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अध्याय 7 और अध्याय 13 के कोर मैकेनिक्स को समझना

किसी मामले को बदलने के लिए रास्ते की खोज करने से पहले, दो प्राथमिक उपभोक्ता दिवालियापन अध्यायों के बीच मूलभूत मतभेदों को अलग करना महत्वपूर्ण है। अध्याय 7 आमतौर पर "तरलता" कहा जाता है, एक डेटर को अदालत से नियुक्त ट्रस्टी को गैर-व्यक्त परिसंपत्तियों को बदलने के बदले में अधिकांश ऋणों को निर्वहन करने की अनुमति देता है। ट्रस्टी उन परिसंपत्तियों को बेचता है और असुरक्षित क्रेडिटरों को आय वितरित करता है। अधिकांश अध्याय 7 मामलों में, डेटर मुख्य रूप से परिसंपत्तियों को छूट देता है, इसलिए लेनदार अक्सर कुछ नहीं प्राप्त करते हैं, और ऋणदाता तीन से छह महीने के भीतर एक स्वच्छ वित्तीय स्लेट प्राप्त करते हैं।

अध्याय 13, जिसे "Reorganization" या "wage अर्जितकर्ता की योजना" के रूप में जाना जाता है, अलग-अलग तरीके से काम करता है। तरल परिसंपत्तियों के बजाय, डेटर तीन से पांच साल तक की अवधि में एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करता है। इस समय के दौरान, डेटर एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करता है, जो क्रेडिटर्स को धन की प्रतिपूर्ति करता है। अध्याय 13 नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो समय के साथ अपने ऋणों के एक हिस्से को वापस भुगतान कर सकता है। यह अद्वितीय लाभ प्रदान करता है जैसे कि बंधक व्यवस्था पर पकड़ने की क्षमता, कुछ लिएन्स को पट्टी करना और योजना के पूरा होने के बाद एक छुट्टी प्राप्त करना।

कब और क्यों Debtors दिवालियापन मामले में परिवर्तित

वित्तीय स्थिति शायद ही कभी स्थिर रहती है। एक डेटर जो शुरू में अध्याय 7 के लिए योग्य हो, बाद में एक नई नौकरी के कारण डिस्पोजेबल आय का एक अधिशेष सामना कर सकता है, जिससे अध्याय 13 ऋणों का प्रबंधन करने के लिए एक अधिक उपयुक्त वाहन बन सकता है। इसके विपरीत, एक अध्याय 13 फाइलर को नौकरी के नुकसान, चिकित्सा आपातकाल या तलाक का सामना करना पड़ सकता है जो संरचित पुनर्भुगतान योजना को अस्थिर बना देता है, जिससे तेजी से निर्वहन के लिए अध्याय 7 में स्थानांतरित होने की इच्छा होती है। यहां सबसे आम रणनीतिक कारण हैं ऋणदाता परिवर्तित करने के लिए एक प्रस्ताव दायर करते हैं।

गैर-एक्सेमप्ट परिसंपत्तियों की रक्षा करना

यदि आपने अध्याय 7 को दायर किया और उन परिसंपत्तियों के पास है जो राज्य या संघीय छूट सीमा से अधिक हैं, तो ट्रस्टी उन परिसंपत्तियों को जब्त और तरलीकृत कर सकता है। आम गैर-एक्सम्प्ट परिसंपत्तियों में माध्यमिक वाहन, मूल्यवान गहने, निवेश खाते, नकदी और रियल एस्टेट इक्विटी शामिल हैं जो कि गृहस्थ छूट से परे हैं। अध्याय 13 में परिवर्तित करने से आप इन परिसंपत्तियों को पुनर्भुगतान योजना के माध्यम से असुरक्षित ऋणदाताओं को अपने मूल्य का भुगतान करके बनाए रखने की अनुमति मिलती है। परिसंपत्तियों की रक्षा करने की यह क्षमता अक्सर अध्याय 7 से अध्याय 13 तक ऊपर के रूपांतरणों के लिए प्राथमिक प्रेरक होती है।

