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अपने क्रेडिट रिपोर्ट पर अध्याय 13 दिवालियापन की अवधि को समझना

भारी ऋण का सामना करना एक मृत अंत की तरह महसूस कर सकता है, लेकिन दिवालियापन कानून एक संरचित पथ आगे की पेशकश करने के लिए बिल्कुल मौजूद हैं। कई लोगों के लिए, अध्याय 13 दिवालियापन एक जीवन रेखा प्रदान करता है - एक अदालत-आदेशित पुनर्भुगतान योजना जो आपको अपने घर या कार की तरह संपत्ति रखने की अनुमति देती है जबकि मिस्ड भुगतान पर पकड़ती है। हालांकि, किसी के लिए एक महत्वपूर्ण चिंता करने वाले व्यक्ति इस विकल्प पर विचार करते हैं: वास्तव में आपके क्रेडिट प्लान को 7 साल तक कैसे सीमित कर सकते हैं, लेकिन आप अपने क्रेडिट प्लान को पूरा करने के लिए पूरा समय निर्धारित कर सकते हैं।

अध्याय 7 दिवालियापन के विपरीत, जिसमें आम तौर पर क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए गैर-छूट परिसंपत्तियों को तरलीकृत करना शामिल है, अध्याय 13 को अक्सर "वेज कमाने वाले की योजना" कहा जाता है। इसके लिए आपको तीन से पांच वर्षों में अपने ऋणों के सभी या हिस्से को भुगतान करने की एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करना होगा। एक बार जब अदालत आपकी योजना को मंजूरी दे देती है, तो आप मासिक भुगतान को दिवालियापन ट्रस्टी के लिए करते हैं, जो तब आपके क्रेडिटर्स को पैसे वितरित करता है। इस प्रक्रिया को सफलतापूर्वक पूरा करने से शेष योग्य ऋणों का निर्वहन हो सकता है, लेकिन दिवालियापन नोटेशन अभी भी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा।

कानूनी आधार: फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम और अध्याय 13

अवधि कि आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर कोई दिवालियापन रहता है, फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (एफसीआरए) द्वारा नियंत्रित है, जो उपभोक्ता रिपोर्टिंग एजेंसी फ़ाइलों में जानकारी की सटीकता, निष्पक्षता और गोपनीयता सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया एक संघीय कानून है। एफसीआरए के तहत, अध्याय 13 दिवालियापन के बारे में जानकारी फाइलिंग की तारीख से सात साल तक की सूचना दी जा सकती है। यह वास्तव में अध्याय 7 दिवालियापन की तुलना में अधिक अनुकूल है, जो दस साल तक आपकी रिपोर्ट पर रह सकती है। अध्याय 13 के लिए छोटी अवधि के पीछे तर्क यह है कि यह केवल उन्हें निर्वहन करने के बजाय दायित्वों को चुकाने के लिए एक ऋणदाता के प्रयास को दर्शाता है, जिसे लंबे समय तक ऋणदाता द्वारा जोखिम भरा हुआ देखा जाता है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सात साल की घड़ी फाइलिंग तारीख पर टिट शुरू होती है, आपकी योजना की पुष्टि की तारीख या छुट्टी की तारीख नहीं होती है। उदाहरण के लिए, यदि आपने 1 जून 2025 को अपना अध्याय 13 याचिका दायर की है, तो दिवालियापन कानूनी रूप से 1 जून 2032 तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिया जाएगा, भले ही आपकी पुनर्भुगतान योजना पूर्ण पांच साल पूरा हो जाए। इसका मतलब यह है कि आपकी पुनर्भुगतान योजना के जीवन के लिए, दिवालियापन आपकी क्रेडिट फ़ाइलों पर एक प्रमुख विशेषता होगी। हालांकि, उस नोटेशन का प्रभाव समय के साथ कम हो जाता है, खासकर जब आप लगातार प्रदर्शन करते हैं, समय पर योजना भुगतान और नए क्रेडिट पुनर्भुगतानों का प्रबंधन शुरू करते हैं।

