Comprendere la corruzione della Banca e il suo quadro giuridico

La bancarotta è un procedimento legale che offre agli individui e alle imprese un nuovo inizio eliminando o ristrutturando i debiti sotto la supervisione di un tribunale federale di fallimento. Il processo è governato dal Codice Bancario degli Stati Uniti e ha profonde implicazioni per la segnalazione di credito. Quando una persona fa i file per la bancarotta, quell'evento diventa un record pubblico e viene segnalato ai principali uffici di credito - Equifax governare equo e TransUnion.

La Legge sulla relazione di credito equo (FCRA) — Una panoramica

E' stata adottata nel 1970, la FCRA è una legge federale volta a promuovere l'accuratezza, l'equità e la privacy nei rapporti di credito al consumo. Essa stabilisce gli obblighi per le agenzie di reporting dei consumatori (CRA) e gli approvvigionatori di informazioni, come banche, sindacati di credito e agenzie di raccolta, per garantire che i dati che essi riferiscono siano precisi e completi. L'FCRA offre anche ai consumatori il diritto di contestare informazioni errate, comprese le voci di fallimento e richiede che i giorni CRA 30 per indagare le controversie (informazioni).

Per un'immersione più profonda nel FCRA, è possibile rivedere il testo ufficiale mantenuto dalla Federal Trade Commission (FTC). L'FTC è l'agenzia federale primaria che fa rispettare l'FCRA.

Protezione chiavi sotto il FCRA

  • Accuracy:[] I CRA e gli arredi devono mantenere procedure ragionevoli per garantire la massima accuratezza possibile delle informazioni riportate.
  • Diritti di calcolo:[] I consumatori possono contestare qualsiasi informazione che ritengono incompleta o inesatta, inclusi i depositi di fallimento.
  • Limiti di tempo sul reporting:[] L'FCRA impone limiti di tempo rigorosi su quanto le informazioni negative, come la bancarotta, possono rimanere su un rapporto di credito.
  • Privacy:[[] L'accesso ai rapporti di credito è limitato a entità con uno scopo ammissibile, come i prestatori, i datori di lavoro (con il consenso), e gli assicuratori.
  • Rimedi:[] Le violazioni della FCRA possono portare a danni legali, danni effettivi e spese legali.

Come la bancarotta appare sui rapporti di credito

Quando un singolo file per la bancarotta, il tribunale di fallimento crea un record pubblico. Gli uffici di credito raccolgono regolarmente questi dati di record pubblici e lo aggiungono al file di credito del consumatore. Il tipo di capitolo di fallimento depositato determina la durata del tempo che l'ingresso può rimanere sul rapporto:

  • Capitolo 7 Fallimento:[] Può essere segnalato fino a 10 anni[[] dalla data di deposito.
  • Capitolo 13 Fallimento:[] Può essere segnalato fino a 7 anni[[]] dalla data di deposito.
  • Capitolo 11, 12, o altri capitoli:[ In genere trattato allo stesso modo del capitolo 7, con un periodo di massima segnalazione di 10 anni.

I termini di questo periodo sono stabiliti sotto il FCRA, in particolare 15 US Code § 1681c(a)(1). Una volta che il periodo applicabile scade, l'ufficio di credito deve rimuovere l'ingresso di fallimento dal rapporto di credito del consumatore. Tuttavia, il fallimento stesso rimane un record di tribunale permanente — è solo l'aspetto sul rapporto di credito che è limitato il tempo.

Impatto sui punteggi di credito

La bancarotta è uno dei punti più dannosi che possono apparire su un rapporto di credito. Può causare un punteggio di credito del consumatore a cadere di 150-250 punti o più, a seconda del punteggio di partenza. La presenza di un segnale di ingresso di fallimento a potenziali finanziatori che l'individuo ha sperimentato grave disagio finanziario e può essere un rischio di credito più alto. Anche dopo un fallimento è scaricato, il marchio dispregiativo continua a pesare pesantemente sul punteggio di credito per diversi anni.

Secondo i dati di FICO, un fallimento può rimanere un fattore negativo significativo per i primi due o tre anni dopo il deposito. Dopo di che, il suo impatto gradualmente diminuisce, soprattutto come il consumatore inizia a costruire la storia del credito positivo.

Errori comuni nel reporting della corruzione

Nonostante i requisiti di accuratezza dell'FCRA, gli errori nella segnalazione di fallimento sono sorprendentemente comuni.

  • Sotto capitolo elencato:[ Ad esempio, un fallimento del capitolo 13 è stato segnalato come capitolo 7, che trasporta un periodo di report più lungo.
  • Data di scarico non corretta:[ La data di scarico può essere sbagliata, portando alla rimozione prematura o alla ritenzione prolungata.
  • La corruzione che appare dopo il limite di tempo consentito:[ I CRA talvolta non riescono a rimuovere una voce di fallimento dopo 10 anni (o 7 per il capitolo 13).
  • Inserzioni duplicate: Lo stesso caso di fallimento può apparire più volte nel file di credito.
  • La corruzione riportata per la persona sbagliata:[] I file misti si verificano quando l'ufficio crediti confonde due consumatori con nomi simili o numeri di previdenza sociale.
  • Account inclusi nel fallimento ancora segnalato come delinquente:[ Dopo il fallimento, i conti inclusi nel fallimento dovrebbero mostrare un equilibrio zero e uno stato come "Included in Bankruptcy" o "Discharged". Invece, possono erroneamente mostrare un equilibrio o "scaricato" stato.

