Comprendere la corruzione e i prestiti per studenti

I prestiti per studenti rappresentano una delle categorie più grandi del debito dei consumatori negli Stati Uniti, con oltre 43 milioni di mutuatari che trasportano circa $ 1,7 trilioni in debito federale e privato studente. Quando gli scioperi di disagi finanziari, molti mutuatari si chiedono se la bancarotta può offrire sollievo. La risposta non è semplice. A differenza del debito della carta di credito o delle fatture mediche, i prestiti per studenti sono trattati in modo diverso sotto la legge fallimentare.

I prestiti per studenti possono essere scaricati in bancarotta?

In quasi tutti i casi, i prestiti degli studenti federali e privati sono estremamente difficili da scaricare attraverso il fallimento. Questa protezione è radicata nel codice di fallimento, in particolare 11 Stati Uniti § 523(a)(8), che è stato modificato più volte nel corso dei decenni per proteggere i prestiti educativi dalla scarica.

Il motivo dietro questo alto bar è che il Congresso ha voluto impedire ai mutuatari di semplicemente allontanarsi dal debito degli studenti dopo aver ricevuto il beneficio di un'istruzione e guadagnare il potenziale. Tuttavia, i critici sostengono che la legge è diventata eccessivamente punitiva, catturando i mutuatari in debito non pagabile per decenni.

Il test di brunner indebito

Per dimostrare la propria indebita durezza, la maggior parte dei tribunali falliti applica il [Brunner test[ (anche se alcuni usano un approccio leggermente diverso "totalità delle circostanze"). Il Brunner test, stabilito nel caso del 1987 Brunner v. New York State Higher Education Services Corp., contiene tre prove che il debitore deve dimostrare che il debitore

  1. Poverty:[] Sulla base del reddito e delle spese correnti, il mutuatario non può mantenere un minimo di tenore di vita per se stessi e i loro dipendenti se costretto a rimborsare i prestiti.
  2. Persistenza:[] Esistono ulteriori circostanze che indicano che questo stato di cose è probabile persistere per una parte significativa del periodo di rimborso.
  3. Buona fede:[] Il mutuatario ha fatto sforzi di buona fede per rimborsare i prestiti, come la ricerca di deferimento, la prepotenza, o le opzioni di rimborso a reddito guidato prima di deposito fallimento.

Tutti e tre i reggimenti devono essere soddisfatti, che crea un ostacolo molto alto. Ad esempio, un mutuatario che è permanentemente disabilitato e che vive sul reddito di disabilità della previdenza sociale può soddisfare i primi due prong, ma ancora fallire il buon-faith prong se non hanno mai contattato il loro prestatore di prestito su accordi di rimborso alternativi.

La totalità del test delle circostanze

Un piccolo numero di tribunali falliti (in particolare nel primo, secondo e ottavo circuito) utilizzano un test "totale delle circostanze" leggermente più flessibile, piuttosto che il rigido test Brunner. In questo approccio, il giudice considera tutti i fattori rilevanti, come il reddito del debitore, le spese, la salute, l'età, il numero di dipendenti, e la capacità di trovare lavoro più pagante, senza richiedere un rigoroso test che l'intero periodo di pagamento persisterà.

Statistiche: Come è Raro Loan Discharge?

Secondo uno studio del 2021 dell'American Bankruptcy Institute, meno dello 0,1% dei mutuatari di prestito studente che si sono chiesti per fallimento anche tentare di ottenere i loro prestiti congedati. Tra coloro che provano, il tasso di successo è circa il 40%. Ciò può sembrare alto, ma la maggior parte dei mutuatari non ha mai presentato un procedimento avversario (la causa separata richiesta all'interno di un caso di fallimento per cercare discarico).

L'esperto finanziario e il difensore del consumatore Mark Kantrowitz nota che molti mutuatari credono erroneamente che i prestiti degli studenti non possono mai essere scaricati, portandoli ad evitare il fallimento del tutto anche nei casi in cui potrebbero qualificarsi.

Filare un avversario che proceda a scarico dei prestiti per studenti

Se si ritiene di soddisfare lo standard di indebito disagi, il processo prevede di depositare una causa separata all'interno del vostro caso di fallimento chiamato [] procedimento avversario[[]]. Questo non è automatico con un capitolo 7 o il capitolo 13 deposito.

