando al depositario un nuovo inizio. Tuttavia, lo scarico del debito si applica solo al depositario. Il co-firmatore o debitore congiunto rimane pienamente responsabile del creditore per l'equilibrio non pagato.

Responsabilità del co-signer dopo scarico

Immaginate il vostro bambino co-firmato il vostro prestito auto. Se si deposita per il capitolo 7 fallimento, il debito di prestito è scaricato a voi. Il creditore può legalmente ripossesss l'auto, ma più importante, possono citare il vostro co-signer per il saldo rimanente. Il co-signer può essere costretto a pagare migliaia di dollari per evitare il default, danni al loro punteggio di credito e azione legale.

Debatori congiunti e il problema di portata completa

Supponiamo che una coppia sposata detiene un conto con carta di credito congiunto con un saldo di $ 15.000, e un solo file con coniuge per il fallimento del capitolo 7. Il creditore può chiedere che il coniuge non filtrante paghi l'intero $15,000, più interessi e tasse. Il punteggio di credito del coniuge non filtrante prende immediatamente un colpo perché il conto mostrerà i pagamenti tardivi e eventuali costi di pagamento.

Danni di credito

Sia i co-signers che i debitori congiunti subiscono danni al punteggio di credito quando i file principali del debitore per la bancarotta. Il conto è probabile che sia segnalato come "a pagamento" o "incluso in bancarotta" sul rapporto di credito del co-signer o del debitore congiunto, anche se hanno fatto ogni pagamento in tempo.

Capitolo 13 La corruzione: Il debitore rimane in pratica

Il capitolo 13 offre protezioni uniche per i co-signers e i debitori congiunti attraverso il soggiorno dei co-debtor, ma queste protezioni non sono assolute.

Come funziona il Co-Debtor

Quando un piano del capitolo 13 è confermato, il giudice emette un ordine che vieta ai creditori di raccogliere i debiti dei consumatori dai co-firmatori fino a quando il piano è seguito e prevede il pagamento completo del debito. Ciò significa che un co-segnatore su un prestito di automobile o un prestito personale può essere in grado di evitare l'attività di raccolta per la durata del piano di rimborso, di solito tre a cinque anni.

Eccezioni al Co-Debtor Stay

In primo luogo, il soggiorno co-debtor non si applica ai debiti sostenuti nel corso ordinario di affari, come un prestito commerciale o un contratto di locazione. In secondo luogo, se il piano del capitolo 13 non propone di pagare l'intero importo del credito, il creditore può chiedere al giudice di risanamento dal soggiorno per perseguire il co-segnatore. Terzo, se il co-segnatore ha anche depositato per fallimento o ha ricevuto il proprio scarico, il soggiorno può essere spostato.

Debitori comuni nel capitolo 13

Quando entrambi i debitori congiunti si riuniscono per il capitolo 13, possono proporre un unico piano di rimborso che copre tutti i debiti, compresi i debiti congiunti. Questo semplifica il processo e protegge entrambe le parti dall'azione di raccolta. Se solo un file congiunto, il debitore congiunto non filtrante è protetto solo se il debito è di natura di consumo e il piano propone il pagamento completo.

Pratici passi per i Co-Signers e i Debitori Comuni

Se sei un debitore co-firmatore o congiunto e il mutuatario primario sta considerando o ha depositato per fallimento, è necessario un'azione immediata per proteggere le vostre finanze e il credito.

Comunicare apertamente con il raccoglitore primario

Il primo passo è quello di avere una conversazione onesta con il mutuatario primario sulla loro situazione finanziaria e le loro intenzioni fallimentari. Capire quale capitolo stanno depositando, quali debiti sono inclusi, e come intendono gestire qualsiasi debito congiunto o co-firmato. Se il mutuatario è depositare per il capitolo 13, chiedere di vedere il piano di rimborso proposto per verificare che il vostro debito sarà pagato in pieno. Se si depositano per il capitolo 7, si assumerà la responsabilità completa.

