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अध्याय 13 दिवालियापन और शिक्षा ऋण के बीच परिसर इंटरप्ले

जब वित्तीय कठिनाई हड़ताल होती है, तो अध्याय 13 दिवालियापन ऋण में डूबने वाले व्यक्तियों को जीवन रेखा प्रदान कर सकता है। अध्याय 7 के विपरीत, जिसके लिए तरल परिसंपत्तियों की आवश्यकता होती है, अध्याय 13 ऋणदाताओं को तीन से पांच साल तक फैले अदालत में स्वीकृत पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करने की अनुमति देता है। यह योजना विभिन्न प्रकार के ऋण-ऋण कार्ड, चिकित्सा बिलों और यहां तक कि कुछ कर दायित्वों को समेकित और पुनर्संरचना कर सकती है। हालांकि, छात्र ऋणों और अन्य शिक्षा ऋणों के लिए वास्तव में निर्णय लेने की उम्मीद है।

विशिष्टों की खोज करने से पहले, यह समझना आवश्यक है कि छात्र ऋणों को इस तरह के विशेष उपचार क्यों प्राप्त होता है। कांग्रेस ने जानबूझकर दिवालियापन में गैर-डिस्चार्जेबल छात्र ऋण बनाया, केवल एक संकीर्ण "अत्यंत कठिनाई" अपवाद के साथ। इस नीति का उद्देश्य संघीय ऋण प्रणाली की रक्षा करना और यह सुनिश्चित करना कि शिक्षा वित्तपोषण उपलब्ध है। नतीजतन, अध्याय 13 आम तौर पर छात्र ऋण को मिटा नहीं देता है, लेकिन यह अभी भी उन्हें प्रबंधित करने के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है।

कैसे अध्याय 13 दिवालियापन कार्य

अध्याय 13 को अक्सर "वेज कमाने वाले की योजना" कहा जाता है क्योंकि यह भुगतान को फंड करने के लिए एक डेटर की नियमित आय पर निर्भर करता है। ऋणदाता दिवालियापन अदालत के साथ एक पुनर्भुगतान योजना को फाइल करता है, जिसे ट्रस्टी द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए। योजना कुछ ऋणों (जैसे बच्चे का समर्थन और अधिकांश कर) की प्राथमिकता देती है और असुरक्षित ऋणदाताओं को शेष राशि आवंटित करती है, जिसमें क्रेडिट कार्ड कंपनियों, चिकित्सा प्रदाताओं और छात्र ऋण सेवाकर्ता शामिल हैं।

अध्याय 13 की मुख्य विशेषताएं शामिल हैं:

  • ] स्वचालित रहना: जैसे ही याचिका दायर की गई है, सभी संग्रह प्रयास - जिसमें छात्र ऋण के लिए वेतन गारंटी शामिल है - रुकना चाहिए। यह तत्काल श्वास कक्ष प्रदान करता है।
  • Plan अवधि: आम तौर पर तीन साल, लेकिन अगर डेटर की आय राज्य के मध्य से अधिक हो तो पांच तक बढ़ा सकते हैं।
  • Debt छुट्टी: योजना के अंत में, अदालत कुछ बचे हुए ऋणों (जैसे क्रेडिट कार्ड) को छोड़ देती है, लेकिन छात्र ऋण आम तौर पर जीवित रहते हैं।

यह योजना विशिष्ट तरीकों से छात्र ऋणों का भी इलाज कर सकती है, इस बात पर निर्भर करती है कि वे संघीय, निजी या संस्थागत ऋण हैं या नहीं।

सामान्य नियम: छात्र ऋण गैर-डिस्चार्जेबल हैं

बैंकरप्टी कोड की धारा 523(a)(8) के तहत, छात्र ऋण- संघीय प्रत्यक्ष ऋण, एफएफईएल ऋण, पर्किन्स ऋण, और अधिकांश निजी शैक्षिक ऋण-मुक्त नहीं किया जा सकता है, जब तक कि ऋणदाता "अत्यधिक हार्डशिप" साबित नहीं करता है। यह मानक शायद ही कभी पूरा हो गया है। न्यायालयों को लागू Brunner test] (या एक स्थानीय संस्करण), जिसके लिए ऋणदाता को तीन तत्वों को दिखाने की आवश्यकता होती है:

  1. वर्तमान आय और खर्च के आधार पर, ऋणदाता ऋण चुकाने के लिए मजबूर होने पर न्यूनतम जीवित रहने का मानक नहीं रख सकता;
  2. यह वित्तीय स्थिति पुनर्भुगतान अवधि के महत्वपूर्ण हिस्से के लिए बनी रहती है; और
  3. कि ऋणदाता ने ऋण चुकाने के लिए अच्छे प्रयास किए हैं।

केवल दिवालियापन मामलों का एक छोटा सा अंश जिसमें छात्र ऋण एक छुट्टी में परिणाम शामिल हैं। अधिकांश फ़ाइलर्स अपने छात्र ऋण शेष राशि के साथ अध्याय 13 समाप्त करते हैं, हालांकि उन्हें योजना के दौरान कोई भुगतान नहीं किया जा सकता है यदि ऋण अन्य असुरक्षित ऋणों के साथ मिलकर किया गया था और एक समर्थक रेटा का हिस्सा भुगतान किया गया था।

कैसे अध्याय 13 अभी भी छात्र ऋण के साथ मदद कर सकते हैं

हालांकि अधिकांश के लिए निर्वहन की संभावना नहीं है, अध्याय 13 शिक्षा ऋण के साथ उधारकर्ताओं के लिए कई व्यावहारिक लाभ प्रदान करता है:

बंद करना मजदूरी गार्निशमेंट और संग्रह कार्रवाई

संघीय और निजी छात्र ऋण सेवाकर्ता बिना अदालत के फैसले के मजदूरी को दंडित कर सकते हैं- संघीय ऋण के लिए डिस्पोजेबल भुगतान का 15% तक। एक अध्याय 13 फाइलिंग से स्वत: रहना तुरंत सभी गैर-निधि को रोक सकता है। यह प्रति माह सैकड़ों डॉलर मुक्त हो सकता है और जमा शुल्क और ब्याज के चक्र को रोक सकता है।

योजना में असुरक्षित ऋण के रूप में छात्र ऋण का इलाज करना

कई अध्याय 13 मामलों में, छात्र ऋण को अन्य असुरक्षित ऋणों के समान वर्ग में रखा जाता है। ऋणदाता (छात्र ऋण सेवाकर्ता सहित) को ऋणदाता की डिस्पोजेबल आय के आधार पर बकाया राशि का प्रतिशत प्राप्त होता है। यदि योजना असुरक्षित ऋणदाताओं (एक "शून्य प्रतिशत योजना") को भुगतान नहीं करती है, तो छात्र ऋण सेवाकर्ता को पांच वर्षों के दौरान कुछ भी नहीं मिलता है। महत्वपूर्ण: ब्याज और शुल्क योजना के दौरान ऋण संतुलन पर ऋण राशि पर खर्च करना जारी रहता है, लेकिन ऋणदाता को वर्तमान भुगतान से छूट मिलती है।

ब्याज दर में कमी के लिए संभावित (निजी ऋण)

निजी छात्र ऋण के लिए, अध्याय 13 कभी कभी ब्याज दर को कम कर सकता है। एक दिवालियापन अदालत कुछ सुरक्षित ऋणों के लिए "क्रैमडाउन" प्रावधान लागू कर सकती है, लेकिन निजी छात्र ऋण असुरक्षित हैं और उन्हें नीचे नहीं समझा जा सकता है। हालांकि, योजना भुगतान शर्तों को संशोधित कर सकती है - उदाहरण के लिए, योजना अवधि के दौरान पिछले-डेयू राशि को फैलाना - बिना ऋणदाता के साथ एक अलग संशोधन समझौते की आवश्यकता के।

सह-संकेतक संरक्षण

फाइलिंग अध्याय 13 एक स्वचालित ठहरना शुरू करता है जो सह-अभिनेताओं को संग्रह प्रयासों से बचाता है, कम से कम अस्थायी रूप से। हालांकि, सह-अभिनेताओं के लिए रहने को दिवालियापन संहिता की धारा 1301 के तहत सीमित किया जा सकता है। अदालत ऋणदाता को राहत दे सकती है यदि योजना ऋण के पूर्ण भुगतान के लिए प्रदान नहीं करती है। फिर भी, सह-अभिनेता मूल्यवान समय हासिल कर सकता है जबकि ऋणदाता योजना को पूरा करता है।

