Decidere se presentare il fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13 è una delle decisioni finanziarie più significative che puoi prendere. Ogni opzione offre vantaggi e limitazioni distinti, e la scelta giusta dipende dal tuo reddito, profilo patrimoniale, tipi di debito e obiettivi a lungo termine. Questa guida fornisce un confronto dettagliato per aiutarti a capire come ogni capitolo funziona, che si qualifica e cosa aspetta durante il processo.

Capire il capitolo 7

Il capitolo 7 è destinato a persone che hanno un reddito limitato e non possono permettersi di rimborsare i propri debiti. In base al capitolo 7, un trusteee nominato dal tribunale vende beni non esenti da pagare ai creditori. In cambio, i debiti più non garantiti — come i saldi della carta di credito, le fatture mediche e i prestiti personali — sono scaricati, dandole un nuovo inizio finanziario.

Poiché non vi è alcun piano di rimborso, la maggior parte dei filers ricevono il loro scarico entro pochi mesi dal deposito. Tuttavia, il fallimento rimane sul vostro rapporto di credito per dieci anni, e si può perdere proprietà che non è protetto da esenzioni federali o statali.

Chi beneficia di più del Capitolo 7? È più adatto per gli individui con reddito basso, pochi beni e debito non garantito schiacciante. Se si supera il test dei mezzi (spiegato in seguito), il capitolo 7 può eliminare rapidamente la maggior parte dei debiti.

Capire il capitolo 13

Il capitolo 13 è un piano di riorganizzazione per gli individui con un reddito regolare che può commettere di rimborsare alcuni o tutti i loro debiti per tre o cinque anni. A differenza del capitolo 7, capitolo 13 consente di mantenere tutta la vostra proprietà - anche le attività non garantite - fino a quando si effettuano i pagamenti necessari. Il tribunale approva un piano che utilizza il vostro reddito disponibile per pagare i creditori, e qualsiasi debito non garantito rimanente viene versato dopo aver completato il piano.

Il capitolo 13 è spesso scelto da persone che vogliono recuperare i pagamenti ipotecari o auto, fermare una preclusione, o trattare i debiti che non possono essere scaricati nel capitolo 7, come alcuni obblighi fiscali o assegni di sostegno del bambino.

Il processo dura anni e si deve effettuare pagamenti mensili a un trustee. Se non si riesce a tenere il passo, il caso può essere respinto o convertito al capitolo 7. Il capitolo 13 rimane sulla vostra relazione di credito per sette anni — tre anni meno del capitolo 7.

Chi beneficia di gran parte del capitolo 13? È ideale per i filers con reddito costante che hanno beni significativi da proteggere, sono dietro su debiti garantiti, o superare il limite di prova dei mezzi per il capitolo 7.

Differenze chiave tra il capitolo 7 e il capitolo 13

La scelta tra i due capitoli richiede una chiara comprensione di come differiscono nel trattamento degli asset, nello scarico del debito, nella durata e nell'ammissibilità.

  • Asset Liquidazione: Nel capitolo 7, sono venduti beni non esenti. Nel capitolo 13, si tiene tutto.
  • Debt Discharge:[] Il capitolo 7 scarica rapidamente i debiti più non garantiti. Il capitolo 13 richiede un rimborso parziale e solo gli scarichi rimanenti del debito dopo la fine del piano.
  • Durata:[ Il capitolo 7 richiede 3–6 mesi. Il capitolo 13 dura 3–5 anni.
  • Requisiti di reddito:[ Il capitolo 7 richiede di superare un test di mezzi. Il capitolo 13 richiede un reddito regolare sufficiente a finanziare un piano di rimborso.
  • Credito impatto:[ Il capitolo 7 rimane sui rapporti di credito per 10 anni; capitolo 13 per 7 anni.
  • Ammissibilità per i raccordi ripetuti:[ Puoi ricevere una scarica del capitolo 7 solo una volta ogni otto anni. Il capitolo 13 può essere depositato più frequentemente, ma non entro quattro anni di scarico precedente del capitolo 7.
  • Tipi di debito Indirizzati:[ Il capitolo 7 non può scaricare alcuni debiti come prestiti per studenti (a meno che non sia comprovata la disabilità), debiti fiscali in determinate condizioni e sostegno per bambini. Il capitolo 13 può includere debiti non scaricabili come arretrati fiscali e consentire di recuperare i pagamenti indebitati garantiti.

