Capitolo 13 La corruzione contro il capitolo 7: Quale è meglio per la vostra situazione finanziaria?

Capitolo 13 vs. Capitolo 7 La corruzione: Quale opzione si adatta alla tua realtà finanziaria?

Affrontare il debito travolgente può sentirsi isolare, ma la legge di fallimento esiste per fornire un percorso legale per un nuovo inizio. Le due forme più comuni per gli individui sono il capitolo 7 e il capitolo 13. Mentre entrambi sono progettati per offrire sollievo, operano in modi fondamentalmente diversi, e la scelta del sbagliato può costare tempo, denaro, o beni. Questo articolo rompe ogni opzione in dettaglio, aiutando a pesare le trade-off contro i propri redditi, beni e obiettivi a lungo termine.

Compresa del capitolo 7

Il capitolo 7 è spesso chiamato “corrottaggio a distanza” o “corrottamento liquidazione”. In questo processo, un trustee nominato dal tribunale raccoglie la vostra proprietà non esente, la vende e distribuisce i proventi ai vostri creditori. In cambio, la maggior parte dei vostri debiti non garantiti — come i saldi della carta di credito, le fatture mediche e i prestiti personali — sono scaricati definitivamente.

Non tutti si qualificano per il Capitolo 7. Il test dei mezzi, basato sul reddito mensile medio nei sei mesi precedenti, determina l'ammissibilità. Se il vostro reddito è al di sotto del mediano del vostro stato, si passa automaticamente. Se è al di sopra del mediano, è necessario dimostrare che non avete abbastanza reddito disponibile per rimborsare una parte significativa dei vostri debiti oltre cinque anni. Il calcolo ufficiale delle corti degli Stati Uniti[F]

Ogni stato ha una propria serie di esenzioni che permettono di mantenere la proprietà essenziale — tipicamente una modesta auto, alcuni beni domestici, abbigliamento, e possibilmente una parte di equità domestica. Se possiedi beni non esenti significativi (come una seconda casa, gioielli costosi, o veicoli di lusso), quelli possono essere venduti. La maggior parte dei filers del capitolo 7, tuttavia, hanno proprietà poco o nessun proprietà non esente e non perdono nulla.

Comprensione del capitolo 13 La corruzione della Banca (riorganizzazione)

Il capitolo 13 è spesso definito come “piano del salariato”. Invece di liquidare i beni, proponete un piano di rimborso alla corte, che dura da tre a cinque anni. Fate pagamenti mensili a un trustee, che distribuisce i soldi ai vostri creditori secondo un sistema prioritario.

L'idoneità al capitolo 13 richiede un reddito regolare — dall'occupazione, dall'autooccupazione, dall'alimony o anche dalle prestazioni governative. Non c'è mezzo di prova per il capitolo 13 allo stesso modo del capitolo 7, ma i livelli di debito devono cadere entro i limiti previsti dalla legge.

Confronto laterale per metro: Differenze di base

Factor	Chapter 7	Chapter 13
Duration	3–6 months	3–5 years of payments
Asset Risk	Non-exempt property may be sold	Generally keep all property
Debt Discharge	Most unsecured debts eliminated quickly	Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement	Must pass means test or below median	Must have regular income
Credit Report Impact	10 years	7 years
Home/Car Protection	Stops foreclosure/car repossession temporarily	Allows catching up on missed payments
Filing Fee	$338 (approx.)	$313 (approx.)

Quale tipo gestisce diversi debiti meglio?

Debiti sicuri (Mortgages, Prestiti per Auto)

Se siete dietro su un mutuo o prestito auto, il capitolo 13 ha un chiaro vantaggio. È possibile includere arretrati nel piano di rimborso e continuare a fare pagamenti regolari. Nel capitolo 7, si può perdere la proprietà a meno che non si può pagare irretrati rapidamente o riaffermare il prestito.

Debiti non assicurati (Carte di credito, fatture mediche, prestiti personali)

Il capitolo 7 emette tali debiti in modo definitivo dopo pochi mesi. Il capitolo 13 richiede di pagare una parte — a volte inferiore a 0-10% — attraverso il vostro piano, a seconda del vostro reddito disponibile. Se il vostro reddito è alto, potreste finire per pagare la maggior parte del debito nel capitolo 13. Per i filers a basso reddito con pochi beni, il capitolo 7 è di solito il sollievo più veloce e completo.

Debiti non scaricabili

Alcuni debiti non sono scaricabili in entrambi i capitoli: prestiti agli studenti (ad eccezione di rari casi indebitati), la maggior parte dei debiti fiscali, sostegno ai bambini, alimony e debiti da frodi o lesioni correlate alla DUI. Il capitolo 13 può aiutarti a gestire questi obblighi consentendo di pagarli nel periodo di piano senza incorrere in interessi o penali aggiuntivi su alcuni debiti prioritari.

