अध्याय 13 दिवालियापन के लिए प्रो और विपक्ष एक वरिष्ठ के रूप में फाइलिंग

कई वरिष्ठ लोगों का सामना करना पड़ ऋण वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए दिवालियापन के लिए दाखिल करने पर विचार करते हैं। उपलब्ध विकल्पों में से, अध्याय 13 दिवालियापन अक्सर चुना जाता है क्योंकि यह एक संरचित पुनर्भुगतान योजना की अनुमति देता है। हालांकि, यह संभावित दोषों के साथ भी आता है कि वरिष्ठों को सावधानी से विचार करना चाहिए। दोनों फायदे और नुकसान को समझना पुराने वयस्कों के लिए महत्वपूर्ण है जो निश्चित आय पर रह सकते हैं, सेवानिवृत्ति खातों पर भरोसा कर सकते हैं, या अपने घरों को खोने के बारे में चिंतित हो सकते हैं। यह गाइड वरिष्ठ नागरिकों के लिए अध्याय 13 दिवालियापन के पेशेवरों और विपक्षों पर एक गहन, आधिकारिक नज़र प्रदान करता है, व्यावहारिक विचार के साथ यदि आप निर्णय लेते हैं कि यह आपकी वित्तीय स्थिति को पूरा करने में मदद करता है।

अध्याय 13 दिवालियापन क्या है?

अध्याय 13 दिवालियापन, जिसे पुनर्गठित या वेतन कमाने वाले और #8217 के रूप में भी जाना जाता है; योजना, व्यक्तियों को तीन से पांच वर्षों में अपने ऋण के सभी या हिस्से को चुकाने के लिए अदालत में अनुमोदित योजना बनाने में सक्षम बनाता है। अध्याय 7 दिवालियापन के विपरीत, जो क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए परिसंपत्तियों को तरलीकृत करता है, अध्याय 13 आपको एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते समय अपनी संपत्ति रखने की अनुमति देता है। यह विकल्प अक्सर उन वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त होता है जिनके पास सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, सेवानिवृत्ति निकासी, या अंशकालिक कार्य से स्थिर आय होती है, लेकिन ऋण भुगतान के साथ रहने के लिए संघर्ष कर रहे हैं।

अध्याय 13 उन वरिष्ठ नागरिकों के लिए विशेष रूप से प्रासंगिक है जो घरों के मालिक हैं और बंधक बकाया पर पकड़ना चाहते हैं, या जिनका संरक्षण करना चाहते हैं, उनके पास महत्वपूर्ण गैर-व्यक्त संपत्ति है। दिवालियापन अदालत एक पुनर्भुगतान योजना को मंजूरी देती है जो कुछ ऋणों को प्राथमिकता देती है, जैसे कि बंधक, वाहन ऋण और कर दायित्व, जबकि क्रेडिट कार्ड और मेडिकल बिलों जैसे असुरक्षित ऋण केवल आंशिक पुनर्भुगतान प्राप्त कर सकते हैं। योजना के समापन पर, किसी भी शेष योग्य असुरक्षित ऋण को छुट्टी दी जाती है।

अध्याय 13 दिवालियापन के लिए पात्रता

पेशेवरों और विपक्ष में डाइविंग से पहले, यह और #8217; यह समझने के लिए महत्वपूर्ण है कि कौन योग्य है। अध्याय 13 दायर करने के लिए वरिष्ठों में नियमित आय होना चाहिए - इसमें सामाजिक सुरक्षा लाभ, पेंशन भुगतान, निवेश आय या वेतन शामिल हो सकते हैं। इसके अतिरिक्त, आपके सुरक्षित और असुरक्षित ऋण संघीय कानून द्वारा निर्धारित विशिष्ट सीमाओं के भीतर गिरना चाहिए। 2025 तक, सुरक्षित ऋण लगभग $ 1,395,875 से अधिक नहीं हो सकता है और असुरक्षित ऋण लगभग $ 465,275 से अधिक नहीं हो सकता है।