  • Hire un esperto avvocato fallimentare che capisce il contenzioso di prestito studentesco.
  • Raccogliere documentazione estesa: dichiarazioni fiscali, stipiti, registri di invalidità, fatture mediche, registri di ricerca di lavoro, e qualsiasi corrispondenza con i prestatori di prestiti.
  • Redazione e presentazione della denuncia, affermando i fatti che sostengono ogni prong del test Brunner.
  • Partecipa alla scoperta, inclusi gli interrogatori e le deposizioni.
  • Appare ad un processo in cui un giudice fallimentare sentirà le prove e prenderà una decisione.

Capitolo 7 vs. Capitolo 13 per i prestiti degli studenti

La maggior parte dei mutuatari che cercano di scaricare i prestiti degli studenti sotto ]Capitolo 7 fallimento, che liquida le attività non esentate per pagare i creditori in cambio di uno scarico della maggior parte dei debiti. Tuttavia, il capitolo 13 può anche essere utile. Nel capitolo 13, il mutuatario propone un piano di rimborso (solitamente 3-5 anni).

Modifiche recenti: "Fresh Start" dell'Amministrazione Biden e nuova politica

A fine 2022, il Dipartimento di Giustizia e il Dipartimento di Istruzione hanno rilasciato una dichiarazione politica comune che ha aggiornato le linee guida per valutare la disabilità indebita. Per la prima volta, il governo ha riconosciuto che i mutuatari di prestito studente in fallimento hanno diritto ad un processo "fair ed equo".

Leggi il comunicato ufficiale del Dipartimento di Giustizia[

Alternative alla bancarotta per i trafficanti di armamento

Poiché il fallimento è raramente una soluzione valida per i prestiti degli studenti, i mutuatari dovrebbero esplorare ogni alternativa prima di deposito. I prestiti federali degli studenti offrono diverse opzioni flessibili che possono ridurre i pagamenti o fermarli completamente:

Piani di rimborso (IDR)

IDR prevede di cap pagamenti mensili a una percentuale del vostro reddito discrezionale (di solito 10% al 20%) e perdonare qualsiasi saldo residuo dopo 20 o 25 anni di pagamenti di qualificazione. Il nuovo piano, SAVE (Saving on a Valuable Education), abbassa i pagamenti ulteriormente e impedisce l'interesse di accrudere se si effettua il pagamento richiesto.

Learn sui piani di rimborso per il reddito su StudentAid.gov

Deferimento e Forbearance

Se si affrontano difficoltà temporanee, come la disoccupazione, problemi medici o servizio militare, è possibile richiedere un differimento o una prepensionamento. Durante il rinvio per un prestito federale, l'interesse non può maturare se si dispone di un prestito sovvenzionato. Durante l'allergia, l'interesse sempre matura, anche su prestiti agevolati.

Consolidamento e Rifinanziamento dei prestiti

Consolidare più prestiti federali in un unico prestito di consolidamento diretto può semplificare il rimborso e dare accesso a piani IDR aggiuntivi. Tuttavia, il consolidamento non abbassa il tasso di interesse. Il rifinanziamento con un creditore privato può abbassare il tasso, ma perderà le protezioni federali del mutuatario (tra cui il differimento, la tolleranza e le opzioni IDR).

Disabilità totale e permanente (TPD) Scarico

I bordatori che sono completamente e permanentemente disabili possono beneficiare di uno scarico TPD di prestiti federali e privati per studenti. La domanda richiede documentazione da un medico, il Dipartimento degli Affari Veterani, o l'amministrazione di previdenza sociale. Questo scarico non richiede fallimento e è privo di imposta attraverso il 2025.

Passi pratici prima di Filing Bankruptcy

Se state considerando la bancarotta a causa di un debito di prestito studente schiacciante, prendere questi passaggi prima:

  • Raccogliere tutti i documenti di prestito: conoscere il tipo, l'equilibrio, il tasso di interesse e il prestatore per ogni prestito.
  • Contatta il tuo prestatore di prestito e chiedi piani, differimento o tolleranza.
  • Consultare un consulente per il prestito studentesco di un'agenzia non profit come l'Istituto di Consulenti per lo Studenti (TISLA) o la Fondazione Nazionale per il Credito Consultivo (NFCC).
  • Rivedere il vostro budget in dettaglio. Puoi ridurre le spese o aumentare il reddito per effettuare pagamenti minimi?
  • Incontra un avvocato fallimentare che ha esperienza con il prestito studente procedura avversaria. Chiedi circa la probabilità di successo e le spese coinvolte.