Considerare gli accordi di conferma

In alcuni casi, il mutuatario primario può voler mantenere l'asset (come un'auto o una casa) e continuare a fare pagamenti. Possono firmare un [ accordo di conferma[], che impedisce il debito di essere scaricato.

Rifiutare il debito nel tuo nome

Se avete credito e reddito sufficienti, considerate il rifinanziamento del debito congiunto o co-firmato nel vostro proprio nome da solo. Questo rimuove il mutuatario primario dal debito ed elimina il rischio del loro fallimento che vi interessa. Questo è particolarmente importante per i mutui e auto prestiti.

Negoziare con i creditori

Potete tentare di negoziare direttamente con il creditore. Spiegare che siete un co-segnatore o un debitore congiunto e che si desidera evitare di default. Alcuni creditori possono essere disposti a ridurre il tasso di interesse, rinunciare a tariffe tardive, o impostare un piano di pagamento per mantenere il conto corrente. Questo è particolarmente efficace se siete stati un buon cliente e può dimostrare una disponibilità a pagare.

Cercare consulenza legale

Si raccomanda vivamente che i co-signers e i debitori congiunti si consultino con un avvocato esperto di fallimento, anche se non si depositano. Un avvocato può rivedere i fatti specifici del vostro caso, spiegare i vostri diritti, e aiutare a sviluppare una strategia per minimizzare i danni. Molti avvocati di fallimento offrono consultazioni iniziali gratuite. Il costo di una consultazione è minimo rispetto al potenziale rovina finanziaria di essere costretto a pagare un debito di sei cifre che non si aspettava di dover.

Quando il Co-Signer o i file di debito congiunti per la bancarotta

Se sei un debitore congiunto o un debitore congiunto e il mutuatario primario ha già depositato per fallimento, si può trovare in grado di gestire il debito rimanente. In alcuni casi, il proprio deposito di fallimento può essere la migliore opzione per scaricare il vostro obbligo e fermare gli sforzi di raccolta.

Scarico del debito rimanente nel vostro proprio Filing

Se il debito non è assicurato (carte di credito, prestiti personali, fatture mediche) e si deposita per il fallimento del capitolo 7, si può essere in grado di rilasciare il vostro obbligo. Tuttavia, se il debito è assicurato (come un prestito di auto o un mutuo), è necessario o cedere il collaterale o riaffermare il debito per mantenere il bene.

Raccordi a doppia tecnologia

In alcuni casi, sia il mutuatario primario che il debitore co-firmatore o congiunto possono presentare per fallimento allo stesso tempo o sequenziale. Questo può essere un movimento strategico per eliminare tutti gli obblighi e iniziare fresco. Tuttavia, ogni deposito comporta conseguenze significative per la storia del credito, la protezione degli asset e la futura capacità di prestito.

Recupero finanziario a lungo termine

Anche dopo la crisi immediata, i co-signers e i debitori congiunti affrontano una lunga strada per il recupero finanziario.

Ricostruire il credito con attenzione

Iniziate con una copia gratuita del vostro rapporto di credito da AnnualCreditReport.com e verificandolo per errori. Effettua qualsiasi inesattezze, come ad esempio i conti che dovrebbero essere stati scaricati ma stanno ancora mostrando un equilibrio. Poi, concentratevi sulla costruzione di storia di credito positivo. Le opzioni includono carte di credito sicure, prestiti del costruttore di credito, o diventando un utente autorizzato su una carta di credito di fiducia di un membro della famiglia.

Diversifica il tuo mix di credito

Nel tempo, mirano ad avere un mix di tipi di credito, tra cui i prestiti di ratement (prestito dell'automobile, mutuo) e il credito revolving (carte di credito). Questa diversità può migliorare il punteggio di credito più velocemente che avere un solo tipo di conto. Tuttavia, evitare di prendere troppo debito troppo rapidamente.

