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वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ सकता है, खासकर जब आपके घर के करघा को खोने का खतरा होता है। यह समझना कि अध्याय 13 दिवालियापन आपकी संपत्ति को संकट में रहने वाले homeowners के लिए आवश्यक है। अध्याय 7 दिवालियापन के विपरीत, जिसे अक्सर क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए परिसंपत्तियों की बिक्री की आवश्यकता होती है, अध्याय 13 एक संरचित पुनर्भुगतान योजना प्रदान करता है जो आपको मिस्ड भुगतान पर पकड़ते समय अपने घर को रखने की अनुमति देता है। यह गाइड अध्याय 13 कार्यों पर व्यापक रूप से नज़र रखता है, इसके विशिष्ट सुरक्षा गृहस्वामी के लिए, और महत्वपूर्ण कदमों को लेने के लिए अगर फोरक्लोज़र क्षितिज पर है।

अध्याय 13 दिवालियापन क्या है?

अध्याय 13 दिवालियापन, अक्सर "वेज कमाई करने वालों की योजना" कहा जाता है, जो नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए अपने ऋण को पुनर्संगठित करने के लिए कानूनी प्रक्रिया है। तरल परिसंपत्तियों के बजाय, आप दिवालियापन अदालत को एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करते हैं, आम तौर पर तीन से पांच साल तक रहता है। इस समय के दौरान, आप अदालत में नियुक्त ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं, जो आपके क्रेडिटरों को धन वितरित करता है। योजना आपको मौजूदा भुगतान करने के लिए जारी रखने के दौरान सुरक्षित ऋण (आपके बंधक की तरह) के लिए बकाया राशि पर पकड़ने की अनुमति देती है।

अध्याय 13 विशेष रूप से homeowners के लिए फायदेमंद है क्योंकि यह फोरक्लोज़र को रोक सकता है और आपको पिछले-डेयू बंधक भुगतानों का इलाज करने का समय दे सकता है। यह कुछ स्थितियों में कोयाइनर्स की भी रक्षा करता है और आपको गैर-exempt परिसंपत्तियों को रखने की अनुमति देता है जो अन्यथा अध्याय 7 में बेचे जाएंगे। मूल सिद्धांतों पर अधिक जानकारी के लिए, U.S. Courts वेबसाइट पात्रता और प्रक्रियाओं पर आधिकारिक जानकारी प्रदान करता है।

कैसे अध्याय 13 Foreclosure बंद हो जाता है

जिस क्षण आप एक अध्याय 13 याचिका दायर करते हैं, एक "स्वचालित ठहर" प्रभाव में जाता है। यह अदालत का आदेश तुरंत अधिकांश संग्रह कार्यों को रोक देता है, जिसमें फोरक्लोज़र बिक्री, इविक्शन, फोन कॉल से डेट कलेक्टरों और मुकदमा शामिल हैं। स्वचालित ठहर आपको अपने वित्त को व्यवस्थित करने और पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करने के लिए श्वास लेने का कमरा देता है। हालांकि, यह समझना महत्वपूर्ण है कि ठहरना स्थायी नहीं है। ऋणदाता अदालत को उस समय तक चलने के लिए पूछ सकते हैं - उदाहरण के लिए, यदि आपके पास संपत्ति में कोई इक्विटी नहीं है या यदि आप योजना भुगतान करने में विफल हो जाते हैं।

