Table of Contents

परिचय: एक नई वित्तीय शुरुआत

एक Chapter 13 दिवालियापन को पूरा करने के लिए वित्तीय वसूली के लिए सड़क पर एक प्रमुख मील का पत्थर है। अध्याय 7 के विपरीत, जो जल्दी से ऋण को छोड़ देता है, अध्याय 13 को तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना की आवश्यकता होती है। सफलतापूर्वक योजना को समाप्त करने से क्रेडिटर्स और उधारदाताओं को पता चलता है कि आप अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए प्रतिबद्ध हैं। हालांकि, दिवालियापन नोटेशन आपकी वित्तीय सफलता के बाद क्रेडिट स्कोरिंग के लिए सात साल तक जारी रहेगा। जबकि यह विचार कर सकता है कि रिकॉर्ड खत्म होने से पहले आपका क्रेडिट स्कोर अच्छी तरह से सुधार शुरू हो सकता है।

यह गाइड अध्याय 13 के बाद आपके क्रेडिट को बहाल करने के लिए एक व्यापक, एक्शनेबल रोडमैप प्रदान करता है। हम आपके क्रेडिट रिपोर्ट के यांत्रिकी को कवर करेंगे, आपके स्कोर को बढ़ावा देने के लिए विशिष्ट रणनीतियां, सुरक्षित कार्ड और किस्त ऋण का स्मार्ट उपयोग, पिछली गलतियों को दोहराने से बचने के लिए आवश्यक आदतें, और आपकी प्रगति की निगरानी कैसे करें। चाहे आप दिवालियापन से छह महीने पहले या छह साल पहले उभरे हों, यहां के सिद्धांत आपको विश्वास के साथ आगे बढ़ने में मदद करेंगे।

अध्याय 13 के बाद अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को समझना

आपके अध्याय 13 योजना के निर्वहन के बाद, आपको पहली बात यह है कि आपको तीन प्रमुख ब्यूरो-विशेषज्ञ, ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स से अपनी आधिकारिक क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करनी चाहिए। आप प्रत्येक ब्यूरो से प्रत्येक 12 महीने में एक मुफ्त रिपोर्ट के हकदार हैं, जो प्रत्येक पंक्ति आइटम को ध्यान से समीक्षा करते हैं। आम त्रुटियों में अभी भी अनावश्यक (" दिवालियापन में शामिल"), गलत शेष या डुप्लिकेट प्रविष्टियों के रूप में रिपोर्टिंग शामिल हैं।

अध्याय 13 दिवालियापन स्वयं "सार्वजनिक रिकॉर्ड्स" या " दिवालियापन" अनुभाग के तहत सूचीबद्ध किया जाएगा। यह आम तौर पर आपके द्वारा दायर तारीख से सात साल तक दिखाई देता है (निर्वहन की तारीख से नहीं)। एक अध्याय 13 के लिए, इसका मतलब है कि रिकॉर्ड आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक फाइलिंग के बाद रह सकता है, भले ही आपकी योजना पूरी हो गई हो। उस अवधि के बाद, दिवालियापन को स्वचालित रूप से हटाया जाना चाहिए।

जबकि दिवालियापन मौजूद है, यह आपके क्रेडिट स्कोर पर विशेष रूप से पहले कुछ वर्षों में एक महत्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव होगा। हालांकि, प्रभाव समय के साथ कम हो जाता है। उदाहरण के लिए, एक FICO स्कोर, पुराने नकारात्मक वस्तुओं पर कम वजन रखता है। तो यहां तक कि आपकी रिपोर्ट पर दिवालियापन के साथ, आप नीचे की रणनीतियों का पालन करके कुछ वर्षों के भीतर "fair" (580-669) या "अच्छा" (670-739) में स्कोर प्राप्त कर सकते हैं।

चरण-दर-चरण रणनीतियाँ अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने के लिए

1. हर बिल को समय पर भुगतान करें, बिना अपवाद के

भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर में सबसे महत्वपूर्ण कारक है, जो 35% FICO गणना के लिए लेखांकन है। दिवालियापन के बाद, यह साबित करते हुए कि आप लगातार समय पर भुगतान कर सकते हैं, यह महत्वपूर्ण है। इसमें न केवल क्रेडिट कार्ड और ऋण शामिल हैं बल्कि किराए, उपयोगिता, बीमा प्रीमियम और सेल फोन बिल भी शामिल हैं। इनमें से कई खातों को स्वचालित रूप से क्रेडिट ब्यूरो को सूचित नहीं किया जाता है, लेकिन अगर आप भुगतान याद करते हैं और यह संग्रह में जाता है, तो यह दिखाई देगा।

