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क्या है?

अध्याय 13 दिवालियापन पुनर्भुगतान योजना एक निश्चित अवधि में अपने ऋण के एक हिस्से को वापस भुगतान करने के लिए एक अदालत में स्वीकृत अनुसूची है, आम तौर पर तीन से पांच साल। अध्याय 7 दिवालियापन के विपरीत, जिसके लिए आपको सबसे असुरक्षित ऋणों को निर्वहन करने के लिए गैर-रिक्त परिसंपत्तियों को तरल बनाने की आवश्यकता होती है, अध्याय 13 आपको एक संरचित योजना के माध्यम से ऋणदाताओं को चुकाने के दौरान अपनी संपत्ति को बनाए रखने की अनुमति देता है। यह विकल्प विशेष रूप से स्थिर आय वाले व्यक्तियों के लिए लोकप्रिय है जो बंधक या कार भुगतान पर पकड़ना चाहते हैं, फोरक्लोज़र को रोकते हैं, या पुनर्स्थापन से बच जाते हैं। योजना एक दिवालियापन ट्रस्टी ट्रस्टी द्वारा निर्देशित की जाती है, और सभी भुगतानों को नियमित रूप से किया जाना चाहिए।

अध्याय 13 को "वेज कमाने वाले की योजना" के रूप में भी जाना जाता है क्योंकि यह पुनर्भुगतान दायित्व को पूरा करने के लिए आपकी भविष्य की आय पर निर्भर करता है। योजना को अदालत द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए, और इसे कम से कम क्रेडिटर्स प्रदान करना चाहिए क्योंकि उन्हें प्राप्त होगा कि क्या आपकी संपत्ति अध्याय 7 के तहत तरलीकृत हुई थी। अध्याय 13 योजना के यांत्रिकी को समझना किसी के लिए ऋण राहत के इस रूप पर विचार करना महत्वपूर्ण है। दिवालियापन विकल्पों के व्यापक अवलोकन के लिए, अध्याय 13 दिवालियापन पर अमेरिकी न्यायालय वेबसाइट पर जाएं।

कौन अध्याय 13 के लिए फाइल करने के लिए योग्य है?

अध्याय 13 दिवालियापन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको दिवालियापन संहिता द्वारा निर्धारित कुछ पात्रता मानदंडों को पूरा करना होगा। इन में शामिल हैं, जिनमें आय का नियमित स्रोत, एक विशिष्ट सीमा के नीचे असुरक्षित ऋण (वर्तमान में $ 465,275 के आसपास) शामिल हैं, एक निश्चित राशि के नीचे सुरक्षित ऋण (लगभग 1,395,875) और आपके कर की नकल पर वर्तमान होने के बाद, यदि आपके ऋण में कोई योग्यता नहीं है, तो आप अभी भी अपने भुगतान की योग्यता का आकलन कर सकते हैं।

कैसे भुगतान राशि निर्धारित किया जाता है?

एक अध्याय 13 योजना में पुनर्भुगतान राशि की गणना आपकी डिस्पोजेबल आय के आधार पर की जाती है, जो आपकी वर्तमान मासिक आय न्यूनतम खर्च की अनुमति देती है। अनुमति प्राप्त खर्चों को भोजन, वस्त्र और आवास के लिए आईआरएस राष्ट्रीय मानक का पालन करना चाहिए, साथ ही साथ परिवहन और अन्य आवश्यकताओं के लिए स्थानीय मानक। अदालत ने आपकी आय और खर्च की समीक्षा की ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि योजना आपको और आपके ऋणों के लिए उचित रूप से भुगतान की गई है।

योजना में सुरक्षित बनाम असुरक्षित ऋण

आपकी पुनर्भुगतान योजना को उचित रूप से ऋण वर्गीकृत करना चाहिए। बंधक या कार ऋण की तरह सुरक्षित ऋण अक्सर समझौते के आधार पर योजना के माध्यम से या इसके बाहर सीधे भुगतान किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप बंधक भुगतान पर हैं, तो योजना में योजना की अवधि के आधार पर एक कैच-अप राशि शामिल हो सकती है। असुरक्षित ऋण, जैसे क्रेडिट कार्ड शेष और चिकित्सा बिल, आम तौर पर कुल बकाया राशि का एक प्रतिशत भुगतान किया जाता है। प्रतिशत भिन्न हो सकता है-कुछ ऋणदाता बिना सुरक्षित दावों का 100% भुगतान करते हैं, जबकि अन्य अपनी डिस्पोजेबल आय के आधार पर 1-10% के रूप में कम भुगतान करते हैं। योजना प्राथमिकता असुरक्षित ऋणों को भी संबोधित करती है, जैसे कि कर दायित्व और बच्चे को पूरा करने के लिए भुगतान किया जाना चाहिए।

क्या मैं अपना पुनर्भुगतान योजना संशोधित कर सकता हूँ?

हाँ, अध्याय 13 पुनर्भुगतान योजना पत्थर में निर्धारित नहीं है। यदि आपकी वित्तीय स्थिति अदालत द्वारा योजना की पुष्टि (अनुमोदित) के बाद काफी बदल जाती है, तो आप संशोधन का अनुरोध कर सकते हैं। संशोधन के सामान्य कारणों में आय में कमी ( नौकरी की हानि, भुगतान कटौती), खर्च में वृद्धि (चिकित्सा आपातकाल, नए निर्भरता) या अप्रत्याशित विंडफॉल (उनहेरिटेंस, मुकदमा निपटान) शामिल है जो आपको अधिक भुगतान करने की अनुमति देता है। योजना को संशोधित करने के लिए, आपको बैंकरप्टी कोर्ट के साथ एक प्रस्ताव दायर करना होगा, जो बदली हुई परिस्थितियों को समझा सकता है और एक नया भुगतान अनुसूची या राशि प्रदान कर सकता है। ट्रस्टी और क्रेडिटर के पास एक संभावित ऋण प्रक्रिया है।

क्या मैं भुगतान मिस करता हूँ?

एक अध्याय 13 योजना में भुगतान की याद रखने के लिए गंभीर परिणाम हो सकते हैं। ट्रस्टी को भुगतान की निगरानी करने की आवश्यकता होती है और यदि आप अदालत में भर्ती होने के कारण एक या अधिक भुगतान को याद करते हैं तो यह घोषणा की जाएगी। डिफ़ॉल्ट रूप से, ट्रस्टी आपको नोटिस भेज सकता है, और आपके पास आम तौर पर मिस्ड भुगतान करने के द्वारा डिफ़ॉल्ट रूप से इलाज करने के लिए एक संक्षिप्त अवधि (अक्सर 30 दिन) होती है। यदि आप कोई कानूनी सलाह नहीं दे सकते हैं तो अदालत आपके मामले को पूरी तरह से खारिज कर सकती है, जिसका मतलब है कि आप अपने ऋण की कमी को अस्वीकार कर सकते हैं।

कैसे एक अध्याय 13 योजना मेरे क्रेडिट को प्रभावित करता है?

अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइलिंग शुरू में अपने क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा, लेकिन प्रभाव समय के साथ कम हो जाता है क्योंकि आप सक्रिय रूप से ऋण की तारीख से सात साल तक अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहते हैं (अध्याय 7 दस साल तक रहता है)। पुनर्भुगतान अवधि के दौरान, दिवालियापन नोटेशन नए क्रेडिट प्राप्त करने के लिए कठिन बना सकता है, लेकिन कई क्रेडिटर्स अध्याय 13 को अधिक अनुकूल रूप से अध्याय 7 से देखते हैं क्योंकि आप सक्रिय रूप से ऋण राशि का भुगतान कर रहे हैं। कुछ ऋणदाता योजना के दौरान क्रेडिट बढ़ा सकते हैं यदि आप अदालत की अनुमति प्राप्त करते हैं। योजना को पूरा करने और अपने निर्वहन को प्राप्त करने के बाद, आप ऋण योजना को सुरक्षित ऋण योजना को वापस ले सकते हैं।

क्या ऋण एक अध्याय 13 योजना में शामिल हैं?

ऋण की योजना के अतिरिक्त, सभी ऋणों को भुगतान करने योग्य नहीं हैं (अर्थात ऋणदाता) जो ऋण की योजना के तहत ऋण की आवश्यकता होती है, वह ऋण की राशि को सीधे भुगतान करने के लिए आवश्यक होता है।

क्या मैं योजना को पूरा करने के बाद क्या हो सकता है?