मुख्य रूप से निश्चित आय वाले वरिष्ठों को "मीन परीक्षण" भी पास करना चाहिए, हालांकि अध्याय 13 आम तौर पर मासिक खर्च के बाद डिस्पोजेबल आय वाले किसी व्यक्ति के लिए उपलब्ध है। यदि आपकी औसत मासिक आय छह महीने से अधिक पहले आपकी राज्य और #8217 से कम है; आपके आकार के घर के लिए औसत आय, आप स्वचालित रूप से अध्याय 7 के लिए भी योग्यता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आप अभी भी एक घर की बचत जैसे रणनीतिक कारणों के लिए अध्याय 13 चुन सकते हैं।

अध्याय 13 के लिए एक वरिष्ठ के रूप में फाइलिंग के पेशेवरों

संपत्ति का संरक्षण

Chapter 13 वरिष्ठ नागरिकों को ऋणों को पुनर्निर्मित करके अपने घरों, कारों और अन्य आवश्यक संपत्तियों को रखने में मदद कर सकता है। अध्याय 7 के विपरीत, जो आपको गैर-एक्स्प्ट संपत्ति बेचने के लिए मजबूर कर सकता है, अध्याय 13 आपको एक योजना के माध्यम से ऋणदाता दावों को चुकाने के दौरान संपत्ति को बनाए रखने देता है। वरिष्ठ नागरिकों के लिए, घर अक्सर सबसे महत्वपूर्ण संपत्ति है, और फोरक्लोज़र से बचने की एक सर्वोच्च प्राथमिकता है। अध्याय 13 के तहत, आप समय के साथ बंधक बकाया को ठीक कर सकते हैं, संभावित रूप से एक अग्रदूत बिक्री को रोक सकते हैं और आपको अपने घर में दीर्घकालिक रहने की अनुमति देते हैं।

ऋण प्रबंधन और कम मासिक भुगतान

अध्याय 13 एक प्रबंधनीय पुनर्भुगतान योजना बनाता है, अक्सर अपने समग्र मासिक ऋण दायित्वों को कम करता है। दिवालियापन ट्रस्टी को एक मासिक भुगतान में ऋण को समेकित करके, आप उच्च ब्याज दरों और देर से शुल्क के साथ कई बिलों को जमाने से बच सकते हैं। योजना कुछ सुरक्षित ऋणों पर ब्याज दर को भी कम कर सकती है, जिससे एक निश्चित सेवानिवृत्ति आय पर भुगतान अधिक सस्ती हो जाता है। यह संरचित दृष्टिकोण मन की शांति और ऋण से बाहर एक स्पष्ट पथ ला सकता है।

स्वचालित स्टे

फ़ाइलिंग एक स्वचालित ठहरने को ट्रिगर करती है, जो तुरंत संग्रह कार्यों से लेनदारों को रोकती है। इसमें फोरक्लोज़र कार्यवाही, वेतन गारैनिशमेंट, रिपोजिशन, ऋण संग्रह कॉल और मुकदमा शामिल हैं। उन वरिष्ठ नागरिकों के लिए जो अपने घर के अत्याधिक ऋणदाता उत्पीड़न या सामना करने वाले नुकसान से निपट रहे हैं, स्वचालित ठहरने से तत्काल राहत मिलती है। यह सुरक्षा कुछ मामलों में उपयोगिता बंद और निकासी की कार्यवाही को भी रोक सकती है, जिससे आपको वित्त को पुनर्संगठित करने का समय मिलता है।

ऋण कटौती के लिए संभावित

जबकि अध्याय 13 आपको योजना अवधि में लेनदारों को अपनी "डिस्पोजेबल आय" का भुगतान करने की आवश्यकता है, कुछ असुरक्षित ऋण को अंत में कम या समाप्त किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड शेष और चिकित्सा बिलों को आंशिक रूप से योजना के माध्यम से भुगतान किया जा सकता है, शेष शेष राशि के साथ यदि आप सभी भुगतान पूरा करते हैं। इसके अतिरिक्त, कुछ ऋण जो अध्याय 7 में गैर-डिस्चार्जेबल हैं, जैसे कि हाल के कर ऋण, कभी-कभी अधिक अनुकूल शर्तों के साथ एक अध्याय 13 योजना के माध्यम से भुगतान किया जा सकता है।

