Il fallimento del capitolo 13 fornisce un quadro giuridico strutturato per la riabilitazione finanziaria senza ricorrere alla liquidazione. Il cuore di ogni caso del capitolo 13 è il piano di rimborso, un documento giuridicamente vincolante che delinea esattamente come il vostro reddito disponibile sarà distribuito ai creditori per un periodo di tre-cinque anni.

Comprendere la funzione principale del capitolo 13

Il capitolo 13 è uno strumento di riorganizzazione destinato a persone con reddito regolare che desiderano mantenere i propri beni, in particolare una casa o un veicolo, mentre si occupano di pagamenti non soddisfatti. Al momento del deposito, un soggiorno automatico va in vigore, arrestando la maggior parte delle azioni di raccolta, preclusioni, risarcimenti e guarnizioni salariali.

Il debitore non interagisce direttamente con i creditori durante il piano. Invece, un trustee del capitolo 13 agisce come intermediario, raccogliendo il pagamento mensile del piano dal debitore e versando fondi ai creditori secondo i termini del piano confermato. Il trustee serve anche una funzione di gatekeeping, rivedere il piano di conformità alla legge e obiettare a disposizioni che violano il codice di fallimento.

Ammissibilità, test dei mezzi e durata del piano

Prima di redigere un piano, è necessario confermare l’ammissibilità. Il Codice di bancarotta richiede che i debiti non superano $465,275] e i debiti garantiti non superano $ 1,395,875] (questi importi sono regolati periodicamente).

Il test dei mezzi: Sopra-Median vs. Debitori sotto-Mediano

Il test dei mezzi calcola il tuo Current Monthly Income (CMI)[[], che rappresenta generalmente il tuo reddito lordo medio nei sei mesi precedenti il deposito del fallimento.

  • Debitori di base:[] Se il tuo CMI è sotto lo stato mediano, devi affrontare meno restrizioni. Il tuo piano dura 36 mesi[, e il tuo reddito disponibile è calcolato utilizzando le tue spese reali e ragionevoli come riportato sul programma J. Questo fornisce una maggiore flessibilità nella redazione di un piano fattibile.
  • Above-Median Debtors:] Se il vostro CMI supera il mediano, il Codice impone requisiti più severi. Il vostro piano deve durare un minimo di 60 mesi[]]. Più significativamente, il vostro reddito disponibile è calcolato utilizzando i mezzi di prova standard di spesa (IRS standard locali per l'alloggio, il trasporto, i risultati di vita "

Calcolo del reddito monouso

Il reddito disponibile è l’importo che si deve contribuire al piano ogni mese. Per i debitori di base, è semplicemente reddito meno oneri ragionevoli e necessari (Schedule J). Per i debitori di media superiore, è CMI meno i mezzi di detrazione del test. È fondamentale distinguere tra CMI e il reddito disponibile proiettato. Le corti hanno ritenuto che se il reddito effettivo del debitore al momento della conferma è inferiore a CMI (per esempio, il cambiamento di recente

Debiti di classificazione: Il quadro strutturale del piano

Un piano ben progettato specifica come ogni classe di debito sarà trattata. La squalifica è una delle ragioni più comuni per le obiezioni creditori e la negazione del piano.

Debiti prioritari

Questi debiti devono essere pagati in modo completo nella vita del piano. Non è richiesto alcun interesse per la maggior parte dei crediti prioritari, ma il principale deve essere distribuito al 100%.

  • Obblighi di sostegno domitico (DSOs): Supporto per bambini e arretrati di alimony.
  • Certi Debiti fiscali:[] Imposta sul reddito che è diventato dovuto entro tre anni dalla data di deposito, così come le tasse sui fondi di fiducia (imposta sul reddito).
  • Le spese del procuratore di fallimento:[ Spesso pagato attraverso il piano direttamente.
  • Spese amministrative:[] Tasse fiduciarie, spese di deposito e altri costi amministrativi del caso.

Debiti sicuri

I debiti garantiti, come i mutui e i prestiti auto, richiedono un trattamento attento. Il piano deve proporre come i rischi saranno curati e come i pagamenti in corso saranno gestiti.