ट्रैक पर रहने के लिए, स्वचालित भुगतान या कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें। यदि आपके पास अनियमित आय है, तो ओवरड्राफ्ट से बचने के लिए अपने चेकिंग खाते में एक बफर का निर्माण करें। एक सिंगल लाटेक भुगतान आपकी पुनर्निर्माण प्रक्रिया को कई महीनों तक वापस सेट कर सकता है, इसलिए इसे अन्य सभी क्रेडिट गतिविधियों के ऊपर प्राथमिकता दी जाती है।

2. एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड खोलें (और इसे Wisely का उपयोग करें)

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड दिवालियापन के बाद क्रेडिट को फिर से बनाने के लिए एकल सबसे प्रभावी उपकरण हैं। अनसेक्योर्ड कार्ड के विपरीत, एक सुरक्षित कार्ड को एक नकद जमा की आवश्यकता होती है -आम तौर पर $ 200 से $ 500 - जो आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है। यह जमा बैंक के जोखिम को कम करता है, जिससे कम क्रेडिट स्कोर के साथ भी अनुमोदन की गारंटी मिलती है।

एक सुरक्षित कार्ड चुनें जो सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करता है और 6-12 महीने के जिम्मेदार उपयोग के बाद स्नातक स्तर की पढ़ाई (एक असुरक्षित कार्ड तक अपग्रेड) करने का एक रास्ता प्रदान करता है। कुछ अच्छी तरह से पंजीकृत विकल्पों में डिस्कवर it® सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, कैपिटल वन प्लैटिनम सुरक्षित और अमेरिकी बैंक सुरक्षित वीज़ा® कार्ड शामिल हैं। उच्च वार्षिक शुल्क वाले कार्ड या जो ब्यूरो को रिपोर्ट नहीं करते हैं।

जब कार्ड का उपयोग करते हैं, तो इन नियमों का पालन करें:

  • ]Keep १०% के तहत उपयोग. एक $ ३०० सीमा के लिए, प्रति माह $ ३० से अधिक खर्च नहीं करते।
  • ] हर महीने पूर्ण संतुलन का भुगतान करें। यह ब्याज से बचाता है और सकारात्मक इतिहास बनाता है।
  • ] इसे नियमित रूप से लेकिन हल्के ढंग से इस्तेमाल किया। एक छोटा सा आवर्ती शुल्क (जैसे स्ट्रीमिंग सेवा) अक्सर पर्याप्त होता है।

एक साल के भीतर, आपके क्रेडिट स्कोर केवल इस जिम्मेदार व्यवहार का प्रदर्शन करके 50-100 अंक कूद सकते हैं।

3. एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें

यदि आपके पास विश्वसनीय परिवार के सदस्य या मित्र हैं, तो पूछिए कि क्या वे आपको अपने क्रेडिट कार्ड खाते पर अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ देंगे। एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में, आपको अपने नाम में एक कार्ड प्राप्त होता है, लेकिन प्राथमिक खाता धारक भुगतान के लिए जिम्मेदार रहता है। खाता का पूरा भुगतान इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है, संभवतः समय-समय पर भुगतान के वर्षों और कम उपयोग अनुपात सहित।

यह रणनीति आपके स्कोर को तत्काल बढ़ावा दे सकती है। हालांकि, यह जोखिम भी रखता है: यदि प्राथमिक उपयोगकर्ता भुगतान को याद करता है या उच्च संतुलन रखता है, तो नकारात्मक गतिविधि आपकी रिपोर्ट पर भी प्रतिबिंबित होगी। एक लंबे, स्पॉटलेस क्रेडिट इतिहास वाला कोई चुनें, और कार्ड जारीकर्ता को ब्यूरो (अधिकांश) को अधिकृत उपयोगकर्ताओं की रिपोर्ट सुनिश्चित करें।

4. क्रेडिट-बिल्डर ऋण पर विचार करें

कई क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन ऋणदाताओं (जैसे स्व, पहले स्व ऋणदाता) द्वारा पेश किया गया एक क्रेडिट बिल्डर ऋण, एक छोटा किस्त ऋण है जो विशेष रूप से लोगों को क्रेडिट बनाने में मदद करता है। ऋणदाता ऋण राशि जमा करता है-अक्सर $300 से $1,000 - एक बचत खाता में जो आप ऋण पूरी तरह से भुगतान नहीं कर सकते हैं। आप 6 से 24 महीनों में निश्चित मासिक भुगतान करते हैं। प्रत्येक समय पर भुगतान क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है।

