Comprendere le disposizioni di infortunio personale e il loro rapporto di credito

Tuttavia, molti destinatari si preoccupano di come questo pagamento di somma forfettaria potrebbe influenzare il loro rapporto di credito e il punteggio di credito. Questa guida chiarisce il rapporto tra gli insediamenti di lesioni personali e agenzie di credito, spiega i rari casi in cui si verifica la segnalazione e offre passi atti a proteggere il profilo di credito.

Cos'è un Settlement Personale?

Un risarcimento danni personali è un premio finanziario dato a una persona che ha sofferto danni fisici, emotivi o finanziari a causa della negligenza di qualcun altro o cattiva condotta intenzionale. Questi insediamenti tipicamente derivano da incidenti stradali, incidenti di scivolamento e caduta, malpratica medica, reclami di responsabilità del prodotto, o lesioni sul posto di lavoro.

Poiché un regolamento di lesioni personali è un premio, non un debito, non comporta prestiti o rimborsare un creditore. Questa distinzione fondamentale è il motivo per cui gli insediamenti sono generalmente invisibili ai tre principali uffici di credito: Equifax, Experian e TransUnion.

Come gestiscono transazioni non obbligate

Le transazioni che non comportano credito, come doni di denaro, eredità, pagamenti di assicurazione o insediamenti legali, non sono input standard per un rapporto di credito. Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) regola le attività di credito al di fuori delle attività di credito e le intese personali cadono.

Pertanto, nella stragrande maggioranza dei casi, ricevere un regolamento di infortunio personale non apparirà sul tuo rapporto di credito e non alzerà direttamente o ridurrà il tuo punteggio di credito. L'accordo stesso non è un debito, e gli uffici non hanno alcun meccanismo per segnalare un pagamento lump-sum come un fattore positivo o negativo.

Perché le modifiche non sono eventi di credito

Un accordo è un trasferimento di fondi da una società di assicurazione o da un convenuto a voi. Non riflette la vostra stima di credito, né crea una storia di pagamento. Anche se l'accordo è grande (ad esempio, sei cifre), non innesca un'indagine di credito, l'apertura del conto, o la delinquenza. L'unico modo in cui un regolamento potrebbe influenzare il vostro credito è attraverso [secondo] azioni di credito esistenti[FLT]

Eccezioni: quando un regolamento potrebbe influenzare il tuo credito

Sebbene l'insediamento stesso non sia segnalato, diversi scenari correlati possono creare attività di reporting del credito. Capire queste eccezioni ti aiuta a anticipare e gestire eventuali impatti non voluti.

1. Pagamenti fuori Debiti esistenti

Se si utilizza il vostro regolamento per pagare o pagare i saldi della carta di credito, i prestiti auto, o le fatture mediche, il rimborso sarà segnalato agli uffici di credito. Pagare un debito riduce il vostro rapporto di utilizzo del credito[]] (l'importo del credito che si sta utilizzando rispetto al vostro totale di credito disponibile), che può migliorare il vostro punteggio di credito.

2. Impostare un Giudizio o un Conto di Raccolta

Se una causa ha provocato una sentenza di tribunale contro di voi (ad esempio, se siete stati denunciati da un creditore prima della richiesta di lesioni personali), il regolamento può essere utilizzato per soddisfare tale sentenza. Le sentenze a pagamento sono tipicamente riportate come “soddisfatte” sul vostro rapporto di credito, che è meno dannoso di una sentenza non pagata. Tuttavia, la sentenza originale e l’attività di raccolta rimarrà sul vostro rapporto per un massimo di sette anni, anche dopo il pagamento.

3. Resoconto Medico di Liens e Debito Medico

Molti casi di infortunio personale comportano lenti mediche. I fornitori di assistenza sanitaria o le società di assicurazione sanitaria possono affermare un lien sul tuo regolamento per le fatture mediche non pagate relative alla lesione. Se paghi queste fatture dal regolamento, il pagamento può essere segnalato all'ufficio di credito se il fornitore medico precedentemente ha segnalato il debito come una raccolta.

