अध्याय 13 दिवालियापन बनाम अध्याय 7: कौन सा आपके वित्तीय स्थिति के लिए बेहतर है?

अध्याय 13 बनाम अध्याय 7 दिवालियापन: कौन सा विकल्प आपकी वित्तीय वास्तविकता को फिट करता है?

अभिभूत ऋण को अलग करने का सामना करना पड़ सकता है, लेकिन दिवालियापन कानून एक ताजा शुरुआत के लिए एक कानूनी मार्ग प्रदान करने के लिए मौजूद है। व्यक्तियों के लिए दो सबसे आम रूपों अध्याय 7 और अध्याय 13 हैं। जबकि दोनों को राहत देने के लिए डिज़ाइन किया गया है, वे मौलिक रूप से अलग तरीके से काम करते हैं, और गलत चुनने से आप समय, धन या संपत्ति का खर्च कर सकते हैं। यह लेख प्रत्येक विकल्प को विस्तार से तोड़ देता है, जिससे आप अपनी आय, परिसंपत्तियों और दीर्घकालिक लक्ष्यों के खिलाफ व्यापार-बंद का वजन कम कर सकते हैं।

अध्याय 7 दिवालियापन (तरलता) को समझना

अध्याय 7 को अक्सर "सीधे दिवालियापन" या "तरलता दिवालियापन" कहा जाता है। इस प्रक्रिया के तहत, एक अदालत से नियुक्त ट्रस्टी आपकी गैर-व्यायाम संपत्ति एकत्र करता है, इसे बेचता है और आपके क्रेडिटर्स को आय वितरित करता है। विनिमय में, आपके अधिकांश असुरक्षित ऋण - जैसे क्रेडिट कार्ड शेष, मेडिकल बिल और पर्सनल लोन - स्थायी रूप से छुट्टी दे दी जाती है। कई लोगों के लिए, पूरी प्रक्रिया तीन से छह महीने में पूरी हो जाती है।

हर कोई अध्याय 7 के लिए योग्य नहीं है। पहले छह महीनों में आपकी औसत मासिक आय के आधार पर, साधन परीक्षण, पात्रता निर्धारित करता है। यदि आपकी आय आपके राज्य के मध्य से कम है, तो आप स्वचालित रूप से पास हो जाते हैं। यदि यह मध्यस्थ से ऊपर है, तो आपको यह प्रदर्शित करना होगा कि आपके पास पांच वर्षों से अधिक अपने ऋणों के सार्थक हिस्से को चुकाने के लिए पर्याप्त डिस्पोजेबल आय नहीं है। ] अमेरिकी न्यायालय वेबसाइट साधन-परीक्षण गणना पर आधिकारिक विवरण प्रदान करता है।

अध्याय 7 के साथ एक महत्वपूर्ण चिंता परिसंपत्ति हानि है। प्रत्येक राज्य में छूट का अपना सेट होता है जो आपको आवश्यक संपत्ति रखने की अनुमति देता है - आम तौर पर एक मामूली कार, कुछ घरेलू सामान, कपड़े और संभवतः घरेलू इक्विटी का एक हिस्सा। यदि आपके पास महत्वपूर्ण गैर-छूट परिसंपत्तियां (जैसे एक दूसरे घर, महंगे गहने, या लक्जरी वाहन), तो उन्हें बेचा जा सकता है। हालांकि, अधिकांश अध्याय 7 फाइलर्स में कम या कोई गैर-छूट संपत्ति नहीं है और कुछ भी नहीं खो सकते हैं।

अध्याय 13 दिवालियापन (Reorganization) को समझना

अध्याय 13 को अक्सर "वेज कमाने वाले की योजना" के रूप में जाना जाता है। तरल परिसंपत्तियों के बजाय, आप अदालत को पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करते हैं, जो तीन से पांच साल तक रहता है। आप एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं, जो प्राथमिकता प्रणाली के अनुसार आपके क्रेडिटरों को धन वितरित करते हैं। योजना के अंत में, शेष निर्वहन योग्य ऋण समाप्त हो जाता है।

अध्याय 13 के लिए पात्रता को नियमित आय की आवश्यकता होती है - रोजगार, स्वरोजगार, स्वतंत्रता, या सरकारी लाभ से। अध्याय 13 के समान ही कोई मतलब नहीं है अध्याय 13 के लिए परीक्षण करना चाहिए, लेकिन आपके ऋण स्तर को वैधानिक सीमाओं के भीतर गिरना चाहिए। 2025 तक, सीमा लगभग 465,000 असुरक्षित ऋणों में और 1,395,000 सुरक्षित ऋणों में हैं। इसके अतिरिक्त, अध्याय 13 आपको याद किए गए बंधक या कार भुगतान पर पकड़ने की अनुमति देता है और संपत्ति को रखने के लिए आपको अन्यथा अध्याय 7 में खो सकता है। NerdWallet's गाइड टू अध्याय 13 ] प्रक्रिया का व्यावहारिक अवलोकन प्रदान करता है।