आय परिवर्तन और पात्रता बदलाव

दिवालियापन पात्रता साधन परीक्षण द्वारा नियंत्रित है, जो आपके राज्य के लिए औसत आय के लिए आपकी वर्तमान मासिक आय की तुलना करता है। यदि आपकी आय अध्याय 7 के दाखिल होने के बाद काफी कम हो जाती है, तो आप उस अध्याय के लिए पात्र रहते हैं। हालांकि, यदि आपकी आय अध्याय 13 के दाखिल होने के बाद काफी बढ़ जाती है, तो आपको प्रत्याशित की तुलना में अधिक डिस्पोजेबल आय हो सकती है। अधिक सामान्यतः, अध्याय 13 में ऋणदाता आय में अचानक गिरावट का अनुभव करते हैं। जब ऐसा होता है, तो मासिक योजना भुगतान अयोग्य हो जाता है, और अध्याय 7 में परिवर्तित करना बर्खास्तगी से एकमात्र व्यवहार्य बच हो सकता है और स्वचालित रहने की हानि हो सकती है।

हैंडलिंग कॉम्प्लेक्स या गैर-डिस्चार्जेबल डेट

कुछ ऋणों को अलग-अलग अध्याय 7 और 13 के तहत इलाज किया जाता है। उदाहरण के लिए, कर, छात्र ऋण, और इच्छापूर्ण चोट से ऋण अध्याय 7 में छुट्टी योग्य नहीं हो सकता है लेकिन अध्याय 13 में अधिक अनुकूल रूप से संभाला जा सकता है। एक अध्याय 13 योजना कर ऋण को प्राथमिकता दे सकती है, एक घर या वाहन को बनाए रखने के लिए बकाया राशि का भुगतान कर सकती है, और यहां तक कि कुछ प्राथमिकता ऋणों को भी छोड़ सकती है जो अध्याय 7 नहीं कर सकती है। यदि आप मध्य-माध्यमिक मामलों की खोज करते हैं कि आपके ऋणों को अध्याय 13 के व्यापक उपकरण की आवश्यकता होती है, तो परिवर्तित एक व्यवहार्य विकल्प है।

Dismissal और उसके परिणाम से बचना

डिस्मिसल अक्सर रूपांतरण की तुलना में एक बुरा परिणाम है। यदि कोई क्रेडिटर या ट्रस्टी अपने मामले को अस्वीकार करने के लिए कदम रखता है क्योंकि मतलब परीक्षण, दुरुपयोग या असफलता के कारण प्लान भुगतान करने के लिए, रूपांतरण एक साफ बच प्रदान कर सकता है। अदालत आम तौर पर धारा 1307 (a) के तहत दाईं ओर के मामले में रूपांतरण प्रदान करती है, बशर्ते मामला पहले परिवर्तित नहीं किया गया है। इससे डेटर को पूर्व निर्धारित रूप से खारिज करने की अनुमति मिलती है, जैसे कि स्वचालित प्रवास की हानि और संग्रह प्रयासों की तत्काल वापसी।

रूपांतरण के लिए कानूनी ढांचा

दिवालियापन संहिता रूपांतरण के लिए सरल सांविधिक प्राधिकरण प्रदान करता है। 11 USC के तहत 706 (a), एक अध्याय 7 ऋणदाता किसी भी समय अध्याय 13 में परिवर्तित हो सकता है, जब तक मामला पहले से ही परिवर्तित नहीं हुआ है। इसे कुछ दिशाओं में "एक रास्ता सड़क" माना जाता है क्योंकि ऋणदाता को अध्याय 7 से अध्याय 13 में एक बार परिवर्तित करने का एक पूर्ण अधिकार है। इसी तरह, 11 USC § 1307(a) किसी भी समय अध्याय 13 ऋणदाता को अध्याय 7 में परिवर्तित करने की अनुमति देता है। अदालत आम तौर पर इस अनुरोध को तब तक मना नहीं कर सकती जब तक कि ऋणदाता पहले अध्याय 13 से 7 में एक औपचारिक गति का भुगतान नहीं कर चुका है।