Qualsiasi errore può danneggiare il profilo di credito di un consumatore. Fortunatamente, l'FCRA fornisce un chiaro processo di contenzioso per correggerli.

Sputing Bankruptcy Le voci: Una guida passo-passo

Il processo di disputa è progettato per essere accessibile. I consumatori possono avviare le controversie online, per posta, o per telefono con ogni ufficio di credito.

Passo 1: Ottenere i vostri rapporti di credito

Prima di disputare, è necessario vedere esattamente ciò che viene segnalato. Hai diritto ad un rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi da ciascuno dei tre uffici di credito a livello nazionale attraverso [AnnualCreditReport.com[.

Fase 2: Identificare l'errore

Notare la specifica voce di fallimento che si crede sia inesatta o obsoleta. Raccogli documenti di supporto come la petizione di fallimento, ordine di scarico o documenti di tribunale. Ad esempio, se il capitolo è sbagliato, una copia certificata del deposito di tribunale aiuterà a dimostrare l'errore.

Passo 3: Compilare una disputa con ogni ufficio di credito

I tre uffici non comunicano tra loro. Fornire il vostro nome, indirizzo, una chiara descrizione dell'errore e copie di documentazione di supporto (non inviare originali).

Passo 4: Attendere l'indagine

In base alla FCRA, l'ufficio creditizi deve indagare la controversia entro 30 giorni (o 45 giorni se si fornisce ulteriori informazioni in seguito), contattando l'aggiudicatario delle informazioni (in questo caso, il tribunale di bancarotta o un fornitore di dati) per verificare l'esattezza.

Passo 5: Rivedere i risultati

Dopo l'indagine, l'ufficio di credito deve fornire una comunicazione scritta dei risultati, inclusa una copia gratuita del rapporto di credito aggiornato se è stato fatto un cambiamento. Se la controversia si traduce in rimozione o correzione, l'ufficio non può ri-aggiungere le stesse informazioni errate senza verificarlo di nuovo.

Se la controversia è fallita

Se l'ufficio di presidenza sostiene che l'ingresso di fallimento è esatto, avete il diritto di aggiungere una dichiarazione di controversia al vostro file di credito. La dichiarazione (fino a 100 parole) spiega perché credete che le informazioni siano errate. I futuri finanziatori che estrae il vostro rapporto vedranno questa dichiarazione. È inoltre possibile escalare la questione archiviando un reclamo con l'autorità Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)[FLT]

Diritti e Rimedi legali per le violazioni FCRA

Se un ufficio di credito o un imprenditore viola l'FCRA, non avendo indagato correttamente su una controversia, segnalando informazioni inesatte al di là del tempo consentito, o ignorando la vostra controversia, si può avere un ricorso legale.

  • Dati effettivi:[] Ti compensa per perdite finanziarie causate dall'errore, come un prestito negazione o un tasso di interesse più elevato.
  • Danni dello stato:[ Per violazioni di volontà, si può recuperare tra $100 e $1,000 per violazione, anche senza danni effettivi.
  • Danni collettivi:[ Se la violazione era intenzionale e dannosa.
  • Ai costi e spese di gestione:[ Il consumatore prevalente può recuperare le spese legali, rendendo possibile perseguire reclami.

Non tutti gli errori si qualificano come una violazione, ma la chiave è se l'ufficio o l'arredamento non abbiano seguito procedure ragionevoli. Ad esempio, se una voce di fallimento è chiaramente scaduta (dieci 10 anni) e l'ufficio rifiuta di rimuoverla dopo una disputa, che è una violazione forte.

Statuto delle Limitazioni

Le affermazioni FCRA generalmente hanno uno statuto di due anni di limitazioni dalla data di scoperta della violazione, ma al massimo cinque anni dalla violazione reale.

Ricostruire il credito dopo la rottura della banca

Mentre il fallimento devasta un punteggio di credito, il recupero è del tutto possibile. L'FCRA assicura che le vecchie informazioni negative alla fine cadano, ma i consumatori devono costruire attivamente la storia del credito positivo.

1. Paga tutte le fatture sul tempo

La storia del pagamento è il fattore più importante nei modelli di punteggio di credito (35% di un punteggio FICO). Dopo il fallimento, fare ogni pagamento in tempo è essenziale.

2. Tenere bilancia della carta di credito basso

L'utilizzo del credito (il rapporto tra bilancia e limiti di credito) rappresenta il 30% di un punteggio FICO. Mirare a mantenere l'utilizzo inferiore al 30% su ogni carta, e idealmente sotto il 10%. Anche dopo il fallimento, si può qualificare per carte sicure o non protette specificamente progettato per la ricostruzione.