स्वचालित स्टे की यांत्रिकी

अमेरिकी दिवालियापन संहिता के तहत, स्वचालित रहने तुरंत दाखिल होने पर, किसी भी प्रस्ताव या अदालत के आदेश के बिना उत्पन्न होता है। आपका दिवालियापन वकील अदालत को अपने बंधक ऋणदाता सहित सभी क्रेडिटरों को सूचित करेगा। एक बार जब ठहरने की जगह है, तो ऋणदाता एक फोरक्लोज़र बिक्री के साथ आगे नहीं बढ़ सकता है। यदि बिक्री की तारीख निर्धारित की गई थी, तो इसे रद्द कर दिया जाएगा, और ऋणदाता को अपने बंधक ऋणदाता को वापस लेने के लिए या खारिज होने के मामले में रहने की प्रतीक्षा करनी चाहिए। कुछ मामलों में, यदि आपने एक छोटी अवधि के भीतर कई दिवालियापन मामले दायर किए हैं, तो केवल 30 दिनों तक रह सकता है। एक जानकार वकील इन नियमों को नेविगेट करने में मदद कर सकता है।

बंधक अरियर्स पर पकड़ो के लिए एक पुनर्भुगतान योजना का विकास करना

अध्याय 13 की सबसे शक्तिशाली विशेषताओं में से एक है कि आप अपनी पुनर्भुगतान योजना में पिछले-due बंधक भुगतान (arrearage) को शामिल करने की क्षमता है। इसके बजाय पूरी अतिदेय राशि का भुगतान तुरंत करने के लिए, आप इसे योजना के जीवन पर फैला सकते हैं- आमतौर पर 36 से 60 महीने तक। यह आपको डिफ़ॉल्ट को ठीक करने और मूल ऋण शर्तों को फिर से बहाल करने की अनुमति देता है।

कैसे योजना में Arrearage वर्क्स

आपके वकील याद किए गए बंधक भुगतान, देर से शुल्क और किसी अन्य शुल्क की कुल राशि की गणना करेगा जो ऋणदाता दावा करता है। यह बकाया राशि आपके अध्याय 13 योजना में प्राथमिकता के दावे के रूप में सूचीबद्ध है। योजना उस राशि का भुगतान करने का प्रस्ताव करती है, कुछ मामलों में ब्याज, ट्रस्टी को नियमित मासिक भुगतान के माध्यम से। उसी समय, आपको अपने सामान्य मासिक बंधक भुगतान को सीधे ऋणदाता (या ट्रस्टी के माध्यम से, स्थानीय नियमों के आधार पर) पर रखना चाहिए। यदि आप सफलतापूर्वक योजना को पूरा करते हैं, तो ऋणदाता को आपके बंधक को वर्तमान के रूप में पालन करना चाहिए, और आप घर के स्वामित्व को बनाए रखना चाहिए।

उदाहरण: मिस्ड भुगतान में $ 12,000 पर कैशिंग

मान लीजिए कि आप अपने $ 2,000 मासिक बंधक भुगतान पर छह महीने के पीछे हैं, जो कि बकाया राशि में $ 12,000 डॉलर का भुगतान करते हैं। 60 महीने के अध्याय 13 योजना के तहत, आप उस बकाया राशि की ओर एक अतिरिक्त $ 200 प्रति माह (साथ कोई भी ब्याज) का भुगतान करेंगे, जबकि आपका नियमित रूप से $ 2,000 भुगतान भी करेगा। यह एक बार में $ 12,000 का भुगतान करने की कोशिश करने से कहीं अधिक प्रबंधनीय है। अदालत में स्वीकृत योजना आपको फोरक्लोज़र से बचाती है जब तक आप योजना भुगतान और चल रहे बंधक भुगतान दोनों पर वर्तमान में रहती हैं।

अतिरिक्त सुरक्षा: लिएन स्ट्रिपिंग और क्रैमडाउन

अध्याय 13 गृहस्वामी के लिए दो अन्य प्रमुख सुरक्षा प्रदान करता है: लिएन स्ट्रिपिंग और क्रेमडाउन। ये जूनियर लिएन्स को कम या खत्म कर सकते हैं और कुछ सुरक्षित ऋण की शर्तों को संशोधित कर सकते हैं।