प्लान में पिछले डेउ फेडरल स्टूडेंट लोन सहित

यदि कोई उधारकर्ता संघीय छात्र ऋण पर चूक गया है, तो अध्याय 13 उन्हें चालू कर सकता है। योजना में पिछले-अंक राशि (मूल, ब्याज और संग्रह लागत) शामिल हो सकती है और उन्हें योजना अवधि में भुगतान कर सकती है। एक बार जब ऋणदाता योजना को पूरा करता है, तो ऋण को चालू माना जाता है और अक्सर पुनर्वास किया जा सकता है। यह आय-चालित पुनर्भुगतान योजना, डीफ़र्टमेंट या फोरबेरेंस के लिए पात्रता की पुनर्स्थापना की अनुमति दे सकता है।

फेडरल बनाम प्राइवेट स्टूडेंट लोन का उपचार

दिवालियापन संहिता संघीय और निजी छात्र ऋणों को समान रूप से नियंत्रित करती है लेकिन कुछ बारीकियों के साथ:

संघीय छात्र ऋण

संघीय ऋण आम तौर पर गैर-डिस्चार्जेबल होते हैं जब तक कि अनुचित हार्डशिप साबित नहीं होती है। अध्याय 13 योजना के दौरान, शिक्षा विभाग को योजना भुगतान नहीं मिलेगा जब तक कि ऋण को असुरक्षित ऋण के रूप में शामिल नहीं किया जाता है। योजना के अंत में, उधारकर्ता पूर्ण शेष के लिए उत्तरदायी रहता है और साथ ही साथ अनुबंधित ब्याज भी रहता है। हालांकि, उधारकर्ता ] के लिए योग्य हो सकता है।

निजी छात्र ऋण

निजी छात्र ऋण भी समान कानूनी मानक के तहत गैर-डिस्चार्जेबल हैं। हालांकि, निजी ऋणदाताओं में कम उदार पुनर्भुगतान विकल्प नहीं हैं - कोई IDR योजना, कुछ फोरबेरेंस और कोई माफी कार्यक्रम नहीं। अध्याय 13 यहां अधिक मूल्यवान हो सकता है क्योंकि स्वचालित स्टे हल्ट आक्रामक संग्रह प्रथाओं को रोक सकता है, और योजना ऋणदाता को ब्याज पूंजीकरण के बिना समय पर भुगतान स्वीकार करने के लिए मजबूर कर सकती है।

जब छात्र ऋण अध्याय 13 में छुट्टी दे दी जा सकती है

हालांकि दुर्लभ, अध्याय 13 में छात्र ऋण निर्वहन संभव है यदि ऋणदाता एक अग्रिम कार्यवाही को फाइल करता है और अनुचित कठोरता साबित करता है। ऋणदाता को ब्रनर परीक्षण के सभी तीन तत्वों को प्रदर्शित करना चाहिए। कुछ जिला अदालतें आठ सर्किट में थोड़ा अलग मानक (जैसे, "स्थितियों की कुलता" दृष्टिकोण लागू करती हैं), लेकिन परिणाम समान रूप से प्रतिबंधित है।

अदालतों के विचार में शामिल कारक: स्थायी या दीर्घकालिक विकलांगता, कम आय का इतिहास, बढ़ी हुई कमाई की कोई यथार्थवादी संभावना नहीं, और पुनर्भुगतान के लिए अच्छे प्रयास। गंभीर चिकित्सा स्थितियों वाले उधारकर्ता या जो लंबी अवधि के लिए अनिश्चित हैं, सफल हो सकते हैं। अमेरिकी दिवालियापन संस्थान के आंकड़े बताते हैं कि छात्र ऋणदाताओं के 0.1% से कम जो दिवालियापन को भरने के लिए एक छुट्टी प्राप्त करते हैं।

असफल होने से पहले सामरिक विचार

छात्र ऋण ऋण के साथ अध्याय 13 को दायर करने की निर्णय लेने के लिए सावधानीपूर्वक योजना की आवश्यकता होती है। यहां वजन के लिए महत्वपूर्ण कारक हैं:

क्रेडिट स्कोर प्रभाव

अध्याय 13 फाइलिंग तारीख से सात साल तक क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। यह क्रेडिट स्कोर को काफी कम कर सकता है, लेकिन समय के साथ प्रभाव कम हो जाता है। योजना को पूरा करने के बाद, कई उधारकर्ताओं को अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार होता है क्योंकि उन्होंने अन्य ऋणों को समाप्त कर दिया है और लगातार भुगतान व्यवहार का प्रदर्शन किया है।