साइड-बाय-साइड तुलना: कोर मतभेद

Factor	Chapter 7	Chapter 13
Duration	3–6 months	3–5 years of payments
Asset Risk	Non-exempt property may be sold	Generally keep all property
Debt Discharge	Most unsecured debts eliminated quickly	Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement	Must pass means test or below median	Must have regular income
Credit Report Impact	10 years	7 years
Home/Car Protection	Stops foreclosure/car repossession temporarily	Allows catching up on missed payments
Filing Fee	$338 (approx.)	$313 (approx.)

कौन सा प्रकार अलग-अलग डेट्स को बेहतर ढंग से संभालता है?

सुरक्षित ऋण (मॉर्टेज, कार ऋण)

यदि आप बंधक या ऑटो ऋण पर पीछे हैं, तो अध्याय 13 का स्पष्ट लाभ है। आप अपनी पुनर्भुगतान योजना में बकाया राशि को शामिल कर सकते हैं और नियमित भुगतान जारी रख सकते हैं। अध्याय 7 में, आप संपत्ति खो सकते हैं जब तक आप बकाया राशि को जल्दी से भुगतान नहीं कर सकते हैं या ऋण की पुष्टि नहीं कर सकते।

असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन)

अध्याय 7 कुछ महीनों के बाद इन ऋणों को दूर करने के लिए छोड़ देता है। अध्याय 13 आपको एक भाग का भुगतान करने की आवश्यकता होती है - कभी-कभी आपकी डिस्पोजेबल आय के आधार पर अपनी योजना के माध्यम से 0-10% - जितना कम होता है। यदि आपकी आय अधिक है, तो आप अध्याय 13 में अधिकांश ऋण का भुगतान कर सकते हैं। कम आय वाले फ़ाइलर्स के लिए, अध्याय 7 आमतौर पर तेज़, पूर्ण राहत है।

गैर-डिस्चार्जेबल डेट

कुछ ऋण किसी भी अध्याय में उपलब्ध नहीं हैं: छात्र ऋण ( दुर्लभ अनुचित-हार्डशिप मामलों को छोड़कर), अधिकांश कर ऋण, बच्चे का समर्थन, सद्भावना और धोखाधड़ी या डीयूआई से संबंधित चोटों से ऋण। अध्याय 13 आपको इन दायित्वों को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है ताकि आप उन्हें कुछ प्राथमिकता ऋणों पर अतिरिक्त ब्याज या दंड के बिना योजना अवधि पर भुगतान कर सकें।

ऋण और भविष्य वित्तीय स्वास्थ्य पर प्रभाव

दोनों अध्याय 7 और अध्याय 13 आपके क्रेडिट स्कोर को काफी कम कर देगा - आम तौर पर 100-200 अंक तक। हालांकि, आपका स्कोर जल्द ही अध्याय 7 में ठीक हो सकता है क्योंकि प्रक्रिया तेज है और आप निर्वहन के बाद क्रेडिट को सही पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं। क्रेडिट उपयोग, समय पर भुगतान, और नए क्रेडिट खातों में वसूली होगी।

अध्याय 13 फाइलिंग तारीख से सात साल तक आपकी रिपोर्ट पर रहता है; अध्याय 7 दस साल तक रहता है। लंबी रिपोर्टिंग अवधि के बावजूद, कई बंधक उधारदाताओं को अध्याय 7 डिस्चार्ज (कभी-कभी चार साल) के बाद दो साल की प्रतीक्षा की आवश्यकता होती है, जबकि अध्याय 13 फाइलर्स योजना के तहत केवल एक साल के समय के भुगतान के बाद FHA लोन के लिए योग्य हो सकते हैं। दिवालियापन और क्रेडिट के इनवेस्टस्टेडिया के विश्लेषण के लिए ] क्रेडिट रिकवरी के लिए विस्तृत समय-सीमा प्रदान करता है।

पेशेवरों और विपक्ष एक झलक में

अध्याय 7 के लाभ

• क्विक रिलीफ: महीनों में छुट्टी, वर्षों तक नहीं।
• कोई पुनर्भुगतान योजना नहीं:] आप सबसे असुरक्षित ऋण से दूर चले जाओ।
• ]कम लागत: अटॉर्नी फीस आम तौर पर अध्याय 13 से कम होती है।
• ] ]] ]]]] [[FLT:]]] ] ]]] ]]] ]]] []]]]]]] [[[FLT:]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]] [[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[FLT:]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]