Impatto sul credito e sulla salute finanziaria futura

Sia il capitolo 7 che il capitolo 13 ridurranno significativamente il punteggio di credito, tipicamente di 100-200 punti, ma il punteggio potrebbe iniziare a recuperare prima nel capitolo 7 perché il processo è più veloce e si può iniziare a ricostruire il credito subito dopo lo scarico.

Il capitolo 13 rimane sul vostro rapporto per sette anni dalla data di deposito; il capitolo 7 rimane per dieci anni. Nonostante il periodo di reportistica più lungo, molti finanziatori di mutuo richiedono un'attesa di due anni dopo uno scarico del capitolo 7 (a volte quattro anni), mentre i filers del capitolo 13 possono beneficiare di un prestito FHA dopo un solo anno di pagamenti in tempo conformemente al piano dettagliato.

Punti positivi e Punti negativi su un Glance

Vantaggi del capitolo 7

Rilievo rapido:[] Scarico in mesi, non anni.
Non c'è un piano di rimborso: Tu ti allontani dai debiti più non garantiti.
Costo inferiore:[] Le spese legali sono generalmente inferiori al capitolo 13.
Ideal per i filers a basso reddito:[ Non è richiesto alcun reddito disponibile.

Svantaggi del capitolo 7

Asset rischio di perdita:[]] La proprietà non esente può essere presa.
Non c'è un secondo deposito:[ Non potete ricevere di nuovo uno scarico del capitolo 7 per otto anni.
Nessun aiuto con arretrati di debito garantiti:[[] Nessun meccanismo di cattura per i pagamenti ipotecari o auto.
Registrazione pubblica:[ I vostri beni e debiti sono completamente elencati nei documenti della corte.

Vantaggi del capitolo 13

Tenere in contatto tutte le proprietà:[ Anche le attività non esentate possono essere mantenute finché i creditori vengono rimborsati attraverso il piano.
Trova di marcia e di prestito auto:[ Diffonda arretrate in 3-5 anni.
Lien stripping:[] In alcuni casi, ipoteche o lenti possono essere rimossi se la proprietà è sott'acqua.
Durata dell'impatto del credito inferiore:[] Rimossa dal tuo rapporto di credito dopo sette anni (contro dieci per il capitolo 7).
Più flessibile:[] Può allungare i pagamenti e talvolta rimborsare meno del 100% del debito non garantito.

Svantaggi del capitolo 13

Impegno lungo:[]] Deve effettuare pagamenti mensili per anni.
Le spese legali più elevate: In genere $3,000–$6,000, spesso pagato attraverso il piano.
Court oversight:[ Il tuo budget per la casa è strettamente monitorato.
Nessuno scarico dei pagamenti di piano:[ Se non si riesce a completare il piano, si può ancora debiti.
Perdona il perdono:[] I pagamenti mancati possono portare al licenziamento.

Come scegliere: Scenari e Quadro decisionale

Non c'è un capitolo “migliore”: la scelta giusta dipende dal tuo quadro finanziario specifico. Di seguito sono scenari comuni per aiutare a chiarire quale percorso si allinea con la tua situazione.

Scenario 1: basso reddito, pochi beni, sopraffatto debito non garantito

Miglior vestibilità: Capitolo 7. Se il tuo reddito è al di sotto del mediano statale e non possiedi una casa con un patrimonio netto significativo o di beni preziosi, il Capitolo 7 fornisce l'eliminazione del debito più veloce e completa.

Scenario 2: reddito medio superiore ma nessun patrimonio non esente

Come Capitolo 7, ma dipende dai mezzi di prova. Se avete un reddito elevato ma anche alti costi (ad esempio, mutuo, costi medici), si può ancora qualificare per il capitolo 7 se il vostro reddito disponibile è basso. Se il test mezzi mostra che si può permettersi di pagare una parte, si può essere costretti a lavorare al capitolo 13.

Scenario 3: Hai una casa o un'auto che vuoi mantenere

Il capitolo 13 è di solito migliore. Se siete dietro ai pagamenti, il capitolo 13 vi permette di recuperare il tempo. Nel capitolo 7, si dovrebbe pagare tutti gli arretrati immediatamente o rischiare di perdere la proprietà. Anche se siete attuali ma avete equità oltre il limite di esenzione del vostro stato, il capitolo 13 vi permette di proteggere tale equità pagando i creditori il valore equivalente attraverso il vostro piano.

Scenario 4: Hai un secondo mortgage o un giudizio Liens

Il capitolo 13 può spogliare le lenti Se la vostra casa vale meno del primo mutuo, il capitolo 13 può permettervi di annullare completamente il secondo lien. Il capitolo 7 non può farlo. Allo stesso modo, il capitolo 13 può evitare alcune lenti non di deposito che altrimenti sopravvivrebbero a una scarica del capitolo 7.

Scenario 5: il tuo obiettivo primario è quello di scaricare prestiti o tasse per studenti

Nei capitoli è un capitolo di cura-all. I prestiti per studenti sono scaricabili solo attraverso un procedimento avversario separato che mostra una difficoltà indebita sotto [Brunner criteri], raro e difficile. Alcuni debiti fiscali più vecchi possono essere scaricati nel capitolo 7 se soddisfano l'età, la valutazione e la gestione dei requisiti di pagamento.

