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दिवालियापन एक कानूनी कार्यवाही है जो व्यक्तियों और कारोबार को ऋण द्वारा अभिभूत करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन की गई है, जो एक ताजा वित्तीय शुरुआत प्राप्त करती है। यूएस दिवालियापन संहिता द्वारा संचालित, प्रक्रिया संघीय अदालतों द्वारा निगरानी की जाती है और या तो पूरी तरह से ऋण का निर्वहन कर सकती है या एक संरचित पुनर्भुगतान योजना प्रदान कर सकती है। तीन सबसे आम अध्याय - अध्याय 7, अध्याय 11, और अध्याय 13- प्रत्येक विशिष्ट वित्तीय स्थितियों और उद्देश्यों की सेवा करते हैं। पात्रता आवश्यकताओं को समझना, प्रक्रियात्मक बारीकियों, और प्रत्येक अध्याय के दीर्घकालिक परिणाम एक सूचित निर्णय लेने के लिए महत्वपूर्ण हैं। यह गाइड बैंकरप्टी के प्रत्येक प्रकार के व्यावहारिक ऋण रणनीति के लिए महत्वपूर्ण अंतर, परिसंपत्ति उपचार और रणनीतिक विचार को तोड़ देता है।

अध्याय 7 दिवालियापन: कम आय वाले डेबटर के लिए तरलीकरण

अध्याय 7 अक्सर "तरलता दिवालियापन" कहा जाता है, सीमित आय वाले व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो उचित रूप से अपने ऋण को चुकाने में सक्षम नहीं होते हैं। इस प्रक्रिया में अदालत-निर्धारित ट्रस्टी सभा शामिल है और गैर-मुक्त परिसंपत्तियों को बेचकर क्रेडिटर्स को आय वितरित करने की आवश्यकता होती है। विनिमय में, सबसे असुरक्षित ऋण - जैसे क्रेडिट कार्ड शेष, मेडिकल बिल और व्यक्तिगत ऋण - छुट्टी दे दी जाती है, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता को अब कानूनी रूप से उन्हें भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। अध्याय 7 संयुक्त राज्य अमेरिका में दायर दिवालियापन का सबसे आम रूप है, क्योंकि मोटे तौर पर इसकी अपेक्षाकृत त्वरित समयरेखाने और सीधी छुट्टी के कारण।

पात्रता और मीन टेस्ट

हर कोई अध्याय 7 के लिए दायर नहीं कर सकता है। 2005 के दिवालियापन एब्यूज प्रिवेंशन एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट (BAPCPA) ने दुरुपयोग को रोकने के लिए means test शुरू किया। परीक्षण आपकी आय की तुलना करता है - आपकी घरेलू आकार के लिए आपकी राज्य में औसत आय के लिए छह महीने पहले -। यदि आपकी आय औसत से कम है, तो आपको स्वचालित रूप से योग्य होने पर यह ऊपर है, आपको अनुमति के खर्च के बाद अपनी डिस्पोजेबल आय की गणना करनी चाहिए। यदि डिस्पोजेबल आय पांच साल से अधिक आपके असुरक्षित ऋणों का कम से कम एक हिस्सा भुगतान करने के लिए पर्याप्त है, तो अदालत आपके मामले को खारिज कर सकती है या इसे अध्याय 13 में बदल सकती है।

एक "उपस्थित दुर्व्यवहार" मानक भी है जो महत्वपूर्ण वित्तीय संसाधनों के साथ डेटर्स को अयोग्य घोषित कर सकता है भले ही वे साधन परीक्षण पास करें। इसका मतलब परीक्षण गणना जटिल है, जिसमें आईआरएस मानक व्यय भत्ता और आवास, परिवहन और स्वास्थ्य देखभाल के लिए विशिष्ट समायोजन शामिल हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप उच्च रखरखाव लागत वाली पुरानी कार के मालिक हैं, तो आप आईआरएस माइलेज दरों के आधार पर एक ऑपरेटिंग खर्च का कटौती करने में सक्षम हो सकते हैं। एक योग्य दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करने के लिए दृढ़ता से सलाह दी जाती है, क्योंकि साधन परीक्षण में त्रुटियां आपके मामले को अपमानित कर सकती हैं या अध्याय 13 में अनावश्यक रूपांतरण की ओर ले सकती हैं।