कैसे क्रेडिट ब्यूरो नियम लागू

तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो-विशेषज्ञ, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन- सामान्य रूप से फाइलिंग तारीख के सात साल बाद अध्याय 13 दिवालियापन को हटाने की FCRA दिशानिर्देश का पालन करें। हालांकि, मामूली असंतुष्टता हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपका मामला खारिज हो गया है (उदाहरण के लिए, आप योजना के तहत भुगतान करने में विफल रहे हैं) बजाय निर्वहन के बजाय, कुछ ब्यूरो आपको पहले की स्थिति को अपडेट कर सकते हैं या रिकॉर्ड को हटा सकते हैं।

इन-डेप्थ लुक ऑन फैक्टर्स जो अवधि को प्रभावित कर सकते हैं

जबकि सात साल का नियम बेसलाइन है, कई कारक यह प्रभावित कर सकते हैं कि वास्तव में दिवालियापन कितनी देर तक दिखाई देता है या कितनी गंभीर रूप से यह क्रेडिट निर्णयों में भारित है। इन बारीकियों को समझना आपको अपने बाद के दिवालियापन वित्तीय जीवन को प्रभावी ढंग से योजना बनाने में मदद कर सकता है।

केस आउटकोम: डिस्चार्ज बनाम डिमिसल

सफलतापूर्वक अपने अध्याय 13 पुनर्भुगतान योजना को पूरा करने और एक छुट्टी प्राप्त करने का सबसे अच्छा परिणाम है। एक छुट्टी का मतलब है कि अदालत ने आपको कुछ ऋणों के लिए व्यक्तिगत दायित्व से मुक्त कर दिया है, और उधारदाताओं को यह पूरी प्रक्रिया के रूप में देखा है। यदि आपका मामला छुट्टी से पहले खारिज कर दिया जाता है - कारण के लिए योजना भुगतान करने में असफलता - दिवालियापन अभी भी आपकी रिपोर्ट पर पूरी सात वर्षों तक रह सकता है, लेकिन सार्वजनिक रिकॉर्ड आपको एक छुट्टी के बजाय एक बर्खास्तगी दिखाई देगा। कुछ क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल एक खारिज मामले को अधिक कठोर रूप से इलाज कर सकते हैं क्योंकि यह अधूरा पुनर्भुगतान का संकेत दे सकता है। हालांकि, रिपोर्ट के लिए सात साल की समयसी 13 के तहत छोड़ दिया गया है या नहीं है, चाहे वह उस समय के रूप में।

प्रारंभिक हटाना और कानूनी नुकसान

कुछ असाधारण स्थितियों में, सात साल के निशान की तुलना में एक दिवालियापन को हटाया जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि दिवालियापन दाखिल करना धोखाधड़ी था या यदि अदालत निर्णय को खाली करने के आदेश को जारी करती है, तो रिकॉर्ड को समाप्त किया जा सकता है। इसके अतिरिक्त, कुछ क्रेडिट मरम्मत कंपनियों का दावा है कि वे विवादों के माध्यम से दिवालियापन को हटा सकते हैं, लेकिन यह अभ्यास काफी हद तक अप्रभावी है और धोखाधड़ी हो सकता है। एफसीआरए सात साल की अवधि से पहले वैध अध्याय 13 दिवालियापन को हटाने का कोई कानूनी आधार प्रदान नहीं करता है, और झूठे दावों के साथ ऐसा करने का प्रयास कानूनी दंडात्मकता के परिणामस्वरूप हो सकता है।