इस अवधि के अंत में, आपको धन वापस (एक छोटा शुल्क का न्यूनतम) प्राप्त होता है। यह एक सकारात्मक किस्त ऋण इतिहास बनाता है, जो आपके क्रेडिट मिश्रण को विविध बनाता है और आपके स्कोर को बेहतर बना सकता है। क्रेडिट मिश्रण आपके FICO स्कोर के 10% की गिनती करता है, इसलिए क्रेडिट कार्ड के साथ ऋण जोड़ना फायदेमंद होता है।

5. पुराने खातों को खुला रखें (यदि वे सकारात्मक हैं)

यदि आपके पास कोई क्रेडिट खाता है जो दिवालियापन से बच गया है - उदाहरण के लिए, आपके द्वारा की गयी कार ऋण की पुष्टि की गई है या आपके पास कोई शून्य शेष राशि नहीं है, तो उन्हें बंद नहीं किया जाएगा। आपके क्रेडिट खातों की आयु आपके FICO स्कोर का 15% प्रभावित करती है। पुराने खाते एक लंबे क्रेडिट इतिहास में योगदान देते हैं, जो अच्छा है। उन्हें बंद करने से आपकी औसत खाता आयु कम हो सकती है और आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट को कम कर सकती है, जिससे आपके स्कोर को कम किया जा सकता है।

यदि आपके पास दिवालियापन के बाद कोई खुला खाता नहीं है, तो यह सामान्य है। ऊपर की रणनीति (सिक्योर्ड कार्ड, अधिकृत उपयोगकर्ता, क्रेडिट बिल्डर लोन) धीरे-धीरे एक नया इतिहास बना देगा। समय के साथ, आपकी औसत खाता आयु बढ़ेगी।

ऋण उपयोगिता का प्रबंधन

क्रेडिट उपयोग - आपके द्वारा उपलब्ध क्रेडिट की तुलना में आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली क्रेडिट राशि - आपके FICO स्कोर के 30% के लिए - एककाउंट। दिवालियापन के बाद, आपका उपलब्ध क्रेडिट कम होगा (उदाहरण के लिए, एक छोटा सा शेष उच्च उपयोग में परिणाम हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $300 की सीमा है और $150 का शुल्क है, तो आपका उपयोग 50% है, जो आपके स्कोर को चोट पहुंचाएगा।

उपयोग को कम रखने के लिए:

  • ]आपका शेष एक महीने में एक बार से अधिक का भुगतान करते हैं। आप रिपोर्ट किए गए शेष को कम करने के लिए स्टेटमेंट क्लोजिंग डेट से पहले भुगतान कर सकते हैं।
  • ]एक क्रेडिट सीमा में वृद्धि के छह महीने के जिम्मेदार उपयोग के बाद। कुछ सुरक्षित कार्ड बिना किसी अतिरिक्त जमा के बढ़े हुए हैं, जो तुरंत आपके उपयोग को कम करते हैं।
  • Avoid to a शेष राशि. प्रत्येक महीने में पूर्ण भुगतान करें। आपको ऋण बनाने के लिए ऋण लेने की आवश्यकता नहीं है; समय पर भुगतान क्या मायने रखता है।

न्यू क्रेडिट एप्लीकेशन

जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता एक कठिन जांच करता है, जो अस्थायी रूप से कुछ बिंदुओं से आपके क्रेडिट स्कोर को कम करता है। एक छोटी अवधि में एकाधिक पूछताछ जोखिम को संकेत दे सकती है और आगे आपके स्कोर को अवसादित कर सकती है। दिवालियापन के बाद, आपकी क्रेडिट फ़ाइल पतली है, इसलिए प्रत्येक जांच का एक समान रूप से बड़ा प्रभाव पड़ता है।

केवल क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं जब आप उचित रूप से अनुमोदन के बारे में सुनिश्चित होते हैं। कम से कम छह महीने तक आवेदनों को स्पेस आउट करें। अपने पहले वर्ष के बाद, केवल एक सुरक्षित कार्ड प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित करें और शायद एक क्रेडिट बिल्डर लोन प्राप्त करें। 12 महीने के समय के भुगतान के बाद, आप एक असुरक्षित कार्ड या एक छोटा ऑटो लोन के लिए आवेदन करने पर विचार कर सकते हैं।