परिसंपत्ति छूट और तरलीकरण प्रक्रिया

अध्याय 7 आपको सब कुछ खोने की आवश्यकता नहीं है संघीय और राज्य छूट कानून दोनों आपको कुछ संपत्ति की रक्षा करने की अनुमति देते हैं। संघीय छूट लगभग आधे राज्यों में उपलब्ध हैं; शेष राज्यों को आपको अपनी छूट प्रणाली का उपयोग करने की आवश्यकता होती है। आम छूट परिसंपत्तियों में शामिल हैं: एक मामूली घर (घरेलू छूट) एक राज्य-विशिष्ट सीमा तक, अक्सर $ 25,000 टेक्सास और फ्लोरिडा जैसे स्थानों में असीमित संपत्ति), एक निश्चित मूल्य तक एक वाहन (आमतौर पर $ 3000–$7,500 राज्य के आधार पर), घरेलू सामान और कपड़े, सेवानिवृत्ति खातों (IRAs और 401(k) आम तौर पर पूरी तरह से संरक्षित होते हैं, और नौकरी से संबंधित उपकरण आपको एक घर के लिए पैसे वापस लेने के लिए नहीं हैं।

प्रक्रिया अपेक्षाकृत तेज है। याचिका दायर करने और आवश्यक शेड्यूल के बाद, अदालत एक स्वचालित ठहरने का मुद्दा रखती है जो तुरंत संग्रह कार्यों, फोरक्लोज़र, वेतन व्यवस्था और मुकदमाों को रोकती है। ]341 creditors की बैठक [ फाइलिंग के लगभग 30 दिन बाद होती है, जहां ट्रस्टी और कोई भी क्रेडिटर आपको शपथ के तहत सवाल पूछ सकता है। ज्यादातर मामलों में, कोई भी क्रेडिटर दिखाई नहीं देता है यदि आपके पास कम गैर-छूक संपत्ति है। आम तौर पर डिस्चार्ज तीन से चार महीने बाद होता है। सरल वित्त के साथ डेटर के लिए, अध्याय 7 को छह महीने के तहत पूरा किया जा सकता है।

निर्वहन, क्रेडिट प्रभाव, और सीमा

अध्याय 7 डिस्चार्ज सबसे असुरक्षित ऋण को समाप्त करता है, लेकिन कुछ दायित्व कानून के तहत गैर-डिस्चार्जेबल हैं: पिछले तीन वर्षों से कर (कुछ पुराने कर ऋण कुछ शर्तों के तहत छुट्टी योग्य हो सकते हैं), छात्र ऋण (अत्यधिक हार्डशिप मामलों को छोड़कर, एक अग्रिम कार्यवाही की आवश्यकता), बच्चे का समर्थन, एलिमनी, धोखाधड़ी या इच्छापूर्ण चोट के माध्यम से किए गए ऋण, और डीयूआई देयताएं। यदि आप संपत्ति को आत्मसमर्पण करते हैं तो आप संपत्ति को व्यक्तिगत रूप से जारी रखते हैं।

अध्याय 7 फाइलिंग तारीख से दस साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। आपका क्रेडिट स्कोर काफी कम हो जाएगा-अक्सर 150-250 अंक तक - लेकिन प्रभाव आपके प्रारंभिक स्कोर के आधार पर बदलता रहता है। कई ऋणदाता कम सीमा के साथ सुरक्षित कार्ड का उपयोग करके एक साल या दो के भीतर क्रेडिट का पुनर्निर्माण शुरू करते हैं, बनाए रखा ऋण पर भुगतान इतिहास को संरक्षित करते हैं, और नए क्रेडिट पूछताछ से बचने के लिए। कुछ ऋणदाता विशेष रूप से बैंकरप्टी उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं। क्योंकि अध्याय 7 को पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं है, यह वित्तीय पुनरारंभ के लिए सबसे तेज़ मार्ग प्रदान कर सकता है, लेकिन केवल यदि आप साधन परीक्षण पास करते हैं और कुछ गैर छूट संपत्ति है।

अध्याय 11 दिवालियापन: व्यापार और उच्च नेट-वर्थ व्यक्तियों के लिए पुनर्गठन

अध्याय 11 मुख्य रूप से बड़े कॉर्पोरेट पुनर्गठन से जुड़ा हुआ है, लेकिन यह व्यक्तियों के लिए भी उपलब्ध है- जिनमें से लोग अध्याय 13 (वर्तमान में $ 2.75 मिलियन) की सीमा से अधिक ऋण के साथ या जिन्हें जटिल ऋण पुनर्गठन की आवश्यकता होती है। मुख्य विचार यह है कि ऋणदाता को समय के साथ ऋणदाताओं को चुकाने के लिए एक योजना विकसित की गई है। अध्याय 11 सबसे लचीला दिवालियापन अध्याय है लेकिन यह भी सबसे महंगा और समय लेने वाला है।

