अध्याय 13 दिवालियापन के लिए आगरा के साथ फाइलिंग

अध्याय 13 दिवालियापन के लिए आगरा के साथ फाइलिंग

फ्रीलांसरों, गिग श्रमिकों, मौसमी कर्मचारियों और कमीशन आधारित पेशेवरों के लिए, आय शायद ही कभी स्थिर, पूर्वानुमान योग्य पेचेक में आती है। कमाई की अनियमितता अध्याय 13 दिवालियापन के माध्यम से ऋण राहत पर विचार करते समय बाधाओं का एक अनूठा सेट प्रस्तुत करती है। नियमित मासिक वेतन वाले मजदूरों के विपरीत, प्रतिदिन आय वाले व्यक्तियों को अदालत को प्रदर्शित करना चाहिए कि वे नियमित रूप से तीन से पांच वर्षों तक पुनर्भुगतान योजना को वित्त पोषित कर सकते हैं। इसके लिए सावधानीपूर्वक प्रलेखन, यथार्थवादी पूर्वानुमान और एक अनुरूप कानूनी रणनीति की आवश्यकता होती है। जबकि प्रक्रिया अनियमित आय के लिए अधिक मांग है, अध्याय 13 पूर्ववर्ती आय को रोकने के लिए एक शक्तिशाली उपकरण है, जो कि ऋण की गई है।

अध्याय 13 दिवालियापन मूल बातें समझना

अध्याय 13 दिवालियापन, जिसे अक्सर "वेज कमाई योजना" कहा जाता है, व्यक्तियों के लिए नियमित रूप से आय के स्रोत के साथ डिज़ाइन किया गया है जो अदालत में स्वीकृत पुनर्भुगतान योजना के लिए प्रतिबद्ध हो सकता है। ऋणदाता तीन से पांच वर्षों की अवधि में अपने ऋणों के सभी या एक हिस्से को चुकाने की योजना का प्रस्ताव करता है। योजना के दौरान, ऋणदाता को ऋणदाता से संपर्क करने या संग्रह कार्यों को लेने से मना कर दिया जाता है, जो उत्पीड़न और संभावित परिसंपत्ति जब्ती से तत्काल राहत प्रदान करता है।

पात्रता और मीन टेस्ट

अध्याय 13 के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, एक व्यक्ति को नियमित आय, कुछ सीमा के नीचे असुरक्षित ऋण (वर्तमान में $ 2,750,000 से अधिक), और योजना को वित्त पोषित करने के लिए पर्याप्त डिस्पोजेबल आय होना चाहिए। इसका मतलब परीक्षण, आय और खर्च की विस्तृत गणना, यह निर्धारित करता है कि क्या एक ऋणदाता अध्याय 13 के तहत आगे बढ़ सकता है या अध्याय 7 में मजबूर हो सकता है। अनियमित आय के लिए, मतलब परीक्षण दिवालियापन दाखिल करने से पहले छह महीने से गणना की गई औसत मासिक आय पर निर्भर करता है। यह औसत आईआरएस दिशानिर्देशों पर आधारित है और इसमें आय के सभी स्रोत शामिल हैं- सिर्फ काम से शुद्ध आय नहीं बल्कि किराये की आय, फ्रीलांस भुगतान और कभी-समय पर बोनस भी शामिल है।

योजना अवधि और पुष्टिकरण

एक बार योजना प्रस्तावित होने के बाद अदालत ने एक पुष्टिकरण सुनवाई की है। योजना को तीन साल तक क्रेडिटर्स को सभी "प्रक्षेपित डिस्पोजेबल आय" करना चाहिए (यदि मध्यस्थता राज्य के मध्य में आय से कम है) या पांच साल (यदि ऊपर हो)। अनियमित आय वाले लोगों के लिए, डिस्पोजेबल आय का अनुमान स्वाभाविक रूप से अनिश्चित है। न्यायालयों को यह पहचानना चाहिए और कुछ लचीलेपन की अनुमति है, लेकिन ऋणदाता को प्रक्षेपण के लिए एक विश्वसनीय आधार प्रदान करना चाहिए। योजना को भी संभव होना चाहिए - ऋणदाता को यह दिखाना होगा कि उनके पास वास्तव में प्रत्येक महीने में राशि होगी ताकि वह अध्याय 13 ट्रस्टी को आवश्यक भुगतान कर सके।