रिटायरमेंट खाता संरक्षण

वरिष्ठ अक्सर IRAs, 401(k) और पेंशन जैसे सेवानिवृत्ति खातों में महत्वपूर्ण परिसंपत्तियां होती हैं। In अध्याय 13 में, इन खातों को आम तौर पर छूट प्राप्त परिसंपत्तियों के रूप में संरक्षित किया जाता है ] जब तक आप पुनर्भुगतान योजना का पालन करते हैं। इसके अलावा, आप "अनुभव" मानकों के अधीन योजना के दौरान सेवानिवृत्ति खातों में योगदान करना जारी रख सकते हैं। यह अध्याय 7 पर एक महत्वपूर्ण लाभ है जहां योगदान को अधिक बारीकी से जांच की जा सकती है। अपने रिटायरमेंट सेविंग को लंबे समय तक वित्तीय सुरक्षा के लिए जरूरी है।

सह-हस्ताक्षर संरक्षण

यदि आपके पास पारिवारिक सदस्य के साथ सह-निहित ऋण हैं, तो अध्याय 13 सह-निहितों के लिए सुरक्षा का एक उपाय प्रदान करता है। स्वचालित प्रवास ऋणदाताओं को उपभोक्ता ऋण पर सह-निहित करने से रोकता है जबकि योजना प्रभावी है। हालांकि, अगर वरिष्ठ योजना को पूरा करने में विफल रहता है, तो सह-निहित फिर से उत्तरदायी हो सकता है। यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक महत्वपूर्ण विचार है जिन्होंने बच्चों या पोते को इस्तीफे वाले ऋणों की मदद की है।

अध्याय 13 के लिए एक वरिष्ठ के रूप में फाइलिंग का विपक्ष

दीर्घकालिक प्रतिबद्धता

एक निश्चित आय पर वरिष्ठ नागरिकों के लिए, बिना रुकावट के मासिक भुगतान को बनाए रखने को चुनौती दी जा सकती है। आय में कोई भी बदलाव - जैसे कि सामाजिक सुरक्षा लाभ में गिरावट, एक चिकित्सा आपातकाल, या बढ़ी हुई जीवन लागत - योजना को खतरे में डाल सकती है। यदि आप भुगतान करने में विफल हैं, तो अदालत आपके मामले को खारिज कर सकती है या इसे अध्याय 7 में बदल सकती है, संभावित रूप से परिसंपत्ति हानि में परिणाम दे सकती है। यह दीर्घकालिक दायित्व बोझिल महसूस कर सकता है, खासकर जब स्वास्थ्य या पारिवारिक मुद्दे उत्पन्न होते हैं।

क्रेडिट पर प्रभाव

फाइलिंग अध्याय 13 आपके क्रेडिट स्कोर को काफी कम कर सकता है और सात साल तक आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर रह सकता है। जबकि अध्याय 7 (जो 10 साल तक रहता है) से कम नुकसान होता है, अध्याय 13 अभी भी ऋण प्राप्त करने की आपकी क्षमता को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है, जिसमें बंधक, कार ऋण, या क्रेडिट कार्ड भी शामिल हैं। वरिष्ठ नागरिकों को अप्रत्याशित खर्चों के लिए उधार लेने की आवश्यकता हो सकती है या जो अपने घर को पुनर्वित्त करना चाहते हैं, उन्हें उच्च ब्याज दरों या इनकार करने की आवश्यकता होगी। इसके अतिरिक्त, ऋणदाता आपको पुनर्भुगतान अवधि के दौरान उच्च जोखिम के रूप में देख सकते हैं।