व्यापार के लिए: डेब्टोर-इन-पोसिशन और पुनर्गठन योजना

जब एक व्यावसायिक फ़ाइल अध्याय 11 यह आम तौर पर एक हो जाता है, तो डिब्टोर-इन-पोसिशन (DIP) , जिसका अर्थ है कि यह अपनी परिसंपत्तियों और संचालन का नियंत्रण रखता है जबकि अदालत मामले की निगरानी करती है। डीआईपी को एक विशिष्ट समय के फ्रेम के भीतर पुनर्गठित योजना का प्रस्ताव करना चाहिए - आम तौर पर संभावित एक्सटेंशन के साथ ऋणदाता को एक योजना दायर करने के लिए 120-day अनन्य अवधि। ऋणदाता योजना पर वोट करते हैं, और यदि आवश्यक बहुमत से स्वीकार किया जाता है और अदालत द्वारा अनुमोदित किया जाता है, तो यह बाध्यकारी हो जाता है। योजना ऋण शर्तों को संशोधित कर सकती है, भुगतान अवधि बढ़ा सकती है, ब्याज दरों को कम कर सकती है, या किसी भी ऋण को अस्वीकार करने की अनुमति के बिना किसी भी कर सकती है।

यदि व्यवसाय सफलतापूर्वक पुनर्गठित नहीं हो सकता है, तो अदालत इस मामले को तरलीकरण के लिए अध्याय 7 में बदल सकती है। अध्याय 11 कानूनी और प्रशासनिक शुल्क के कारण महंगा है। छोटे व्यवसाय सबचैप्टर वी के तहत दायर कर सकते हैं, जो प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करते हैं और लागत को कम करते हैं। सबचैप्टर वी ट्रस्टी योजना के विकास में सहायता करता है और छोटे व्यवसायों को पारंपरिक अध्याय 11 की भारी रिपोर्टिंग आवश्यकताओं से बचने में मदद करता है। क्रेडिटर्स अक्सर अध्याय 11 में एक अध्याय 7 परिसमापन की तुलना में अधिक प्राप्त करते हैं क्योंकि व्यापार राजस्व पैदा करना जारी रखता है।

व्यक्तिगत लोगों के लिए: "व्यक्तिगत" अध्याय 11

अध्याय 11 के तहत दायर व्यक्ति समान प्रक्रियाओं का पालन करते हैं लेकिन अतिरिक्त पारदर्शिता के साथ: उन्हें मौजूदा मासिक आय और खर्च का खुलासा करना चाहिए, और ट्रस्टी अपने वित्त की बारीकी से निगरानी कर सकते हैं। व्यक्तिगत अध्याय 11 मामले दुर्लभ हैं लेकिन महत्वपूर्ण परिसंपत्तियों के साथ उच्च कमाई के लिए उपयोगी हो सकते हैं जो अध्याय 7 के तहत तरलीकृत नहीं करना चाहते हैं और जो अध्याय 13 ऋण कैप्स से अधिक हैं। उदाहरण के लिए, एक चिकित्सक ने बिना सुरक्षित ऋण में $ 3 मिलियन और एक अत्यधिक सराहना की गई घर को घर और अभ्यास के दौरान ऋण की पुनर्संरचना के लिए अध्याय 11 का उपयोग करना चाहिए।

पेशेवरों, विपक्ष, और सामरिक विचार

अध्याय 11 लचीलापन प्रदान करता है: ऋणदाता सभी परिसंपत्तियों को बनाए रख सकते हैं, रचनात्मक पुनर्भुगतान शर्तों का प्रस्ताव कर सकते हैं, संचालन जारी रख सकते हैं और यहां तक कि धारा 363 बिक्री के तहत मौजूदा ऋणों से मुक्त संपत्ति बेच सकते हैं। स्वचालित प्रवास लागू होता है, जो कि फोरक्लोज़र, मुकदमा और ऋणदाता उत्पीड़न को रोक सकता है। डाउनसाइड लागत और समय-मामने अक्सर एक योजना की पुष्टि करने के लिए एक साल या उससे अधिक समय लगता है, और वकीलों की फीस एक जटिल मामले के लिए $50,000 से अधिक हो सकती है। इसके अलावा, अध्याय 11 को व्यापक प्रकटीकरण और अदालत की निगरानी की आवश्यकता होती है, जिससे यह सीधे वित्तीय स्थितियों के साथ ऋणदाताओं के लिए कम उपयुक्त हो जाता है। यह सबसे अच्छा है।