Come la bancarotta influisce sui vostri crediti futuri e di credito

Il fallimento del capitolo 7 rimane sul rapporto di credito per 7-10 anni, a seconda del capitolo che si fa. Un fallimento del capitolo 7 generalmente rimane un pieno 10 anni. Durante quel tempo, ottenere nuovo credito, affittare un appartamento, o anche ottenere l'occupazione in alcuni campi può diventare difficile. I prestiti degli studenti stessi non possono essere scaricati, ma altri debiti (carte di credito, fatture mediche, prestiti personali) possono essere eliminati.

Anche se i prestiti degli studenti non sono stati congedati, il fallimento può liberare il flusso di cassa eliminando altri debiti, permettendo di iniziare a fare progressi sui prestiti degli studenti.

I prestiti privati per studenti possono essere scaricati più facilmente?

I prestiti privati degli studenti sono soggetti allo stesso indebito standard di disabilità sotto il codice bancario come prestiti federali. Non c'è differenza. Tuttavia, alcuni contratti di prestito privati possono contenere disposizioni che rendono più difficile il discarico se il mutuatario ha un co-signer. Inoltre, se i proventi di prestito sono stati utilizzati per scopi non educativi (ad esempio, spese viventi a una scuola non accreditata), il prestito potrebbe non essere qualificato come un complesso di scarico a 58)

Il costo e la complessità di un processo avversario

Il finanziamento di un procedimento avversario non è economico. Le spese legali possono variare da $3,000 a $10,000 o più, più i costi di corte. Molti avvocati di fallimento non offrono costi di contingenza per questi casi perché il risultato è incerto. Alcuni stati hanno organizzazioni di aiuti legali che possono fornire assistenza a basso costo, ma la disponibilità è limitata. I clienti dovrebbero pesare il costo contro il potenziale beneficio.

Nolo’s guida per lo scarico dei prestiti degli studenti in bancarotta[]

Misconceptions Comune sui prestiti per studenti e la corruzione

Molti miti persistono:

  • Mio: I prestiti per studenti non sono mai scaricabili.[ Realtà: Il discarico è possibile ma raro. Il test Brunner richiede circostanze estreme.
  • Mio: Devi aspettare che tu sia in pensione o invalida per qualificarti. Realtà: La disabilità permanente aiuta, ma anche i mutuatari più giovani possono dimostrare difficoltà se hanno una condizione medica dura e a lungo termine.
  • Mio: Filing Chapter 7 cancella automaticamente i prestiti degli studenti. Realtà: Il soggiorno automatico ferma la raccolta temporaneamente, ma lo scarico non si applica ai prestiti degli studenti a meno che non si verifichi un procedimento avversario.
  • Mio: I prestiti privati degli studenti sono più facili da scaricare. Realtà: Stesso standard si applica, ma alcuni tribunali hanno trattato i prestiti da scuole di scopo di lucro in modo diverso.

Cosa fare se si desidera scaricare

Se credi di avere un caso, inizia documentando la tua difficoltà a fondo. Mantenere un diario di come i tuoi limiti finanziari influiscono sulla tua vita quotidiana. Ottenere documenti medici se pertinenti. Tenere record di ogni comunicazione con i prestatori di prestito e qualsiasi tentativo di elaborare un piano di rimborso. Quindi trovare un avvocato di fallimento con un track record di contenzioso di prestito studente.

  • Quanti procedimenti avversari hai presentato?
  • Qual è il tuo tasso di successo?
  • Quali sono i costi stimati?
  • Si occuperà dell'intero caso o riferirà l'avversario procedere ad un altro avvocato?

Se non potete permettervi un avvocato, alcune cliniche della scuola di legge gestiscono questi casi pro bono. Il comitato di bancarotta del consumatore dell'American Bankruptcy Institute mantiene anche una lista di risorse pro bono.

Conclusioni

I prestiti bancari e studenti interagiscono in modi che spesso frustrano i mutuatari che cercano un nuovo inizio. Lo standard di difficoltà indebito, mentre non impossibile da soddisfare, è volutamente difficile. Il recente cambiamento di politica da parte dell'amministrazione Biden non ha drammaticamente aumentato gli scarichi di consultazione, ma ha reso il processo più trasparente. Per la maggior parte dei mutuatari, l'esplorazione del rimborso del reddito, il deferimento, il discarico disabilità, o altre alternative saranno più rigorose, o altre scelte permanenti di fallimento sono più pratiche di fallimento.

Non è necessario che il prestatore di servizi prenda in considerazione questa decisione.