Capire come il capitolo 13 può aiutare a proteggere la vostra proprietà è essenziale per i proprietari di casa in difficoltà. A differenza del capitolo 7 fallimento, che richiede spesso la vendita di beni per pagare i creditori, il capitolo 13 offre un piano di rimborso strutturato che consente di mantenere la vostra casa mentre si raggiunge i pagamenti mancati. Questa guida fornisce un'occhiata completa a come il capitolo 13 funziona, le sue protezioni specifiche per la casa.

Che cosa è il capitolo 13 La corruzione della banca?

Il capitolo 13 è un processo legale per gli individui con reddito regolare per riorganizzare i loro debiti. Invece di liquidare i beni, si propone un piano di rimborso al tribunale di fallimento, tipicamente duratura tre a cinque anni. Durante questo tempo, si effettuano pagamenti mensili a un trustee accreditato in tribunale, che distribuisce i fondi ai creditori più lunghi. Il piano legale consente di effettuare pagamenti con il debito corrente.

Il capitolo 13 è particolarmente utile per i proprietari di casa perché può smettere di preclusione e dare il tempo di curare i pagamenti ipotecari passati. Protegge anche i cosigners in alcune situazioni e consente di mantenere le attività non esenti che altrimenti sarebbero venduti nel capitolo 7. Per ulteriori dettagli sulle basi, il Sito web di Cortes fornisce informazioni ufficiali sull'idoneità e le procedure.

Come Capitolo 13 Smette di preclusione

Il momento in cui si fa richiesta al Capitolo 13, un “manga automatico” entra in vigore. Questo ordine del tribunale interrompe immediatamente la maggior parte delle azioni di raccolta, comprese le vendite preclusione, le sgomberate, le telefonate dei debitori e le cause. Il soggiorno automatico ti dà sala di respirazione per organizzare le tue finanze e proporre un piano di rimborso. Tuttavia, è importante capire che il soggiorno non è permanente.

La Meccanica del Soggiorni Automatico

In base al Codice Bancario degli Stati Uniti, il soggiorno automatico si presenta immediatamente al momento del deposito, senza alcun ordine di movimento o di tribunale. Il vostro avvocato di bancarotta assicurerà che il tribunale notifichi tutti i creditori, compreso il vostro creditore di ipoteca. Una volta che il soggiorno è in atto, il creditore non può procedere con una vendita preclusione. Se una data di vendita è stata impostata, sarà annullata, e il creditore deve aspettare che il soggiorno per il soggiorno di essere revocato solo 30 giorni di fallimento o il caso di essere.

Sviluppare un piano di rimborso per prendere su Mortgage Arrears

Una delle caratteristiche più potenti del capitolo 13 è la capacità di includere i pagamenti ipotecari passati (arrearage) nel piano di rimborso. Invece di dover pagare immediatamente l'intero importo in ritardo, è possibile diffonderlo nella vita del piano—solitamente 36 - 60 mesi.

Come funziona l'arrearage nel piano

Il vostro avvocato calcola l'importo totale dei pagamenti ipotecari persi, le tasse tardive e qualsiasi altra tassa che il creditore sostiene. Questo arrearage è elencato nel vostro piano di capitolo 13 come una rivendicazione prioritaria. Il piano propone di pagare tale importo, più l'interesse in alcuni casi, attraverso regolari pagamenti mensili al trusteee. Allo stesso tempo, è necessario continuare a fare i vostri normali pagamenti ipotecario mensili direttamente al creditore (o tramite il trusteeeeeeeeeeeeeeee, a seconda delle regole locali mantenere la proprietà completa).

Esempio: Riprendere su $12,000 in pagamenti mancati

Supponiamo che tu sia sei mesi indietro sul tuo pagamento mensile $2,000 ipotecario, per un totale di $12,000 in arrears. In un piano del capitolo 13 di 60 mesi, pagheresti un ulteriore $200 al mese (più qualsiasi interesse) verso che arretra, mentre anche facendo il tuo pagamento regolare $2,000. Questo è molto più gestibile che cercare di pagare $12,000 tutti contemporaneamente. Il piano approvato dalla corte protegge sia da preclusione fintanto che il piano di pagamento corrente.

Ulteriori protezioni: Lien Stripping e Cramdown

Il capitolo 13 offre altre due principali protezioni per i proprietari di abitazione: la spogliatura dei ligni e il cramdown, che possono ridurre o eliminare le leve minori e modificare i termini di alcuni debiti garantiti.

Lien spogliatura di Junior Mortgages

Se la vostra casa vale meno dell’importo che dovete sul vostro primo mutuo, una seconda ipoteca o casa equità linea di credito (HELOC) può essere considerato “tutto non garantito.” Capitolo 13 permette di “strip” che junior lien, il che significa che il debito è trattato come non garantito e non dovete pagare in pieno. Dopo aver completato il piano, il junior lien rimosso è dal vostro titolo di proprietà.