राज्य कानून और न्यायालय के अभ्यास का प्रभाव

दिवालियापन संघीय कानून है, इसलिए रिपोर्टिंग अवधि सभी राज्यों में सुसंगत है। हालांकि, राज्य कानून कुछ पहलुओं को प्रभावित कर सकता है कि कितने समय तक दिवालियापन निर्णय सार्वजनिक रिकॉर्ड पर रहता है। उदाहरण के लिए, कुछ राज्यों को अदालत रिकॉर्ड अनिश्चित रूप से रख सकते हैं, जबकि अन्य पुराने मामलों को शुद्ध कर सकते हैं। यह कभी-कभी भ्रम पैदा कर सकता है जब ऋणदाता क्रेडिट रिपोर्ट से अलग सार्वजनिक रिकॉर्ड खींचते हैं। व्यवहार में, हालांकि, क्रेडिट ब्यूरो संघीय दिशानिर्देशों का उपयोग करते हैं, इसलिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को आपके निवास की स्थिति की परवाह किए बिना सात साल के नियम को प्रतिबिंबित करना चाहिए।

कैसे अध्याय 13 दिवालियापन आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है

आपके क्रेडिट स्कोर पर एक अध्याय 13 दिवालियापन का तत्काल प्रभाव गंभीर हो सकता है। जब आप पहली फ़ाइल करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर 100 से 200 अंक या उससे अधिक तक गिर सकता है, आपके शुरुआती स्कोर और समग्र क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि दिवालियापन उन स्कोरिंग एल्गोरिदम के संकेत हैं जिन्हें आपने महत्वपूर्ण वित्तीय संकट का अनुभव किया है। हालांकि, इस प्रभाव की प्रकृति समय के साथ बदल जाती है, और यह समझती है कि ट्रेजेक्टरी आपको पैनिक से बचने और वसूली पर ध्यान केंद्रित करने में मदद कर सकता है।

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल और उनके अध्याय 13 के उपचार

FICO और VantageScore, दो सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किया क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल, समान रूप से दिवालियापन का इलाज करते हैं लेकिन कुछ बारीकियों के साथ। FICO मॉडल (विशेष रूप से FICO 8 और 9) के तहत, एक अध्याय 13 दिवालियापन एक नकारात्मक घटना है जो पहले दो से तीन वर्षों में दाखिल होने के बाद काफी हद तक भारित है। समय के साथ, इसका महत्व नए, सकारात्मक भुगतान इतिहास के रूप में कम हो जाता है। VantageScore संस्करण 3.0 और 4.0 आम तौर पर दिवालियापन की ओर कम सकारात्मक होते हैं, लेकिन बाद के संस्करण अलग हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, FICO 10 T, 2020 में जारी किया गया, ट्रेंड डेटा पेश करता है जो संभावित रूप से आपके ट्रांजेक्शन के लिए अक्सर वित्तीय ऋणों का वजन कर सकता है।

यह भी समझने के लिए महत्वपूर्ण है कि दिवालियापन जारी रहता है, जबकि अध्याय 13 योजना पर आपका भुगतान इतिहास अपने स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। संगत, ट्रस्टी को समय-समय पर भुगतान भुगतान के इतिहास के रूप में रिपोर्ट किया जाता है, यद्यपि हमेशा एक विशिष्ट व्यापार रेखा के रूप में नहीं। कुछ ट्रस्टी क्रेडिट ब्यूरो को इन भुगतानों की रिपोर्ट करते हैं, लेकिन सभी नहीं करते हैं। यदि आप चाहते हैं कि यह सकारात्मक डेटा आपकी रिपोर्ट पर दिखाई दे, तो आप अनुरोध कर सकते हैं कि आपका ट्रस्टी इस जानकारी को प्रदान करे या अपने वकील से पूछ कैसे भुगतान करने के लिए कब्जा कर लिया जाता है।

रिकवरी टाइमलाइन: क्या उम्मीद की जाए

यहां एक अध्याय 13 फाइलिंग के बाद क्रेडिट स्कोर रिकवरी की एक सामान्य समयरेखा है:

  • साल 1:] गहरा प्रभाव। आप 150+ अंक के स्कोर ड्रॉप देख सकते हैं। पूरी तरह से आवश्यक होने तक नए क्रेडिट के लिए आवेदन करने से बचें; समय पर योजना भुगतान करने और समय पर अन्य सभी बिलों का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें।
  • साल 2–3: स्थिरीकरण। जैसा कि आप समय पर योजना भुगतान का रिकॉर्ड बनाते हैं, आपका स्कोर धीरे-धीरे बढ़ सकता है। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड जोड़ना और इसका उपयोग जिम्मेदारी से मदद कर सकता है। इस अवधि में अध्याय 13 फाइलर्स के लिए औसत स्कोर वसूली प्रति वर्ष लगभग 30-50 अंक है।
  • साल 4-5: सुधार यदि आप अपनी योजना को पूरा करते हैं और एक छुट्टी प्राप्त करते हैं, तो आपका स्कोर अधिक जल्दी सुधार सकता है, खासकर यदि आपने सकारात्मक खातों का मिश्रण स्थापित किया है। आपके स्कोर पर दिवालियापन का वजन कम होना जारी है।
  • साल 6-7: दिवालियापन हटाने के करीब है। इस बिंदु पर, इसका प्रभाव कम से कम है, और कई फाइलर्स कुल क्रेडिट आदतों के आधार पर मध्य-600 या उच्च स्तर में स्कोर देखते हैं।

बेशक, ये मोटे औसत हैं। एक व्यक्ति जो कोई नया क्रेडिट नहीं जोड़ता है या जो भुगतान को याद करता है वह किसी ऐसे व्यक्ति की तुलना में बहुत धीरे-धीरे ठीक हो जाएगा जो सक्रिय रूप से अपने क्रेडिट प्रोफाइल का प्रबंधन करता है। कुंजी को तुरंत फाइल करने के बाद पुनर्निर्माण शुरू करना है, न कि दिवालियापन के बाद।

अध्याय 13 के बाद पुनर्निर्माण क्रेडिट के लिए व्यावहारिक रणनीतियाँ

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट एक स्थायी लेबल नहीं है - यह समय के साथ आपके वित्तीय व्यवहार का एक स्नैपशॉट है। जबकि एक अध्याय 13 दिवालियापन जल्दी ही हटाया नहीं जा सकता है, आप पूरी तरह से जीवित इतिहास को प्रभावित कर सकते हैं जो इसका अनुसरण करते हैं। लक्ष्य जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग का ट्रैक रिकॉर्ड बनाना है जो अंततः दिवालियापन नोटेशन को खत्म कर देता है। यहां आपके पुनर्भुगतान योजना के दौरान और बाद में आपको कार्रवाई करने योग्य कदम दिए जा सकते हैं।

1. धार्मिक रूप से अपने क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर की निगरानी करें

आप प्रत्येक तीन ब्यूरो से प्रत्येक 12 महीने में वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैंCreditReport.com. दिवालियापन अवधि के दौरान, अपनी रिपोर्ट को हर चार महीने में कम से कम एक बार चेक करें (जो आपको चेक करने वाला है)। ऐसे खातों के लिए देखो जिन्हें " दिवालियापन में शामिल किया गया" जब उन्हें छुट्टी दे दी जानी चाहिए, या उन्हें आउट किया गया दर्जा दिया जाना चाहिए। यदि आप गलत निर्णय लेते हैं तो वे प्रासंगिक ब्यूरो के साथ विवाद करते हैं। आप एक मुफ्त क्रेडिट निगरानी सेवा का भी उपयोग कर सकते हैं जैसे Credit Karma] या R[FLT]]

2. एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें

एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड दिवालियापन के बाद क्रेडिट को फिर से बनाने के लिए सबसे विश्वसनीय उपकरण है। आप एक नकद संपार्श्विक राशि जमा करते हैं -आमतौर पर $ 200 से $ 500 - जो आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है। फिर आप कार्ड का उपयोग छोटे, नियमित खरीद के लिए करते हैं और हर महीने में शेष राशि का भुगतान करते हैं। कई महीनों के समय भुगतान के बाद, कई जारीकर्ता आपको एक असुरक्षित कार्ड में स्नातक करेगा और आपकी जमा राशि वापस कर देंगे। कम शुल्क और स्नातक करने के लिए एक स्पष्ट पथ के साथ कार्ड की तलाश करें। कुछ लोकप्रिय विकल्पों में डिस्कवर it® सुरक्षित क्रेडिट कार्ड और कैपिटल वन क्विकसिल्वर सुरक्षित कैश रिवार्ड क्रेडिट कार्ड शामिल हैं।

3. एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें

यदि आपके पास एक विश्वसनीय परिवार के सदस्य या एक अच्छी तरह से प्रबंधित क्रेडिट कार्ड खाते के साथ करीबी मित्र हैं, तो एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जुड़ना चाहिए। यह आपके क्रेडिट रिपोर्ट में खाता का सकारात्मक भुगतान इतिहास जोड़ सकता है, जिससे संभावित रूप से आपके स्कोर को बढ़ा दिया जा सकता है। प्राथमिक कार्डधारक को आपको कार्ड तक भौतिक पहुंच देने की भी आवश्यकता नहीं है; उनका जिम्मेदार उपयोग अकेले आपको लाभ पहुंचा सकता है। हालांकि, यह सुनिश्चित करें कि प्राथमिक धारक का क्रेडिट उपयोग कम हो और एक बेदाग भुगतान रिकॉर्ड हो। यदि वे एक भुगतान याद करते हैं या उच्च संतुलन ले जाते हैं, तो यह आपके स्कोर को इसके बजाय चोट पहुंचा सकता है।

4. क्रेडिट-बिल्डर ऋण पर विचार करें

क्रेडिट यूनियनों या ऑनलाइन ऋणदाताओं जैसे क्रेडिट बिल्डर ऋण विशेष रूप से गरीब या कोई क्रेडिट वाले लोगों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। क्रेडिट बिल्डर ऋण के साथ, ऋणदाता को मासिक भुगतान करते समय बचत खाते में ऋण राशि रखता है। भुगतान अवधि (आमतौर पर 12-24 महीने) पूरा करने के बाद, आपको धन वापस, न्यूनतम शुल्क प्राप्त होता है। ऋणदाता क्रेडिट ब्यूरो को आपके समय पर भुगतान की रिपोर्ट करता है, जिससे सकारात्मक किस्त ऋण इतिहास का निर्माण होता है। ये ऋण ऋण ऋणदाता के लिए कम जोखिम वाले हैं और आपके क्रेडिट मिश्रण के लिए एक मूल्यवान "इंस्टॉलमेंट" खाता प्रकार जोड़ सकते हैं।

5. अपने सभी वर्तमान खातों को गुड स्टैंडिंग में रखें

दिवालियापन आम तौर पर सबसे असुरक्षित ऋणों को छोड़ देता है, लेकिन आप कुछ ऋणों जैसे कार ऋण या बंधक को फिर से परिभाषित करने का विकल्प चुन सकते हैं। यदि आप पुनर्निर्मित करते हैं, तो आप उन भुगतानों के लिए जिम्मेदार रहते हैं, और वे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देंगे। इन भुगतानों को जारी रखना महत्वपूर्ण है। इसलिए दिवालियापन से कोई अन्य दायित्व नहीं छोड़े गए हैं, जैसे कि छात्र ऋण या कुछ कर ऋण। इन खातों पर भुगतान की कमी से क्षति को कम हो जाएगा। भुगतान इतिहास क्रेडिट स्कोरिंग (35% एक FICO स्कोर) में एक महत्वपूर्ण कारक है, इसलिए कभी भी इसकी शक्ति को कम नहीं किया जाता है।

6. टोो क्रेडिट टू सोन के लिए आवेदन करने से बचें

कुछ फ़ाइलर दिवालियापन के तुरंत बाद एकाधिक क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करने की गलती करते हैं, जो नकारात्मक आइटम को "विभाजित" करने की उम्मीद करते हैं। प्रत्येक एप्लिकेशन आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर एक कठिन जांच में परिणाम देता है, जो आपके स्कोर को और भी कम कर सकता है। इसके अलावा, कई उधारदाता जोखिमपूर्ण व्यवहार के रूप में अनुप्रयोगों की एक धारा को देखते हैं। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के साथ शुरू करें, इसे 6-12 महीने तक उत्तरदायी रूप से उपयोग करें, और उसके बाद एक दूसरे खाते को जोड़ने पर विचार करें।

