अपने अध्याय 13 रीपेमेंट प्लान के दौरान अनपेक्षित व्यय का प्रबंधन कैसे करें

अपने अध्याय 13 पुनर्भुगतान योजना को समझना

एक अध्याय 13 दिवालियापन पुनर्भुगतान योजना एक अदालत में स्वीकृत, संरचित समझौता है जो आपके ऋण को तीन से पांच वर्षों में एक ट्रस्टी को एक मासिक भुगतान में समेकित करता है। योजना की गणना आपकी डिस्पोजेबल आय के आधार पर की जाती है - जो मासिक जीवित खर्चों की अनुमति के बाद बनी रहती है। ट्रस्टी तब दिवालियापन कोड द्वारा परिभाषित एक सख्त प्राथमिकता अनुसूची के अनुसार लेनदारों को भुगतान वितरित करता है। जबकि यह योजना आपको बिना किसी वित्तीय सहायता के खर्च को खारिज कर सकती है।

कुंजी यह है कि दिवालियापन कोड और अधिकांश ट्रस्टी उस जीवन को पहचानते हैं। योजना कठोर नहीं है; यह एक ऐसा उपकरण है जिसे आपको एक नया प्रारंभ देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सक्रिय संचार और रणनीतिक समायोजन के साथ, आप अपनी योजना को पूरा करने और ऋण मुक्त करने के लिए ट्रैक पर रहने के दौरान भी महत्वपूर्ण अप्रत्याशित खर्चों को नेविगेट कर सकते हैं।

अध्याय 13 के दौरान सामान्य अनपेक्षित व्यय

पांच साल की पुनर्भुगतान योजना के दौरान अप्रत्याशित लागत सिर्फ संभव नहीं है- वे लगभग निश्चित हैं। अप्रत्याशित खर्चों के सबसे लगातार प्रकार को पहचानने से आपको मानसिक और वित्तीय दोनों को तैयार करने में मदद मिलती है।

• Medical आपात स्थिति: एक ER यात्रा, शल्य चिकित्सा, या पुरानी स्थिति flare-up बिल उत्पन्न कर सकते हैं जो आपके डिडेंबल या आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम से अधिक बिल उत्पन्न कर सकते हैं, यहां तक कि बीमा के साथ भी। ये ऋण तत्काल महसूस करते हैं और आपके मासिक प्लान भुगतान को तनाव दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, बीमा के बाद एक एकल अस्पताल का ठहरना आसानी से $2,000-$5,000 चला सकता है, जो एक तंग बजट को बाधित कर सकता है।
• Major home repairs: एक लीक छत, टूटी हुई HVAC प्रणाली, या पाइपलाइन आपदा आपके पेचेक चक्र के लिए इंतजार नहीं करता है। एक homeowner के रूप में, संरचनात्मक फिक्स अक्सर हजारों डॉलर खर्च करते हैं और आगे की क्षति को रोकने के लिए तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता होती है। यहां तक कि एक सरल वॉटर हीटर प्रतिस्थापन $800-$1,500 खर्च कर सकता है।
• ]क्रियिकल वाहन मरम्मत: ज्यादातर लोगों के लिए, काम करने के लिए आने के लिए एक कार आवश्यक है। एक असफल संचरण, उड़ा इंजन, या गंभीर टकराव क्षति आपको बिना परिवहन के छोड़ सकती है और मरम्मत बिल का सामना कर सकती है जो सीधे आपके प्लान भुगतान के साथ प्रतिस्पर्धा करती है। विशिष्ट प्रमुख मरम्मत $ 1,000 से $4,000 तक होती है।
• ]लाइस ऑफ इनकम: लाफ, कम घंटे, एक कंपनी बंद, या एक चोट जो आपको काम करने से रोकता है, आपकी आय को काट सकता है जबकि आपका प्लान भुगतान तय हो गया है। यहां तक कि कुछ घंटों में अस्थायी कमी प्रति माह कई सौ डॉलर की कमी पैदा कर सकती है।
• परिवार आपात स्थिति: A निर्भरता की बीमारी, परिवार में एक मौत यात्रा की आवश्यकता होती है, या माता-पिता या बच्चे को समर्थन देने की आवश्यकता उन अनियोजित खर्चों को जोड़ सकती है जो तब मौजूद नहीं थे जब आप दायर करते हैं। ये अक्सर भावनात्मक रूप से कर रहे हैं और वित्तीय रूप से विघटनकारी हैं।