जूनियर बंधक की लिएन स्ट्रिपिंग

यदि आपका घर आपके पहले बंधक पर आने वाली राशि से कम है, तो क्रेडिट की दूसरी बंधक या घर इक्विटी लाइन (एचईएल) को "पूरी तरह से असुरक्षित" माना जा सकता है। अध्याय 13 आपको उस जूनियर लिएन को "स्ट्रिप" करने की अनुमति देता है, जिसका अर्थ है कि ऋण को असुरक्षित माना जाता है और आपको इसे पूर्ण रूप से भुगतान नहीं करना पड़ता है। योजना को पूरा करने के बाद, जूनियर लिन को आपकी संपत्ति के शीर्षक से हटा दिया जाता है। यह एक महत्वपूर्ण वित्तीय बोझ को समाप्त कर सकता है। ध्यान रखें कि संपत्ति को अवगत कराया जाना चाहिए या आपको अदालत को दिखाना होगा कि पहला बंधक ऋण घर के मूल्य से अधिक है।

कुछ सुरक्षित ऋणों का क्रैमडाउन

क्रैमडाउन आपको एक सुरक्षित ऋण के मूल संतुलन को कोलैटरल के मौजूदा बाजार मूल्य तक कम करने की अनुमति देता है- यदि ऋण आपके प्राथमिक निवास के लिए नहीं है। इसका मतलब यह है कि यदि आपके पास दूसरा घर, किराये की संपत्ति, या कार ऋण है, तो अध्याय 13 आपको पूर्ण अनुबंध राशि के बजाय केवल वर्तमान मूल्य का भुगतान करने की अनुमति दे सकता है। हालांकि, 11 U.S.C. § 1322(b)(2)] के तहत, वास्तविक संपत्ति में केवल एक सुरक्षा हित द्वारा सुरक्षित ऋण है जो ऋणदाता का प्रमुख निवास क्रैमडाउन के माध्यम से संशोधित नहीं किया जा सकता है। इसलिए, गैर-निअर संपत्ति को छोड़कर नहीं किया जाता है।

अध्याय 13 के लिए पात्रता आवश्यकताएं

13 अध्याय को दायर करने के लिए आपको विशिष्ट मानदंडों को पूरा करना होगा:

  • Regular आय: आपको एक ऐसी योजना को वित्तपोषित करने के लिए पर्याप्त डिस्पोजेबल आय होना चाहिए जो कम से कम 7 लिक्विडेशन के तहत प्राप्त होगी।
  • Dbt सीमा: 2025 के रूप में, असुरक्षित ऋण $ 2,750,000 से कम होना चाहिए और $ 1,395,875 से कम ऋण प्राप्त करना चाहिए। इन राशियों को समय-समय पर समायोजित किया जाता है। वर्तमान सीमा के लिए U.S. Trustee प्रोग्राम ]]] की जाँच करें।
  • ]प्राथमिक दिवालियापन फाइलिंग: आप आम तौर पर एक अध्याय 13 मामले में एक छुट्टी प्राप्त नहीं कर सकते अगर आप पिछले चार वर्षों में एक अध्याय 7 छुट्टी प्राप्त या पिछले दो वर्षों के भीतर एक अध्याय 13 छुट्टी प्राप्त की थी।
  • Credit परामर्श: आपको दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करना होगा।

इन आवश्यकताओं को यह सुनिश्चित करने में मदद करते हैं कि अध्याय 13 वास्तविक वित्तीय पुनर्वास के लिए प्रयोग किया जाता है, न कि सिस्टम का दुरुपयोग करने का एक तरीका। पात्रता की पुष्टि के लिए एक योग्य दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करना आवश्यक है।

अपने घर की रक्षा के लिए कदम-दर-चरण प्रक्रिया

यदि आप पूर्ववर्ती का सामना कर रहे हैं और अध्याय 13 पर विचार कर रहे हैं तो इन चरणों का पालन करें। जल्दी से अभिनय करना महत्वपूर्ण है-एक पूर्ववर्ती बिक्री के बाद, आप संपत्ति खो देते हैं, और दिवालियापन बिक्री को उलट नहीं सकता है।

