Capire le opzioni di fallimento della banca

Il capitolo 7 è un processo legale federale progettato per dare agli individui un nuovo inizio finanziario quando sono sopraffatti dal debito. Esistono due capitoli principali per i consumatori: il capitolo 7 e il capitolo 13. Il capitolo 7 è spesso chiamato "liquidazione" perché richiede la vendita di beni non esenti da pagare ai creditori, ma la maggior parte dei debitori mantengono tutti i loro beni a causa di generose leggi di esenzione statale.

Il sito web U.S. Courts[[[]] fornisce moduli e istruzioni ufficiali, che possono aiutare a demistificare il processo. Molti filers pro se (auto-rappresentati) navigano con successo la bancarotta leggendo queste guide, ma devi essere onesti circa la tua situazione finanziaria.

Qualifica del capitolo 7 o del capitolo 13

Il test dei mezzi (capitolo 7)

Per archiviare il Capitolo 7, è necessario superare il "test dei prestiti". Questo confronta il reddito mensile medio negli ultimi sei mesi al reddito mediano per il tuo stato. Se il reddito è inferiore alla mediana, si qualifica automaticamente. Se è sopra, si può ancora qualificare se il reddito disponibile dopo le spese consentite è abbastanza basso. Il test dei mezzi utilizza IRS-standard spese, non la vostra spesa reale. Molte persone assumono che guadagnano troppo, ma dopo l'applicazione delle detrasmissioni standard.

Capitolo 13 Ammissibilità

Il capitolo 13 richiede un reddito regolare, ma non è necessario superare un test di mezzi nello stesso modo. Invece, è necessario avere abbastanza reddito disponibile per finanziare un piano di rimborso che paga almeno quanto i creditori avrebbero ricevuto in una liquidazione del capitolo 7. Il piano dura tipicamente 3 anni se il vostro reddito è al di sotto del mediano, o 5 anni se sopra.

Come decidere quale capitolo si adatta alla tua situazione

Inizierete calcolando il vostro reddito mensile medio negli ultimi sei mesi. Confrontate che al reddito familiare mediano del vostro stato per le vostre dimensioni domestiche. Molti stati pubblicano questi dati sui loro siti web di corte. Se il vostro reddito è al di sotto della media, il capitolo 7 è probabile che sia disponibile. Se è sopra, potete ancora presentare un caso Capitolo 7 se il vostro reddito disponibile – dopo IRS-standard indennità – è al di sotto di una certa soglia.

Preparazione dei documenti finanziari

I documenti di raccolta sono il passo più che richiede tempo, ma è gestibile. È necessario pagare i test, le dichiarazioni bancarie, i rendimenti fiscali (per gli ultimi due anni), le dichiarazioni di carta di credito, i documenti di prestito, e qualsiasi corrispondenza da creditori. Organizzare questi in categorie: la prova di reddito, le dichiarazioni di debito, le valutazioni di proprietà e le spese di vita mensili.

Organizzare la tua storia finanziaria

Oltre ai documenti attuali, è necessario fornire le buste paga degli ultimi 60 giorni e i rendimenti fiscali per i più recenti due anni. Se siete lavoratori autonomi, hanno dichiarazioni di profitto e di perdita o 1099 moduli pronti. Stampare o scaricare dichiarazioni per tutte le carte di credito aperte e prestiti. Non trascurare i debiti che potrebbero essere andati a collezioni; includere quelli pure. Valutazioni di proprietà per immobili e veicoli dovrebbero essere attuali – si può utilizzare le stime online come Kelfront

Consulenza e formazione del debitore

Prima di poter presentare, è necessario completare un corso di consulenza di credito approvato da un'agenzia governativa. Questo richiede circa 60-90 minuti e può essere fatto online o per telefono. Il corso esamina alternative alla bancarotta e budget. Dopo il deposito, è necessario anche completare un corso di formazione del debitore prima che i vostri debiti vengano scaricati. Questi corsi costano circa $10-50 ciascuno.

Filare la Petizione Bancaria

La maggior parte dei tribunali permettono il deposito elettronico attraverso il sistema PACER o accettare i documenti di deposito presso l'ufficio del commesso. Le tasse di deposito per il capitolo 7 sono $338 (come 2025) e per il capitolo 13 sono $313. Se non si può permetterci la tassa, si può richiedere una rinuncia o un piano di pagamento automatico.