संपत्ति का संभावित नुकसान

यदि भुगतान बनाए नहीं हैं, तो संपत्ति खोने का जोखिम होता है। जबकि अध्याय 13 आपको परिसंपत्तियों को रखने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, अदालत स्वचालित रहने को उठा सकती है और यदि आप डिफ़ॉल्ट हैं तो क्रेडिटर्स को फोरक्लोज़ या रिपोज़ेस की अनुमति दे सकती है। वरिष्ठ नागरिकों के लिए, घर को खोने से विनाशकारी हो सकता है, खासकर अगर आपके पास महत्वपूर्ण इक्विटी है। इसके अलावा, योजना को आपको ट्रस्टी भुगतान के अलावा चल रहे बंधक और कार भुगतान पर वर्तमान रहने की आवश्यकता है; एक मिस्ड भुगतान पूरी योजना को घटा सकता है।

जटिल प्रक्रिया और तनाव

इस प्रक्रिया में अदालत की उपस्थिति, विस्तृत वित्तीय प्रकटीकरण और चल रहे ट्रस्टी ओवरसाइट शामिल है। यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए तनावपूर्ण हो सकता है , विशेष रूप से सीमित ऊर्जा, स्वास्थ्य मुद्दों, या संज्ञानात्मक चुनौतियों वाले लोगों को। आपको आय, संपत्ति, ऋण और हाल के वित्तीय लेनदेन का संपूर्ण प्रलेखन प्रदान करना होगा। आवश्यकताओं के अनुपालन में विफलता बर्खास्तगी का कारण बन सकती है। इसके अतिरिक्त, अध्याय 13 मामलों में अक्सर आय और व्यय रिपोर्ट के मासिक दाखिल करने की आवश्यकता होती है। जबकि एक वकील भारी उठाने को संभालता है, आपको अभी भी व्यवस्थित रहना चाहिए और उत्तरदायी होना चाहिए।

सामाजिक सुरक्षा और पेंशन पर प्रभाव

अधिकांश मामलों में, सामाजिक सुरक्षा लाभ और पेंशन आय क्रेडिटर्स को चुकाने के लिए इस्तेमाल होने से छूट दी जाती है, लेकिन उन्हें साधन परीक्षण के लिए आय के रूप में गिना जाता है और आपकी डिस्पोजेबल आय निर्धारित करने के लिए। जबकि इन लाभों को दिवालियापन के बाहर नहीं छोड़ा जा सकता है, एक अध्याय 13 योजना के अंदर, आपको अपनी डिस्पोजेबल आय का एक हिस्सा लेने की आवश्यकता हो सकती है - जिसमें सामाजिक सुरक्षा से धन भी शामिल है - योजना के लिए यदि यह स्वीकार्य खर्च से अधिक है। यह आपके दैनिक जीवन के लिए उपलब्ध धन को कम कर सकता है। वरिष्ठों को खर्च कटौती को अधिकतम करने और प्रभाव को कम करने के लिए एक वकील के साथ काम करना चाहिए।

कानूनी और अटॉर्नी शुल्क

फाइलिंग अध्याय 13 दिवालियापन में महत्वपूर्ण कानूनी शुल्क शामिल है, आम तौर पर आपके मामले की जटिलता के आधार पर $ 3,000 से $ 6,000 या उससे अधिक की सीमा होती है। हालांकि इन शुल्कों को कभी-कभी आपकी पुनर्भुगतान योजना के माध्यम से भुगतान किया जा सकता है, वे आपके मासिक दायित्व को जोड़ते हैं। सीमित बजट पर वरिष्ठ इन अपफ्रंट या चल रहे लागत बोझिल पा सकते हैं। इसके अतिरिक्त, यदि मामला पूरा नहीं हो जाता है, तो आप अभी भी वकील शुल्क का भुगतान कर सकते हैं।

कोई ताजा प्रारंभ गारंटी नहीं

अध्याय 7 के विपरीत, जहां सबसे असुरक्षित ऋण अपेक्षाकृत जल्दी से छुट्टी दे दी जाती है, अध्याय 13 को छुट्टी मिलने से पहले तीन से पांच साल के अनुशासनात्मक भुगतान की आवश्यकता होती है। उस समय के दौरान, आपको सख्त बजट का पालन करना चाहिए और अदालत की अनुमति के बिना नए ऋण को नहीं रोक सकता है। यदि आपके पास क्रेडिट की अचानक जरूरत है (जैसे चिकित्सा आपातकाल) तो यह समस्याग्रस्त हो सकता है। वरिष्ठ नागरिकों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनके पास योजना के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले कुछ वित्तीय लचीलापन है।