अध्याय 7 से अध्याय 13 में परिवर्तित

यदि आप अध्याय 7 में हैं और अध्याय 13 में परिवर्तित करना चाहते हैं तो आपको दिवालियापन अदालत के साथ परिवर्तित करने की गति दर्ज करनी चाहिए। प्रक्रिया को एक नया मामला संख्या प्राप्त करने और अध्याय 13 योजना बनाने की आवश्यकता है। आपको अद्यतन शेड्यूल और आपके वर्तमान वित्तीय मामलों का बयान भी देना चाहिए। अध्याय 13 में प्रवेश करने के लिए कोई साधन परीक्षण आवश्यकता नहीं है, लेकिन अदालत को यह पुष्टि करनी चाहिए कि आपकी प्रस्तावित योजना संभव है। इसका मतलब है कि आपको तीन से पांच वर्षों तक योजना को वित्त पोषित करने के लिए पर्याप्त डिस्पोजेबल आय होना चाहिए। इसके अतिरिक्त, आपको रूपांतरण तिथि के रूप में सभी परिसंपत्तियों और देयताओं का खुलासा करना चाहिए। रूपांतरण के बाद स्वचालित रहना प्रभावी है, लेकिन आपको ध्यान रखना चाहिए कि यदि आपके पास पहले 180 दिनों में जमा होने का मामला है।

अध्याय 13 से अध्याय 7 में परिवर्तित

अध्याय 13 से अध्याय 7 में रूपांतरण अक्सर पीछा किया जाता है जब कोई डेटर अब योजना भुगतान बर्दाश्त नहीं कर सकता है। परिवर्तित करने के लिए, आप अदालत के साथ एक प्रस्ताव दायर करते हैं। अध्याय 7 से 13 तक परिवर्तित करने के लिए पूर्ण अधिकार के विपरीत, अदालत आपके अनुरोध को जांच सकती है यदि आप बुरा विश्वास में परिवर्तित हो रहे हैं। हालांकि, वैधानिक अधिकार व्यापक है, और अच्छा विश्वास आम तौर पर अनुपस्थिति में स्पष्ट दुरुपयोग से पहले है। रूपांतरण के बाद, अध्याय 7 ट्रस्टी संपत्ति का नियंत्रण लेता है, जिसमें किसी भी संपत्ति शामिल है जो रूपांतरण के समय में 13 संपत्ति का हिस्सा था। आपको अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए साधन परीक्षण करना चाहिए।

प्रक्रियात्मक कदम और आवश्यक दस्तावेजीकरण

एक दिवालियापन मामले को परिवर्तित करना एक स्वचालित प्रक्रिया नहीं है। आपको यह सुनिश्चित करने के लिए विशिष्ट प्रशासनिक कदम उठाना चाहिए कि रूपांतरण को अदालत और ट्रस्टी द्वारा मान्यता प्राप्त है। निम्नलिखित आवश्यक प्रक्रियात्मक आवश्यकताओं को रेखांकित करता है।

  • ]File a Motion to Convert: आपका वकील लागू दिवालियापन नियम के तहत परिवर्तित करने के लिए एक प्रस्ताव ड्राफ्ट और फाइल करता है। इस प्रस्ताव में आमतौर पर रूपांतरण और प्रस्तावित आदेश के कारणों का संक्षिप्त विवरण शामिल होता है।
  • रूपांतरण फाइलिंग शुल्क का भुगतान करें: अदालत को रूपांतरण को संसाधित करने के लिए शुल्क की आवश्यकता होती है। 2024 तक, अध्याय 13 से अध्याय 7 तक परिवर्तित करने का शुल्क $78 है, और अध्याय 7 से अध्याय 13 तक परिवर्तित करने का शुल्क $ 15 है। ये शुल्क परिवर्तन के अधीन हैं और यदि आवश्यक हो तो किस्तों में भुगतान किया जा सकता है।
  • ]Submit अद्यतन Schedule: आपको नए शेड्यूल ऑफ एसेट, देयता, आय और खर्चों को दायर करना होगा। इन शेड्यूलों को रूपांतरण की तारीख के अनुसार आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को प्रतिबिंबित करना होगा।
  • ]]] एक अध्याय 7 रूपांतरण में, आपको धारा 341(a) के तहत लेनदारों की एक नई बैठक में भाग लेना होगा। अध्याय 7 ट्रस्टी आपको अपनी संपत्ति, आपकी वित्तीय मामलों और निर्वहन के लिए आपकी योग्यता के बारे में जांच करेगा। अध्याय 13 रूपांतरण में, अध्याय 13 ट्रस्टी आपके प्रस्तावित योजना भुगतान की समीक्षा करेगा।
  • ]एक प्रस्तावित पुनर्भुगतान योजना (अध्याय 13 के लिए):] यदि ऊपर से अध्याय 13 में परिवर्तित हो तो आपको परिवर्तित करने के लिए प्रस्ताव के 14 दिनों के भीतर एक प्रस्तावित योजना दर्ज करनी होगी। योजना को विस्तार से बताया जाना चाहिए कि आप अगले तीन से पांच वर्षों में अपने क्रेडिटरों का इलाज कैसे करना चाहते हैं।

