Introduzione

Il capitolo 13 è uno degli strumenti più potenti, ma spesso fraintesi, disponibili per gli individui che lottano con un debito schiacciante. A differenza del capitolo 7, che elimina rapidamente i debiti più non garantiti, il capitolo 13 ristruttura i vostri debiti in un piano di rimborso gestibile di tre a cinque anni.

Che cosa è il capitolo 13 La corruzione della banca?

In base al capitolo 13 del Codice Bancario (titolo 11 del Codice degli Stati Uniti), un individuo propone un piano di rimborso al tribunale di fallimento. Se il giudice approva il piano, il debitore effettua pagamenti mensili a un trustee nominato dal tribunale, che poi distribuisce i fondi ai creditori. Il piano di solito dura tre anni se il vostro reddito è al di sotto del mediano statale, o cinque anni se è più alto.

Il capitolo 13 è spesso chiamato “piano del salariato” perché richiede un reddito regolare.

  • Sono caduto dietro su mutuo o auto pagamenti e vogliono recuperare nel tempo.
  • Imposte sui proprietari o altri debiti non scaricabili che possono essere coperti dal piano.
  • Vuoi smettere di preclusione o di riposizionamento.
  • Necessità di proteggere i co-signers (il soggiorno automatico del capitolo 13 scherma anche i co-signers sui debiti di consumo).

Come Capitolo 13 Differisce dal Capitolo 7

Il capitolo 7 è il fallimento dell'alternativa più comune al capitolo 13: nel capitolo 7, il giudice vende beni non esenti da pagare ai creditori, e la maggior parte dei debiti rimanenti sono dismessi entro pochi mesi.

  • Limiti di debito:[ Il capitolo 7 non ha limiti di debito; il capitolo 13 caps non garantiti a $2,750,000 (a partire dal 2022 aprile, regolato periodicamente) e ha assicurato il debito a $1,395,875.
  • Protezione degli asset:[ Il capitolo 13 protegge i beni più pienamente perché non devi cedere la proprietà.
  • Durata:[ Il capitolo 7 è terminato in circa 3–6 mesi; il capitolo 13 dura 3–5 anni.
  • Ammissibilità:[ Il capitolo 7 richiede un test di mezzi per dimostrare che non puoi permetterti di pagare i debiti; il capitolo 13 non ha un test di mezzi rigorosi ma richiede un reddito regolare.
  • Scarica:[] Il capitolo 7 scarica immediatamente i debiti più non garantiti; il capitolo 13 scarica i debiti rimanenti solo dopo che il piano è completato.

Se avete beni non esenti o volete mantenere una casa con equità superiore all'importo di esenzione, il capitolo 13 è spesso la scelta migliore.

Requisiti di ammissibilità per il capitolo 13

Prima di archiviare, è necessario soddisfare criteri specifici fissati dal codice di fallimento:

  • Income regolare:[[] È necessario avere abbastanza reddito disponibile per effettuare pagamenti mensili di piano. Questo può provenire da un lavoro, l'auto-occupazione, l'alimony, la pensione, o altra fonte affidabile.
  • Limiti di debito:[] Come notato, i vostri debiti non garantiti non possono superare $2,750,000 e i debiti garantiti non possono superare $1,395,875. Questi limiti sono regolati ogni pochi anni in base agli indici dei prezzi al consumo.
  • Consiglio di acquisto:[] È necessario completare un corso di consulenza di credito approvato entro 180 giorni prima della registrazione (da un fornitore approvato dalla corte).
  • Non sono stati respinti recenti:[] Se il tuo precedente caso di fallimento è stato respinto entro 180 giorni a causa di una violazione di un ordine del tribunale o della tua richiesta, potresti essere ineleggibile.
  • Non è possibile ricevere uno scarico del capitolo 13 se si è ricevuto uno scarico del capitolo 7 negli ultimi 4 anni, o uno scarico del capitolo 13 negli ultimi 2 anni.
  • Buona fede:[] La corte deve scoprire che il vostro piano è proposto in buona fede, poiché siete onesti e non cercate di abusare del sistema.

Test dei mezzi e capitolo 13

In primo luogo, se non si riesce a verificare i mezzi di prova (cioè, il reddito è superiore alla mediana e si dispone di abbastanza reddito disponibile), non si è idonei per il capitolo 7 e probabilmente dovrebbe presentare il capitolo 13. In secondo luogo, il test dei mezzi aiuta a determinare la lunghezza del vostro piano: se il vostro reddito mensile attuale è superiore allo stato mediano, il vostro piano deve durare cinque anni a meno che non si può pagare tutti i soldi.

Il processo di fallimento del capitolo 13: una guida passo-passo

Il montaggio del capitolo 13 comporta diverse fasi distinte: comprendere la linea temporale può ridurre l'ansia e aiutarti a preparare.

1. Consulenza di credito pre-finanziamento

È necessario prendere un corso di consulenza di credito da un'agenzia autorizzata (vedi il sito web del Trustee degli Stati Uniti per un elenco). La sessione dura solitamente circa 60–90 minuti, costa una tassa modesta, ed è disponibile per telefono o online. Dopo il completamento, si riceve un certificato che deve essere incluso nel deposito di fallimento. Learn di più dal Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti.

2. Preparazione e adattamento della Petizione

Con l'aiuto di un avvocato fallimentare (o utilizzando software approvato), compilate gli orari dettagliati dei vostri beni, passività, reddito, spese e storia finanziaria. Inoltre preparate la vostra proposta di piano di rimborso. Questi documenti sono depositati con il tribunale di fallimento nel vostro distretto. La tassa di deposito è attualmente $313 (a partire dal 2023), più una tassa amministrativa di $78 e una tassa di fidelizzazione di $15, per un totale di $ 136.

3. Il soggiorno automatico assume l'effetto

Immediatamente al momento del deposito, il tribunale rilascia un soggiorno automatico[ che ferma la maggior parte delle azioni di raccolta: preclusione, riposizionamento, deposito salariale, chiamate di riscossione del debito, cause legali e spegnimenti di utilità.

4. Incontro dei Creditori (341 Riunione)

Circa 20-50 giorni dopo la presentazione, è necessario partecipare ad un incontro con il fiduciario del fallimento e con tutti i creditori che scelgono di apparire. Il fiduciario esamina i documenti, fa domande sul vostro reddito e sui vostri beni, e assicura che il piano è fattibile.

5. Audizione di conferma

Il giudice ha l'audizione di approvare (confermare) il piano di rimborso. Il fiduciario avrà già presentato una raccomandazione. Il giudice verificherà che il piano soddisfa tutti i requisiti legali: deve essere depositato in buona fede, dedicare tutti i redditi monouso al piano per il periodo richiesto, e trattare i creditori abbastanza. Se approvato, si inizia a fare i pagamenti al trustee come indicato. Se non approvato, si può avere la possibilità di modificare il piano.

6. Fare pagamenti di piano

Durante la vita del piano (3-5 anni), si effettuano pagamenti mensili al trusteee. Il trustee deduce una piccola tassa (tipicamente circa il 7–10% del pagamento) e poi si eroga il resto ai creditori secondo le priorità del piano. È necessario tenere il passo con questi pagamenti anche se il reddito fluttua.

7. Scarico

Dopo aver completato tutti i pagamenti di piano, il tribunale concede un scarica dei debiti non garantiti (esclusi alcuni debiti non-scaricabili come prestiti per studenti, sostegno per bambini, tasse recenti e alcune multe).

Vantaggi del capitolo 13

Il capitolo 13 offre vantaggi unici che non sono disponibili in altri tipi di fallimento:

  • Prevenire preclusione:[] È possibile recuperare i pagamenti ipotecario passati da tre a cinque anni mentre si alloggia in casa.
  • Ripossesso:[ Se la vostra auto è stata rimossa ma non venduta, potete riaverla archiviata al capitolo 13 e pagando gli arretrati attraverso il piano.
  • Protezione dei Co-Signers:[] A differenza del capitolo 7, il soggiorno automatico nel capitolo 13 protegge anche i co-signer sui debiti dei consumatori, impedendo ai creditori di inseguirli mentre il piano è in vigore.
  • Ridurre debito non garantito:[] Si può pagare solo una percentuale di carta di credito e debito medico—a volte inferiore al 0%—a seconda del vostro reddito disponibile. Il resto è scaricato.
  • Strip a Second Mortgage:[] Se la vostra casa vale meno del primo mutuo, si può essere in grado di [strip un secondo o terzo mutuo (trattarlo come non garantito) e pagare solo penny sul dollaro.
  • Rilievo del debito fiscale:[ Alcuni debiti fiscali non scaricabili nel capitolo 7 possono essere inclusi in un piano del capitolo 13, dando il tempo di pagare senza interessi e sanzioni.
  • Catch Up on Child Support:[] È possibile utilizzare il piano per pagare gli arretrati di supporto domestico, assicurando di rimanere corrente ed evitare le azioni di esecuzione.
  • Più grande impatto sul credito? Mentre il fallimento fa sempre male al credito, il capitolo 13 sembra meno devastante del capitolo 7 perché mostra la volontà di ripagare.

