Capire come i limiti di assicurazione Cap il vostro recupero di lesioni personali

Quando si soffre di una ferita personale causata dalla negligenza di qualcun altro, l'importo della compensazione finanziaria che si può recuperare non è semplicemente determinato dalla gravità dei danni. Un fattore critico che spesso detta il massimale del vostro regolamento è i limiti di assicurazione detenuti dal partito di assicurazione. I limiti di assicurazione rappresentano il massimo dollaro di assicurazione è obbligata a pagare per un reclamo coperto.

Quali sono i limiti di politica di assicurazione?

Il limite di assicurazione è un limite finanziario scritto nel contratto di assicurazione. Definisce l’importo massimo che l’assicuratore pagherà per le perdite derivanti da un incidente coperto. I limiti si applicano sia alla copertura di responsabilità (l’assicurazione del conducente di un’assicurazione di contro-fault) che, in alcuni casi, alla copertura dell’automobilista assicurata o non assicurata.

Per limite di incidenza

Il limite di percorrenza è l'importo massimo che la compagnia assicurativa pagherà per un singolo incidente, indipendentemente dal numero di persone ferite o dall'importo totale dei danni. Ad esempio, se un conducente ha una politica di responsabilità con un limite di 100.000 dollari, e causa un incidente che ferisce due persone, l'assicurazione non pagherà più di 100.000 dollari per coprire tutte le richieste derivanti da tale incidente.

Limite aggregato

Il limite aggregato è l'importo totale che la politica pagherà per l'intero periodo di politica (di solito un anno) per tutte le richieste. Per un caso di infortunio personale, il limite aggregato di solito conta solo se il partito di a-fault è coinvolto in incidenti multipli all'interno dello stesso periodo di politica. Tuttavia, per politiche commerciali o politiche di ombrello, i limiti aggregati possono essere un fattore critico, soprattutto se più querelanti stanno cercando danni dallo stesso convenuto.

Limiti divisi vs. Limiti singoli combinati

Le politiche assicurative spesso esprimono limiti in uno dei due modi:

  • I limiti di luce[ – Comune nell'assicurazione auto, espresso come tre numeri (ad esempio 25/50/10). Il primo numero è il limite di danno corporeo per persona ($ 25.000), il secondo è il limite di infortunio totale ($50.000), e il terzo è il limite di danno di proprietà ($15.000) In questo esempio, nessun singolo ferito può recuperare più
  • Limitazione singola combinata (CSL)[ – Un numero unico che si applica sia a lesioni fisiche che a danni di proprietà combinati. Ad esempio, un CSL di $ 300.000 significa che l'assicuratore pagherà fino a $300.000 totali per tutte le lesioni e danni di proprietà da un incidente, senza un sublimit per persona.

Come l'assicurazione limita di conseguenza influenzare il vostro regolamento

Se i danni economici e non economici (le fatture mediche, i salari persi, il dolore e la sofferenza, la disabilità permanente) superano il limite di polizza, la compagnia di assicurazione si rifiuta semplicemente di pagare qualcosa sopra quel limite. Per esempio, supponga che si soffre di un infortunio spinale che richiede chirurgia e riabilitazione per tutta la vita, con danni totali di $50.

Quando i danni hanno superato il limite di politica

Quando i danni superano la copertura assicurativa disponibile, le opzioni di recupero diventano molto più limitate e complesse. Potrebbe essere necessario perseguire i beni personali del partito di a-fault, ma la maggior parte degli individui non hanno contanti sostanziali, immobili o altri beni che potrebbero soddisfare una grande sentenza. Inoltre, molti stati proteggono alcuni beni (ad esempio, un soggiorno primario o conti di pensione) da essere sequestrati per pagare giudizi civili.

Copertura motorista assicurata e non assicurata: la tua rete di sicurezza

Poiché i limiti di assicurazione del partito di at-fault possono essere insufficienti, gli avvocati di lesioni personali spesso guardano alla propria polizza di assicurazione della vittima per un risarcimento aggiuntivo. La copertura dell'automobilista non assicurato (UM) paga quando il driver di a-fault non ha assicurazione.

Per esempio, se si dispone di copertura UIM di $100,000 e il driver a-fault ha solo $ 25.000, è possibile raccogliere i $ 25.000 dall'assicurazione del conducente di a-fault, quindi fare un reclamo contro la propria politica per il resto dei danni assicurativi, fino a $100,000. Molte persone non sono a conoscenza che la copertura UIM è disponibile e relativamente poco costoso, ma può essere la differenza tra i driver di recupero finanziario e di debito rassegno.