4. Errori di relazione di credito

Se l'accordo è grande, un creditore o un'agenzia di raccolta potrebbe inavvertitamente segnalare il pagamento di un nuovo debito o un prestito. Ad esempio, se il vostro avvocato invia un assegno a un medico e il fornitore errato riporta la transazione, il rapporto di credito potrebbe mostrare un conto inaspettato.

5. Impatto sui record pubblici

Anche se ora meno comune, alcuni insediamenti di lesioni personali fanno parte di procedimenti giudiziari che diventano pubblici record. Una causa che va a processo può portare a una sentenza di tribunale che appare in documenti pubblici. Tuttavia, la maggior parte degli insediamenti sono confidenziali e non comportano una sentenza pubblica. Se una sentenza è entrata e poi soddisfatta, apparirà sul vostro rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito. Lo stato pagato è preferibile a non pagata, ma la presenza di qualsiasi record pubblico può ancora danneggiare.

Come il tuo utilizzo di Settlement può influenzare il tuo punteggio di credito

Il denaro di insediamento è neutro, ma come lo si distribuisce può spostare il vostro profilo di credito.

  • Credito rapporto di utilizzo:[] Il pagamento dei bilanciamenti della carta di credito riduce l'utilizzo, che è un fattore importante nel punteggio del credito (30% del punteggio FICO).
  • Storia del pagamento:[] Utilizzando fondi di regolamento per portare conti correnti o per evitare futuri pagamenti tardivi può migliorare la cronologia dei pagamenti, il fattore più pesantemente ponderato (35% di FICO).
  • Lunghezza della storia del credito:[] La chiusura dei vecchi conti dopo averli pagati può ridurre l'età media del tuo account, potenzialmente ridurre il tuo punteggio.
  • Nuove richieste di credito:[] Se si utilizza una parte del vostro regolamento per richiedere un nuovo prestito (ad esempio, per acquistare una macchina o una casa), l'indagine dura temporaneamente abbassare il punteggio.
  • Credito mix:[[]] Aprendo un nuovo account di credito dopo che un accordo diversifica il vostro mix di credito, che può essere vantaggioso, ma solo se lo gestisci responsabilmente.

Effetti a breve termine vs. a lungo termine

Nel breve termine, se si paga un grande saldo della carta di credito, il punteggio può saltare in uno o due cicli di dichiarazione. Al contrario, se si paga un prestito di rate come un prestito di automobile, il vostro mix di credito si restringe, e si potrebbe vedere una piccola, temporanea goccia.

Passi per proteggere il vostro credito dopo un infortunio personale

La gestione attiva impedisce sorprese. Seguire questi passaggi per garantire che il vostro regolamento non danneggia inavvertitamente il vostro credito.

  1. Controllare i tuoi rapporti di credito prima di spendere.[] Ottenere rapporti gratuiti da AnnualCreditReport.com. Identificare eventuali errori esistenti, vecchie collezioni o giudizi che potrebbero interagire con il vostro regolamento.
  2. Crea un piano di pagamento del debito. Priorizzare i debiti ad alto interesse e qualsiasi debito che sono in raccolte o hanno l'impatto del credito più negativo. Non pagare i debiti che sono già caduti dal tuo rapporto (dopo sette anni) a meno che non richiesto dalla legge.
  3. Negoziare con i creditori. Se avete un account di raccolta o giudizio, considerare di negoziare un “pay for delete” accordo (dove il creditore rimuove l’oggetto negativo in cambio del pagamento). Non tutti i creditori concordano, ma vale la pena chiedere.
  4. Aprire vecchi conti di credito.[] A meno che un account non abbia un'alta quota annuale che supera il beneficio, mantenere le carte di credito non utilizzate aperte per preservare la vostra storia di credito e il limite di credito disponibile.
  5. Monitor il tuo credito.[] Utilizzare un servizio di monitoraggio del credito gratuito o impostare avvisi con la tua banca. Verificare eventuali nuovi account o richieste che non hai autorizzato, che potrebbero essere segni di furto di identità (un rischio quando sono coinvolte grandi somme di denaro).
  6. Consulta il tuo avvocato e un consulente finanziario.[ Il tuo avvocato di lesioni personali può consigliare sulle leggi e sui requisiti di segnalazione legale. Un pianificatore finanziario certificato o consulente di credito può aiutarti a strutturare il rimborso del debito e risparmi per ottimizzare il tuo credito.

Il ruolo dei procuratori e degli insediamenti strutturati

In alcuni casi, un regolamento di infortunio personale può essere pagato come un [] regolamento strutturato[[] – pagamenti periodici nel tempo piuttosto che una somma forfettaria.

Il vostro avvocato può aiutare a garantire che qualsiasi legge o legge medica sono pagati direttamente dai fondi di regolamento, riducendo la possibilità di errori nel reporting di credito. Molti avvocati inoltre assistere i clienti nella creazione di trust o bisogni speciali trust che proteggono sia l'insediamento e il credito del cliente.

Variazioni statali e giuridiche

Il rapporto di credito è governato dalla legge federale, ma alcuni stati hanno protezioni aggiuntive. Ad esempio, California e New York limitano come il debito medico è segnalato, e alcuni stati proibiscono la segnalazione di giudizi a pagamento. Se vivete in uno stato con forti protezioni dei consumatori, i vostri problemi di credito legati al regolamento possono essere meno gravi.

Miti comuni su lesioni personali Settlements e credito

  • Mio:[] Un insediamento apparirà come “income” sul vostro rapporto di credito. Fatto: I rapporti di credito non elencano reddito o attività.
  • Mio:[] I regolamenti superiori a $10.000 sono automaticamente riferiti agli uffici di credito. [Fatto: Nessuna soglia di dollaro innesca la segnalazione.
  • Mio:[] Il pagamento del debito con il pagamento del denaro cancella la storia del debito dal vostro rapporto. [Fatto:[ Resta la cronologia dei pagamenti positivi; la storia negativa (pagamenti finali, collezioni) rimane per un massimo di sette anni.
  • Mio:[] Dovete rivelare l'insediamento ai creditori ipotecari. Fatto:[ I prestatori possono chiedere circa grandi depositi, ma il regolamento stesso non è una responsabilità. Potrebbe essere necessario spiegare la fonte di fondi (la documentazione del regolamento è sufficiente).

Consigli pratici di gestione del credito dopo un regolamento

Una volta che il vostro regolamento è depositato, prendere in considerazione queste strategie per mantenere o migliorare il vostro credito:

  • Sia da parte un fondo di emergenza. Utilizzare una parte del regolamento per tre o sei mesi di spese, riducendo la necessità di fare affidamento sulle carte di credito durante le emergenze.
  • Paga prima il debito ad alto interesse.[ Questo risparmia denaro sull'interesse e riduce rapidamente l'utilizzo del credito.
  • Avoid grandi nuove applicazioni di credito. Se non necessario (ad esempio, un mutuo), attendere almeno sei mesi prima di richiedere un nuovo credito per lasciare che i pagamenti del debito riflettano positivamente.
  • Considerare una carta di credito protetta. Se il credito è danneggiato dall'incidente (ad esempio, si è caduto dietro le fatture a causa di spese mediche), una carta protetta può aiutare a ricostruire il credito con l'uso responsabile.
  • Documentazione di mantenimento. Salvare l'accordo di regolamento, le ricevute di pagamento e le lettere di pagamento. Se una controversia di credito sorge, avete la prova della transazione.

Quando si dovrebbe cercare aiuto professionale?

Se la vostra situazione di credito è complessa, giudizi multipli, lenti o vecchie collezioni, è saggio lavorare con un [ avvocato di riparazione di credito[[] o un'agenzia di consulenza di credito affidabile. Possono negoziare per vostro conto e garantire che il vostro regolamento non ottiene erroneamente segnalato.

Risorse esterne

Per ulteriori informazioni autorevoli, consultare:

Pensieri finali

Tuttavia, il modo in cui si utilizza il denaro di regolamento - pagare i debiti, risolvere i giudizi, o gestire le lenti mediche - può avere un impatto significativo sul tuo punteggio di credito. Capire le eccezioni, pianificare il rimborso del debito strategicamente, e monitorare i rapporti di credito, è possibile trasformare il vostro regolamento in uno strumento per il recupero finanziario a lungo termine.