Comprendere la corruzione della Banca come strumento di ricostruzione finanziaria

La bancarotta è spesso vista attraverso una lente negativa, ma per gli individui sopraffatti da un debito ingestibile, può servire come un potente meccanismo legale per recuperare il controllo e ricostruire un futuro finanziario stabile. Piuttosto che rappresentare il fallimento, il deposito per il fallimento è un processo strutturato, regolamentato federalmente progettato per dare onesti debitori un nuovo inizio.

Che cosa la bancarotta è e come funziona

La bancarotta è un procedimento legale supervisionato da tribunali federali che permette a individui o imprese di eliminare i loro debiti o ristrutturarli sotto la supervisione del tribunale. Il momento in cui si fa ricorso, un soggiorno automatico va in vigore, arrestando istantaneamente la maggior parte delle attività di raccolta, comprese le telefonate, le cause, le guarnizioni salariali e i procedimenti di preclusione. Ci sono due tipi principali di bancarotta personale per gli individui: Capitolo 7 e il capitolo 13.

Capitolo 7 La corruzione: Liquidazione per un ardesia pulita

Il capitolo 7, spesso chiamato bancarotta di liquidazione, è progettato per i debitori con reddito limitato che non possono rimborsare i loro debiti. In questo capitolo, un trustee nominato dalla corte vende i vostri beni non esenti e distribuisce i proventi ai creditori.

Capitolo 13 La corruzione: Riorganizzazione per coloro che hanno reddito stabile

Il capitolo 13, noto anche come la bancarotta di riorganizzazione], richiede di proporre un piano di rimborso della durata di tre a cinque anni. A differenza del capitolo 7, si mantiene tutto il vostro patrimonio - compresa una casa che si sta dietro - fino a quando si continua a fare pagamenti di piano.

Vantaggi chiave di Filing per la bancarotta

Oltre all'ovvia eliminazione del debito, il fallimento offre diversi vantaggi strategici che possono aiutare a ricostruire la vostra vita finanziaria.

  • Il sollievo immediato dalle molestie dei creditori: Il soggiorno automatico interrompe tutte le chiamate di raccolta, le lettere, le cause, le guarnizioni salariali e gli sforzi di reclusione. Questo vi dà spazio mentale ed emotivo per concentrarsi sul recupero.
  • Scaricare del debito non garantito:[ La maggior parte dei crediti di credito, medico e personale prestito vengono spazzati via, liberando il flusso mensile di cassa che era in precedenza andando a pagamenti minimi.
  • Protezione dei beni essenziali:[ Le leggi di esenzione permettono di mantenere la vostra equità domestica (fino ad un certo importo), un veicolo affidabile, conti di pensione e strumenti necessari per il lavoro.Queste esenzioni variano da stato, quindi consultare un avvocato locale è saggio.
  • Un processo legale per un avvio finanziario fresco:[] A differenza di negoziazione informale o di liquidazione del debito, la bancarotta fornisce una risoluzione ordinata dal tribunale che impedisce ai creditori di tornare per i bilanci non pagati.
  • Opportunità di ricostruire il credito più velocemente:[ Mentre il fallimento danneggia il tuo punteggio di credito inizialmente, rimuove l'ancoraggio delle vecchie delinquenze. Molte persone vedono i loro punteggi di credito iniziano a migliorare entro un anno dopo il deposito, soprattutto se prendono passi di ricostruzione proattivi.

Miti comuni su fallimento della banca Debunked

I dubbi sulla bancarotta scoraggiano molte persone dal considerarlo come un'opzione valida. Capire i fatti può aiutare a prendere una decisione informata.

Mio: Bankruptcy significa che perderai tutto. In realtà, le leggi federali e di esenzione dallo stato proteggono la maggior parte dei beni. Ad esempio, le esenzioni di casa variano da circa 10.000 a oltre 600.000 $ a seconda del tuo stato.

Mio: Non si può mai ottenere credito di nuovo. Questo è falso. Molti finanziatori targetscono i consumatori dopo il fallimento perché non è possibile depositare di nuovo per un certo periodo (capitolo 7: otto anni; Capitolo 13: due anni).

Mio: La bancarotta rovinerà la vostra vita per sempre. Un fallimento del capitolo 7 rimane sul vostro rapporto di credito per dieci anni; Capitolo 13 per sette. Tuttavia, l'impatto svanisce nel tempo, soprattutto se si aggiunge la storia di pagamento positivo. Molte persone si qualificano con successo per i mutui, acquistare auto, e costruire le imprese dopo la bancarotta.

Passi per ricostruire il tuo futuro finanziario dopo la rottura della banca

Una volta ricevuta una scarica, inizia il vero lavoro di ricostruzione, che ti aiuterà a ripristinare il tuo credito, a risparmiare e ad evitare di cadere nelle stesse trappole del debito.

Creare un bilancio realistico

Iniziare tracciando ogni dollaro di reddito e tutte le spese per almeno un mese. Utilizzare le applicazioni di budget come YNAB, Mint, o un semplice foglio di calcolo. Categorizzare la spesa: alloggi, utilità, cibo, trasporto, assicurazione e pagamenti di debito. Identificare le aree per tagliare, come mangiare fuori o servizi di abbonamento. L'obiettivo è quello di vivere al di sotto dei vostri mezzi in modo da poter assegnare denaro verso il risparmio e la ricostruzione di credito.