अध्याय 13 में अनियमित आय की अनोखी चुनौतियां

अनियमित आय कई विशिष्ट बाधाओं को पैदा करती है जो नियमित वेतन कमाने वाले शायद ही कभी सामना करते हैं। इन चुनौतियों को समझना जल्दी डेटर्स को प्रभावी ढंग से तैयार करने और सामान्य नुकसान से बचने की अनुमति देता है।

न्यायालय को "नियमित आय" साबित करना

13 अध्याय के लिए भी फाइल करने के लिए, आपके पास एक "नियमित आय" होना चाहिए। दिवालियापन कोड इस व्यापक रूप से आय के रूप में परिभाषित करता है जो कि पर्याप्त स्थिर और पूर्वानुमान योग्य है ताकि आप योजना भुगतान करने में सक्षम हो सकें। फ्रीलांसर या मौसमी कार्यकर्ता अक्सर इस सीमा को पूरा करने के लिए संघर्ष करते हैं क्योंकि उनकी कमाई नाटकीय रूप से उतार-चढ़ाव करती है। न्यायालयों को ध्यान से अपने आय इतिहास की जांच करनी चाहिए - कम से कम एक वर्ष की तलाश में, कभी-कभी दो-से यह निर्धारित करना होगा कि आपकी आय का पैटर्न नियमित स्ट्रीम का समर्थन करता है। यदि आपकी आय बहुत अधिक है, तो अदालत याचिका को खारिज कर सकती है या इसे अध्याय 7 में परिवर्तित कर सकती है, जो आपकी सबसे अच्छी ब्याज में नहीं हो सकती है।

आय सत्यापन और प्रलेखन

ट्रस्टी और अदालत को आपके वित्तीय इतिहास के व्यापक प्रलेखन की आवश्यकता होती है। एक वेतनभोगी कर्मचारी के लिए, इसका मतलब कुछ हालिया वेतन स्टब हो सकता है। अनियमित कमाई करने वाले के लिए, प्रलेखन बोझ बहुत भारी है। आपको बैंक स्टेटमेंट, क्लाइंट इनवॉइस, भुगतान रसीद, टैक्स रिटर्न (अक्सर कई वर्षों), लाभ-और-हानि विवरण प्रदान करना चाहिए यदि स्व-व्यवसायी हो, और भविष्य के काम को दिखाने वाले किसी भी अनुबंध या सगाई के पत्र। लापता प्रलेखन या अस्पष्ट रिकॉर्ड योजना के देरी या ईमानदार इनकार का कारण बन सकते हैं। ट्रस्टी विशेष रूप से आय के संदेहजनक हैं जो आसानी से सत्यापित नहीं है, जैसे कि गीगा वर्क या साइड हथोपड़ी से नकद भुगतान।

भविष्य डिस्पोजेबल आय भविष्यवाणी

एक अध्याय 13 योजना का केंद्र टुकड़ा अनुमानित डिस्पोजेबल आय की गणना है। अनियमित कमाई करने वालों के लिए, यह पूर्वानुमान सबसे अच्छा एक शिक्षित अनुमान है। एक उच्च आय महीना एक बड़े योजना भुगतान का सुझाव दे सकता है, लेकिन उसी आय अगले महीनों में गायब हो सकती है। न्यायालयों ने ऐतिहासिक मामलों (जैसे ] में शासन किया है। इसका मतलब है कि आपको एक आगे दिखने वाला बजट पेश करना चाहिए जो वास्तव में आपकी उम्मीद को दर्शाता है - एक भविष्य की कमाई।