अध्याय 7 के नुकसान

• Aset हानि जोखिम: गैर छूट संपत्ति ली जा सकती है।
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• ]] सुरक्षित ऋण बकाया के साथ कोई मदद नहीं: बंधक या कार भुगतान के लिए कोई कैच-अप तंत्र नहीं।
• पब्लिक रिकॉर्ड:आपकी संपत्ति और ऋण पूरी तरह से अदालत के दस्तावेजों में सूचीबद्ध हैं।

अध्याय 13 के लाभ

• ]]सभी संपत्ति रखें: यहां तक कि गैर छूट संपत्ति को तब तक रखा जा सकता है जब तक कि क्रेडिटर को योजना के माध्यम से भुगतान किया जाता है।
• ]Mortgage and car loan कैचअप: स्प्रेड 3-5 वर्षों से अधिक उम्र का होता है।
• Lien stripping: कुछ मामलों में, यदि संपत्ति पानी के नीचे है तो दूसरे बंधक या liens को हटाया जा सकता है।
• ]]कम क्रेडिट प्रभाव अवधि: सात साल के बाद अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिया (अध्याय के लिए दस बनाम 7)।
• अधिक लचीला: भुगतान को बढ़ा सकते हैं और कभी-कभी असुरक्षित ऋण के 100% से कम चुका सकते हैं।

अध्याय 13 के नुकसान

• लंबी प्रतिबद्धता: वर्षों के लिए मासिक भुगतान करना चाहिए।
• ]उच्च वकील शुल्क: आम तौर पर $3,000–$6,000, अक्सर योजना के माध्यम से भुगतान किया।
• Court oversight: आपका घरेलू बजट बारीकी से निगरानी की जाती है।
• ] योजना भुगतान का कोई निर्वहन नहीं: यदि आप योजना को पूरा करने में विफल रहे हैं, तो आप अभी भी ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
• Less for Giving: मिस्ड भुगतान खारिज कर सकते हैं।

कैसे चुनें: परिदृश्य और निर्णय ढांचा

कोई भी "better" अध्याय नहीं है। सही विकल्प आपकी विशिष्ट वित्तीय तस्वीर पर निर्भर करता है। नीचे कुछ सामान्य परिदृश्य हैं जो स्पष्ट करने में मदद करते हैं कि कौन से पथ आपकी स्थिति के साथ संरेखित है।

परिदृश्य 1: कम आय, कुछ परिसंपत्तियों, ओवरवेल्डिंग अनसेक्योर्ड डेट

]सर्वश्रेष्ठ फिट: अध्याय 7. यदि आपकी आय राज्य के मध्य में कम है और आप महत्वपूर्ण इक्विटी या मूल्यवान संपत्ति के साथ घर के मालिक नहीं हैं, तो अध्याय 7 सबसे तेज़, सबसे पूर्ण ऋण उन्मूलन प्रदान करता है। आप छह महीने के तहत सबसे अधिक ऋणों से मुक्त हो जाते हैं। अध्याय 13 से बचें जब तक आपके पास एक परिसंपत्ति की रक्षा करने का कोई कारण नहीं है जो छूट से अधिक नहीं है।

परिदृश्य 2: ऊपर-मेडिअन आय लेकिन कोई गैर-निर्यात परिसंपत्ति नहीं

]Likely अध्याय 7, लेकिन साधन परीक्षण पर निर्भर करता है। यदि आपके पास उच्च आय है लेकिन उच्च खर्च (जैसे, बंधक, चिकित्सा लागत), आप अभी भी अध्याय 7 के लिए योग्य हो सकते हैं यदि आपकी डिस्पोजेबल आय कम है। यदि साधन परीक्षण से पता चलता है कि आप एक भाग का भुगतान कर सकते हैं, तो आपको अध्याय 13 में मजबूर किया जा सकता है। एक अनुभवी bankruptcy वकील या नोलो के दिवालियापन संसाधनों गणना चलाने में मदद कर सकते हैं।

The snario 3: You Want to keep a home or car.