रूपांतरण की गंभीर परिणाम

रूपांतरण केवल एक प्रशासनिक परिवर्तन नहीं है; यह मूल रूप से आपके दिवालियापन मामले के कानूनी परिदृश्य को बदल देता है। आपको समझना होगा कि रूपांतरण संपत्ति, स्वचालित प्रवास और आपके निर्वहन का दायरा कैसे प्रभावित करता है।

संपत्ति

जब आप अध्याय 7 से अध्याय 13 में परिवर्तित होते हैं, तो संपत्ति ऋणदाता को वापस ले जाती है, और आप अपनी संपत्ति पर नियंत्रण रखते हैं। हालांकि, प्रारंभिक अध्याय 7 फाइलिंग के बाद आपके द्वारा अर्जित की गई कोई संपत्ति अध्याय 13 संपत्ति का हिस्सा बन जाती है। जब अध्याय 13 से अध्याय 7 तक परिवर्तित हो जाता है, तो अध्याय 7 संपत्ति में सभी संपत्ति शामिल होती है जो रूपांतरण के समय अध्याय 13 संपत्ति का हिस्सा थी। इसका मतलब है कि आप अध्याय 13 योजना अवधि के दौरान जमा की गई संपत्ति, जिसमें कर वापसी और विरासत शामिल हैं, अध्याय 7 ट्रस्टी द्वारा परिसमापन के अधीन हो जाता है। रूपांतरण का रणनीतिक समय इस जोखिम को कम करने में मदद कर सकता है।

स्वचालित स्टे

रूपांतरण के बाद स्वत: रहने का प्रभाव रहता है। हालांकि, अगर आपके पास पिछले साल में एक दिवालियापन का मामला है जो खारिज कर दिया गया था, तो परिवर्तित मामले में स्वत: रहने को अदालत द्वारा सीमित किया जा सकता है। धारा 362(c)(3) के तहत, जब तक आप यह प्रदर्शित नहीं कर सकते कि नया मामला अच्छा विश्वास में दायर किया गया था। यदि आपके पास वर्ष के भीतर दो या अधिक पूर्व बर्खास्तगी हैं, तो यह तब तक प्रभावी नहीं हो सकता जब तक कि कोई प्रस्ताव अदालत द्वारा दायर और अनुमोदित नहीं हो।

निर्वहन अंतर

रूपांतरण के सबसे महत्वपूर्ण परिणामों में से एक निर्वहन नियमों में परिवर्तन है। अध्याय 7 आम तौर पर असुरक्षित ऋणों की एक व्यापक श्रेणी को छोड़ देता है, लेकिन यह कुछ श्रेणियों जैसे छात्र ऋण (सीमाओं के साथ), अधिकांश कर, धोखाधड़ी से ऋण, और नशे में ड्राइविंग से व्यक्तिगत चोट ऋण प्रदान करता है। अध्याय 13 एक "सुपर डिस्चार्ज" प्रदान करता है जो कुछ ऋणों को छोड़ सकता है जो अध्याय 7 में गैर-डिस्चार्जेबल हैं, जिसमें इच्छापूर्ण चोट से ऋण, कुछ कर ऋण शामिल हैं जो तीन साल से अधिक उम्र के हैं, और तलाक संपत्ति के निपटान से ऋण। यदि आपको एक विशिष्ट ऋण की आवश्यकता है जो अध्याय 13 में केवल निर्वहन के लिए योग्य है, तो ऊपर की गई ऋण उस लाभ को परिवर्तित कर सकता है।