लंबे समय तक चलने के लिए अच्छा वित्तीय आदतों का निर्माण

पुनर्निर्माण क्रेडिट सिर्फ आपकी रिपोर्ट में सकारात्मक आइटम जोड़ने के बारे में नहीं है; यह उन व्यवहारों को बदलने के बारे में है जो पहले स्थान पर दिवालियापन का कारण बन गए थे। अच्छी वित्तीय आदतों के बिना, आप चक्र को दोहराने का जोखिम उठाते हैं। निम्नलिखित आदतें आपके क्रेडिट स्कोर और आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य दोनों का समर्थन करेगी।

एक यथार्थवादी बजट बनाएँ

अध्याय 13 के बाद, आपके पास पहले से ही एक सख्त अदालत-अनुमोदित बजट पर रहने का अनुभव है। जारी रखें कि अनुशासन लेकिन इसे आपकी पोस्ट-डिस्चार्ज आय में समायोजित करें। अपने सभी आवर्ती खर्चों की सूची - आवास, भोजन, परिवहन, बीमा, उपयोगिताओं - और उनकी तुलना अपनी शुद्ध आय के लिए। विवेकाधीन खर्च के लिए एक विशिष्ट राशि आवंटित करें। बजट ऐप या एक सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास बचत के लिए एक लाइन आइटम है, भले ही यह प्रति माह केवल $ 20 है।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ

एक मुख्य कारण है कि लोग ऋण में पड़ जाते हैं अप्रत्याशित खर्च - कार मरम्मत, मेडिकल बिल, नौकरी का नुकसान। 1,000 डॉलर से $3,000 का आपातकालीन फंड आपको आश्चर्य उठने पर क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने की आवश्यकता से रोक सकता है। आम तौर पर हर महीने एक छोटी राशि को अलग करने के लिए जब तक आपके पास एक कुशन नहीं होता। इसे एक अलग उच्च उपज बचत खाते में रखें ताकि यह आसानी से खर्च न हो।

प्रीडरेटरी ऋण से बचें

दिवालियापन के बाद, आपके क्रेडिट विकल्प सीमित हैं, जिससे आप उच्च-interest ऋण, payday अग्रिम, या शीर्षक ऋण प्रदान करने वाले ऋणदाताओं के लिए लक्ष्य बना रहे हैं। ये उत्पाद आपको ऋण के चक्र में फंस सकते हैं। अगर आप इससे बच सकते हैं तो कभी भी APR के साथ ऋण नहीं ले सकते। प्रतिपुष्ट संस्थानों से क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट बिल्डर ऋण सुरक्षित करने के लिए छड़ी। यदि कोई सौदा सच होने के लिए बहुत अच्छा लगता है, तो यह लगभग हमेशा होता है।

आम नुकसान से बचने के लिए

  • ]किसी अन्य के लिए संवाद करना आप एक पुनर्निर्माण चरण में हैं। Cosigning आपको किसी और के ऋण के लिए हुक पर डाल देता है और अगर वे भुगतान याद करते हैं तो आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है।
  • ]Bruptcy में पुराने खातों को बंद करना। कुछ लोगों को लगता है कि दिवालियापन में शामिल बंद खातों को रिपोर्ट से हटा दिया जाएगा; यह नहीं है रिकॉर्ड रहता है, लेकिन उन्हें बंद करने से क्रेडिट कम हो सकता है।
  • ] स्टोर क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना। इन अक्सर उच्च ब्याज दरों और कम सीमा होती है। वे हार्ड पूछताछ भी ट्रिगर कर सकते हैं। जब तक आपका क्रेडिट इन प्रस्तावों को लेने से पहले ठोस नहीं होता तब तक प्रतीक्षा करें।
  • ] ] ]] ] ]]]] ] ] ]]] ]]]]] ]]]]]]]] ]]]]]] क्रेडिट मरम्मत सेवाओं के लिए भुगतान करना। ] आप स्वतंत्र के लिए खुद को सब कुछ कर सकते हैं।

आपकी प्रगति की निगरानी

नियमित रूप से अपने क्रेडिट की जाँच करना आवश्यक है। क्रेडिट कर्मा (VantageScore) या कई बैंकों द्वारा पेश क्रेडिट निगरानी उपकरण जैसे मुफ्त सेवाओं का उपयोग करें। हालांकि, ध्यान रखें कि VantageScore FICO से भिन्न हो सकता है, जो उधारदाताओं को सबसे अधिक उपयोग करते हैं। अपने FICO स्कोर को देखने के लिए, आप खोज (एक डिस्कवर कार्ड के बिना भी) द्वारा दिए गए मुफ्त FICO स्कोर प्रोग्राम का उपयोग कर सकते हैं या myFICO.com से सदस्यता के लिए भुगतान कर सकते हैं।