अध्याय 13 दिवालियापन: द वेज अमेस्टर की पुनर्भुगतान योजना

अध्याय 13 व्यक्तियों के लिए एक नियमित आय के साथ डिज़ाइन किया गया है जो पिछले-डेउ भुगतान पर पकड़ते समय अपनी संपत्ति को रखना चाहते हैं। तरलीकरण के बजाय, ऋणदाता एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करता है जो तीन से पांच साल तक रहता है, जिसके दौरान वे एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं जो क्रेडिटर्स को धन वितरित करते हैं। योजना के अंत में, शेष असुरक्षित ऋणों को छुट्टी दी जाती है। अध्याय 13 को व्यक्तियों के लिए " पुनर्गठन" के रूप में भी जाना जाता है, लेकिन यह इसकी सादगी और ऋण सीमा में अध्याय 11 से अलग है।

पात्रता और ऋण सीमा

अध्याय 13 के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपके पास आय का एक स्थिर स्रोत होना चाहिए, या तो रोजगार, स्वरोजगार, या विश्वसनीय समर्थन (अलिमोनी या पेंशन भुगतान सहित) से। आपके असुरक्षित ऋण को $ 2.75 मिलियन से कम होना चाहिए, और आपके सुरक्षित ऋण को $1.4 मिलियन (2024) से कम होना चाहिए। इन ऋण सीमाओं को समय-समय पर समायोजित किया जाता है - हालांकि हर तीन साल - इसलिए आपको दाखिल करने से पहले वर्तमान सीमा की जांच करनी चाहिए। यदि आपके ऋण इन सीमाओं से अधिक है, तो आप अध्याय 11 को इसके बजाय विचार कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, आपको दाखिल करने से पहले चार साल के लिए सभी आवश्यक कर रिटर्न दाखिल करना चाहिए। अध्याय 13 पात्रता के लिए कोई मतलब नहीं है, लेकिन आपको यह निर्धारित करना होगा कि आप यह निर्धारित किया जा सकता है कि आप भुगतान करना होगा।

पुनर्भुगतान योजना और रखने की परिसंपत्तियां

आपकी प्रस्तावित योजना को कुछ दावों को प्राथमिकता देना चाहिए: प्रशासनिक खर्च (विश्वास शुल्क सहित), प्राथमिकता असुरक्षित ऋण (जैसे हाल ही में आय कर और बच्चे को समर्थन देने वाले बकाया) और सुरक्षित ऋण भुगतान। बंधक या कार ऋण जैसी सुरक्षित ऋण के लिए, आपको नियमित रूप से पोस्ट-पेचमेंट जारी रखते हुए योजना अवधि में सभी पूर्व डिफ़ॉल्ट राशियों का इलाज करना होगा। असुरक्षित ऋणदाता कम से कम उतने ही कम प्राप्त करते हैं जितना कि उनके पास अध्याय 7 परिसमापन होता है- यह "क्रेडिटर्स के सर्वोत्तम हित" परीक्षण है। अभ्यास में, कई अध्याय 13 योजना केवल असुरक्षित ऋण का अंश देती है, कभी-कभी डिस्पोजेबल आय के आधार पर 1% से 10% तक।

अध्याय 13 का एक प्रमुख लाभ ] की क्षमता है, अगर संपत्ति पहले बंधक से कम है - उदाहरण के लिए, यदि आप पहले बंधक पर 200,000 डॉलर की राशि का भुगतान करते हैं और घर $180,000 की कीमत है, तो एक दूसरा बंधक को असुरक्षित माना जा सकता है और पूरी तरह से छुट्टी दे दी जा सकती है। इसके अतिरिक्त, आप कर सकते हैं cramdown सुरक्षित ऋण वाहनों पर - कार के वर्तमान मूल्य के लिए ऋण प्रमुख को कम करने और ब्याज दर को कम करने के लिए ऋण मूलधन को कम करने के लिए। यह काफी मासिक भुगतान को कम कर सकता है यदि आप कार के लिए मूलधन से अधिक खरीदे हैं।