7. कम क्रेडिट उपयोग को बनाए रखने

क्रेडिट उपयोग - आपकी क्रेडिट कार्ड बैलेंस का अनुपात आपकी क्रेडिट सीमा तक है - दूसरा सबसे महत्वपूर्ण स्कोरिंग कारक (FICO स्कोर का 30%) है। किसी भी कार्ड पर 30% से कम का कुल क्रेडिट उपयोग रखने के लिए लक्ष्य, और आदर्श रूप से सर्वश्रेष्ठ स्कोरिंग लाभ के लिए 10% से नीचे। यह ऋणदाताओं को दर्शाता है कि आप क्रेडिट पर अत्यधिक निर्भर नहीं हैं। यहां तक कि एक सुरक्षित कार्ड के साथ, प्रत्येक महीने आपकी सीमा का 30% से अधिक का उपयोग नहीं करते हैं और ब्याज से बचने और नियंत्रण को प्रदर्शित करने के लिए पूर्ण संतुलन का भुगतान करते हैं।

8. एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता का परामर्श करें

एक गैर-लाभकारी एजेंसी जैसे से एक प्रमाणित क्रेडिट परामर्शदाता क्रेडिट परामर्श के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन आपकी स्थिति के लिए व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपको बजट बनाने में मदद कर सकते हैं, क्रेडिटर्स के साथ बातचीत कर सकते हैं (यदि कोई शेष रहा है), और एक पोस्ट-बैंकरप्टी वित्तीय योजना स्थापित कर सकते हैं। परामर्श विशेष रूप से मूल्यवान हो सकता है यदि आप पुनर्निर्माण प्रक्रिया से भारी महसूस करते हैं या नए क्रेडिट पर लेने के लिए मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

सामान्य मिथक अध्याय 13 और क्रेडिट रिपोर्ट के बारे में

Misinformation व्यापक रूप से दिवालियापन और क्रेडिट के बारे में परिचालित करता है। आइए कुछ लगातार मिथकों को साफ़ करें:

  • Myth: एक दिवालियापन हमेशा के लिए आपकी रिपोर्ट पर रहता है। Fact: अध्याय 13 सात साल तक सीमित है, और अध्याय 7 से दस साल संघीय कानून द्वारा। स्वचालित हटाने की आवश्यकता है।
  • Myth: एक बार जब आप फ़ाइल करते हैं, तो आप सात साल तक क्रेडिट नहीं कर सकते। Fact: ] कई लोग सुरक्षित कार्ड, ऑटो ऋण (कभी-कभी योजना के दौरान भी), और फाइल करने के बाद जल्द ही अन्य क्रेडिट उत्पाद के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। दरें और शर्तें कम अनुकूल हो सकती हैं, लेकिन क्रेडिट एक्सेस संभव हो सकती है।
  • Myth: आप कानूनी रूप से इसे विवादित करके दिवालियापन को हटा सकते हैं। Fact: ] एक वैध दिवालियापन को विवाद के माध्यम से हटाया नहीं जा सकता है। विवाद गलत, अप्राप्य, या पुरानी जानकारी के लिए हैं। झूठे विवाद को फाइल करने से कानूनी समस्याओं का सामना हो सकता है।
  • Myth: अध्याय 13 दिवालियापन एक अध्याय 7 की तुलना में आपके क्रेडिट के लिए बेहतर है। ]Fact: जबकि अध्याय 13 एक छोटी अवधि के लिए आपकी रिपोर्ट पर रहता है (7 बनाम 10 साल), अध्याय 7 को कुछ उधारदाताओं द्वारा "सफाई" निर्वहन के रूप में देखा जा सकता है। स्कोरिंग प्रभाव बदलता है, लेकिन अध्याय 13 का मुख्य लाभ यह है कि यह आपको ऋण चुकाते समय संपत्ति रखने की अनुमति देता है।
  • Myth: आप दाखिल करने से पहले अपने सभी क्रेडिट खातों को बंद करना चाहिए। Fact: क्लोजिंग खाते आपके उपलब्ध क्रेडिट को कम कर सकते हैं और आपकी स्थिति में सुधार नहीं कर सकते। वास्तव में, कुछ पुराने, सकारात्मक खातों को खुला रखना (यदि वे दिवालियापन में शामिल नहीं हैं) आपके क्रेडिट मिश्रण और इतिहास की लंबाई में मदद कर सकते हैं। हमेशा फाइलिंग से पहले किसी भी खाते को बंद करने से पहले अपने वकील से परामर्श करें।