Requisiti di ammissibilità

Il test dei mezzi per il capitolo 7

Per qualificarsi al capitolo 7, è necessario superare il test dei mezzi, che confronta il reddito lordo per sei mesi prima di depositare al reddito mediano per una famiglia della vostra dimensione nel vostro stato. Se il vostro reddito è al di sotto della media, si qualifica automaticamente. Se sopra, è necessario calcolare il vostro reddito disponibile dopo le spese consentite. Se il vostro reddito disponibile supera una certa soglia, il tribunale può presumere che il vostro caso è un abuso del capitolo 7 e lo rifiutano o convertono i dati al capitolo 13.

Capitolo 13 Ammissibilità

Il capitolo 13 non ha un test di mezzi per sé, ma è necessario avere un reddito regolare (da occupazione, autooccupazione, o anche alimony) sufficiente per finanziare un piano di rimborso. Inoltre, il vostro debito totale garantito deve essere inferiore a un limite specificato (attualmente intorno $1,395,875) e il debito non garantito meno di circa $ 465,275 — gli importi sono regolati ogni pochi anni.

Fattori da considerare quando si sceglie

Oltre alle regole di base di idoneità, diversi fattori personali dovrebbero guidare la vostra decisione.

  1. Livello di reddito e stabilità:[] Se il tuo reddito è basso o irregolare, il capitolo 7 può essere la tua unica opzione realistica. Se hai un reddito affidabile e puoi permetterti un pagamento mensile, il capitolo 13 ti permette di proteggere i beni e di affrontare i debiti che il capitolo 7 non può.
  2. Tipo di debito:[] I debiti non garantiti come carte di credito e bollette mediche sono facilmente dismessi nel capitolo 7. Se hai assicurato i debiti (mortgage, prestito auto) e sono dietro ai pagamenti, il capitolo 13 può aiutarti a recuperare mantenendo la proprietà. I prestiti degli studenti e i debiti fiscali recenti sono raramente scaricabili nel capitolo 7 ma possono essere gestiti attraverso un piano del capitolo 13.
  3. Assets You Want to Keep:] Se possiedi una casa con un patrimonio significativo (sopra limiti di esenzione), una seconda auto, o beni personali preziosi, il Capitolo 13 è meglio perché puoi mantenere tutto. Nel capitolo 7, il trustee può vendere beni oltre gli importi di esenzione del tuo stato.
  4. Tempio e Urgenza:[] Se avete bisogno di un sollievo immediato dalle molestie dei creditori, dalle cause legali o dalla guarnizione dei salari, il Capitolo 7 fornisce un soggiorno automatico che ferma le collezioni immediatamente e porta a uno scarico in mesi. Il capitolo 13 fornisce anche un soggiorno automatico ma richiede anni di pagamenti.
  5. Piano Finanziario Completo:] Se si prevede di acquistare una casa o una macchina presto, il marchio di credito di 10 anni del capitolo 7 può essere più dannoso rispetto al 7-anno del capitolo 13. Dopo una scarica del capitolo 7, è possibile ottenere un mutuo dopo due anni con buon credito, mentre dopo il capitolo 13 si può qualificare prima se si sta effettuando pagamenti piano tempestivi.
  6. Co-debtors:[] Se avete co-firmatori sui prestiti, il capitolo 7 mette in dubbio il creditore di aver raccolto da voi ma non dal co-segnatore. Il capitolo 13 può estendere il soggiorno automatico per proteggere i co-debtors sui debiti dei consumatori, che può essere un fattore decisivo.
  7. Ricevi i Raccordi:[] Se hai ricevuto uno scarico del capitolo 7 negli ultimi otto anni, non puoi presentare un altro capitolo 7. Tuttavia, potresti essere in grado di presentare il capitolo 13 se sono passati almeno quattro anni da un precedente capitolo 7, o due anni da un precedente capitolo 13.

Il processo di fallimento della Banca

Passi per il capitolo 7

  1. Raccogliere documenti finanziari (risposte fiscali, buste paga, dichiarazioni bancarie, elenco di beni e debiti).
  2. Completa un corso di consulenza di credito da un'agenzia approvata entro 180 giorni prima della registrazione.
  3. Compila la petizione di fallimento, gli orari e i moduli di prova con il tribunale di fallimento nel tuo distretto.
  4. Paga la tassa di deposito (attualmente $338) a meno che non si applichi per un piano di rinuncia o di installazione.
  5. Partecipa all'incontro dei creditori (341 incontri) circa 30-45 giorni dopo la presentazione. Il fiduciario e i creditori possono fare domande.
  6. Se avete beni non esenti, il fiduciario li liquiderà e distribuirà i proventi ai creditori.
  7. Ricevete il vostro avviso di scarico tipicamente 3–6 mesi dopo la cottura, una volta che tutti i requisiti sono soddisfatti.
  8. Completa un corso di formazione debitore per finalizzare lo scarico.

Passi per il capitolo 13

  1. Completa lo stesso corso di consulenza creditizia del capitolo 7.
  2. Compilare la petizione e un piano di rimborso proposto con il tribunale.
  3. Iniziare a fare pagamenti di piano al trusteee entro 30 giorni di deposito, anche prima che il piano sia confermato.
  4. Partecipa alla riunione 341 e all'audizione di conferma del piano in cui il tribunale decide se il piano è fattibile e soddisfa i requisiti legali.
  5. Fai pagamenti mensili per 3-5 anni. Il tuo reddito disponibile deve andare nel piano; i creditori ricevono distribuzioni.
  6. Se completate tutti i pagamenti, il tribunale concede uno scarico dei debiti di scarico rimanenti.
  7. Se non è possibile completare il piano, è possibile richiedere uno scarico di discarica (se circostanze al di là del vostro controllo) o convertire al capitolo 7.

Impatto sul tuo credito e futuro

Entrambi i capitoli hanno gravi conseguenze di credito, ma il recupero è possibile con la disciplina. Un fallimento del capitolo 7 può causare una diminuzione del punteggio di credito di 130-200 punti inizialmente. Il capitolo 13 colpisce meno severamente perché mostra un impegno per rimborsare, ma lo stato di default in corso sui conti prima di deposito anche danneggia il punteggio. Dopo lo scarico, è possibile iniziare a ricostruire il credito con carte di credito sicure, diventando un utente autorizzato, e mantenere tutti gli altri debiti più lunghi correnti.

La bancarotta apparirà nei registri pubblici e sui rapporti di credito, ma il suo impatto svanisce nel tempo. I creditori possono ancora approvare i prestiti post-bancoria, spesso con tassi di interesse più elevati. La chiave è di dimostrare il comportamento di pagamento responsabile in corso. Per ulteriori informazioni sulla ricostruzione del credito, fare riferimento alle linee guida Consumer Financial Protection Bureau.

Alternative alla Bancarotta

La bancarotta non dovrebbe essere il tuo primo resort. Prima di depositare, esplorare altre opzioni di risanamento del debito che possono avere conseguenze meno gravi:

  • Piano di gestione del debito (DMP):[] Un'agenzia di consulenza creditizi consolida i debiti non garantiti in un unico pagamento mensile, spesso con tassi di interesse ridotti.
  • Debt Settlement:[] Si negozia con i creditori per accettare una somma forfettaria inferiore al saldo totale. Questo può danneggiare il credito, ma meno che il fallimento ed evita il coinvolgimento del tribunale.
  • Consolidamento minimo:[] Estrarre un nuovo prestito per pagare i debiti ad alto interesse, semplificare i pagamenti e eventualmente abbassare i tassi.
  • Informale Disposizioni di pagamento:[ Molti creditori lavoreranno con voi direttamente per impostare piani di pagamento ridotti o la forbearance di disabilità.
  • Home Equity Loans:[] Se avete un'equità sufficiente, prendere in prestito contro la vostra casa può pagare i debiti non garantiti — ma questo aumenta il rischio per la vostra casa.
  • Credito Avvocato:[[] Un consulente certificato può aiutarti a creare un bilancio realistico ed esplorare tutte le opzioni prima del fallimento.

Consulenza un Procuratore di Fallimento

Anche se siete idonei al Capitolo 7, non può essere la scelta migliore se avete debiti non-scaricabili o se si potrebbe beneficiare della struttura di rimborso del Capitolo 13. Un esperto avvocato di fallimento può spiegare come le esenzioni si applicano ai vostri beni, calcolare i mezzi prova con precisione, e aiutare a evitare insidie comuni come il deposito del capitolo sbagliato o non rivelare tutti i beni.

Quando si sceglie un avvocato, cercare qualcuno che si specializza in bancarotta e ha recensioni positive. Il Nolo sito legale[[]] fornisce guide specifiche dello stato e una directory di avvocati locali. Inoltre, è possibile controllare il servizio di riferimento dell'associazione locale bar.

Conclusioni

La scelta tra il capitolo 7 e il capitolo 13 richiede una valutazione attenta del reddito, del patrimonio, dei debiti e degli obiettivi finanziari a lungo termine. Il capitolo 7 offre un rapido avvio ma può comportare la perdita di alcuni beni e comporta un impatto più lungo del rapporto di credito. Il capitolo 13 consente di mantenere tutto e rimborsare parte dei vostri debiti nel tempo, ma richiede anni di conformità.