योजना डिफ़ॉल्ट और डिस्मिसल का जोखिम

भले ही पुष्टि की जाती है, अनियमित कमाई करने वालों को योजना के जीवन के दौरान डिफ़ॉल्ट रूप से उच्च जोखिम का सामना करना पड़ता है। एक एकल धीमी महीने या एक प्रमुख ग्राहक की अप्रत्याशित हानि आवश्यक भुगतान को पूरा करना असंभव बना सकती है। ट्रस्टी ने याद किए गए भुगतान के लिए सीमित सहिष्णुता की है। जबकि अध्याय 13 योजनाओं को संशोधित किया जा सकता है (नीचे देखें), बार-बार डिफ़ॉल्ट रूप से दिवालियापन मामले को खारिज कर सकता है, जिससे ऋणदाता को क्रेडिटर से असुरक्षित हो जाता है और अक्सर फाइलिंग से पहले से ही खराब हो जाता है।

सफल होने के लिए साबित रणनीतियाँ

सावधानीपूर्वक तैयारी और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, अनियमित आय अर्जित करने वाले इन बाधाओं को दूर कर सकते हैं। नीचे दिवालियापन चिकित्सकों और अदालत के फैसले द्वारा समर्थित विस्तृत रणनीतियां हैं।

1. व्यापक आय दस्तावेज़ीकरण इकट्ठा करना

फाइलिंग से पहले कम से कम छह महीने तक रिकॉर्ड इकट्ठा करना शुरू करें - या फिर भी जब आपकी आय बेहद परिवर्तनीय है तो भी।

• बैंक स्टेटमेंट कम से कम 12 महीने के लिए सभी व्यक्तिगत और व्यावसायिक खातों के लिए।
• ]Invoices and pay रिकॉर्ड प्रत्येक ग्राहक या परियोजना, राशि बिल और तारीख भुगतान दिखा रहा है।
• ]Tax रिटर्न हाल के दो से तीन वर्षों के लिए, जिसमें सभी शेड्यूल और अटैचमेंट शामिल हैं।
• ]Profit-and-loss बयान यदि आप एक एकमात्र स्वामित्व या छोटे व्यवसाय चलाते हैं।
• ]]Client contract or letter of Agreement चल रहे या प्रत्याशित कार्य के लिए.
• 1099 प्रपत्र, W-2 प्रपत्र, या किसी अन्य आय बयान नियोक्ता या ग्राहकों से।

इन कालक्रमों को व्यवस्थित करें और किसी भी अनपेक्षित अंतराल या असामान्य उतार-चढ़ाव को समझाने के लिए तैयार रहें। एक अच्छी तरह से दस्तावेज रिकॉर्ड आपके आय अनुमानों के लिए विश्वसनीयता प्रदान करता है।

2. एक क्रेडिबल औसत आय की गणना

अपने ऐतिहासिक आय का उपयोग एक उचित औसत स्थापित करने के लिए करें। दिवालियापन अदालत आम तौर पर "वर्तमान मासिक आय" (CMI) के साथ शुरू होती है, जिसका औसतन दाखिल होने से पहले छह महीने पहले होता है। हालांकि, आप इसे लंबे समय तक अवधि के औसत के साथ पूरक कर सकते हैं यदि आपके हाल के छह महीने प्रतिनिधि नहीं हैं। उदाहरण के लिए, एक फ्रीलांस ग्राफ़िक डिजाइनर जो केवल दाखिल करने से पहले बैनर क्वार्टर था लेकिन आम तौर पर कम कमाई करने के लिए 12- या 24-माह औसत पेश करना चाहिए। अदालतों ने स्पष्ट सबूतों द्वारा समर्थित होने पर इस तरह के समायोजन की अनुमति दी है। एक लिखित कथा पद्धति को संलग्न करें और क्यों यह बेहतर भविष्य की कमाई को दर्शाता है।

3. एक अनुभवी दिवालियापन अटार्नी बनाए रखें

व्यावसायिक कानूनी प्रतिनिधित्व के बिना एक अध्याय 13 मामले का प्रयास न करें, विशेष रूप से अनियमित आय के साथ। एक अनुभवी दिवालियापन वकील कर सकते हैं:

• फ़ाइल करने के लिए सबसे अच्छा समय पर सलाह देना (उदाहरण के लिए, सीएमआई को अधिकतम करने के लिए या इसे कम करने के लिए धीमी अवधि के बाद उच्च आय की अवधि के बाद)।
• एक ऐसी योजना का प्रारूप जो आय की अस्थिरता के लिए खाता है, जैसे कि अच्छे महीनों में अतिरिक्त भुगतान करने की क्षमता के साथ कम आधार भुगतान की पेशकश करना।
• ट्रस्टी और क्रेडिटर्स के साथ बातचीत करने के लिए एक अधिक लचीला भुगतान अनुसूची स्वीकार करते हैं।
• यदि आपकी आय में काफी बदलाव हो तो योजना को मध्य-मामले में बदलने की गति तैयार करें।

संयुक्त राज्य न्यायालयों के अनुसार, कानूनी परामर्श के साथ डेटर्स के लिए अध्याय 13 योजनाओं की सफलता दर काफी अधिक है। कई अधिकार क्षेत्र दिवालियापन मामलों के लिए मुफ्त या कम लागत वाले कानूनी सहायता क्लीनिक प्रदान करते हैं; अपने स्थानीय दिवालियापन अदालत या राज्य बार एसोसिएशन के साथ जांचें।

4. एक लचीली पुनर्भुगतान योजना डिजाइन करें

पारंपरिक अध्याय 13 योजनाओं को ट्रस्टी को समान मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है। अनियमित कमाई करने वालों के लिए, इस नियम से अलग होने वाली एक योजना का प्रस्ताव करने पर विचार करें। कई रणनीतियों को संभव है, हालांकि उन्हें ट्रस्टी स्वीकृति और न्यायिक विवेक की आवश्यकता होती है:

• ]Seasonal भुगतान योजना:] अपने दुबला महीनों के दौरान कम भुगतान का प्रस्ताव और चोटी के महीनों के दौरान उच्च भुगतान। आपको ऐतिहासिक डेटा के साथ मौसमी पैटर्न दिखाना होगा।
• ]मिनीम भुगतान बफर: एक मासिक भुगतान राशि है कि आपके न्यूनतम आय महीनों पर आधारित है, यह समझ के साथ कि आप जब आप कर सकते हैं तो अतिरिक्त भुगतान करेंगे। ट्रस्टी को एक निश्चित समय सीमा के भीतर कमी बनाने के लिए प्रतिबद्धता की आवश्यकता हो सकती है।
• ]]आय कर रिफंड और बोनस का उपयोग: कई योजनाओं की आवश्यकता है कि किसी भी अप्रत्याशित विंडफॉल (टैक्स रिफंड, बोनस, विरासत) को ट्रस्टी को बदल दिया जाए। आप इन के लिए अतिरिक्त भुगतान के रूप में खाता करने की योजना बना सकते हैं, आवश्यक मासिक राशि को कम कर सकते हैं।

आपके वकील को पता होगा कि आपके अधिकार क्षेत्र में कौन-सा बदलाव स्वीकार्य हैं। पुष्टिकरण से पहले ट्रस्टी के साथ स्पष्ट संचार महत्वपूर्ण है - उन्हें पुष्टिकरण सुनवाई पर एक असामान्य योजना संरचना के साथ आश्चर्य नहीं करना चाहिए।

5. फाइलिंग से पहले एक बरसाती दिन का फंड बनाएं

यदि संभव हो, तो कम से कम तीन से छह महीने के प्लान भुगतान को कवर करने के लिए फाइल करने से पहले नकद बचत निर्धारित करें। यह बफर अचानक आय ड्रॉप के मामले में सुरक्षा नेट प्रदान करता है। बचत को आपकी डिस्पोजेबल आय या परिसंपत्तियों का हिस्सा ट्रस्टी को नहीं माना जाएगा यदि वे बैंक खाते में बनाए रखा गया है और ठीक से खुलासा किया गया है। अपने वकील को इस बात से परामर्श करें कि आप कितनी भी योजना को खतरे में डाल सकते हैं।