Step 1: एक दिवालियापन अटॉर्नी के साथ परामर्श करें

दिवालियापन कानून जटिल हैं और अधिकार क्षेत्र में भिन्न हैं। एक अनुभवी वकील आपकी स्थिति का मूल्यांकन कर सकते हैं, आपको अपने विकल्पों को समझने में मदद कर सकते हैं और आवश्यक कागजी कार्रवाई तैयार कर सकते हैं। कानूनी मार्गदर्शन के बिना फाइल करने का प्रयास न करें; गलतियों से मामला खारिज या सुरक्षा की हानि हो सकती है।

चरण 2: गैदर वित्तीय दस्तावेज

आपको भुगतान की स्टब, कर रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, बंधक स्टेटमेंट, सभी क्रेडिटरों की सूची और किसी भी पूर्ववर्ती नोटिस की आवश्यकता होगी। वकील इनका उपयोग अपने याचिका, शेड्यूल और पुनर्भुगतान योजना का प्रारूप तैयार करने के लिए करेगा।

चरण 3: याचिका और योजना फाइल करें

एक बार सब कुछ तैयार हो जाने पर, आपका वकील दिवालियापन कोर्ट के साथ याचिका दायर करता है। स्वचालित ठहरने तुरंत प्रभाव पड़ता है। अदालती क्लर्क ने क्रेडिटर्स की बैठक के लिए एक तारीख निर्धारित की है (जिसे 341 बैठक भी कहा जाता है), जो आम तौर पर दाखिल होने के 20 से 40 दिनों बाद होता है।

चरण 4: 341 बैठक में भाग लें

इस बैठक में, आप ट्रस्टी और क्रेडिटर्स से शपथ लेने के तहत सवालों का जवाब देते हैं। ट्रस्टी आपकी आय, खर्च, संपत्ति और प्रस्तावित पुनर्भुगतान योजना के बारे में पूछेंगे। यह समझाने के लिए तैयार रहें कि आप किस योजना को वित्त पोषित करने का इरादा रखते हैं।

चरण 5: योजना की पुष्टि करें

341 बैठक के बाद, अदालत ने एक पुष्टिकरण सुनवाई की है। यदि योजना कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करती है (उदाहरण के लिए, यह व्यवहार्य है, अच्छा विश्वास में प्रस्तावित है, और उचित रूप से creditors का भुगतान करता है), तो न्यायाधीश इसकी पुष्टि करेगा। एक बार पुष्टि होने के बाद, योजना सभी पक्षों पर बाध्यकारी है।

स्टेप 6: टाइमली पेमेंट्स बनाएं

आपको समय पर ट्रस्टी को सभी प्लान भुगतान करना होगा। इसके अतिरिक्त, आपको सीधे ऋणदाता को पोस्ट-पेडिशन बंधक भुगतान पर चालू रखना होगा। ट्रैक की समय सीमा और रिकॉर्ड बनाए रखने के लिए। यदि आप भुगतान याद करते हैं, तो ट्रस्टी या ऋणदाता मामले को खारिज करने के लिए कदम उठा सकता है, स्वचालित रहने को उठा सकता है और आगे बढ़ने के लिए फोरक्लोज़र की अनुमति दे सकता है।

स्टेप 7: प्लान को पूरा करें और डिस्चार्ज प्राप्त करें

सभी भुगतान करने के बाद (आमतौर पर 36 से 60 महीने) अदालत में शेष असुरक्षित ऋणों का निर्वहन होता है। अपने घर के लिए, बकाया भुगतान किया जाएगा, और बंधक बहाल हो जाएगा। फिर आप भविष्य के भुगतान के लिए सामान्य रूप से जिम्मेदार होंगे। यदि आपने सफलतापूर्वक एक जूनियर लिन को छीन लिया है, तो इसे संपत्ति के शीर्षक से हटा दिया जाएगा।