3. Applicare per carte di credito sicure

Una carta di credito protetta richiede un deposito di cassa che diventa il vostro limite di credito. Queste carte sono più facili da qualificare per dopo il fallimento. Utilizzare la carta con parsimonia e pagare il saldo in pieno ogni mese. Dopo diversi mesi di uso responsabile, si può essere aggiornato a una carta non protetta o ricevere aumenti di limite di credito. NerdWallet offre un elenco completo di carte protette raccomandate.

4. Diventa un utente autorizzato

Chiedi a un membro della famiglia o ad un amico con buon credito di aggiungere l'utente come utente autorizzato sul proprio conto della carta di credito. La cronologia dei pagamenti positivi dell'account può apparire sul tuo rapporto di credito, aumentando il tuo punteggio. Tuttavia, assicurarsi che il titolare della carta primaria ha abitudini responsabili; qualsiasi attività negativa potrebbe danneggiare il tuo punteggio.

5. Considerare i prestiti del credito-costituito

Alcuni sindacati di credito e credito online creditori offrono prestiti di credito-costruttore. Si effettuano pagamenti fissi in un conto di risparmio, e l'importo del prestito è solo erogato dopo il termine di prestito termina. I pagamenti sono riportati a uffici di credito, aiutando a costruire una cronologia di pagamento positivo.

6. Monitorare i rapporti di credito

Dopo il fallimento, si possono ancora verificare errori, come i vecchi conti che dovevano essere inclusi nel fallimento riappare come addebiti. Il monitoraggio regolare aiuta a catturare e contestare gli errori rapidamente.

7. Evitare nuovi trapiani di debito

Mentre la ricostruzione, è tentando di applicare per più carte di credito o prestiti ad alto interesse. Basandosi su uno o due prodotti di credito e evitare prestiti payday o creditori predatori.

Tempo Horizon per il recupero di punteggio di credito

Con uno sforzo diligente, molti consumatori vedono i loro punteggi di credito salire nella gamma "fair" (580-669) entro uno o due anni dopo lo scarico, e nella gamma "buon" (670-739) entro tre a cinque anni. Il fallimento rimane visibile sul rapporto per il limite di tempo pieno, ma il suo impatto di punteggio diminuisce mentre invecchia e come nuovi conti positivi sono aggiunti.

Uno studio del Consumer Financial Protection Bureau ha scoperto che i consumatori che hanno attivamente usato il credito dopo la bancarotta hanno recuperato più velocemente di quelli che hanno evitato il credito del tutto.

Considerazioni speciali per il capitolo 13

Il fallimento del capitolo 13 prevede un piano di rimborso per tre o cinque anni. Durante questo periodo il fallimento è ancora attivo. Le relazioni di credito mostreranno il deposito del capitolo 13 e se si perderanno i pagamenti, il caso potrebbe essere respinto o convertito al capitolo 7. Tuttavia, una volta completato il piano di rimborso e ricevere uno scarico (di solito dopo il termine del piano), l'ingresso del fallimento rimane per un massimo di sette anni dalla data di deposito.

Durante il periodo di rimborso, si può essere in grado di ottenere un nuovo credito con il permesso di corte, ma è spesso più saggio aspettare fino a dopo lo scarico. Gli uffici di credito hanno anche procedure specifiche per segnalare lo stato di un capitolo 13 — per esempio, "Capitolo 13 fallimento" con un codice che indica "Attivo" o "Scaricato". Errori in questa codifica non sono comuni, così attento monitoraggio è essenziale.

Responsabilità del fornitore nell'ambito della FCRA

Tuttavia, i conti che sono stati inclusi in bancarotta — come carte di credito, prestiti auto, o bollette mediche — sono segnalati da quei creditori originali. In base al FCRA, quei creditori devono garantire le informazioni che riferiscono è esatto.

Se si scopre che un creditore sta ancora segnalando un conto come "ricaricato" o con un saldo dopo aver ricevuto un discarico di fallimento, si dovrebbe contestare che con sia l'ufficio di credito che il creditore direttamente.

Consigli pratici per le aziende e i prestatori di lavoro

Per i prestatori che valutano un consumatore con un passato fallimento, l'FCRA fornisce linee guida. I creditori non possono negare automaticamente il credito solo sulla base di un fallimento che è più vecchio di dieci anni (o sette per il capitolo 13) perché il rapporto di credito non dovrebbe contenere. Per più recenti fallimenti, i creditori dovrebbero considerare l'attuale stabilità finanziaria del consumatore, il reddito e qualsiasi storia di credito positivo costruita dopo lo scarico.

L' FCRA vieta di ottenere una relazione di consumo con false pretese.

Conclusioni

La bancarotta e la corretta segnalazione di credito sono intrecciate attraverso le regole della FCRA. Capire i limiti di tempo di segnalazione, i diritti di disputa e le protezioni legali consente ai consumatori di prendere il controllo della loro salute di credito dopo un deposito di fallimento. Gli errori possono e fanno accadere, ma la legge fornisce un meccanismo robusto per correggerli. Nel frattempo, gli sforzi di ricostruzione strategica possono ripristinare la stima del credito nel tempo.