Chapter 13 आमतौर पर बेहतर है। यदि आप भुगतान पर पीछे हैं, तो अध्याय 13 आपको समय के साथ पकड़ने की अनुमति देता है। अध्याय 7 में, आपको संपत्ति को खोने के सभी बकाया राशियों को तुरंत या जोखिम देने की आवश्यकता होगी। भले ही आप वर्तमान हैं लेकिन आपके राज्य की छूट सीमा से परे इक्विटी है, अध्याय 13 आपको अपनी योजना के माध्यम से क्रेडिटर को भुगतान करके उस इक्विटी की रक्षा करने की अनुमति देता है।

परिदृश्य 4: आपके पास दूसरा बंधक या न्यायशास्र लेन है

Chapter 13 लियंस को पट्टी कर सकता है। यदि आपका घर पहले बंधक से कम है, तो अध्याय 13 आपको दूसरे लियंस को पूरी तरह से शून्य करने की अनुमति दे सकता है। अध्याय 7 ऐसा नहीं कर सकता। इसी तरह, अध्याय 13 कुछ गैर-संभावन liens से बच सकता है जो अन्यथा अध्याय 7 निर्वहन से बच जाएगा।

परिदृश्य 5: आपका प्राथमिक लक्ष्य छात्र ऋण या कर को डिस्चार्ज करना है

]नहीं अध्याय एक इलाज-सभी है। छात्र ऋण केवल एक अलग विरोधी कार्यवाही के माध्यम से निर्वहन कर रहे हैं जो कि ]Brunner] मानदंडों के तहत अनुचित कर्तव्य दिखा रहा है - दुर्लभ और मुश्किल। कुछ पुरानी आय कर ऋण अध्याय 7 में छुट्टी दे दी जा सकती है यदि वे उम्र, मूल्यांकन और फाइलिंग आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। अध्याय 13 आपको बिना दंड के ऋण के भुगतान की योजना देकर कर ऋणों को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है। हमेशा गैर-डिचार्जेबल ऋण प्रश्नों के लिए दिवालियापन विशेषज्ञ से परामर्श करें।

दिवालियापन के लिए विकल्प

दाखिल करने से पहले, विचार करें कि क्या अन्य विकल्प कम स्थायी परिणामों के साथ आपकी ऋण समस्याओं को हल कर सकते हैं:

• Dbt समेकन: उच्च ब्याज वाले ऋण को एक कम ब्याज वाले ऋण में जोड़ दें। यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट और एक यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना है तो सबसे अच्छा काम करता है।
• Dbt निपटान या बातचीत: ऋणदाताओं के साथ काम संतुलन को कम करने के लिए। यह दिवालियापन के समान क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है, लेकिन आप सार्वजनिक फाइलिंग से बच सकते हैं।
• Credit परामर्श: स्वीकृत एजेंसियां एक डेट मैनेजमेंट प्लान (DMP) स्थापित कर सकती हैं जो ब्याज दरों को कम करती हैं और कानूनी फाइलिंग के बिना भुगतान को समेकित करती हैं।
• ]Foreclosure forbearance or संशोधन: ऋणदाता यदि आप हार्डशिप प्रदर्शित करते हैं तो अस्थायी राहत या स्थायी ऋण संशोधन प्रदान कर सकते हैं।

दिवालियापन आम तौर पर एक आखिरी रिसोर्ट होना चाहिए - लेकिन कई लोगों के लिए यह एक स्थायी वित्तीय जीवन का सबसे सीधा रास्ता है।

प्रत्येक पथ के लिए प्रक्रियात्मक कदम

कैसे फाइल करने के लिए अध्याय 7

1. Credit परामर्श: दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर एक अदालत में स्वीकृत क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करें।
2. Means test:] अपनी आय बनाम राज्य मध्यस्थता की गणना करें और साधन परीक्षण फॉर्म को पूरा करें।
3. Prepare and file याचिका:
4. Trustee बैठक (341 बैठक): लगभग 30 दिनों के बाद दाखिल करने के बाद, ट्रस्टी और किसी भी क्रेडिटर के साथ मिलने जो प्रदर्शन करते हैं।
5. Aset Liquidation (यदि कोई हो):] यदि आपके पास गैर-व्यायाम संपत्ति है, तो ट्रस्टी इसे बेचेगा। अधिकांश मामलों में कोई नहीं है।
6. Discharge: को आम तौर पर 341 बैठक के 60-90 दिन बाद दिया गया।
7. पोस्ट-डिस्चार्ज डेटर शिक्षा: इस मामले को अंतिम रूप देने के लिए एक वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम पूरा करें।