Svantaggi e rischi

Il capitolo 13 non è senza svantaggi. Consideralo attentamente:

  • Impegno lungo:[[] È necessario effettuare pagamenti mensili per tre o cinque anni. Qualsiasi lasso di tempo – come la perdita di lavoro – può deragliare il piano e portare a licenziamento.
  • Strict Budgeting:[] Il tribunale esaminerà le vostre spese. Non potete assumere nuovi debiti senza l'approvazione del trustee.
  • I costi più elevati:[] Le spese legali per il capitolo 13 sono generalmente superiori a quelle del capitolo 7 a causa della complessità e della durata.
  • Credito Damaggia:[[] Un capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni (10 per il capitolo 7). Durante il piano, il tuo punteggio può cadere in modo significativo, anche se può recuperare lentamente mentre fai pagamenti in tempo.
  • Non prima uscita:[ Non si può semplicemente smettere di fare pagamenti. Se non si riesce a completare il piano, non si riceve alcuna scarica, e si può ancora dover alcuni debiti.
  • Smarriti patrimoni nel peggiore dei casi:[] Se si default sui debiti garantiti durante il piano (ad esempio, manca un pagamento ipotecario), il creditore può ancora preclusione. Il piano non cancella il vostro obbligo di rimanere corrente sui debiti garantiti dopo il deposito.

Il capitolo 13 è giusto per voi?

Non c'è una risposta one-size-fits-all. Per decidere, porsi queste domande critiche:

  • Avete una fonte costante di reddito? Senza reddito affidabile, non potete mantenere i pagamenti per anni. Il capitolo 13 è solo per coloro che hanno un reddito disponibile sufficiente.
  • Vuoi mantenere la tua casa o la tua auto? Se hai l'equità vuoi proteggere e puoi permetterti i pagamenti in corso, il Capitolo 13 ti permette di recuperare gli arretrati.
  • I vostri debiti sono troppo alti per il capitolo 13? Ricordate i limiti del debito: debiti non garantiti sotto $2,750,000 (la maggior parte delle persone qualificate). Se superate quelli, il capitolo 13 non è un'opzione—potete avere bisogno di considerare il capitolo 11 o un'alternativa.
  • Avete debiti non scaricabili nel capitolo 7 ma possono essere inclusi in un piano del capitolo 13?] Esempi: recenti imposte sul reddito, prestiti per studenti (anche se rari), e debiti da lesioni volontarie.
  • Sei disposto a impegnarti in una stretta supervisione di bilancio e di corte per anni? Questo è un vincolo significativo di stile di vita. Se preferisci una rapida scarica e puoi cedere beni non esenti, il capitolo 7 può essere più facile.
  • Hai considerato le alternative prima? Debt consolidamento, consulenza di credito, piani di gestione del debito, o negoziare direttamente con i creditori potrebbe risolvere il problema senza fallimento.

Se hai risposto “sì” alla maggior parte dei vantaggi del capitolo 13, può essere una buona soluzione, ma consulta sempre un avvocato specializzato in fallimento dei consumatori. NerdWallet offre una panoramica utile di come funziona il capitolo 13.

Alternative al capitolo 13

Prima di impegnarsi a un piano pluriennale, indagare altri modi per gestire i vostri debiti:

Credito di consolidamento

Se avete un buon credito e un reddito costante, un prestito personale ad un tasso di interesse più basso può pagare i debiti ad alto tasso.

Piano di gestione del debito (DMP)

Le agenzie di consulenza di credito non profit possono negoziare tassi di interesse più bassi e impostare pagamenti mensili ai creditori. Di solito si paga il pieno equilibrio, ma i tassi sono ridotti. I DMP non influiscono sul vostro credito come grave come fallimento. Il FTC fornisce indicazioni sulla scelta di un'agenzia rispettabile.]

Debiti Settlement

Le società di scopo di lucro negoziano con i creditori per risolvere i debiti per meno che dovuti. Ciò può essere rischioso—le perdite sono alte, e il debito perdonato può essere tassabile.

Capitolo 7 La corruzione della Banca

Se si dispone di pochi beni e di un reddito basso, il capitolo 7 può scaricare la maggior parte dei debiti in pochi mesi. Tuttavia, si potrebbe perdere proprietà non esenti e non si può includere debiti prioritari come tasse o prestiti per studenti.

Negoziazione informale

Contattare ogni creditore direttamente per richiedere disposizioni di disabilità, pagamenti inferiori o perdono. Alcuni creditori lavoreranno con voi se siete proattivi.

Nolo.com fornisce un confronto dettagliato delle alternative di fallimento.

Conclusioni

Il capitolo 13 è uno strumento serio ma potenzialmente in evoluzione per le persone con reddito regolare che hanno bisogno di riorganizzare i loro debiti mantenendo i loro beni. Offre protezioni uniche come fermare la preclusione, proteggere i co-signers, e tra cui alcuni debiti prioritari che il capitolo 7 non può. Tuttavia, richiede disciplina a lungo termine, rigoroso bilancio, e un impegno che dura anni. Prima di decidere, valutare attentamente la stabilità del reddito, i tipi di debito, la protezione degli asset, le esigenze di protezione degli asset, e di risparmio, il controllo, il quadro di pianificazione, il diritto di garanzia di garanzia di risparmio, il quadro, il quadro, il quadro, il quadro di pianificazione di pianificazione di pianificazione.

Questo articolo è a scopo informativo solo e non costituisce consulenza legale. Le leggi variano per Stato e cambiano nel tempo. Consultare sempre un avvocato di fallimento qualificato per la vostra situazione.