  • Mortgage Arrearages:[] Il piano deve curare tutti i pagamenti ipotecari precedenti sulla durata del piano. Ad esempio, se si è $12,000 dietro il mutuo e hanno un piano di 60 mesi, è necessario pagare $200 al mese verso quella arretrata oltre al pagamento regolare mutuo. Il pagamento in corso è tipicamente fatto al di fuori del piano, direttamente al creditoregiente,
  • Crediti al veicolo:] Una potente caratteristica del capitolo 13 è la capacità di “ridurre giù” un prestito del veicolo.
  • Lien Stripping:[] Junior liens (secondo ipotecari, linee di equità domestica) può essere spogliato se il primo mutuo supera il valore attuale della proprietà. Questo è regolato dal caso della Corte Suprema In re Kloeckner e relative decisioni di circuito.

Debiti Generali Non Garantiti

Questa categoria comprende carte di credito, fatture mediche, prestiti personali e saldi di carenza dopo la ripossessione. Il piano deve specificare la percentuale di questi crediti che saranno pagati. Per i debitori di base, il piano deve commettere tutti i redditi monouso (Schedule J) per la durata del piano.

Redazione del documento di progetto: clausole e disposizioni essenziali

Il documento di progetto stesso, spesso un modulo di corte locale o il modulo ufficiale B 230J, deve contenere disposizioni specifiche per essere legalmente efficace.

Piano base Pagamento e termine

Dichiarate l'esatto pagamento mensile che farete al trusteee. Questa è la somma del vostro reddito disponibile progettuale più qualsiasi importo necessario per curare arrearages su debiti garantiti. Chiaramente dichiarare se il piano è 36 o 60 mesi. Se siete sopra i mediani, il termine deve essere 60 mesi.

Trattamento dei Rimborsi fiscali e delle Cascate

La maggior parte dei piani standard richiedono che il debitore rispedisca i rimborsi fiscali, i bonus e i proventi di successione al trustee se supera un certo importo. Questi fondi vengono poi distribuiti ai creditori come pagamento supplementare di base di piano. È possibile negoziare un termine che consente di mantenere una parte del rimborso per le spese necessarie (ad esempio, un fondo di riparazione di automobile), ma questo deve essere esplicitamente dichiarato nel piano o un ordine.

Esecuzione di documenti e gilettura di proprietà

Il piano dovrebbe indicare che, dopo la conferma, la proprietà dei gilet immobiliari nel debitore, salvo per la proprietà necessaria per finanziare il piano. Ciò impedisce al trusteee di prendere il controllo delle attività inutilmente. Inoltre, include una disposizione che richiede al debitore di eseguire qualsiasi documento necessario per effettuare il trasferimento di proprietà ai creditori (ad esempio, un atto in sede di preclusione).

Il processo di conferma: dal Filing all'Ordine Finale

Ottenere il vostro piano confermato dal giudice del fallimento comporta un processo strutturato con scadenze specifiche e opportunità di opposizione.

Il 341 Incontro dei Creditori

Circa 30 a 45 giorni dopo il deposito, si parteciperà ad una riunione dei creditori (Sezione 341 riunione). Il fiduciario vi esaminerà sotto giuramento circa il vostro reddito, le spese, le attività e l'accuratezza dei vostri programmi. I creditori possono anche partecipare, anche se raramente lo fanno. Se il trusteee identifica i problemi con il piano (ad esempio, la divulgazione insufficiente, i calcoli di spesa imprecisi), richiederanno una modifica dell'importo di importo di conferma.

Facilità e il miglior test di interesse

Due ostacoli legali devono essere soddisfatti prima che il giudice segni l'ordine di conferma. Il primo è la fattibilità (11 U.S.C. § 1325(a)(6)). Il giudice deve determinare che si può effettivamente fare tutti i pagamenti di piano. Se il piano propone un pagamento così alto che non si può coprire le spese di base, il giudice negherà la conferma.

Confermare il Piano e gestire le Obiezioni

Le obiezioni comuni includono il mancato pagamento dei creditori garantiti del tasso di interesse appropriato, proponendo un piano che non è depositato in buona fede, o violando la regola assoluta di priorità (che generalmente non si applica nel capitolo 13 per i singoli debitori). L'udienza di conferma è la vostra occasione per risolvere queste obiezioni. Il giudice può ignorare l'obiezione, modificare il piano, o richiedere un regolamento con il creditore obiettiva.

Durata durante il periodo di rimborso

La conferma non è la fine del viaggio; è l'inizio di un periodo di conformità di 3-5 anni. Gestire la vostra vita entro le rigorose del capitolo 13 richiede disciplina e comunicazione proattiva con il vostro avvocato.

Fare pagamenti di piano

I pagamenti sono generalmente effettuati tramite un ] ordine di deduzione del salario[], dove il vostro datore di lavoro invia una parte del vostro stipendio direttamente al trustee. Se si paga direttamente, è necessario inviare un singolo pagamento mensile al trusteee entro la data dovuta.