ये घटनाएं सैद्धांतिक नहीं हैं- वे आम कारण हैं कि अध्याय 13 filers अपने पुनर्भुगतान अवधि के दौरान कुछ बिंदु पर क्यों संघर्ष करते हैं। कुंजी समस्या को अनदेखा करने के बजाय सक्रिय रूप से जवाब देने के लिए है जब तक कि यह संकट बन जाता है।

तत्काल कदम जब एक अप्रत्याशित व्यय की व्यवस्था

जब एक आश्चर्य बिल दिखाई देता है, तो आपकी पहली प्रतिक्रिया घबरा सकती है। लेकिन आपके पास नियंत्रण से बाहर निकलने से पहले स्थिति को स्थिर करने के लिए कई कार्य करने योग्य कदम हैं।

बिना देरी के अपने ट्रस्टी के साथ संवाद करें

आपके अध्याय 13 ट्रस्टी एक adversary नहीं है ट्रस्टी यह पसंद करते हैं कि आप योजना में रहते हैं और सफलतापूर्वक इसे पूरा करते हैं। जैसे ही आपको एक खर्च का एहसास होता है, आपकी अगली मासिक भुगतान करने की क्षमता में हस्तक्षेप करेगा, ट्रस्टी के कार्यालय से सीधे संपर्क करें। समझाएं कि क्या हुआ, समर्थन दस्तावेज प्रदान करना (जैसे मरम्मत का अनुमान या मेडिकल बिल), और पूछो कि क्या विकल्प उपलब्ध हैं। कई जिलों में, ट्रस्टी एक अनुग्रह अवधि प्रदान कर सकते हैं, आंशिक भुगतान स्वीकार कर सकते हैं, या अस्थायी कटौती की अनुमति दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी कार मरम्मत $ 1,200 है और आपका अगला भुगतान 10 दिनों में होता है, ट्रस्टी आपको उस महीने के प्रस्ताव के लिए सबसे खराब होने की अनुमति दे सकता है।

अपने बजट को फिर से व्यवस्थित करें और आगे बढ़ें

आपकी दिवालियापन योजना फाइलिंग के समय आपकी आय और खर्च के एक स्नैपशॉट पर आधारित है। लेकिन आपके वास्तविक खर्च में बदलाव हो सकता है। अप्रत्याशित खर्च के बाद, तुरंत अपने बजट की हर पंक्ति की समीक्षा करें। क्या आप अनुमान की तुलना में किराने की चीज़ों, खाने या सदस्यता पर अधिक खर्च कर रहे हैं? क्या आप अस्थायी रूप से स्ट्रीमिंग सेवाओं, जिम सदस्यता या अन्य गैर-आवश्यक वस्तुओं को रद्द कर सकते हैं? यहां तक कि $50-$100 तक की छूट एक महीने में कार मरम्मत या मेडिकल कोपे को कवर करने में मदद कर सकते हैं। इसके अलावा किसी भी "वसा" के लिए अपनी योजना की समीक्षा करें - कुछ समय ट्रस्टी एक कुशन की अनुमति दें जो आप उचित नोटिस के साथ अस्थायी रूप से निर्देशित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास वास्तविक स्थान है।

उपलब्ध बचत या परिसंपत्तियों को ध्यान से टैप करें

यदि आपके पास आपातकालीन फंड या अन्य तरल संपत्ति है, तो आप उन्हें आश्चर्य की कीमत को कवर करने के लिए उपयोग कर सकते हैं - लेकिन सावधान रहें। अध्याय 13 योजना में परिसंपत्तियां दिवालियापन संपत्ति का हिस्सा हो सकती हैं। उन फंडों का उपयोग करना जिन्हें क्रेडिटर्स को योजना शर्तों का उल्लंघन कर सकता है। हालांकि, अधिकांश ट्रस्टी आपको आपातकालीन बचत का उपयोग करने की अनुमति देते हैं यदि उन बचत का खुलासा किया गया था और छूट दी गई थी। यदि आपके पास कोई बचत नहीं है, तो एक गैर-आवश्यक परिसंपत्ति जैसे कि अतिरिक्त वाहन, गहने, इलेक्ट्रॉनिक्स या संग्रहणीय को बेचने पर विचार करें। आय अभी भी ट्रस्टी को बेचनी चाहिए, लेकिन आपको एक उचित ऋण राशि को वापस लेने की अनुमति दी जा सकती है।