Che cosa succede dopo aver agito

Circa 30 giorni dopo la presentazione, si parteciperà ad un Meeting dei Creditori (chiamato anche 341 meeting) tramite telefono o videoconferenza. Il trusteeee del fallimento nominato al vostro caso vi farà domande sotto giuramento sui vostri beni, debiti e storia finanziaria. I creditori raramente appaiono. Siate onesti e portare l'identificazione e la vostra carta di sicurezza sociale. Dopo l'incontro, il truste sarà rivedere il vostro lavoro di ufficio per errori o documenti mancanti.

341 Incontro: Preparazione dettagliata

Dopo aver inviato tutti i documenti richiesti al trusteeee. Molti fiduciari inviano una lista di controllo del documento; seguila esattamente. Il giorno dell’incontro, effettua l’accesso anticipato per testare il tuo audio e video se frequentate da remoto.

Esenzioni di fallimento: cosa si può mantenere

Gli Stati possono utilizzare le esenzioni federali o avere un proprio insieme. Ad esempio, si può proteggere fino a una certa quantità di equità nella vostra casa (esenzione casa), veicolo, beni di famiglia, e conti di pensione. Le esenzioni federali sono aggiornate ogni tre anni. Se si effettuano esenzioni statali, è necessario utilizzarli su forme specifiche dello stato.

Comparazione dei sistemi federali e di esenzione statale

Alcuni stati vi costringono a usare solo le esenzioni statali; altri permettono di scegliere tra federale e statale. Ad esempio, le esenzioni federali offrono una esenzione casalinga di circa $ 27,900 (a partire dal 2024), mentre gli stati come il Texas hanno esenzioni casalinghe illimitate. Le esenzioni del veicolo variano ampiamente - da qualche migliaio di dollari in alcuni stati a oltre $ 15.000 in altri.

Gestione dei debiti sicuri

I debiti assicurati (mortgages, prestiti auto) sono diversi da quelli non assicurati. Se si desidera mantenere la proprietà, è necessario continuare a fare i pagamenti. Nel capitolo 7, è possibile riaffermare il debito firmando un nuovo accordo per rimanere corrente. Se non si può permettersi i pagamenti, è possibile cedere la proprietà e il debito è scaricato. Nel capitolo 13, è possibile recuperare i ritardi attraverso il piano di rimborso, fino a quando si continua a fare pagamenti regolari.

Accordi di conferma e di sospensione

Se si desidera mantenere un'auto o una casa nel capitolo 7, si può firmare un accordo di riaffermazione con il creditore. Questo vi rende personalmente responsabile per il debito di nuovo dopo il fallimento. Solo riaffermare se siete certi di poter effettuare i pagamenti. Se si cade dietro più tardi, il creditore può ripasso e si dovrà ancora un saldo di carenza. In alternativa, è possibile riscattare la proprietà pagando il credito di scarico corrente raramente possibile in una somma.

Vita Dopo la Filing: Ricostruire il credito

La bancarotta appare sul tuo rapporto di credito per 7-10 anni, ma il suo impatto diminuisce nel tempo. Molte persone trovano di poter beneficiare di nuove carte di credito o anche di un prestito di auto entro un anno o due di scarico, anche se a tassi di interesse più elevati. La chiave è iniziare a ricostruire immediatamente: pagare tutte le fatture sul tempo, creare un bilancio, e considerare una carta di credito protetta.

I passaggi per ricostruire il tuo punteggio di credito

Iniziate controllando i vostri rapporti di credito da tutti e tre gli uffici per l'accuratezza. Effettua qualsiasi errore. Quindi applicare per una carta di credito protetta e mantenere il vostro saldo basso (sotto il 30% del limite). Pagare il saldo completo ogni mese. Dopo 6-12 mesi, si può beneficiare di una carta non protetta. Allo stesso modo, considerare un credito-costruttore di credito di credito di credito di un sindacato di credito.

Aiuto legale gratuito e a basso costo

Molte comunità hanno pro se fallimenti cliniche dipendenti da avvocati volontari. organizzazioni di aiuti legali e cliniche di legge spesso forniscono consulenza gratuita o recensione di documenti. L'American Bar Association gestisce un direttorio di gratuito aiuto legale[] da stato. Alcuni tribunali hanno anche centri di auto-aiuto dove si possono fare domande procedurali troppo. Se si assume un avvocato, si aspettano di pagare $1000 record per $1, disciplinare

Errori comuni da evitare

  • Trasferire beni prima del deposito:[] La proprietà mobile agli amici o alla famiglia per nasconderlo può portare a casi di licenziamento o frode.
  • Incorrere in debito di lusso prima di deposito:[] Caricare carte di credito prima che il fallimento può dare motivi creditori per obiettare a discarico.
  • Inserire nella lista tutti i debiti e i beni:[] Omettendo anche piccoli oggetti può causare problemi. Elenca tutto, anche se pensi che sia inutile.
  • Risulta il capitolo sbagliato:[ Il capitolo 7 non è sempre disponibile; il capitolo 13 può essere migliore se si dispone di attività non esenti o si desidera recuperare su un'ipoteca.
  • Ignorando le scadenze:[] Mancando la scadenza di 30 giorni per presentare i documenti dopo la riunione 341 può ottenere il vostro caso respinto.
  • Per la configurazione di file documenti complementari:[ Alcuni fiduciari richiedono ulteriori documenti come dichiarazioni di ipoteca o stubs di pagamento.
  • Iniziare un nuovo debito durante il caso:[] Aprire nuovi crediti o prendere un grande prestito durante un fallimento attivo può complicare il vostro caso e può violare gli ordini del tribunale.

Debiti fiscali e prestiti per studenti

La maggior parte dei debiti fiscali non sono scaricabili in bancarotta, ma le imposte sul reddito vecchio (generalmente più di 3 anni) possono essere ammissibili se determinate condizioni sono soddisfatte. I prestiti per studenti sono notoriamente difficili da scaricare, che richiedono una causa separata che mostra "indebita difficoltà". Entrambe queste aree sono complesse. Se si devono tasse significative o prestiti per studenti, cercare consulenza professionale.

Altri debiti non scaricabili

Oltre alle tasse e ai prestiti degli studenti, i debiti che non possono essere scaricati includono il sostegno del bambino, l'alimony, i debiti per lesioni personali causati dalla guida ubriaco, e i debiti da frode (come mentire su una domanda di credito). Inoltre, le multe ordinate dal tribunale o la restituzione per un crimine sopravvivono alla bancarotta. Se avete uno di questi debiti, dovete ancora pagarli dopo il vostro caso.

Soggiorno automatico e i suoi limiti

Il soggiorno automatico è uno strumento potente, ma non è assoluto. Si arresta la maggior parte delle azioni di raccolta, comprese le cause, preclusioni, riposte e spegnimenti di utilità. Tuttavia, il soggiorno non ferma procedimenti penali, l'applicazione del supporto per bambini, o le azioni da parte dell'IRS per raccogliere le tasse recenti. Se avete presentato per fallimento più volte di recente, il soggiorno può essere limitato.

Che cosa il soggiorno non copre

Il soggiorno automatico non può fermare i procedimenti di evizione che hanno già raggiunto una sentenza finale di possesso. In alcuni casi, se il vostro padrone di casa ha già ottenuto un atto di evizione, il soggiorno non può fermare lo sceriffo dalla rimozione. Allo stesso modo, se si deve obblighi di sostegno domestico, il soggiorno non impedisce la garanzia salariale per il sostegno del bambino. Inoltre, se l'IRS ha già rilasciato un prelievo fiscale, il soggiorno non può impedire che si tratti di prendere fondi di conto corrente dal vostro conto corrente.

Creazione di un bilancio post-bankruptcy

Dopo che i vostri debiti sono scaricati, il passo più importante è quello di creare un bilancio realistico che previene i futuri problemi finanziari. Iniziare da tracciare il vostro reddito e tutte le spese essenziali: l'alloggio, le utilità, il cibo, il trasporto, l'assicurazione e i pagamenti minimi del debito.

Filing senza un avvocato: una vista bilanciata

Molte persone con successo depositano fallimento senza un avvocato, soprattutto se hanno un caso diretto: pochi beni, reddito costante ma basso, e soprattutto debiti non garantiti. Le forme di tribunale sono progettati per essere compresi da non-lawyers, e i centri di auto-aiuto di corte forniscono una guida. Tuttavia, se possiedi un'attività, hanno più proprietà, o hanno grandi quantità di beni non-esenti, assumere un avvocato è fortemente consigliato.

Conclusione: Prendere il primo passo

Iniziare rivedendo i moduli ufficiali del tribunale, completare la consulenza di credito richiesta e raccogliere tutti i documenti. Utilizzare risorse libere presso il vostro tribunale locale o clinica di aiuto legale. Mentre il processo ha passi e scadenze, è progettato per essere accessibile ai fileri auto-rappresentati. Bankruptcy fornisce una seconda possibilità - un pulsante di ripristino legale.