6. ट्रस्टी के साथ संचार को बनाए रखें

आपकी योजना की पुष्टि होने के बाद, आपका दायित्व समाप्त नहीं होता है। आपको ट्रस्टी को आय में बदलाव की रिपोर्ट जारी रखना चाहिए। कई ट्रस्टी को तिमाही या अर्ध-वार्षिक आय और व्यय विवरण की आवश्यकता होती है। यदि आपकी आय गिरती है, तो आप योजना को कम भुगतान करने के लिए संशोधित करने की गति दायर कर सकते हैं - लेकिन केवल तभी आप तुरंत कार्य करते हैं। एक गिरावट की अनदेखी करने से जल्दी डिफ़ॉल्ट और बर्खास्तगी हो जाएगी। सक्रिय संचार अच्छा विश्वास प्रदर्शित करता है और संशोधन की संभावना बढ़ जाती है।

कानूनी विचार और संशोधित योजनाएं

एक पुष्टि योजना को संशोधित करना

अनियमित आय वाले अध्याय 13 की सबसे मूल्यवान विशेषताओं में से एक पुष्टि के बाद पुनर्भुगतान योजना को संशोधित करने की क्षमता है। 11 U.S.C. § 1329], एक डेटर, ट्रस्टी, या एक क्रेडिटर संशोधनों को बढ़ाने, कम करने या योजना अवधि को बढ़ाने का अनुरोध कर सकता है, जब तक कि संशोधन अच्छे विश्वास में किया जाता है और फिर भी अन्य सभी अध्याय 13 आवश्यकताओं को पूरा करता है। संशोधन के लिए आम परिदृश्यों में शामिल हैं:

• आय में एक महत्वपूर्ण और स्थायी गिरावट (उदाहरण के लिए, एक प्रमुख ग्राहक की हानि)।
• खर्च में अप्रत्याशित वृद्धि (उदाहरण के लिए, चिकित्सा आपातकाल)।
• भुगतान पर पकड़ने के लिए 60 महीनों से अधिक की योजना को बढ़ाने की आवश्यकता है।

हालांकि, संशोधन स्वचालित नहीं हैं; आपको एक प्रस्ताव दायर करना चाहिए, सुनवाई में भाग लेना चाहिए और अदालत की मंजूरी प्राप्त करनी चाहिए। आपका वकील प्रलेखन तैयार करने और अपने मामले का तर्क देने में मदद कर सकता है।

Unforeseen windfalls

क्या होता है अगर एक फ्रीलांसर योजना के माध्यम से एक विशाल परियोजना मिडवे को लैंड करता है? जो प्रोजेक्ट किया गया था उससे अधिक की आय को "अनिवार्य डिस्पोजेबल आय" माना जा सकता है और आमतौर पर ट्रस्टी को आत्मसमर्पण किया जाना चाहिए। हालांकि, कुछ अदालतें आपको योजना को जल्दी भुगतान करने या पूर्ण संशोधन को ट्रिगर किए बिना भुगतान को समान रूप से बढ़ाने की अनुमति देती हैं। फिर, पारदर्शिता कुंजी है - कभी भी अतिरिक्त कमाई छिपाने की अनुमति नहीं है। अपने वकील के साथ सबसे अच्छा दृष्टिकोण पर चर्चा करें: कभी-कभी यह योजना को तेज़ी से भुगतान करने के लिए ट्रस्टी को एकमुश्त भुगतान करने की अनुमति देता है।

अध्याय 13 ट्रस्टी की भूमिका

ट्रस्टी आपके मामले की देखरेख करता है, भुगतान एकत्र करता है और क्रेडिटर्स को धन वितरित करता है। अनियमित आय के लिए एक ट्रस्टी की प्रतिक्रिया व्यापक रूप से अधिकार क्षेत्र और व्यक्तिगत ट्रस्ट द्वारा बदलती है। कुछ ट्रस्टी स्वयं नियोजित ऋणदाताओं को संभालने के लिए आदी हैं; अन्य नहीं हैं। ट्रस्टी की अपेक्षाओं के साथ आपका वकील की परिचितता अमूल्य है। कुछ जिलों में, ट्रस्टी के पास मौसमी श्रमिकों या फ्रीलांसरों के लिए अनौपचारिक दिशानिर्देश हैं, जैसे कि योजना में एक बड़ा सुरक्षा मार्जिन की आवश्यकता होती है या अधिक लगातार रिपोर्टिंग। अपने स्थानीय दिवालियापन अदालत के स्थानीय नियमों और ट्रस्टी प्रथाओं का शोध करें।