टैक्स कांसेस

दिवालियापन में छुट्टी दे दी गई ऋण को आंतरिक राजस्व संहिता के तहत कर योग्य आय नहीं माना जाता है। हालांकि, चूंकि छात्र ऋण शायद ही कभी छुट्टी दे दी जाती है, इसलिए यह लाभ शिक्षा ऋण के लिए न्यूनतम है। यदि ऋण का एक हिस्सा अनुचित हार्डशिप के माध्यम से छुट्टी दे दी जाती है, तो माफी राशि कर योग्य नहीं है।

ऋण पुनर्वास और समेकन के साथ पारस्परिक क्रिया

संघीय ऋण के लिए, अध्याय 13 फाइलिंग किसी भी चल रहे ऋण पुनर्वास या समेकन प्रयासों को बाधित करता है। उधारकर्ताओं को दिवालियापन के बाद समेकित करने का इरादा रखने वाले को तब तक इंतजार करना चाहिए जब तक कि मामला बंद नहीं हो जाता है। इसी तरह, दिवालियापन योजना कुछ आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाओं के लिए पात्रता को प्रभावित कर सकती है जब तक कि मामला खारिज या छुट्टी दे दी जाती है।

दिवालियापन के लिए विकल्प

दाखिल करने से पहले, गैर-बैंकरक विकल्प पर विचार करें:

  • ]Income-driven पुनर्भुगतान योजना (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) संघीय ऋणों के लिए $0 के रूप में कम से कम मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं।
  • Loan समेकन एक लंबे समय तक पुनर्भुगतान अवधि के साथ एक में कई संघीय ऋणों को जोड़ सकते हैं।
  • निर्णय या फोरबेरेंस आर्थिक कठिनाई या बेरोजगारी के लिए उपलब्ध हो सकता है।
  • पब्लिक सर्विस लोन फोरगिवनेस (PSLF) सार्वजनिक सेवकों के लिए 120 क्वालीफाई भुगतान के बाद छुट्टी प्रदान करता है।
  • ]]निगोटेटिंग निजी उधारदाताओं के साथ एक निपटान या कम ब्याज के लिए दिवालियापन के बाहर संभव हो सकता है।

दिवालियापन को एक अंतिम रिसोर्ट माना जाना चाहिए, खासकर उन उधारकर्ताओं के लिए जो माफी कार्यक्रमों से लाभ उठाने की क्षमता रखते हैं।

अध्याय 13 योजना में छात्र ऋण शामिल करने के लिए प्रैक्टिकल स्टेप

यदि आप अध्याय 13 के साथ आगे बढ़ने का फैसला करते हैं तो यहां यह है कि छात्र ऋण आम तौर पर संभाले जाते हैं:

  1. सभी ऋणों की पहचान करें: सभी संघीय और निजी छात्र ऋणों की सूची, जिसमें सह-अभिलेखक, दिवालियापन कार्यक्रम में शामिल हैं।
  2. ] ऋण को वर्गीकृत करें: छात्र ऋण लगभग हमेशा असुरक्षित गैर-प्राथमिक ऋण हैं। हालांकि, अगर ऋण संपत्ति द्वारा सुरक्षित है (उदाहरण के लिए, एक निजी ऋण जो एक कार या घर द्वारा सुरक्षित है) तो इसे अलग तरीके से इलाज किया जा सकता है।
  3. ]एक योजना का प्रस्ताव: योजना को यह निर्दिष्ट करना चाहिए कि योजना अवधि में कितना असुरक्षित क्रेडिटर प्राप्त होगा। यदि ऋणदाता की डिस्पोजेबल आय है, तो छात्र ऋण सेवाकर्ता को कुल बकाया राशि का प्रतिशत (आमतौर पर एक छोटा अंश) प्राप्त होगा।
  4. ]एक विरोधी कार्यवाही (यदि निर्वहन की मांग हो): एक undue hardship निर्वहन का प्रयास करने के लिए, ऋणदाता को दिवालियापन मामले के भीतर एक अलग मुकदमा दायर करना होगा। इसके लिए कानूनी प्रतिनिधित्व और व्यापक प्रलेखन की आवश्यकता है।
  5. Monitor ऋण की स्थिति: योजना के दौरान भी, छात्र ऋण सेवाकर्ता क्रेडिट ब्यूरो के लिए ऋण की कमी के रूप में रिपोर्ट जारी रख सकते हैं जब तक कि योजना पूर्ण भुगतान के लिए प्रदान नहीं करती है। दिवालियापन स्वचालित रूप से छात्र ऋण पर क्रेडिट रिपोर्टिंग का इलाज नहीं करता है।

क्या बोरोअर्स उम्मीद कर सकते हैं?