कम से कम तिमाही में अपनी रिपोर्ट की जांच करें। त्रुटियों, अनधिकृत खातों, या पुरानी जानकारी के लिए देखें। यदि आपको कोई त्रुटि मिलती है, तो इसे ऑनलाइन क्रेडिट ब्यूरो के साथ विवाद करें। उदाहरण के लिए, यदि कोई खाता अभी भी दिवालियापन के बाद एक संतुलन दिखाता है, तो उसे विवाद दर्ज करें। ब्यूरो को 30 दिनों के भीतर जांच करनी चाहिए।

Patience and Persistence: The Real Keys

अध्याय 13 के बाद क्रेडिट पुनर्निर्माण एक मैराथन है, एक स्प्रिंट नहीं है। दिवालियापन रिकॉर्ड पहले दो से तीन साल के लिए अपने स्कोर को दबा देगा, लेकिन उसके बाद, प्रभाव फीका हो जाता है। लगातार समय पर भुगतान, कम उपयोग और क्रेडिट प्रकार के मिश्रण के साथ, कई लोग अपने स्कोर को तीन साल बाद निर्वहन के भीतर 650-720 रेंज में ले जाते हैं। यह अक्सर प्रतिस्पर्धी दरों पर एक बंधक या ऑटो ऋण के लिए योग्यता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त होता है।

यह याद रखें कि हर महीने जिम्मेदार क्रेडिट का उपयोग आपके क्रेडिट इतिहास के सकारात्मक पक्ष में वजन जोड़ता है। पिछली गलतियों से प्रत्येक महीने के गुजरने के साथ कम होता है। क्या आप नियंत्रित कर सकते हैं पर ध्यान दें: आपका खर्च, आपकी बचत और आपकी भुगतान आदतें। स्कोर का पालन करेगा।

जब व्यावसायिक सहायता की तलाश करना

यदि आप अपने वित्त का प्रबंधन करने या अभिभूत महसूस करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता के साथ काम करने पर विचार करें। नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग (NFCC) मुफ्त या कम लागत वाली सलाह प्रदान करता है। एक परामर्शदाता आपको व्यक्तिगत योजना बनाने में मदद कर सकता है और आपको बाद में दिवालियापन क्रेडिट-निर्माण कार्यक्रमों से भी जुड़ सकता है। किसी भी परामर्शदाता से बचें जो बड़े अपफ्रंट फीस या सटीक दिवालियापन रिकॉर्ड को हटाने का वादा करता है।

इसके अतिरिक्त, आप Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) को क्रेडिट मरम्मत पर संसाधनों के लिए और त्रुटियों से निपटने के लिए परामर्श कर सकते हैं। एक गहरी नज़र के लिए कैसे FICO स्कोर दिवालियापन के बाद काम करते हैं, Experian blog नियमित रूप से अद्यतन मार्गदर्शन प्रदान करता है। और अपने दिवालियापन की रिपोर्टिंग अवधि के बारे में कानूनी सवालों के लिए, ]Federal Trade Commission आधिकारिक जानकारी प्रदान करता है।

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन को पूरा करने के लिए एक समाप्त होने की बात नहीं है; यह एक ताजा शुरुआत है। आपने पुनर्भुगतान योजना के दौरान वित्तीय अनुशासन का प्रदर्शन किया है। अब, यहां उल्लिखित चरणों को लागू करके-समय पर बिलों का भुगतान करना, सुरक्षित क्रेडिट का उपयोग समझदारी से करना, एक आपातकालीन निधि का निर्माण करना, और अपनी रिपोर्ट की निगरानी करना- आप व्यवस्थित रूप से अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण कर सकते हैं। प्रक्रिया धैर्य की मांग करती है, लेकिन प्रत्येक सकारात्मक कार्रवाई आपको वित्तीय स्वतंत्रता के करीब लाती है। कुछ वर्षों के भीतर, दिवालियापन एक दूर की स्मृति होगी, और आपका क्रेडिट स्कोर आपके द्वारा बन गए जिम्मेदार उपभोक्ता को प्रतिबिंबित करेगा।