क्रेडिट स्कोर और वित्तीय रिकॉर्ड

एक दिवालियापन रूपांतरण आपके प्रारंभिक दाखिल के सार्वजनिक रिकॉर्ड को नहीं बदलता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट अभी भी मूल अध्याय 7 या अध्याय 13 फाइलिंग को प्रतिबिंबित करेगी। रूपांतरण स्वयं डॉकेट पर ही उल्लेखित है लेकिन एक अतिरिक्त अलग सार्वजनिक रिकॉर्ड नहीं बनाता है। क्रेडिट रिपोर्टिंग उद्देश्यों के लिए, अध्याय 7 और अध्याय 13 डिस्चार्ज दोनों दस वर्षों तक आपकी रिपोर्ट पर बने रहे हैं। रूपांतरण भविष्य के उधारदाताओं को संकेत दे सकता है कि आपने महत्वपूर्ण वित्तीय संकट का अनुभव किया है, लेकिन समग्र प्रभाव एक बर्खास्तगी या एक दूसरे दिवालियापन फाइलिंग से कम गंभीर है।

सामान्य परिदृश्य और सामरिक विचार

कानून को समझना एक बात है, लेकिन इसे वास्तविक दुनिया की स्थितियों पर लागू करना जहां रूपांतरण का मूल्य स्पष्ट हो जाता है। नीचे कुछ सामान्य परिदृश्य हैं जहां रूपांतरण एक प्रभावी रणनीतिक उपकरण के रूप में कार्य करता है।

आप एक गुप्त परिसंपत्ति या विरासत की खोज करते हैं

यदि आपने अध्याय 7 दायर किया और बाद में आपको पता चलता है कि आप एक विरासत या मुकदमा निपटान के हकदार हैं, तो वह परिसंपत्ति अध्याय 7 संपत्ति की संपत्ति बन जाती है। यदि परिसंपत्ति गैर छूट है, तो ट्रस्टी इसे ले सकता है। परिसंपत्ति निहित से पहले अध्याय 13 में परिवर्तित करके, आप अपने अध्याय 13 योजना को वित्तपोषित करने के लिए परिसंपत्ति के मूल्य का उपयोग कर सकते हैं, जिससे लेनदारों को अपने मूल्य का उचित प्रतिशत भुगतान करते समय संपत्ति को बनाए रखा जाता है।

आपकी आय औसत से नीचे गिरती है

यदि आप अध्याय 13 में हैं और अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आपकी आय राज्य के मध्य में गिर सकती है। यह अचानक परिवर्तन अध्याय 7 का मतलब परीक्षण निष्क्रिय हो सकता है। अध्याय 7 में परिवर्तित होने से आपको योजना भुगतान को रोकने और निर्वहन योग्य ऋण का निर्वहन प्राप्त करने की अनुमति मिलती है। हालांकि, आपको किसी भी गैर-छूट परिसंपत्तियों से निपटने के लिए तैयार होना चाहिए जो अध्याय 7 ट्रस्टी तरल हो सकता है। कई मामलों में, इस स्थिति में ऋणदाता ज्यादातर संपत्तियों को मुक्त कर सकते हैं और ऋण मुक्त हो सकते हैं।

आप चाहते हैं कि समर्पण संपत्ति पर निर्भर है लेकिन निर्वहन को जारी रखें

अध्याय 13 आपको योजना में अपनी डिस्पोजेबल आय का भुगतान करने की आवश्यकता है। यदि आप ऋणदाता को अपना घर या कार को आत्मसमर्पण करना चाहते हैं, तो अध्याय 13 को अभी भी उन बकाया राशियों के लिए कुछ भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। अध्याय 7 में परिवर्तित होने से आप संपत्ति को तुरंत पुनर्भुगतान योजना के बोझ के बिना क्षतिपूर्ति करने की अनुमति मिलती है। एक घर या कार पर समर्पण की कमी के लिए ऋण अध्याय 7 में छुट्टी दे दी जाती है, जिससे संपत्ति से एक साफ ब्रेक प्रदान किया जा सकता है।