Ripartizione di alcuni debiti sicuri

Cramdown ti permette di ridurre il saldo principale di un prestito garantito al valore attuale del mercato del collaterale, se il prestito non è per la tua residenza primaria. Ciò significa che se hai una seconda casa, proprietà di noleggio, o un prestito di auto, il capitolo 13 può permetterti di pagare solo il valore attuale invece dell'intero importo del contratto. Tuttavia, in base a 11 U.S.C. § 1322(b)(2)[FLT stripd]

Requisiti di ammissibilità per il capitolo 13

Per presentare il Capitolo 13, è necessario soddisfare criteri specifici:

  • Introito regolare:[ Dovete avere abbastanza reddito disponibile per finanziare un piano che paga i creditori almeno quanto riceverebbero sotto una liquidazione del capitolo 7.
  • Limiti di debito: A partire dal 2025, i debiti non garantiti devono essere inferiori a $2,750,000 e debiti garantiti inferiori a $1,395,875. Questi importi sono regolati periodicamente.
  • Filibri di fallimento del primo ministro:[ Non si può generalmente ricevere uno scarico in un caso del capitolo 13 se si è ricevuto uno scarico del capitolo 7 negli ultimi quattro anni o uno scarico del capitolo 13 negli ultimi due anni.
  • Credito consulenza:[] È necessario completare un corso di consulenza di credito da un'agenzia approvata entro 180 giorni prima della registrazione.

Questi requisiti contribuiscono a garantire che il capitolo 13 sia utilizzato per una riabilitazione finanziaria genuina, non come modo per abusare del sistema.

Processo passo-passo per proteggere la vostra casa

Se si sta affrontando la preclusione e considerando il capitolo 13, seguire questi passaggi. Agire rapidamente è critico - una volta che una vendita preclusione si verifica, si perde la proprietà, e la bancarotta non può invertire la vendita.

Passo 1: Consultare con un Procuratore di fallimento

Le leggi sulla corruzione sono complesse e variano per giurisdizione. Un avvocato esperto può valutare la tua situazione, aiutarti a capire le tue opzioni e preparare le pratiche necessarie. Non tentare di archiviare senza guida legale; gli errori possono portare a licenziamento o perdita di protezioni.

Fase 2: Raccogli documenti finanziari

Avrete bisogno di pagare stubs, dichiarazioni fiscali, dichiarazioni bancarie, dichiarazioni ipoteche, un elenco di tutti i creditori, e qualsiasi preavviso. L'avvocato utilizzerà questi per redigere la vostra petizione, gli orari e il piano di rimborso.

Passo 3: File la Petizione e il Piano

Una volta che tutto è pronto, il vostro avvocato fa la petizione con il tribunale di fallimento. Il soggiorno automatico prende effetto immediatamente. Il impiegato del tribunale stabilisce una data per la riunione dei creditori (chiamato anche la riunione 341), che tipicamente si verifica 20 a 40 giorni dopo la deposito.

Passo 4: Partecipa al 341 Meeting

In questa riunione, rispondete a domande sotto giuramento dal fiduciario e dai creditori. Il fiduciario chiederà il vostro reddito, le spese, i beni e il piano di rimborso proposto.

Fase 5: Confermare il Piano

Dopo la riunione del 341, il giudice ha un'udienza di conferma. Se il piano soddisfa i requisiti legali (ad esempio, è fattibile, proposto in buona fede e paga i creditori in modo appropriato), il giudice lo confermerà. Una volta confermato, il piano è vincolante per tutte le parti.

Passo 6: effettuare pagamenti tempestivi

Inoltre, è necessario mantenere corrente sui pagamenti ipotecario post-petition direttamente al creditore. Traccia le scadenze e mantieni i record. Se si perde i pagamenti, il trustee o il creditore può muoversi per respingere il caso, sollevando il soggiorno automatico e permettendo la preclusione di procedere.

Passo 7: Completa il Piano e ricevi discarica

Dopo aver effettuato tutti i pagamenti (di solito 36 a 60 mesi), il tribunale rilascia uno scarico dei debiti non garantiti più rimanenti. Per la vostra casa, gli arretrati saranno pagati, e il mutuo ripristinato. Sarà poi responsabile per i pagamenti futuri come normale. Se avete spogliato con successo un junior lien, sarà rimosso dal titolo di proprietà.

Limitazioni e rischi che devi considerare

Il capitolo 13 offre potenti protezioni, ma non è una soluzione a misura unica, ma è essenziale capire i limiti per prendere una decisione informata.