कैसे फाइल करने के लिए अध्याय 13

1. Credit परामर्श: अध्याय 7 के रूप में भी।
2. Dbt गणना: अपने ऋण स्तर की पुष्टि सांविधिक सीमा के भीतर हैं।
3. Plan प्रस्ताव: एक पुनर्भुगतान योजना का ड्राफ्ट करें जिसमें आप प्रति माह कितना भुगतान करेंगे, कितने समय तक (3 या 5 साल), और कैसे creditors का भुगतान किया जाएगा।
4. फ़ाइल याचिका और योजना: अदालत के साथ जमा करें।
5. Trustee बैठक और पुष्टिकरण सुनवाई: ट्रस्टी और न्यायाधीश व्यवहार्यता और निष्पक्षता के लिए योजना की समीक्षा. क्रेडिटर वस्तु कर सकते हैं।
6. मेक भुगतान: आप ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं, जो उन्हें पुष्टि की योजना के अनुसार वितरित करते हैं।
7. Discharge: सभी योजना भुगतान पूरा करने के बाद - आम तौर पर 3-5 साल - अदालत शेष योग्य ऋण के लिए एक छुट्टी प्रदान करती है।
8. डेब्टर शिक्षा: को छुट्टी से पहले पूरा किया जाना चाहिए।

आप निर्णय लेने से पहले प्रैक्टिकल टिप्स

• ] अपने राज्य की छूट राशि की जाँच करें। एक्सम्पशन कानून व्यापक रूप से भिन्न होते हैं। उदाहरण के लिए, टेक्सास और फ्लोरिडा में उदार होमस्टेड छूट होती है, जबकि न्यू जर्सी जैसे राज्यों में अधिक सीमित हैं। अध्याय 7 के तहत संपत्ति रखने की आपकी क्षमता उस पर निर्भर करती है जहां आप रहते हैं।
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• ]] स्वचालित रहने को समझें एक बार जब आप फ़ाइल करते हैं, तो सभी संग्रह क्रियाएं - फोन कॉल, वेतन व्यवस्था, फोरक्लोजर, रिपोज़ेशन प्रयास - को रोकना चाहिए। यह सुरक्षा अध्याय 7 और 13 में समान रूप से लागू होती है।
• ]कोनिडर सह-अभिनेता समस्या. अध्याय 7 में, स्वचालित रहने केवल आप की रक्षा करता है, एक सह-अभिनेता नहीं। क्रेडिटर तुरंत सह-अभिनेता का पीछा कर सकते हैं। अध्याय 13 कुछ स्थितियों के तहत एक सह-विजेता रहने का विस्तार करता है।
• ]आपकी आय स्थिरता के बारे में ईमानदार रहें अध्याय 13 को वर्षों तक स्थिर, पूर्वानुमान योग्य आय की आवश्यकता होती है। यदि आपका काम या स्वास्थ्य अनिश्चित है, तो अध्याय 7 सुरक्षित हो सकता है।

निष्कर्ष: वित्तीय रिकवरी के लिए आपका पथ

अध्याय 7 और अध्याय 13 दिवालियापन प्रत्येक शक्तिशाली उपकरण के रूप में काम करते हैं, लेकिन वे विनिमय योग्य नहीं हैं। अध्याय 7 उन लोगों के लिए एक तेजी से ऋण इरेज़र है जो योग्यता प्राप्त करते हैं और सुरक्षा के लिए कुछ संपत्तियां रखते हैं। अध्याय 13 उन लोगों के लिए एक संरचित पुनर्भुगतान योजना है जो संपत्ति को बनाए रखना चाहते हैं, सुरक्षित ऋण पर पकड़ना या ऋणों का प्रबंधन करना जो तुरंत निर्वहन नहीं किया जा सकता है। न तो स्वाभाविक रूप से "बेहतर" है - सबसे अच्छा विकल्प वह है जो आपकी आय, परिसंपत्तियों और इच्छा को बहुवर्षीय योजना में फिट बैठता है।

नीचे पंक्ति: यदि आप असुरक्षित ऋण में डूब रहे हैं और साधन परीक्षण पास करते हैं, तो अध्याय 7 आपको महीनों में एक स्वच्छ स्लेट दे सकता है। यदि आप घर या कार रखने के लिए लड़ रहे हैं और योजना भुगतान करने की आय है, तो अध्याय 13 एक अनुशासित तरीका प्रदान करता है। हमेशा अपने राज्य विशिष्ट छूट की जांच के लिए लाइसेंस प्राप्त दिवालियापन वकील से परामर्श करें, साधन परीक्षण चलाएं और अपनी व्यापक वित्तीय तस्वीर की समीक्षा करें। दिवालियापन आपकी वित्तीय जीवन का अंत नहीं है - यह एक पुनरारंभ है, बशर्ते आप अपनी कहानी के लिए सही अध्याय चुन सकें।