पुनर्भुगतान के बाद निर्वहन, अवधि और जीवन

अध्याय 13 आमतौर पर राज्य के मध्य से नीचे आय वाले ऋणदाताओं के लिए तीन साल तक रहता है, लेकिन अगर आप मध्यस्थता से ऊपर हैं या योजना को पूरा करने के लिए अधिक समय की आवश्यकता होती है तो पांच साल तक बढ़ा सकते हैं। सफल समापन पर, अदालत एक निर्वहन प्रदान करती है जो शेष ऋण को समाप्त कर देती है, जिसमें क्रेडिट कार्ड शेष और मेडिकल बिल शामिल हैं जो पूरी तरह से भुगतान नहीं किए गए थे। हालांकि, अगर आप नौकरी के नुकसान या अन्य कठिनाइयों के कारण योजना भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो मामला को खारिज कर दिया जा सकता है या अध्याय 7 में परिवर्तित किया जा सकता है। कुछ परिस्थितियों में एक हार्डशिप डिस्चार्ज संभव है, लेकिन यह शायद ही कभी दिया जाता है।

अध्याय 13 फाइलिंग तारीख से सात साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है - अध्याय 7 के दस साल से भी कम। इसके अलावा, क्योंकि आप नियमित भुगतान कर रहे हैं, आपका क्रेडिट स्कोर अध्याय 7 मामले की तुलना में तेज़ी से ठीक हो सकता है। अध्याय 13 विशेष रूप से घर के मालिकों के लिए फायदेमंद है, जो फोरक्लोज़र का सामना करते हैं (यह आपको योजना अवधि के दौरान बंधक बकाया पर पकड़ने की अनुमति देता है) और अध्याय 7 में गैर-डिस्चार्जेबल ऋण वाले उधारकर्ताओं के लिए, जैसे कि हाल के कर ऋण या तलाक के निपटान से ऋण। हालांकि, आप ट्रस्टी स्वीकृति के बिना पुनर्भुगतान योजना के दौरान नए क्रेडिट को नहीं ले सकते हैं।

साइड-बाय-साइड तुलना कुंजी मतभेदों की

  1. कोरिया संरचना:] अध्याय 7 = गैर छूट परिसंपत्तियों का परिसमापन; अध्याय 11 = अदालत-अनुमोदित योजना के साथ पुनर्गठन; अध्याय 13 = भविष्य की आय का उपयोग कर पुनर्नियोजन योजना।
  2. Eligibility: अध्याय 7 को साधन परीक्षण (कम आय) पारित करने की आवश्यकता है; अध्याय 13 को कैप्स के तहत नियमित आय और ऋण की आवश्यकता होती है; अध्याय 11 में कोई आय या ऋण सीमा नहीं है लेकिन महंगा और जटिल है।
  3. Aset Retention: अध्याय 7 में गैर-व्यायाम संपत्ति की बिक्री शामिल हो सकती है; अध्याय 11 और 13 आपको योजना के माध्यम से सभी परिसंपत्तियों को भुगतान करके रखने की अनुमति देता है-Chapter 11 को एक ऐसी योजना की आवश्यकता होती है जो पूर्ण या समय पर असुरक्षित क्रेडिटरों का भुगतान करती है, जबकि अध्याय 13 केवल तीन से पांच वर्षों तक डिस्पोजेबल आय का भुगतान करने की आवश्यकता होती है।
  4. Duration: अध्याय 7 3-6 महीने में बंद हो जाता है; अध्याय 13 3-5 साल तक रहता है; अध्याय 11 एक वर्ष या उससे अधिक समय तक योजना की पुष्टि के आधार पर ले सकता है।
  5. Debt डिस्चार्ज: अध्याय 7 सबसे असुरक्षित ऋण (आम तौर पर दाखिल होने के 3-4 महीने बाद) का एक त्वरित निर्वहन प्रदान करता है; अध्याय 13 सभी योजना भुगतान पूरा करने के बाद ही छुट्टी दे देता है; अध्याय 11 योजना की पुष्टि और इसके शर्तों के अनुपालन पर ऋण का निर्वहन करता है।
  6. Credit रिपोर्ट प्रभाव: अध्याय 7 फाइलिंग तारीख से 10 साल तक रहता है; अध्याय 13 7 साल के लिए; अध्याय 11 आम तौर पर 10 साल के लिए रिपोर्ट की जाती है लेकिन क्रेडिट ब्यूरो और केस विशिष्ट द्वारा भिन्न हो सकती है।
  7. Complexity & Cost: अध्याय 7 सरल और सस्ता है (attorney फीस आम तौर पर $ 1,200–$2,000); अध्याय 13 मध्यम ($3,000-$5,000 प्लस चल रहे ट्रस्टी भुगतान को पूरा करता है); अध्याय 11 सबसे महंगा (attorney फीस $10,000–$100,000+ बड़े मामलों के लिए).