Non tutti i debiti sono scaricabili

Il capitolo 13 non eroga tutti i debiti. Gli obblighi non scaricabili includono la maggior parte dei prestiti degli studenti, le tasse sul reddito recenti, il sostegno dei bambini, l'alimony e i debiti sostenuti attraverso la frode.

Non riuscire a completare il piano può essere Devastating

Se il piano di default del capitolo 13 è possibile annullare il caso. Il fermo automatico, e il creditore ipotecario può riprendere immediatamente la preclusione. Inoltre, si perde la protezione che aveva durante il caso, e gli arretrati saranno cresciuti.

Pagamento su Arrears può essere costoso

La diffusione degli arretrati nel corso di diversi anni può essere gestibile, ma aggiunge ai vostri obblighi mensili. Combinato con i pagamenti ipotecari in corso, le utilità e le spese di vita, il totale può diventare schiacciante. Il trustee confermerà solo il piano se appare fattibile.

Nessuna protezione per Vacant o Casa Abitudina Abbandonata

Se si è già spostato o la casa è non occupata, fallimento può non fermare una preclusione. Lenders possono a volte ottenere sollievo dal soggiorno automatico se la proprietà non è la vostra residenza primaria o è in disprezzo.

Alternative al capitolo 13 per salvare la vostra casa

Il capitolo 13 non è l'unica opzione. A seconda delle circostanze, si potrebbe considerare queste alternative:

  • Modifica gemella:[]] Lavorare con il creditore per abbassare il tasso di interesse, estendere il termine, o aggiungere i pagamenti mancati al saldo del prestito. Molti finanziatori hanno programmi di mitigazione della perdita. Il capitolo 13 può essere utilizzato mentre negozia una modifica.
  • Accordo di tolleranza:[] Una pausa temporanea o una riduzione dei pagamenti per consentire di recuperare da disagi a breve termine.
  • Cerca la casa:[] Se hai un'equità, la vendita può pagare il mutuo e fornire denaro per andare avanti. Una vendita breve (vendita per meno di un debito) potrebbe essere possibile con l'approvazione del creditore.
  • Deed in sostituzione del preclusione:[] Trasferire volontariamente l'atto al creditore in cambio del perdono del debito, evitando così un record di preclusione ma ancora significa perdere la proprietà.
  • Capitolo 7 fallimento:[] Se avete poco reddito e nessun altro patrimonio, il capitolo 7 può scaricare i debiti non garantiti, ma non vi permette di recuperare su arretrati ipotecari. Tuttavia, se siete corrente sul mutuo e può dimostrare adeguate esenzioni di proprietà, si potrebbe mantenere la casa.

Commissione commerciale federale (FTC)[]] avverte circa le truffe di salvataggio preclusione.Evita qualsiasi azienda che chiede tasse in anticipo per aiutarti a smettere di preclusione.

Lavorare con un Procuratore di Fallimento: Cosa aspettarsi

Scegliendo il giusto avvocato può fare o rompere il vostro caso Capitolo 13. Cercare un avvocato che gestisce regolarmente i casi di fallimento e ha familiarità con le procedure del tribunale locale. Durante la consultazione iniziale, chiedere circa le tasse, come il caso sarà staffato, e che cosa succede se si verificano problemi più tardi. La maggior parte degli avvocati offrono una tassa piana per i documenti del capitolo 13, ma le spese di deposito del tribunale e i costi di consulenza di credito sono separati.

Essere pronti a fornire informazioni onesti e complete sulle vostre finanze. Immissione di beni o debiti possono portare a licenziamento di caso o anche penali. Il privilegio avvocato-cliente protegge le vostre comunicazioni, quindi essere trasparente.

Conclusione: Capitolo 13 come linea di vita per gli Homeowners

Il capitolo 13 fornisce un percorso strutturato e legale per fermare la preclusione e riguadagnare il controllo sulle finanze domestiche. Permettendo di rimborsare gli arretrati ipotecari nel tempo, di fermare le azioni di raccolta con il soggiorno automatico, e di offrire strumenti come la lien stripping, può essere una soluzione efficace per i proprietari di casa con reddito regolare. Tuttavia, richiede disciplina, bilancio realistico e rigoroso fissaggio al piano approvato dal tribunale.

Se siete sul punto di preclusione, il tempo è dell'essenza. Il momento in cui una vendita preclusione avviene, si perde il diritto di utilizzare il fallimento per salvare la casa. Consultare con un avvocato di fallimento autorizzato il più presto possibile per valutare la vostra situazione specifica. Con la guida professionale e una chiara comprensione del processo, il capitolo 13 può aiutare a proteggere la vostra casa e costruire un futuro finanziario più stabile.

Per una guida specifica dello stato autorevole, visitate il Nolo bancarotta[] o il sito web delle corti degli Stati Uniti citato in precedenza.