Costruisci un fondo di emergenza

Senza un fondo di emergenza, una singola riparazione inaspettata o fattura medica potrebbe spingere indietro nel debito della carta di credito. Iniziare risparmiando un piccolo obiettivo, come $ 500 a $1,000, in un conto di risparmio separato ad alta velocità. Automatizzare i trasferimenti dal tuo conto di controllo ogni giorno di paga. Una volta che avete un fondo di avviamento, lavorare verso tre a sei mesi di spese di vita essenziali. Questo cuscino vi impedirà di fare affidamento sul credito quando emergenze di equilibrio.

Ristabilire il credito in modo responsabile

Dopo il fallimento, il tuo punteggio di credito sarà basso, ma puoi iniziare a ricostruire immediatamente.

  • Carte di credito ritirate:[] Si deposita un deposito di sicurezza rimborsabile, di solito $200–$500, che diventa il vostro limite di credito. Utilizzare la carta per piccoli, acquisti regolari (ad esempio, gas o generi alimentari) e pagare il saldo in pieno ogni mese. Dopo 6–12 mesi di pagamenti on-time, molti emittenti si laureano a una carta di credito non protetta e rimborsi il rapporto di deposito.
  • Divenire un utente autorizzato:[] Se un membro della famiglia o un amico di fiducia ha una carta di credito con una buona cronologia dei pagamenti, chiedere di essere aggiunto come utente autorizzato. La loro cronologia del conto positivo apparirà sul tuo rapporto di credito, aumentando il tuo punteggio. Assicurare al titolare della carta primaria una storia di pagamenti in tempo e bassa utilizzazione del credito.
  • Prestiti del costruttore di creti:[] Offerti da sindacati di credito e creditori online come il Sé (ex auto-lender), questi prestiti detengono il vostro deposito in un certificato di deposito mentre fate i pagamenti. Quando il termine di prestito termina, ricevere i fondi, e i vostri pagamenti in tempo sono riportati agli uffici di credito.
  • Auto prestiti con un accoglientegner:[] Se avete bisogno di un auto, considerare di avere un accogliente qualificato. Lenders possono approvare a un prezzo ragionevole, e pagamenti coerenti aiutano a ricostruire il vostro credito. Assicurarsi di poter permettersi il pagamento mensile e il costo totale del prestito.

La cronologia dei pagamenti è il singolo fattore più grande del tuo punteggio di credito. Impostare i promemoria di autopay o calendario per evitare i pagamenti mancati. Mirare a mantenere l'utilizzo del credito inferiore al 30% sui conti revolving—idely inferiore al 10% per massimizzare i guadagni.

Monitora il tuo rapporto di credito

Controlla i tuoi rapporti di credito da tutti e tre gli uffici: Equifax, Experian e TransUnion, almeno una volta all'anno. Puoi accedervi gratuitamente AnnualCreditReport.com]. Cercare errori, come i debiti scaricati che mostrano ancora un equilibrio, informazioni personali errate, o account che non ti appartengono.

Gestire il nuovo Debs Wisely

Dopo aver sperimentato le conseguenze del debito non gestibile, è fondamentale adottare una mentalità con il debito. Evitare nuovi debiti con carta di credito non caricando mai più di quanto si può pagare mensile. Se è necessario finanziare un grande acquisto come un'auto, confrontare i tassi da più creditori e mirare a un termine di prestito di 48 mesi o meno.

Considerare il consulente di credito o l'educazione finanziaria

Molte agenzie di consulenza di credito non profit offrono workshop gratuiti o a basso costo su budgeting, gestione del denaro e ricostruzione del credito. Il programma di fiducia degli Stati Uniti richiede che tu completi un corso di formazione del debitore prima del tuo scarico di fallimento. Dopo lo scarico, consideri l'assunzione di corsi aggiuntivi attraverso agenzie come il Fondazione nazionale per il credito di consulenza (NFCC)].

Creare un Piano finanziario post-bankruptcy

Anno 2: aumentare i risparmi di emergenza a tre mesi di spese e qualificarsi per una carta non assicurata. Anno 3: risparmiare per un pagamento in giù su un'auto o casa. Scrivere obiettivi specifici, misurabili e rivederli trimestralmente. Avere una roadmap chiara ti mantiene motivato e responsabile.

Quando la bancarotta non può essere la scelta giusta

In alcune situazioni, le alternative possono essere più appropriate. Ad esempio, se il vostro debito è principalmente da prestiti per studenti (che sono raramente scaricabili), altre strategie come il rimborso del reddito o il perdono del prestito potrebbe essere migliore. Se avete solo una quantità moderata di debito della carta di credito e un reddito solido, un piano di gestione del debito attraverso un'agenzia di consulenza di credito potrebbe ridurre i tassi di interesse e consolidare i pagamenti senza il danno di credito

Conclusione: Avvio fresco per sostenere la salute finanziaria

Anche se il processo richiede una pianificazione attenta e un certo dolore a breve termine, lo scarico del debito travolgente e il soggiorno automatico offrono sollievo immediato.