आप पर विचार करना चाहिए सीमा और जोखिम

जबकि अध्याय 13 शक्तिशाली सुरक्षा प्रदान करता है, यह एक आकार के फिट्स-सभी समाधान नहीं है। सीमाओं को समझना एक सूचित निर्णय लेने के लिए आवश्यक है।

सभी ऋणों को निर्वहन करने योग्य नहीं हैं

अध्याय 13 सभी ऋणों को निर्वहन नहीं करता है। गैर-डिस्चार्जेबल दायित्वों में अधिकांश छात्र ऋण, हाल के आयकर, बाल समर्थन, सद्भाव और धोखाधड़ी के माध्यम से किए गए ऋण शामिल हैं। यदि आप अभी भी योजना समाप्त होने के बाद इन को स्वीकार करेंगे। यदि गैर-डिस्चार्जेबल ऋण आपके बजट को तनाव में रखते हैं, तो वे भविष्य में वित्तीय परेशानी का कारण बन सकते हैं।

योजना को पूरा करने के लिए असफल होने की संभावना

यदि आप अपने अध्याय 13 योजना पर डिफ़ॉल्ट हैं, तो अदालत इस मामले को खारिज कर सकती है। स्वचालित रहने लिफ्टों, और बंधक ऋणदाता तुरंत फोरक्लोज़र को फिर से शुरू कर सकते हैं। इसके अलावा, आप मामले के दौरान आपके पास सुरक्षा खो देते हैं, और बकाया हो जाएगा।

अर्जाओं पर भुगतान करना महंगा हो सकता है

कई वर्षों में बकाया फैलने से प्रबंधनीय हो सकता है, लेकिन यह आपके मासिक दायित्वों को जोड़ता है। चल रहे बंधक भुगतान, उपयोगिताओं और जीवित खर्चों के साथ संयुक्त, कुल भारी हो सकता है। ट्रस्टी केवल योजना की पुष्टि करेगा यदि यह संभव हो तो। आपको अपने बजट के बारे में यथार्थवादी होना चाहिए।

रिक्त या परित्यक्त होम्स के लिए कोई सुरक्षा नहीं

यदि आप पहले से ही बाहर चले गए हैं या घर में अनधिकृत है, तो दिवालियापन एक पूर्ववर्ती बंद नहीं हो सकता है। ऋणदाता कभी-कभी स्वचालित रहने से राहत प्राप्त कर सकते हैं यदि संपत्ति आपका प्राथमिक निवास नहीं है या अस्वस्थ है।

अपने घर की बचत के लिए अध्याय 13 के विकल्प

अध्याय 13 एकमात्र विकल्प नहीं है। आपकी परिस्थितियों के आधार पर, आप इन विकल्पों पर विचार कर सकते हैं:

  • Loan संशोधन: ब्याज दर को कम करने के लिए अपने ऋणदाता के साथ काम करें, इस अवधि को बढ़ाएँ, या ऋण संतुलन में छूटे हुए भुगतान जोड़ें। कई ऋणदाताओं के पास नुकसान शमन कार्यक्रम हैं। अध्याय 13 का उपयोग तब किया जा सकता है जब आप संशोधन पर बातचीत करते हैं।
  • Forbearance समझौते: एक अस्थायी ठहराव या भुगतान में कमी आपको अल्पकालिक कठिनाई से ठीक होने की अनुमति देती है। यह अक्सर प्राकृतिक आपदाओं या चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान उपलब्ध है।
  • ]घर बेचना: यदि आपके पास इक्विटी है, तो बिक्री बंधक को भुगतान कर सकती है और ऋणदाता अनुमोदन के साथ नकदी प्रदान कर सकती है।
  • ]] Forclosure के बदले में: स्वैच्छिक रूप से ऋण की क्षमा के बदले में ऋणदाता को निष्क्रिय कर देता है। यह एक फोरक्लोज़र रिकॉर्ड से बचा जाता है लेकिन फिर भी इसका मतलब संपत्ति खोना है।
  • Chapter 7 दिवालियापन: यदि आपके पास कम आय है और कोई अन्य संपत्ति नहीं है, तो अध्याय 7 असुरक्षित ऋण का निर्वहन कर सकता है, लेकिन यह आपको बंधक बकाया पर पकड़ने की अनुमति नहीं देता है। हालांकि, यदि आप बंधक पर चालू हैं और पर्याप्त संपत्ति छूट साबित कर सकते हैं, तो आप घर रख सकते हैं।