पूरक आय उत्पन्न करना

यहां तक कि एक अस्थायी दूसरा काम या गिग कार्य भी अंतर को पा सकता है। एक सवारी साझा सेवा के लिए ड्राइविंग, भोजन, फ्रीलांस लेखन, ट्यूशन या हस्तनिर्मित सामान ऑनलाइन बेचने से कुछ सौ डॉलर में कुछ समय तक ला सकते हैं। दिवालियापन नियम आम तौर पर आपको अतिरिक्त आय अर्जित करने की अनुमति देते हैं, लेकिन आपको विश्वासी को सूचित करना चाहिए यदि आपकी कुल मासिक आय काफी बढ़ जाती है। यदि वृद्धि अल्पकालिक है (कुछ सप्ताह में मरम्मत का भुगतान करने के लिए), तो कई ट्रस्टी उस आय का उपयोग करके योजना संशोधन की आवश्यकता के बजाय अप्रत्याशित खर्च को कवर करने के लिए सहमत होंगे। सब कुछ दस्तावेज करें और ट्रस्टी को अपडेट रखें। उदाहरण के लिए, यदि आप एक महीने में एक अतिरिक्त $800 अर्जित करते हैं तो आप सीधे भुगतान करने के लिए योजना बना सकते हैं।

अनिवार्य दायित्वों को प्राथमिकता देना

सभी बिल समान नहीं हैं। आपका अध्याय 13 भुगतान, बंधक या किराए, उपयोगिताओं और आवश्यक चिकित्सा देखभाल पहले आती है। गैर-आवश्यक क्रेडिट कार्ड भुगतान (यदि कोई योजना के बाहर रहता है) देरी हो सकती है। योजना के अंदर भी असुरक्षित ऋण कभी-कभी अस्थायी रूप से भुगतान किया जा सकता है यदि आप ट्रस्टी को कठिनाई की व्याख्या करते हैं। आप अप्रत्याशित बिल पर भुगतान योजना के लिए विक्रेता के साथ सीधे बातचीत कर सकते हैं - अस्पताल, ऑटो मरम्मत की दुकानें, और ठेकेदार अक्सर आपको संग्रह में भेजने से बचने की योजना प्रदान करते हैं। बस सुनिश्चित करें कि कोई नया भुगतान व्यवस्था आपके दिवालियापन मामले के साथ संघर्ष नहीं करती है। उदाहरण के लिए, एक अस्पताल अपने भुगतान योजना के भीतर $ 100 / माह की योजना पर सहमत हो सकती है।

अपने अध्याय 13 योजना को संशोधित करने के लिए औपचारिक विकल्प

यदि व्यक्तिगत रणनीति पर्याप्त नहीं है, तो आपके पास अपने पुनर्भुगतान दायित्व को समायोजित करने के लिए औपचारिक कानूनी एवेन्यू है।

एक योजना संशोधन का अनुरोध

दिवालियापन संहिता (11 यूएससी § 1329) के तहत, आप अपनी पुष्टि की गई अध्याय 13 योजना के संशोधन का अनुरोध कर सकते हैं यदि आपकी वित्तीय परिस्थितियों में पर्याप्त बदलाव आया है। यह आवश्यक खर्चों (जैसे कि मेडिकल बिल) में वृद्धि हो सकती है या आय में कमी हो सकती है। योजना को संशोधित करने के लिए, आपका वकील दिवालियापन अदालत के साथ एक प्रस्ताव को फाइल करता है, जो बदली हुई परिस्थितियों को समझाता है और आपको एक नया भुगतान अनुसूची प्रदान करता है। ट्रस्टी और क्रेडिटर को ऑब्जेक्ट करने का मौका मिल सकता है, लेकिन यदि आपका संशोधन उचित है-उदाहरण के लिए, कुछ महीनों तक योजना को बढ़ाकर मासिक भुगतान को कम करने के लिए - अक्सर अनुमोदित किया जाता है।

एक हार्डशिप डिस्चार्ज या प्लान रूपांतरण पर विचार करें

यदि अप्रत्याशित व्यय गंभीर और चल रहा है (जैसे स्थायी विकलांगता या दीर्घकालिक नौकरी का नुकसान), तो आप धारा 1328 (बी) के तहत एक हार्डशिप डिस्चार्ज के लिए योग्य हो सकते हैं। यह आपको पूर्ण योजना को पूरा किए बिना शेष असुरक्षित ऋणों को निर्वहन करने की अनुमति देता है, बशर्ते आप दिखा सकते हैं कि आप अपने नियंत्रण से परे परिस्थितियों का पालन नहीं कर सकते हैं और क्रेडिटर्स को पहले से ही कम से कम अध्याय 7 के तहत होने के कारण प्राप्त हो चुका है। वैकल्पिक रूप से, आप अपने अध्याय 13 मामले को अध्याय 7 परिसंघन के लिए बदल सकते हैं।

मानक लिविंग एक्सपेंस बनाम वास्तविक आवश्यकता को समझना

जब आप अपनी योजना को संशोधित करते हैं या अस्थायी राहत के लिए पूछते हैं, तो ट्रस्टी अपने दावे के खर्च की तुलना आईआरएस नेशनल स्टैंडर्ड और स्थानीय स्टैंडर्ड के लिए करेगा। यदि आपकी अप्रत्याशित लागत उन मानकों से अधिक है, तो आपको सबूत प्रदान करना होगा। उदाहरण के लिए, यदि कोई मेडिकल बिल $5,000 है, तो ट्रस्टी आपको एक बार में भुगतान करने के बजाय कई प्लान महीनों में उस लागत को फैलाने की अनुमति दे सकता है। प्रत्येक रसीद, बिल और संचार को सबूत के रूप में रखें कि खर्च आवश्यक और अनिच्छुक दोनों है। इसके अलावा यह भी पता होना चाहिए कि कुछ खर्च, जैसे कि घरेलू मरम्मत, "सुरक्षात्मक" खर्च जो संपत्ति मूल्य को संरक्षित करते हैं - अक्सर इन अनुकूल रूप से देखते हैं।

अपने अध्याय 13 प्लान के भीतर एक आपातकालीन फंड का निर्माण

सबसे अच्छा दीर्घकालिक रणनीतियों में से एक एक है एक छोटी आपातकालीन निधि का निर्माण करते समय आप योजना में हैं- यहां तक कि अगर यह असंभव लगता है तो भी। दिवालियापन कोड आपको अपनी डिस्पोजेबल आय से "अनफॉरेस्टेंस" के लिए मामूली राशि निर्धारित करने की अनुमति देता है यदि आपके पास ट्रस्टी की अनुमति है। कुछ ट्रस्टी प्रति माह $ 50-$100 के आकस्मिक निधि के लिए अपने बजट में एक लाइन आइटम को मंजूरी देंगे। आप एक आपातकालीन आरक्षित शुरू करने के लिए कर रिटर्न, बोनस या उपहार का भी उपयोग कर सकते हैं। हालांकि, आपको ट्रस्टी को किसी भी विंडफॉल आय की घोषणा करनी चाहिए। कई जिलों में, आप एक कर वापसी का एक हिस्सा रख सकते हैं (एक निश्चित राशि के लिए 500 डॉलर)।

एक अन्य विधि: एक योजना संशोधन के बाद या जैसा कि आप अपनी योजना को पूरा करने के करीब हैं, यदि आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होता है, तो आप अपनी योजना भुगतान को थोड़ा कम कर सकते हैं और बचत करने के लिए फ्रीड-अप नकदी का उपयोग कर सकते हैं। ट्रस्टी आम तौर पर सक्रिय बचतकर्ता पर अनुकूल रूप से देखते हैं क्योंकि यह भविष्य की डिफ़ॉल्टता की संभावना को कम करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी आय $ 200/माह से बढ़ जाती है, तो आप $50 तक अपने भुगतान को कम करने के लिए एक संशोधन का अनुरोध कर सकते हैं और उस $50 को एक अलग बचत खाते में निर्देशित कर सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, किसी भी उपहार या बोनस का रणनीतिक रूप से उपयोग करने पर विचार करें। यदि आपको 1,000 डॉलर का अवकाश बोनस मिलता है, तो आप विश्वासघाती से पूछ सकते हैं ताकि आप आपातकालीन स्थिति के लिए एक भाग बनाए रख सकें। कई ट्रस्टी ऐसे अनुरोधों को स्वीकार करेंगे यदि आप भुगतान का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड प्रदर्शित करते हैं। कुंजी पारदर्शी है - कभी भी संपत्ति या आय को छिपाने के लिए, क्योंकि इससे बर्खास्तगी या धोखाधड़ी शुल्क भी हो सकता है।