क्या अध्याय 13 वरिष्ठ नागरिकों के लिए सही है? - मुख्य कारक विचार करने के लिए

यह तय करना कि क्या अध्याय 13 के लिए फाइल करना व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करता है, जिसमें आय स्थिरता, ऋण राशि और परिसंपत्ति मूल्य शामिल है। नीचे महत्वपूर्ण कारक हैं वरिष्ठ नागरिकों को एक योग्य दिवालियापन वकील की मदद से वजन करना चाहिए।

आय स्रोत और स्थिरता

विश्वसनीय आय धाराओं जैसे कि सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, या वार्षिकी के साथ वरिष्ठ अक्सर योजना भुगतान को पूरा कर सकते हैं। हालांकि, यदि आपकी आय परिवर्तनीय है - उदाहरण के लिए, अंशकालिक काम या निवेश लाभांश से - योजना जोखिमपूर्ण हो जाती है। सुनिश्चित करें कि आप तीन से पांच वर्षों तक भुगतान जारी रख सकते हैं, जिसमें लागत-ऑफ-लिविंग वृद्धि की अनुमति भी शामिल है।

होम इक्विटी और बंधक अग्रदूत

यदि आप बंधक भुगतान पर पीछे हैं और फोरक्लोज़र को रोकना चाहते हैं, तो अध्याय 13 एक जीवन रेखा हो सकता है। आप समय के साथ बकाया चुका सकते हैं और अपने बंधक को बहाल कर सकते हैं। लेकिन अगर आपके पास कम इक्विटी है या घर पहले से ही बनाए रखने के लिए बहुत महंगा है, तो अन्य समाधान (जैसे कि एक छोटी बिक्री या अग्रभाग के बदले में डीड) अधिक उपयुक्त हो सकते हैं।

ऋण संरचना

आपके पास किस प्रकार का ऋण है, इसका आकलन करें। अध्याय 13 सुरक्षित ऋण (मार्टगेज, कार) पर पकड़ने के लिए विशेष रूप से अच्छा है और हाल के कर दायित्वों की तरह गैर-डिस्चार्जेबल ऋण का भुगतान करता है। यदि आपके ऋण का अधिकांश असुरक्षित (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल) है और आपके पास कम या कोई इक्विटी नहीं है, तो अध्याय 7 सरल और तेज़ हो सकता है। हालांकि, यदि आपके पास गैर-रिक्शा संपत्ति है तो आप रखना चाहते हैं, अध्याय 13 अपील कर सकते हैं।

स्वास्थ्य और आयु

अपने स्वास्थ्य की स्थिति और जीवन प्रत्याशा पर विचार करें। अध्याय 13 को कई वर्षों तक सक्रिय भागीदारी की आवश्यकता होती है। यदि आपके पास पुरानी स्वास्थ्य स्थिति है या बहुत बुजुर्ग हैं (जैसे 80 से अधिक), तनाव और प्रतिबद्धता लाभ को कम कर सकती है। कुछ मामलों में, परिसंपत्ति संरक्षण के साथ एक अध्याय 7 फाइलिंग अधिक सीधा है।

सीनियर्स के लिए अध्याय 13 के विकल्प

दाखिल करने से पहले वरिष्ठ व्यक्तियों को उन विकल्पों की खोज करनी चाहिए जो दिवालियापन के दीर्घकालिक प्रतिबद्धता और क्रेडिट प्रभाव से बच सकते हैं।