रूपांतरण की जोखिम और सीमा

जबकि रूपांतरण एक शक्तिशाली उपकरण है, यह जोखिम के बिना नहीं है। अदालत, अमेरिकी ट्रस्टी, और आपके क्रेडिटर्स कुछ परिस्थितियों में रूपांतरण को चुनौती देने की क्षमता को बरकरार रखते हैं। इन सीमाओं को समझना आपको महंगा गलतियों से बचने में मदद करता है।

बुरा विश्वास रूपांतरण

एक डेटर को किसी भी समय "किसी भी समय" को क़ानूनी रूप से बदलने का अधिकार है। हालांकि, दिवालियापन अदालतों ने इसे एक अच्छा विश्वास की आवश्यकता को लागू करके इस अधिकार को सीमित कर दिया है। यदि अदालत को पता चलता है कि आप सिस्टम में हेरफेर करने के लिए परिवर्तित हैं - उदाहरण के लिए, दुरुपयोग के लिए लंबित बर्खास्तगी से बचने के लिए या फिर से शेड्यूल की गई परिसंपत्तियों को अनुचित तरीके से रोकने के लिए - अदालत रूपांतरण को अस्वीकार कर सकती है और इसके बजाय अपने मामले को खारिज कर सकती है। डिस्मिसल स्वचालित रहने और पुनर्स्थापना के कार्यों के नुकसान को ट्रिगर कर सकती है, जिसमें फोरक्लोजर और रिपोज़िशन शामिल है।

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अमेरिकी ट्रस्टी कार्यक्रम अध्याय 13 से अध्याय 7 तक रूपांतरण की निगरानी में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। अमेरिकी ट्रस्टी आपको साधन परीक्षण को पारित करने के लिए अपनी गति की जांच करेगा। यदि साधन परीक्षण से पता चलता है कि आपकी आय औसत से ऊपर है और आपके पास डिस्पोजेबल आय है, तो अमेरिकी ट्रस्टी आपके मामले को वापस अध्याय 13 में खारिज या परिवर्तित कर सकता है। एक चुनौती से बचने के लिए सटीक आय और व्यय आंकड़े होना आवश्यक है।

180-दिन का बार

यदि आपके पिछले दिवालियापन मामले को पिछले 180 दिनों में क्रेडिटर राहत के कारण खारिज कर दिया गया था, तो एक अदालत के आदेश को पालन करने की इच्छापूर्ण विफलता, या इच्छापूर्ण विफलता, आप एक नया मामला दायर करने के लिए अयोग्य हो सकते हैं। यह बार अध्याय 7 और अध्याय 13 दोनों पर लागू होता है। यदि आप परिवर्तित करते हैं, तो अदालत आपके पूर्व खारिजियों की जांच कर सकती है ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि बार को परिवर्तित मामले पर लागू होना चाहिए। एक कुशल दिवालियापन वकील इन सीमाओं को नेविगेट कर सकता है।

निष्कर्ष और आगामी कदम

अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच परिवर्तित अक्सर सबसे तार्किक कदम है जब एक डेटर की वित्तीय स्थिति मध्य-माध्यमिक में बदल जाती है। चाहे आप गैर-व्यक्त परिसंपत्तियों को बचाने की कोशिश कर रहे हों, एक नए आय स्तर पर समायोजित करें, या एक व्यापक निर्वहन का लाभ उठाते हैं, दिवालियापन कोड उस बदलाव को बनाने के लिए एक स्पष्ट वैधानिक ढांचा प्रदान करता है। हालांकि, इस प्रक्रिया में आपके वर्तमान वित्तीय चित्र के विशिष्ट समय के विचार और सावधानीपूर्वक विश्लेषण शामिल हैं। एक योग्य दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करना आवश्यक है कि क्या रूपांतरण आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है, आपकी संपत्ति की रक्षा करता है, और आपको एक सफल वित्तीय वसूली के लिए स्थिति देता है।