जब एक दिवालियापन अटार्नी का परामर्श लें

आपको अकेले अप्रत्याशित खर्चों का सामना करने की आवश्यकता नहीं है। एक योग्य दिवालियापन वकील आपकी विशिष्ट स्थिति का मूल्यांकन कर सकता है और कार्रवाई के सर्वश्रेष्ठ पाठ्यक्रम पर सलाह दे सकता है। तुरंत अपने वकील से संपर्क करें:

• अप्रत्याशित खर्च काफी बड़ा है कि आप 30 दिनों के भीतर अपनी अगली योजना भुगतान नहीं कर सकते हैं।
• आप अपनी नौकरी खो देते हैं या घंटों में महत्वपूर्ण कमी होती है।
• आपको योजना को संशोधित करने की आवश्यकता है लेकिन यह सुनिश्चित नहीं है कि ट्रस्टी को अनुरोध कैसे प्रस्तुत किया जाए।
• आप अध्याय 7 में परिवर्तित या एक हार्डशिप डिस्चार्ज की तलाश में विचार कर रहे हैं।
• आपको एक बड़ामुश्त भुगतान (जैसे कि एक विरासत या मुकदमे निपटान) मिलता है जिसे ठीक से संभाला जाना चाहिए।

एक वकील आवश्यक गति दायर कर सकता है, ट्रस्टी के साथ बातचीत कर सकता है और आपके अधिकारों की रक्षा कर सकता है। जबकि कानूनी शुल्क एक खर्च को जोड़ते हैं, एक अच्छा वकील अपने दिवालियापन को ट्रैक पर रख कर और बर्खास्तगी से बच सकता है। यदि आप वकील को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, तो अपने स्थानीय कानूनी सहायता कार्यालय या U.S. Courts दिवालियापन संसाधन ] के लिए प्रोपोरेशन ऑफलाइन्स (LLT) एक नया लाइसेंस [FLT] [FLT] परियोजना [FLT] [FLT]] [FLT]] [FLT]]] [FLT]]] [F]] [FLT]]] [F] [F]]] [F] [FLT [FLT]]]] [F]] [FLT [F]]]]] [F] [FLT [F]] [FLT [F]] [FLT [F]]]] [F]]]]]] [FLT [F]]] [F] [FLT [FLT [FLT [F]]] [FLT

निष्कर्ष

एक अध्याय 13 पुनर्भुगतान योजना के दौरान अप्रत्याशित खर्च तनावपूर्ण हैं, लेकिन उन्हें आपके दिवालियापन या आपकी वित्तीय वसूली को समाप्त करने की आवश्यकता नहीं है। तुरंत अपने ट्रस्टी के साथ संवाद करके, अपने बजट को समायोजित करके, पूरक आय की मांग करना और औपचारिक संशोधन विकल्पों की खोज करना, आप सबसे अधिक वित्तीय आश्चर्यों को नेविगेट कर सकते हैं। कुंजी जल्दी काम करना है - जितना लंबा आप इंतजार करते हैं, कम विकल्प बने रहते हैं। सक्रिय योजना और अनुकूलन की इच्छा के साथ, आप ट्रैक पर रह सकते हैं, अपनी योजना को पूरा कर सकते हैं, और ऋण मुक्त हो सकते हैं। आपका अध्याय 13 केस एक ऐसा उपकरण है जिसे आपको एक नया शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया है; जब जीवन अप्रत्याशित बारी लेता है तो अपनी लचीलापन का उपयोग करने से डर नहीं है।

नोट: यह लेख सामान्य जानकारी प्रदान करता है और कानूनी सलाह नहीं है। अपनी परिस्थितियों के लिए विशिष्ट सलाह के लिए लाइसेंस प्राप्त दिवालियापन वकील का परामर्श करें।