Politiche dell'ombrello e livelli aggiuntivi di protezione

Alcuni individui hanno una polizza di assicurazione ombrello, che fornisce una copertura di responsabilità extra sopra i limiti della loro politica di auto o proprietari di casa primaria. Se il partito di a-fault ha una politica di ombrello, può aumentare sostanzialmente i fondi di assicurazione disponibili. Le politiche di ombrello iniziano solitamente a $1 milioni e possono essere molto più alti.

Tuttavia, le politiche di ombrello si applicano generalmente solo dopo il limite di assicurazione sottostante è esaurito. In pratica, se il driver a-fault ha un limite di responsabilità automatica di $250.000 e un ombrello di $1 milione, le compagnie di assicurazione pagheranno collettivamente fino a $1,25 milioni per il vostro reclamo. Ma ottenere a quel denaro spesso richiede lettere di domanda formale, negoziazione e talvolta contenzioso. IRMI fornisce una panoramica completa di come le politiche di ombrello interagire con le richieste personali][F]

Requisiti di assicurazione minimo di Stato: un ostacolo comune

Molti stati richiedono solo $ 25.000 a persona e $50,000 per infortunio per responsabilità di lesioni corporee. Alcuni stati, come Florida e New Hampshire, non richiedono assicurazione di responsabilità corporea a tutti. I minimi a basso stato-obbligati sono un motivo principale per cui i limiti di assicurazione limitano il vostro recupero così frequentemente. Per esempio, in Florida, un driver di $1 può portare legalmente solo $10,000 in protezione personale di recupero (PIP) e nessuna copertura di responsabilità limitata

Capire i minimi di stato nella giurisdizione in cui l'incidente è stato essenziale. Un esperto avvocato infortunio personale controllerà immediatamente la pagina delle dichiarazioni di assicurazione del partito di violazione per identificare i limiti di politica. Se i limiti sono pericolosamente bassi, l'avvocato esplorerà tutte le altre potenziali fonti di risarcimento, come la copertura UIM, altre parti assicurative (ad esempio, un'entità commerciale se il conducente stava lavorando), o rivendicazioni di terzi contro un proprietario del veicolo o datore di lavoro.

Strategie per massimizzare la compensazione nonostante i bassi limiti

Quando i limiti di assicurazione del partito di at-fault sono bassi, non si è necessariamente bloccato con un regolamento inadeguato.

1. Scarico Tutte le fonti di assicurazione

Il vostro avvocato identificherà ogni possibile polizza assicurativa che potrebbe applicare. Questo include la politica di auto personale del conducente di a-fault, qualsiasi politica commerciale o commerciale se il conducente stava lavorando al momento, assicurazione dei proprietari di casa (se la lesione si è verificata sulla loro proprietà), e qualsiasi tipo di ombrello o eccesso di polizza. Molte persone dimenticano che i proprietari di casa o gli affitti assicurazione possono fornire copertura di responsabilità per incidenti lontano da casa, come morso del cane o scivolare-e-e-e-e-e-e-e-e-e-s.

2. Copertura motoristica assicurata Stack

Se hai più veicoli o più politiche, potresti essere in grado di “selezionare” la copertura UIM, aggiungendo i limiti di ogni politica insieme per creare un pool più grande di recupero. Non tutti gli stati permettono di impilare, e le regole variano a seconda della lingua politica. Il tuo avvocato può determinare se l'impilamento è un'opzione nel tuo caso.

3. Perseguire i beni personali del partito At-Fault

Se il partito di a-fault ha beni personali significativi (immobiliare, investimenti, conti bancari), il vostro avvocato può consigliare di perseguire una causa e il tentativo di raccogliere una sentenza contro tali beni. Tuttavia, questo è spesso un processo lungo e incerto. Molti imputati offrirà un regolamento più alto per evitare di avere i loro beni esposti in tribunale. Prima di fare affidamento su questa strategia, il vostro avvocato condurrà un'indagine di asset per valutare la capacità del convenuto di pagare.

4. Negoziare un'offerta completa di limiti di politica

Spesso, una compagnia assicurativa offrirà il limite completo di politica quando la prova dimostra chiaramente che il reclamo vale più di quel limite. Accettare un'offerta completa di limiti è tipicamente semplice. Tuttavia, se ci sono più richiedenti (ad esempio, diverse persone ferite nello stesso incidente), la compagnia di assicurazione può scegliere di distribuire il limite per-accidentale tra i richiedenti, potenzialmente lasciando ciascuno con meno del limite totale per persona.