एक सफल परिणाम के लिए अतिरिक्त सुझाव

• ]अपने खर्च के बारे में क्रूरता से ईमानदार रहें: योजना को अधिक सस्ती बनाने के लिए खर्च करना एक आम गलती है। यदि आपकी आवश्यक जीवित लागत अधिक है, तो एक यथार्थवादी भुगतान करना बेहतर है कि आप एक कम भुगतान की तुलना में बनाए रख सकते हैं जिसे आप बाद में डिफ़ॉल्ट बनाते हैं।
• ]]Separate business and personal Finance: यदि आप स्वयं कार्यरत हैं, तो एक अलग व्यवसाय बैंक खाता और क्रेडिट कार्ड बनाए रखें। इससे आय बहुत आसान हो जाती है और उन मुद्दों को शुरू करने से बचत होती है जो ट्रस्टी को जांचते हैं।
• कंसाइडर समय आपकी फाइलिंग: मौसमी श्रमिकों के लिए, अपने व्यस्त मौसम के तुरंत बाद दाखिल करने से उच्च CMI स्थापित करने में मदद मिल सकती है, जो मध्यम आय के नीचे होने पर एक छोटी योजना (तीन वर्ष) की अनुमति दे सकती है। इसके विपरीत, यदि आपको कम भुगतान की आवश्यकता है, तो धीमी अवधि के बाद दाखिल करने में मदद हो सकती है।
• ]]कर दायित्वों पर वर्तमान स्थिति: अध्याय 13 योजना को हाल ही में आयकर सहित प्राथमिकता ऋणों को संबोधित करना होगा। यदि आपके पास अनफ़ाइल्ड रिटर्न या अदायगी कर हैं, तो आपकी योजना को अस्वीकार कर दिया जा सकता है। हमेशा दिवालियापन दाखिल करने से पहले करों के साथ चालू करें। मार्गदर्शन के लिए, IRS स्व-व्यवसायी कर केंद्र देखें।
• ]Use free वित्तीय परामर्श संसाधन: दाखिल करने से पहले, आपको एक अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श पूरा करना होगा। दाखिल करने के बाद, आपको डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम पूरा करना होगा। इन पाठ्यक्रमों को गंभीरता से लें; वे अक्सर अनियमित आय के लिए तैयार बजट उपकरण प्रदान करते हैं। U.S. Trustee प्रोग्राम] अनुमोदित एजेंसियों की सूची बनाए रखने के लिए।

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन के लिए अनियमित आय धाराओं के साथ असफलता स्थिर वेतन जांच वाले लोगों की तुलना में बेतरतीब है, लेकिन यह असंभव से दूर है। सफलता की कुंजी सावधानीपूर्वक प्रलेखन, यथार्थवादी आय अनुमानों, आपकी आय पैटर्न के अनुरूप एक लचीली पुनर्भुगतान योजना और एक मजबूत वकील-ग्राहक साझेदारी। न्यायालय आधुनिक अर्थव्यवस्था की वास्तविकताओं के लिए अंधा नहीं हैं - स्वतंत्र राज्य, जुआ मजदूरों और मौसमी कर्मचारियों को बहुत आम याचिकाओं का प्रबंधन कर सकते हैं। एक विश्वसनीय, अच्छी तरह से समर्थित मामला पेश करके, आप यह प्रदर्शित कर सकते हैं कि आपकी अनियमित आय अध्याय 13 योजना को बनाए रखने के लिए पर्याप्त रूप से नियमित है।