• Dbt Management Plans: गैर लाभ ऋण परामर्श एजेंसियों कम ब्याज दरों और असुरक्षित ऋण पर भुगतान पर बातचीत कर सकते हैं। ये योजना आमतौर पर 3-5 साल तक रहती है और अदालत में शामिल नहीं होती है, लेकिन वे ऋणों को नहीं छोड़ते हैं या फोरक्लोज़र को रोकते हैं।
• Dbt Settlement: ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने के लिए बकाया से कम के लिए ऋण को व्यवस्थित करने के लिए स्वतंत्र रूप से या किसी कंपनी के माध्यम से किया जा सकता है, लेकिन यह क्रेडिट और ट्रिगर कर देयता को नुकसान पहुंचा सकता है।
• Loan संशोधन: बंधक मुद्दों के लिए, आप ब्याज दरों को कम करने, अवधि बढ़ाते या कम भुगतान करने के लिए अपने ऋणदाता से ऋण संशोधन का अनुरोध कर सकते हैं। यह दिवालियापन की तुलना में कम आक्रामक हो सकता है।
• Reverse Mortgage: यदि आप 62 या पुराने हैं और महत्वपूर्ण होम इक्विटी हैं, तो रिवर्स मॉर्टगेज मासिक भुगतान के बिना ऋण का भुगतान करने के लिए धन प्रदान कर सकता है। हालांकि, यह विकल्प आपकी इक्विटी को कम करता है और सरकारी लाभों के लिए पात्रता को प्रभावित कर सकता है।
• Chapter 7 दिवालियापन: न्यूनतम परिसंपत्तियों और ज्यादातर असुरक्षित ऋण के साथ वरिष्ठ लोगों के लिए, अध्याय 7 एक त्वरित ताजा शुरू की पेशकश कर सकते हैं। छूट कई परिसंपत्तियों की रक्षा, राज्य सीमा, सेवानिवृत्ति खातों और व्यक्तिगत सामान तक प्राथमिक घरेलू इक्विटी सहित।

दिवालियापन अटार्नी के साथ काम करना

दिवालियापन कानून जटिल है और राज्य द्वारा भिन्न होता है। सेनिओर्स को एक योग्य दिवालियापन वकील से परामर्श करना चाहिए, जिसका पुराने ग्राहकों के साथ अनुभव है। An वकील आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि क्या अध्याय 13 सबसे अच्छा विकल्प है, छूट को अधिकतम करें, क्रेडिटरों के साथ बातचीत करें, और अदालत प्रक्रिया के माध्यम से आपको मार्गदर्शन करें। कई मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, आप कानूनी सहायता के लिए योग्यता प्राप्त कर सकते हैं यदि आपकी आय बहुत कम है।

एक वकील को काम पर रखने से पहले, वरिष्ठ नागरिकों के लिए अध्याय 13 मामलों के साथ अपने अनुभव के बारे में पूछो, उनकी फीस संरचना, और वे संचार कैसे संभालते हैं। एक अच्छा वकील भी सलाह देगा कि दिवालियापन के दौरान अपने सामाजिक सुरक्षा और सेवानिवृत्ति लाभ की रक्षा कैसे करें।

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइलिंग वरिष्ठों को ऋण का प्रबंधन करने और संपत्ति की रक्षा करने का एक तरीका प्रदान कर सकता है, लेकिन इसमें दीर्घकालिक प्रतिबद्धताएं और संभावित जोखिम भी शामिल हैं। आपके वित्तीय भविष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प बनाने के लिए सावधानीपूर्वक विचार और पेशेवर मार्गदर्शन आवश्यक हैं। अपने घर में अपनी आय स्थिरता, इक्विटी का मूल्यांकन करें, आपके द्वारा रखे गए ऋण के प्रकार और आपकी स्वास्थ्य स्थिति। उचित रूप से उपयोग किए जाने पर, अध्याय 13 वरिष्ठों को अग्रभाग बंद करने में मदद कर सकता है, सेवानिवृत्ति बचत बरकरार रख सकता है, और सब कुछ खोने के बिना एक नया प्रारंभ प्राप्त कर सकता है। हालांकि, कुछ के लिए, अध्याय 7 या एक ऋण प्रबंधन योजना जैसी सरल विकल्प अधिक उपयुक्त हो सकती है। हमेशा एक अनुभवी दिवालियापन वकील से परामर्श करें।

अपने दिवालियापन विकल्पों के बारे में अधिक जानने के लिए, U.S. कोर्ट दिवालियापन पृष्ठ या ]NerdWallet गाइड on अध्याय 13 पेशेवरों और विपक्ष []]]]