आइए एक विशिष्ट परिदृश्य पर विचार करें। संघीय छात्र ऋण में $ 60,000 के साथ एक उधारकर्ता, क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 20,000 और एक मामूली आय फ़ाइल अध्याय 13। योजना पांच साल तक सभी डिस्पोजेबल आय को एक ट्रस्टी के लिए करती है। क्रेडिट कार्ड ऋण को एक छोटा प्रतिशत दिया जा सकता है, लेकिन छात्र ऋण उसी तरह से व्यवहार किया जाता है। योजना के अंत में, क्रेडिट कार्ड ऋण को छुट्टी दी जाती है, लेकिन उधारकर्ता अभी भी 60,000 डॉलर के साथ एक ऋणदाता के लिए ऋण का नेतृत्व किया है। हालांकि, उधारकर्ता ने मजदूरी से बचने के लिए मजदूरी की सजा से बची थी, भुगतान कम हो गई थी (योजना के दौरान छात्र ऋण के लिए कोई नहीं) और अब वह ऋण का सामना कर सकता है।

निजी ऋण के लिए परिणाम कम अनुकूल हो सकता है। निजी ऋणदाता आम तौर पर IDR योजना की पेशकश नहीं करते हैं, इसलिए दिवालियापन के बाद उधारकर्ता को समान उच्च मासिक भुगतान का सामना करना पड़ सकता है और जमा ब्याज भी हो सकता है। ऐसे मामलों में, अध्याय 13 केवल समय खरीदता है, स्थायी समाधान नहीं।

कानूनी और व्यावसायिक मार्गदर्शन आवश्यक है

छात्र ऋण और दिवालियापन के आसपास की जटिलताओं के कारण, व्यक्तिगत स्थिति व्यापक रूप से बदलती है। दिवालियापन संहिता और उच्च शिक्षा अधिनियम के बीच अंतर-खेल बिना किसी चिंता के फँसाने के लिए फँसाता है। उदाहरण के लिए, यदि एक उधारकर्ता के संघीय छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से है, तो फाइलिंग अध्याय 13 संग्रह को रोक सकता है लेकिन कुछ लाभों जैसे कि कि कि कि कि घाटे को भी ट्रिगर कर सकता है। इसके अतिरिक्त, ऋणदाता को राहत की तलाश करने से कुछ महीनों पहले ही निजी ऋण पर सह-हस्ताक्षर के लिए स्वचालित रहना होगा।

एक दिवालियापन वकील का परामर्श जो छात्र ऋण कानून को समझता है, महत्वपूर्ण है। कई वकीलों ने स्वतंत्र प्रारंभिक परामर्श प्रदान किया है। अतिरिक्त आधिकारिक सूचना के लिए, अमेरिकी ट्रस्टी प्रोग्राम की वेबसाइट को आधिकारिक दिवालियापन दिशानिर्देशों के लिए, ] बैंकरप्टी में छात्र ऋण पर संघीय व्यापार आयोग का लेख [FLT: 3], और ]Nolo का व्यापक गाइड दिवालियापन में छात्र ऋण निर्वहन पर ] ]] [[FLT]]]] पर ऋण की गई ऋण [[[[[[[]]]]]]]]]]]]]]

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन उधारकर्ताओं के विशाल बहुमत के लिए छात्र ऋण को समाप्त नहीं करता है, लेकिन यह संग्रह कार्यों को रोकने, वित्त को पुनर्संगठित करने और भारी ऋण से वसूली के लिए एक संरचित पथ प्रदान करने के लिए एक रणनीतिक उपकरण हो सकता है। उधारकर्ता जो दिवालियापन की सीमा को समझते हैं - विशेष रूप से अनुचित हार्डशिप को साबित करने के बिना छात्र ऋणों को निर्वहन करने की निकट-संभावना - अध्याय 13 का उपयोग समय हासिल करने और तत्काल वित्तीय दबाव को कम करने में मदद कर सकता है। हालांकि, सबसे अच्छा दृष्टिकोण सभी विकल्पों का पता लगाने के लिए है, जिसमें आय-चालित पुनर्भुगतान और क्षमा कार्यक्रम शामिल हैं, दिवालियापन के लिए कदम उठाने के लिए एक योग्य दिवालियापन वकील का मूल्यांकन कर सकते हैं।