दिवालियापन के बारे में आम मिथकों और गलत धारणाएं

कई लोग गलत सूचना के कारण दिवालियापन से बच जाते हैं। एक मिथक यह है कि आप सब कुछ अपने आप खो देंगे, लेकिन जैसा कि समझाया गया है, छूट अधिकांश फ़ाइलरों के लिए महत्वपूर्ण संपत्ति की रक्षा करती है। एक अन्य मिथक यह है कि दिवालियापन चिकित्सा ऋण को नहीं छोड़ सकता है - वास्तव में, चिकित्सा बिल सबसे अधिक छुट्टीदार ऋणों में से एक हैं। कुछ का मानना है कि आप कई वर्षों तक दिवालियापन के लिए दायर नहीं कर सकते हैं: आप पिछले अध्याय 7 डिस्चार्ज से आठ वर्षों के बाद अध्याय 7 के लिए फिर से दायर कर सकते हैं, और दो साल बाद अध्याय 13। इसके अलावा, एक अध्याय 7 डिस्चार्ज स्वचालित रूप से सह-अभिनेताओं को प्रभावित नहीं करता है - वे तब तक उत्तरदायी नहीं रह जाते हैं जब तक कि वे एक अलग निर्णय लेने में आप एक अलग-जो आप को छोड़ नहीं कर सकते हैं।

दिवालियापन के लिए विकल्प

दिवालियापन ऋण के लिए एकमात्र समाधान नहीं है। दाखिल करने से पहले विकल्प पर विचार करें: डेबेट समेकन एक कम ब्याज दर को कम करने के बाद कई उच्च ब्याज ऋणों को एक कम ब्याज दर (FLT:2]] के माध्यम से ऋण प्रबंधन योजना ऋण के लिए अंतिम अनुबंध [FLT] ऋण के लिए भुगतान [FLT]] [FLT]]]] ऋण के लिए ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने के लिए एक कम एकमुश्त भुगतान स्वीकार करने के लिए शामिल है, लेकिन यह ऋण राशि को नुकसान पहुंचा सकता है।

कौन सा बैंकरप्टी अध्याय आपके लिए सही है?

अध्याय 7, 11, और 13 के बीच चयन अपनी आय, परिसंपत्तियों, ऋण संरचना और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है। यदि आपके पास कोई डिस्पोजेबल आय और कम नेट मूल्य (few गैर छूट वाली परिसंपत्तियां), अध्याय 7 सबसे तेज ताजा शुरुआत की पेशकश कर सकता है। यदि आपके पास एक स्थिर आय और मूल्यवान संपत्ति है, तो आप रखना चाहते हैं - विशेष रूप से इक्विटी के साथ एक घर, आप की रक्षा करना चाहते हैं - अध्याय 13 अक्सर बेहतर विकल्प है। यदि आप जटिल ऋण संरचनाओं के साथ एक व्यवसाय मालिक हैं या बहुत अधिक ऋण वाले व्यक्ति हैं, तो अध्याय 11 आवश्यक लचीलापन प्रदान करता है, हालांकि एक उच्च लागत पर।

हमेशा एक लाइसेंस प्राप्त दिवालियापन वकील के साथ संपर्क करने से पहले। वकील आपकी वित्तीय स्थिति का विस्तृत विश्लेषण कर सकता है, आपको साधन परीक्षण पास करने में मदद करता है, सटीक शेड्यूल तैयार करता है, और आपको जटिल कानूनी आवश्यकताओं के माध्यम से मार्गदर्शन करता है। स्टेट-विशिष्ट छूट कानून, हाल के अदालत में सत्तारूढ़ होती है, और ऋण सीमा में परिवर्तन आगे जटिल मामलों को सीमित करता है, जिससे पेशेवर सलाह को अमूल्य बना दिया जा सकता है। इसके अतिरिक्त, बैंक के बुनियादी निर्णय पर विचार करें: