Comprendere il Piano di rimborso del Capitolo 13

Un piano di rimborso fallimentare del capitolo 13 è un accordo strutturato e approvato dal tribunale che consolida i vostri debiti in un unico pagamento mensile effettuato a un trusteee oltre tre a cinque anni. Il piano è calcolato in base al vostro reddito disponibile - ciò che rimane dopo le spese di vita mensili consentite. Il trusteee quindi distribuisce quei pagamenti ai creditori secondo un rigoroso programma di priorità definito dal codice di fallimento.

La chiave è che il codice di fallimento e la maggior parte dei fiduciari riconoscono che la vita accade. Il piano non è destinato ad essere rigido; è uno strumento progettato per dare un nuovo inizio. Con comunicazione proattiva e aggiustamenti strategici, è possibile navigare anche le spese inaspettate significative mentre si rimane in pista per completare il vostro piano e uscire senza debiti.

Spese comuni non previste nel capitolo 13

I costi non previsti non sono solo possibili durante un piano di rimborso di cinque anni, sono quasi certi. Riconoscendo i tipi più frequenti di spese inaspettate vi aiuta a preparare sia mentalmente che finanziariamente.

  • Emergenze mediche:[] Una visita del pronto soccorso, un intervento chirurgico o un flare-up cronico può generare bollette che superano il massimo deducibile o di tascabile, anche con l'assicurazione. Questi debiti si sentono urgenti e possono deformare il pagamento mensile del piano. Ad esempio, un singolo soggiorno ospedaliero può facilmente eseguire $2,000–$5,000 dopo l'assicurazione, che può interrompere un budget stretto.
  • Le principali riparazioni domestiche:[] Un tetto di dispersione, sistema HVAC rotto, o disastro idraulico non aspetta il vostro ciclo di paycheck. Come un proprietario di casa, le correzioni strutturali spesso costano migliaia di dollari e hanno bisogno di attenzione immediata per prevenire ulteriori danni.
  • Riparazioni del veicolo critico:[ Per la maggior parte delle persone, un'auto è essenziale per il pendolarismo al lavoro. Una trasmissione fallita, motore soffiato, o gravi danni alla collisione può lasciare senza trasporto e affrontare una bolletta di riparazione che compete direttamente con il vostro pagamento piano.
  • Loss of income:[] Layoffs, ore ridotte, chiusura aziendale, o una lesione che ti impedisce di lavorare può tagliare il tuo reddito mentre il tuo piano di pagamento rimane fisso. Anche una riduzione temporanea in ore può creare una caduta di diverse centinaia di dollari al mese.
  • Emergenze familiari:[] La malattia di un dipendente, la morte nella famiglia che richiede viaggi, o la necessità di sostenere un genitore o un bambino può aggiungere spese non pianificate che non esistevano quando hai presentato.

Questi eventi non sono teorici, sono motivi comuni per cui i filers del capitolo 13 lottano ad un certo punto durante il loro termine di rimborso.

Passi immediate Quando un'Arises di Spese Inaspettata

Quando appare una bolletta a sorpresa, la tua prima reazione può essere panico, ma hai diversi passi atti a stabilizzare la situazione prima che si elimini dal controllo.

Comunicare con il tuo Trustee senza ritardo

Il tuo account 13 non è un avversario. I fiduciari preferiscono che tu rimanga nel piano e lo completi con successo. Non appena ti rendi conto che una spesa interferisce con la tua capacità di effettuare il tuo prossimo pagamento mensile, contatta l'ufficio del trustee direttamente. Spiegare ciò che è successo, fornire documentazione di supporto (come una stima di riparazione o fattura medica), e chiedere quali opzioni sono disponibili.

Rivalutare il tuo budget e cercare un'eccedenza

Il vostro piano di fallimento si basa su una snapshot del vostro reddito e le spese al momento del deposito. Ma la vostra spesa reale può essere spostata. Dopo una spesa inaspettata, rivedere immediatamente ogni linea del vostro budget. Stai spendendo più su generi alimentari, mangiare fuori, o abbonamenti di che avete progettato? Può temporaneamente annullare i servizi di streaming, i membri della palestra, o altri oggetti non essenziali? Anche liberare $50–$100 al mese può aiutare a coprire una riparazione di auto

Toccare Into Risparmio o Bene disponibili con attenzione

Se si dispone di un fondo di emergenza o di altri beni liquidi, è possibile utilizzarli per coprire le spese di sorpresa - ma essere cauti. I beni in un piano del capitolo 13 possono essere parte della proprietà di fallimento. Utilizzando fondi che dovrebbero essere pagati ai creditori potrebbe violare i termini di piano. Tuttavia, la maggior parte dei fiduciari consentono di utilizzare risparmi di emergenza se quei risparmi sono stati divulgati e esenti.

Generare reddito supplementare

Guidare per un servizio di ride-share, fornire cibo, scrittura freelance, tutoring, o vendere merci fatte a mano in linea può portare in un paio di centinaia di dollari in un breve periodo. Le regole di fallimento generalmente consentono di guadagnare reddito supplementare, ma è necessario informare il trustee se il reddito totale mensile aumenta significativamente. Se l'aumento è di breve durata (un paio di settimane per pagare una riparazione), molti truste

Prioritizzare Obblighi Essenziali

Non tutte le fatture sono uguali. Il vostro capitolo 13 pagamento, mutuo o affitto, le utilità e assistenza medica necessaria vengono prima. I pagamenti non essenziali della carta di credito (se rimane al di fuori del piano) possono essere ritardati. Anche i debiti non garantiti all'interno del piano di pagamento possono talvolta essere sospesi temporaneamente se spiegate la difficoltà al trusteee.

Opzioni formali per modificare il vostro piano di capitolo 13

Se le tattiche individuali non sono sufficienti, hai viali legali formali per regolare il tuo obbligo di rimborso.

Richiesta di modifica del Piano

In base al codice bancario (11 USC § 1329), è possibile richiedere una modifica del piano di capitolo 13 confermato se vi è stato un cambiamento sostanziale nelle vostre circostanze finanziarie. Questo potrebbe essere un aumento delle spese necessarie (come una fattura medica) o una diminuzione del reddito. Per modificare il piano, il vostro avvocato fa un movimento con il tribunale di fallimento, spiegando le circostanze cambiate e proponendo un nuovo programma di pagamento.

Considerare uno scarico di discarica o una conversione di piano

Se la spesa inattesa è grave e continua (come la disabilità permanente o la perdita di lavoro a lungo termine), si può qualificare per un discarico di sodo ai sensi della sezione 1328(b) Questo consente di scaricare i debiti rimanenti non garantiti senza completare il piano completo, a condizione che si può mostrare non si può rispettare a causa di circostanze al di là del vostro controllo e che i creditori hanno già ricevuto almeno quanto avrebbero fatto nel capitolo 7.

Comprendere le spese di vita standard vs. necessità effettive

Quando si modifica il piano o chiede un sollievo temporaneo, il trusteee raffronterà le spese sostenute a IRS National Standards e Standard Locali. Se il vostro costo inaspettato supera tali standard, è necessario fornire la prova. Ad esempio, se una fattura medica è $5.000, il trustee può consentire di diffondere quel costo su diversi mesi di piano, piuttosto che pagare tutti in una volta.

Costruire un Fondo di Emergenza nel vostro Piano di Capitolo 13

Una delle migliori strategie a lungo termine è quello di costruire un piccolo fondo di emergenza mentre si è nel piano - anche se si sente impossibile. Il codice di fallimento consente di mettere da parte una quantità modesta dal vostro reddito disponibile per “spese non prevedibili” se si dispone del permesso del trusteee. Alcuni fiduciari approveranno un elemento di sorpresa nel vostro budget per un fondo di contingency di $50–$100 al mese.

Un altro metodo: dopo una modifica del piano o come si avvicina a completare il vostro piano, se la vostra situazione finanziaria migliora, si potrebbe essere in grado di ridurre il pagamento piano leggermente e utilizzare il denaro gratuito per salvare.

Se ricevi un bonus di vacanza di $1.000, puoi chiedere al fiduciario di mantenere una parte per le emergenze. Molti fiduciari approveranno tali richieste se dimostri un buon record di pagamenti. La chiave è essere trasparente, non nascondere beni o reddito, in quanto ciò può portare a licenziamenti o addirittura a spese di frode.

Quando consultare un Procuratore di Fallimento

Non è necessario affrontare le spese inaspettate da solo. Un avvocato qualificato fallimento può valutare la vostra situazione specifica e consigliare sul miglior corso di azione.

  • La spesa inaspettata è abbastanza grande che non si può fare il vostro prossimo pagamento piano entro 30 giorni.
  • Perdi il tuo lavoro o hai una riduzione significativa in ore.
  • È necessario modificare il piano ma non sono sicuri di presentare la richiesta al trustee.
  • Stai pensando di convertire al capitolo 7 o di cercare uno scarico di discarica.
  • Ricevete un grande pagamento lump-sum (come un'eredità o un regolamento di causa) che deve essere gestito correttamente.

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Conclusioni

Le spese non previste durante un piano di rimborso del capitolo 13 sono stressanti, ma non devono porre fine al fallimento o al recupero finanziario. comunicando prontamente con il vostro trustee, regolando il vostro budget, cercando reddito supplementare, e esplorando opzioni di modifica formale, è possibile navigare la maggior parte delle sorprese finanziarie. La chiave è di agire presto - più a lungo si aspetta, meno opzioni rimangono. Con proattiva pianificazione e una disponibilità ad adattarsi, si può rimanere in pista.

Nota: Questo articolo fornisce informazioni generali e non è consulenza legale. Consultare un avvocato di fallimento autorizzato per consigli specifici per le vostre circostanze.