Monitorare regolarmente il tuo credito

Iscrivetevi in un servizio di monitoraggio del credito per ricevere avvisi sulle modifiche al vostro rapporto di credito. Ciò è particolarmente importante se un debitore o un co-signer congiunto potrebbe presentare in futuro per la bancarotta.

Il Tollo Emozionale e Relazionale

Oltre l'impatto finanziario, il fallimento che coinvolge co-signers e debitori congiunti spesso cela o distrugge relazioni personali. Un genitore che ha co-firmato un prestito studentesco del bambino può sentirsi tradito se i file per il fallimento. Un coniuge può sentirsi costretto a pagare un debito che hanno pensato è stato gestito. Lo stress di chiamate di raccolta, cause legali e danni al credito può essere immenso.

La comunicazione aperta, la consulenza finanziaria professionale e, in alcuni casi, la mediazione familiare può contribuire a preservare le relazioni durante la navigazione nel processo di fallimento. È anche importante riconoscere che il fallimento è spesso uno strumento finanziario necessario, non un fallimento morale. Capire questo può ridurre la colpa e consentire a tutte le parti di prendere decisioni razionali.

Diritti giuridici dei Co-Signers e dei Debitori Comuni

È fondamentale capire che i co-signers e i debitori congiunti hanno diritti legali, anche quando non sono quelli che si sono depositati per la bancarotta.

Diritto all'informazione

L'utente ha diritto di ricevere copie di ogni corrispondenza del creditore, incluse le dichiarazioni, le comunicazioni di default e i documenti di tribunale. Se il creditore rifiuta di fornire queste informazioni, è possibile presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o all'ufficio del suo avvocato generale.

Diritto a Riscattare il debito

Ai sensi del § 722, un co-signer può avere il diritto di riscattare la proprietà personale da un'azienda di fallimento pagando il creditore il valore della garanzia. Questo può essere un modo per mantenere la garanzia (come una macchina) senza pagare l'intero saldo del contratto.

Diritto di opposizione a Scarico

In rari casi, un debitore co-firmatore o congiunto può avere motivi per opporsi allo scarico di un debito da parte del mutuatario primario. Ad esempio, se il debitore ha commesso una frode quando ottiene il prestito, il debito può essere non scaricabile ai sensi della sezione 523(a)(2) del Codice di fallimento. Tuttavia, questa è una barra legale alta e richiede solitamente la prova di inganno intenzionale.

Elenco di controllo pratico per i Co-Signers e i Debitori Comuni

  • Notifica il creditore:[] Informare il creditore che sei un co-signore o un debitore congiunto e richiedere l'attuale bilancia, tasso di interesse e cronologia dei pagamenti.
  • Document tutto:[]] Mantenere un file di tutte le comunicazioni con il mutuatario primario, il creditore e qualsiasi avvocato.
  • Review all court document:[] Se il mutuatario primario ha depositato per la bancarotta, ottenere il numero del caso e rivedere la petizione, gli orari e il piano.
  • Valuta il tuo budget:[] Determina se puoi permetterti di prendere in consegna i pagamenti sul debito.
  • Consulta un professionista:[] Incontra con un avvocato fallimentare o un consulente di credito specializzato nella gestione del debito.
  • Considera un accordo di debito:[] Se il debito è grande e non puoi permetterti di pagarlo in pieno, negozia un accordo di lump-sum con il creditore.
  • Proteggere i vostri beni:[] Se possiedi proprietà che potrebbero essere a rischio (come una casa o un'auto), esplorare leggi di esenzione statale o strategie di protezione degli asset con un avvocato.

Pensieri finali

La bancarotta è una linea di vita legale per gli individui sopraffatti dal debito, ma può diventare un peso significativo per coloro che hanno co-firmato o condiviso il debito con il filer. Capire le differenze tra il capitolo 7 e il capitolo 13, conoscendo i vostri diritti, e prendendo misure proattive per comunicare con il mutuatario e il creditore può fare una sostanziale differenza nel risultato finanziario. Se si trova nella posizione di un co-segnatore o azioni congiunte, non aspettare.