5. Considerare le affermazioni di fede cattiva

Se la compagnia assicurativa ritarda o non riesce a stabilirsi entro limiti di politica quando la responsabilità è chiara, si può avere una cattiva fede nei confronti dell’assicuratore. In alcuni stati, gli assicuratori possono essere ritenuti responsabili per l’intero importo di una sentenza che supera il limite di politica se hanno agito in cattiva fede.

Il ruolo di un avvocato di infortunio personale esperto

Un esperto avvocato di lesioni personali comprende come interpretare il linguaggio della politica, identificare le fonti di assicurazione nascoste, negoziare con gli adattatori, e, se necessario, i casi di contenzioso che comportano una copertura insufficiente.

Quando i limiti di politica sono bassi, un avvocato può aiutare a prendere una decisione strategica: o accettare i limiti di politica e andare avanti, o perseguire altri viali che possono dare più compensazione ma prendere più a lungo. Senza un avvocato, si rischia inavvertitamente rinunciando il diritto di perseguire copertura UIM, firmando un rilascio che preclude reclami futuri, o accettando un importo molto al di sotto del vero valore delle vostre lesioni.

Errori comuni sui limiti di assicurazione

Molte vittime di infortuni hanno incomprensioni su come i limiti di assicurazione influiscono sulla loro rivendicazione.

  • Mio:[] La compagnia assicurativa pagherà tutte le bollette mediche, indipendentemente dal limite di politica.[
    Realtà:] La compagnia assicurativa è obbligata a pagare fino al limite, non importa quanto siano alte le bollette.
  • Mio:[] Se il partito di arresto non ha assicurazione, non si può recuperare nulla.[
    Realtà:] La vostra copertura motorista non assicurata può pagare per i vostri danni. Inoltre, si può ancora citare personalmente il partito di attacco, anche se la raccolta può essere difficile.
  • Mio:[] I casi di limite basso non valgono la pena di perseguire legalmente.
    Realtà:[] Anche i limiti di politica piccoli possono essere la pena di recuperare, soprattutto per lesioni gravi. Un avvocato può consigliare se il recupero giustifica lo sforzo.
  • Mio:[] L'adattatore di assicurazione del partito di at-fault vi dirà i limiti di politica in anticipo.[[
    Realtà: Gli adattatori di assicurazione spesso rifiutano di rivelare limiti fino a dopo aver firmato un rilascio o fornire una dichiarazione registrata.

Passos pratici dopo un incidente quando i limiti possono essere bassi

  1. Cerca attenzione medica immediata[[] – anche se ti senti bene. Documenta tutte le lesioni a fondo. Questa documentazione è fondamentale per dimostrare la gravità dei danni.
  2. Non dare una dichiarazione registrata[[] alla società di assicurazione del partito di at-fault senza consulenza legale.
  3. Raccogli tutte le informazioni di assicurazione[[] dal partito di a-fault, compresi i numeri di politica e il nome dell'assicuratore. Inoltre, annota eventuali ulteriori parti assicurati (ad esempio, datore di lavoro, proprietario del veicolo).
  4. Contatta un avvocato[[] il prima possibile. Ritardo può compromettere la vostra capacità di scoprire tutte le politiche di assicurazione applicabili e per soddisfare le scadenze legali.
  5. Preserve prove[[] – foto, informazioni di contatto di testimone, rapporti di polizia e qualsiasi corrispondenza con gli assicuratori.
  6. Review your own polizza assicurativa[[] per la copertura UIM/UM. Se lo avete, notificare immediatamente al vostro assicuratore per preservare i vostri diritti.

Conclusione: La conoscenza dei limiti di assicurazione potenzia il vostro recupero

I limiti di politica assicurativa sono un fattore determinante per quanto si possa recuperare dopo una ferita personale. Se si affronta un minimo di stato basso o una politica di alto ombrello, la comprensione di questi cap ti permette di pianificare la tua strategia legale in modo efficace. Mentre i limiti bassi possono essere frustranti, non significano automaticamente che non si può essere compensati abbastanza. Esplorando la copertura UIM, le politiche ombrello e altri viali legali - e lavorando con un esperto avvocato lesioni personali, è possibile massimizzare il recupero del tuo account e responsabile.