]Federal Trade Commission (FTC) किसी भी कंपनी से बचें जो आगे की ओर जाने वाली फीस से पूछती है, ताकि आप फोरक्लोज़र को रोकने में मदद कर सकें। हमेशा एक लाइसेंस प्राप्त वकील या HUD-approved हाउसिंग परामर्शदाता के साथ काम करें।

एक दिवालियापन अटार्नी के साथ काम करना: क्या उम्मीद की जाए

सही वकील का चयन करने से आपका अध्याय 13 का मामला बन सकता है। एक वकील के लिए देखो जो नियमित रूप से दिवालियापन के मामलों को संभालता है और स्थानीय अदालत प्रक्रियाओं से परिचित है। प्रारंभिक परामर्श के दौरान, शुल्क के बारे में पूछो, कैसे मामला स्टाफ किया जाएगा, और क्या होता है अगर आप बाद में समस्याओं का सामना करते हैं। अधिकांश वकील अध्याय 13 फाइलिंग के लिए एक फ्लैट शुल्क प्रदान करते हैं, लेकिन अदालत में दाखिल शुल्क और क्रेडिट परामर्श लागत अलग हैं।

अपने वित्त के बारे में ईमानदार, पूर्ण जानकारी प्रदान करने के लिए तैयार रहें। छुपा संपत्ति या ऋण मामले को खारिज या आपराधिक आरोपों का कारण बन सकता है। वकील-ग्राहक विशेषाधिकार आपके संचार की रक्षा करता है, इसलिए पारदर्शी हो सकता है।

निष्कर्ष: अध्याय 13 होम मालिकों के लिए लाइफलाइन के रूप में

अध्याय 13 दिवालियापन आपके घर के वित्त पर फोरक्लोज़र और रीगेन नियंत्रण को रोकने के लिए एक संरचित, कानूनी मार्ग प्रदान करता है। समय के साथ बंधक बकाया को चुकाने की अनुमति देकर, स्वचालित ठहर के साथ संग्रह कार्यों को हल करना और लिन स्ट्रिपिंग जैसे उपकरण प्रदान करना, यह नियमित आय वाले मकान मालिकों के लिए एक प्रभावी समाधान हो सकता है। हालांकि, इसके लिए अनुशासन, यथार्थवादी बजट और अदालत-अनुमोदित योजना के सख्त पालन की आवश्यकता है। यह एक त्वरित फिक्स नहीं है-सुसफल कई वर्षों में लगातार भुगतान पर निर्भर करता है।

यदि आप फोरक्लोज़र के ब्रिंक पर हैं, तो समय सार का है। पल एक फोरक्लोज़र बिक्री होती है, आप घर को बचाने के लिए दिवालियापन का उपयोग करने का अपना अधिकार खो देते हैं। अपनी विशिष्ट स्थिति का मूल्यांकन करने के लिए जल्द ही लाइसेंस प्राप्त दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करें। पेशेवर मार्गदर्शन और प्रक्रिया की स्पष्ट समझ के साथ, अध्याय 13 आपको अपने घर की रक्षा करने और अधिक स्थिर वित्तीय भविष्य बनाने में मदद कर सकता है।

आधिकारिक राज्य विशेष मार्गदर्शन के लिए, ]Nolo दिवालियापन केंद्र या अमेरिकी न्यायालय वेबसाइट पहले संदर्भित किया गया। ज्ञान फोरक्लोज़र के खिलाफ आपकी सबसे अच्छी सुरक्षा है।