लंबे समय तक परिप्रेक्ष्य: अध्याय 13 के बाद जीवन

आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर अध्याय 13 दिवालियापन एक जीवन की सजा नहीं है। यह एक बहुत लंबे वित्तीय कहानी में सात साल का अध्याय है। कई लोग जो अध्याय 13 के लिए फाइल करते हैं, घरों, वित्त कारों को खरीदने के लिए जाते हैं और उनके निर्वहन के बाद पर्याप्त बचत का निर्माण करते हैं। कुंजी फाइलिंग के साथ एक अंत नहीं बल्कि एक संरचित रीसेट के रूप में है। पुनर्भुगतान योजना आपको एक पूर्वानुमानित पथ देती है; स्वचालित रहने वाले क्रेडिटर उत्पीड़न को रोकता है; और घटनात्मक निर्वहन आपको अप्रबंधनीय ऋण से मुक्त करता है। सही मानसिकता और सुसंगत आदतों के साथ- समय पर बिलों का भुगतान करना, क्रेडिट स्परिंगली का उपयोग करना, अपनी रिपोर्ट की निगरानी करना - आप अपने क्रेडिट स्कोर को सात साल तक बना सकते हैं।

वास्तव में, कई ऋणदाता आपको अध्याय 13 डिस्चार्ज के सिर्फ दो साल बाद बंधक के लिए विचार करेंगे, जब तक आप जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग और स्थिर आय का इतिहास प्रदर्शित कर सकते हैं। कुछ पारंपरिक ऋणदाताओं को लंबी प्रतीक्षा अवधि की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन उदाहरण के लिए, FHA ऋण, एक छुट्टी अध्याय 13 के साथ उपलब्ध हो सकता है और अच्छा क्रेडिट दस्तावेज किया जा सकता है। ऑटो ऋणदाता, समान रूप से, अक्सर पुनर्भुगतान योजना के दौरान ऋण को स्वीकार करते हैं यदि आपके पास पर्याप्त आय है और ट्रस्टी के साथ एक अच्छा भुगतान इतिहास है।

अंततः, आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर 13 बार-बार रहने की लंबाई तय की गई है, लेकिन आपके वित्तीय जीवन पर इसका प्रभाव नहीं है। पुनर्भुगतान चरण के दौरान और निर्वहन के बाद अपने क्रेडिट को फिर से बनाने के लिए जानबूझकर कदम उठाकर, आप पहले से कहीं अधिक मजबूत हो सकते हैं। दिवालियापन नोटेशन अंततः आपके क्रेडिट इतिहास में एक दूर प्रवेश बन जाएगा, जबकि आपके सकारात्मक कार्य-समय पर भुगतान किए गए कार्ड, कम उपयोग, लगातार बचत- भविष्य के लिए एक टिकाऊ नींव का निर्माण करेंगे। सड़क स्पष्ट है; एकमात्र आवश्यकता यात्रा के लिए आपकी प्रतिबद्धता है।

Disclaimer: यह लेख सामान्य जानकारी प्रदान करता है और कानूनी या वित्तीय सलाह का गठन नहीं करता है। दिवालियापन कानून और क्रेडिट रिपोर्टिंग विनियम बदल सकते हैं। अपनी विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप सलाह के लिए एक योग्य दिवालियापन वकील और वित्तीय सलाहकार का परामर्श करें।