Modifica del Piano

Se il tuo reddito scende in modo significativo, una modifica può essere effettuata in modo significativo. La modifica del piano richiede una modifica del piano. In base a 11 U.S.C. § 1329[[], il debitore, il creditore, o un creditore può richiedere modifiche per aumentare, diminuire, estendere o ridurre i pagamenti del piano. La modifica deve soddisfare gli stessi requisiti di conferma del piano originale.

Nuovo debito incorrente

Non si può incorrere in nuovi debiti superiori a una certa soglia (spesso una percentuale della soglia amministrativa del trusteee) senza approvazione del tribunale. Ad esempio, l'acquisto di una nuova auto o l'effettuazione di un prestito richiede il deposito di una mozione con il tribunale di fallimento e l'ottenimento di un ordine di acquisto di emergenza.

Completare con successo il Piano e lo Scarico

Il completamento di tutti i pagamenti di piano è un risultato significativo. Tuttavia, il processo non termina il giorno che si effettua l'ultimo pagamento.

Il capitolo 13 scarica

Dopo aver completato tutti i pagamenti di piano, il tribunale emetterà un ordine di scarico[]. Questo ordine elimina il vostro obbligo legale di pagare la maggior parte dei debiti scaricabili. Debiti che sono di solito scaricati includono saldi di carta di credito, fatture mediche, prestiti personali, e il saldo rimanente su un prestito di veicolo a scapito.

  • Prestiti per studenti (a meno che non si vince un procedimento avversario separato che prova indebito disagi).
  • La maggior parte dei debiti fiscali (le imposte di priorità devono essere pagate nel piano, ma non sono scaricabili se non pagate).
  • Obblighi di sostegno nazionali (restri di DDSO pagati attraverso il piano, ma l'obbligo stesso rimane).
  • Debiti derivanti da frode, lesioni volontarie, o guida ubriaco.

Ricevere il carico di scarico e la chiusura della cassa

Riceverai una comunicazione di scarico dal tribunale. Il trusteee indicherà un rapporto finale (Form 230J) che indica che tutti i pagamenti sono stati distribuiti. Il caso è quindi chiuso. Si dovrebbe ricevere qualsiasi surplus di fondi che rimangono nel conto del trusteee. Ricorda che lo scarico non rimuove automaticamente le le lenti se il piano non prevedeva la loro evitazione.

Ricostruzione del credito dopo il capitolo 13

Un capitolo 13 rimane sul rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito. Tuttavia, un capitolo 13 completato è visto positivamente dai creditori perché dimostra un impegno per il rimborso dei debiti.

  • Verifica i tuoi rapporti di credito per accuratezza e contesta qualsiasi debito che è stato scaricato ma mostra ancora un equilibrio.
  • Ottenere una carta di credito protetta[[]] per iniziare a ristabilire una cronologia di pagamento positiva.
  • Tenere il vostro mutuo e auto prestiti corrente. Il piano probabilmente richiesto di rimanere corrente sui pagamenti post-petition; continuando questa disciplina è essenziale.
  • Cercare consulenza di credito per sviluppare un bilancio che previene la futura difficoltà finanziaria.

Pitfalls comune e come evitare di loro

Molti casi del capitolo 13 non falliscono a causa della cattiva fede, ma a causa di errori semplici nella stesura del piano o durante il periodo di conformità.

  • I costi personali sono inevitabilmente inadeguati:[ Un piano che non lascia spazio alle spese di vita di base non fallirà.
  • Overestimating future income:[] Non assumere straordinari o bonus continueranno a meno che non si abbia una storia documentata. Il trustee testerà la fattibilità basata su reddito stabile.
  • Inadempimento di elencare tutti i creditori:[] Se un creditore non è elencato nel piano, il debito non può essere scaricato.
  • Ignorando la clausola di rimborso fiscale:[ Molti debitori assumono che manterranno il loro rimborso.
  • Non comunicare con il vostro avvocato:[] Se perdi il tuo lavoro, hai un'emergenza medica, o sperimenta qualsiasi altro cambiamento, contatta immediatamente il tuo avvocato. Una modifica tempestiva può salvare il caso.

Un piano di rimborso del capitolo 13 ben elaborato è più di un bilancio; è una strategia giuridica completa che naviga l'interazione tra reddito, spese, crediti garantiti, obblighi prioritari e debiti non garantiti.Quando viene redatto con precisione ed eseguito con disciplina, offre un percorso collaudato per la riabilitazione finanziaria.