Alternative a Bankruptcy Worth Exploring

Prima di archiviare, considerare se altre opzioni potrebbero risolvere i problemi del debito con conseguenze meno permanenti:

Consolidamento debito:[] Combinare i debiti ad alto interesse in un unico prestito a basso interesse.

Debt regolamento o negoziazione:[] Lavorare con i creditori per ridurre i bilanci. Questo può danneggiare il credito in modo simile al fallimento, ma si può evitare un deposito pubblico.

]Credito consulenza:[ Le agenzie approvate possono creare un piano di gestione del debito (DMP) che abbassa i tassi di interesse e consolida i pagamenti senza deposito legale.

Foreclosure forbearance o modifiche:[] Lenders possono offrire modifiche temporanee di prestito o permanenti se si dimostra la difficoltÃ .

La bancarotta dovrebbe essere generalmente un ultimo ricorso — ma per molti, è il percorso più diretto per una vita finanziaria sostenibile.

Le fasi procedurali per ogni percorso

Come File Capitolo 7

Credito consulenza:[] Completa un corso di consulenza di credito approvato dalla corte entro 180 giorni prima della registrazione.

Ricerca media:[ Calcola il tuo reddito rispetto a quello statale mediano e completa il modulo di prova dei mezzi.

Preparare e presentare una petizione:[ Fornire orari dettagliati di beni, debiti, reddito, spese e recenti transazioni finanziarie.

Incontro di trecento (341 incontri): Circa 30 giorni dopo il deposito, incontrare il fiduciario e tutti i creditori che si presentano.

Liquidazione asset (se c'è): Se avete proprietà non esenti, il trustee lo venderà. La maggior parte dei casi non ne ha.

Scarica:] Normalmente concesso 60–90 giorni dopo la riunione 341.

Istruzione debitore a scarica post:[] Completa un corso di gestione finanziaria per finalizzare il caso.

Come File Capitolo 13

Credito consulenza:[] Stesso del capitolo 7.

Calcolo debito:[] Confermare i livelli di debito sono entro limiti statutari.

Proposta di Plan:[] Progetto di un piano di rimborso che mostra quanto pagherai al mese, quanto tempo (3 o 5 anni), e come i creditori saranno pagati.

File petizione e piano:[] Inviare con il tribunale.

Trustee meeting e udienza di conferma:[ Il fiduciario e il giudice esaminano il piano di fattibilità e correttezza.

Pagamenti:[] Fai pagamenti mensili al fiduciario, che li distribuisce secondo il piano confermato.

Scarica:[] Dopo aver completato tutti i pagamenti di piano – tipicamente 3-5 anni – il tribunale concede uno scarico per i debiti ammissibili rimanenti.

L'educazione del debitore:[ deve essere completata prima dello scarico.

Consigli pratici prima di decidere

Controllare gli importi di esenzione del vostro stato.[ Le leggi di esenzione variano ampiamente. Ad esempio, Texas e Florida hanno generose esenzioni di casa, mentre gli stati come New Jersey sono più limitati. La vostra capacità di mantenere la proprietà sotto il capitolo 7 dipende pesantemente da dove vivete.

Non trasferire beni prima del deposito. Vendere o donare beni a sottovalutare gli amici o le settimane familiari prima che il fallimento può essere considerato fraudolento e può portare a negazione di scarico o anche penalità.

Iscrivete il soggiorno automatico. Una volta depositate, tutte le azioni di raccolta — telefonate, guarnizioni salariali, preclusioni, tentativi di riposizionamento — devono fermarsi. Questa protezione vale ugualmente nei capitoli 7 e 13.

Considera il problema del co-segnatore. Nel capitolo 7, il soggiorno automatico ti protegge solo, non è un co-segnatore. I creditori possono perseguire immediatamente i firmatari. Il capitolo 13 estende un soggiorno co-debtor in determinate condizioni.

Siate onesti per la vostra stabilità del reddito.[ Il capitolo 13 richiede un reddito stabile e prevedibile per anni. Se il vostro lavoro o la vostra salute è incerta, il capitolo 7 può essere più sicuro.

Conclusione: il percorso per il recupero finanziario

Capitolo 7 e il fallimento del capitolo 13 servono ciascuno come strumenti potenti, ma non sono intercambiabili. Il capitolo 7 è un rapido sgombero del debito per coloro che si qualificano e hanno pochi beni da proteggere. Il capitolo 13 è un piano di rimborso strutturato per coloro con reddito regolare che vogliono mantenere la proprietà, recuperare i debiti garantiti, o gestire i debiti che non possono essere scaricati immediatamente.

La linea di fondo: se stai annegando in debito non garantito e superare il test dei mezzi, il capitolo 7 può darvi una lavagna pulita in mesi. Se state combattendo per mantenere una casa o un'auto e avete il reddito per fare i pagamenti del piano, il capitolo 13 offre una strada disciplinata in avanti.