सभी योजनाओं के भुगतान के सफल समापन पर -आम तौर पर तीन से पांच साल - आपको दिवालियापन अदालत से छुट्टी मिलेगी। छुट्टी आपको योजना में शामिल होने वाले अधिकांश ऋणों के लिए व्यक्तिगत देयता से मुक्त करती है, उन लोगों के अलावा जो कानून द्वारा गैर-निर्वहन हैं। आपको अब छुट्टी दे दी गई ऋणों पर शेष राशि का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। ट्रस्टी आपके मामले को बंद कर देगा, और आप अपने वित्त के पूर्ण नियंत्रण को वापस ले सकते हैं। हालांकि, बंधक मुद्दे और कार ऋण जैसी ऋणों को अभी भी आपको योजना के बाहर भुगतान जारी रखने की आवश्यकता हो सकती है यदि वे योजना के दौरान पूरी तरह से भुगतान नहीं किया गया था। उदाहरण के लिए, यदि आपका होम बंधक भुगतान योजना जारी रखा गया था लेकिन आप को जारी रखने की योजना बना सकते हैं।

कैसे अध्याय 13 अध्याय 7 दिवालियापन की तुलना?

अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच चयन अपने वित्तीय लक्ष्यों और परिस्थितियों पर निर्भर करता है। अध्याय 7 (तरलीकरण) तेजी से (आमतौर पर 4-6 महीने) है और इसके लिए पुनर्भुगतान योजना की आवश्यकता नहीं है, लेकिन आप अव्यवस्थित संपत्ति खो सकते हैं। यह कम आय और कुछ परिसंपत्तियों वाले व्यक्तियों के लिए सबसे अच्छा है। अध्याय 13 आपको समय के साथ ऋण राशि (गैर छूट संपत्ति सहित) रखने की अनुमति देता है। हालांकि, आप छह महीने के लिए ऋण राशि नहीं दे सकते हैं।

एक अध्याय 13 योजना में बचने के लिए आम गलतियाँ

डेटर अक्सर ऐसी त्रुटियां बनाते हैं जो अपने अध्याय 13 मामले को खतरे में डाल सकते हैं। एक आम गलती डिस्पोजेबल आय गणना को कम कर रही है, जिसके कारण अदालत ने अस्वीकार कर दिया है या जो कि योजना में शामिल नहीं होने पर भी सख्ती से भुगतान करने की उपेक्षा की जाती है। एक अन्य सभी आय के लिए जिम्मेदार नहीं है, जिसमें बोनस, कर रिफंड, या साइड कमाई शामिल है, जो ट्रस्टी अतिरिक्त भुगतान के रूप में दावा कर सकता है। कई लोग भी अपने वित्तीय रिकॉर्ड के बारे में सख्ती से निर्णय लेने की उपेक्षा करते हैं।

क्या मैं अपने अध्याय 13 योजना को प्रारम्भ में भुगतान कर सकता हूँ?

हाँ, आप कुछ परिस्थितियों में अपने अध्याय 13 योजना को जल्दी से भुगतान कर सकते हैं। यदि आप एकमुश्त राशि में आते हैं - जैसे कि विरासत, कर वापसी, या मुकदमा कार्यवाही - आप योजना भुगतान में तेजी लाने और मूल अवधि समाप्त होने से पहले योजना को पूरा करने में सक्षम हो सकते हैं। हालांकि, आपको अदालत की मंजूरी प्राप्त करनी चाहिए और क्रेडिटर को सूचित करना चाहिए। ट्रस्टी कुल राशि को वापस लेगा, जिसमें अदायगी प्राथमिकता ऋण शामिल है और प्रशासनिक शुल्क की अनुमति होगी, और यदि आप अपनी योजना को पूरा कर सकते हैं तो आप उस राशि का भुगतान करेंगे।

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन पुनर्भुगतान योजनाओं के विवरण को समझना किसी के लिए ऋण राहत के लिए एक संरचित दृष्टिकोण पर विचार करना आवश्यक है। पात्रता और भुगतान गणना से संशोधन, डिफ़ॉल्ट परिणाम और निर्वहन के बाद जीवन के लिए, प्रत्येक पहलू को सावधानीपूर्वक योजना और पेशेवर सलाह की आवश्यकता होती है। अध्याय 13 संपत्ति की रक्षा और ऋण का पुनर्निर्माण करते समय वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है। यदि आप दाखिल करने का प्रयास कर रहे हैं, तो एक अनुभवी दिवालियापन वकील से परामर्श करें कि क्या अध्याय 13 आपकी स्थिति के अनुरूप है। अतिरिक्त संसाधनों के लिए, अध्याय 13 दिवालियापन के नेर्डवॉलेट अवलोकन एक बुद्धिमान प्रक्रिया के लिए व्यावहारिक अंतर्दृष्टि प्रदान करता है।