दिवालियापन में छूट संपत्ति कानून क्या हैं?

दिवालियापन में संपत्ति कानून क्या हैं?

दिवालियापन एक कानूनी उपकरण है जो व्यक्तियों को एक ताजा वित्तीय शुरुआत के साथ ऋण से अभिभूत प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। हालांकि, यह राहत अक्सर ऋणदाताओं को संतुष्ट करने के लिए कुछ परिसंपत्तियों को आत्मसमर्पण करने की आवश्यकता के साथ आती है। ऋणदाताओं को बाएं स्थान से रोकने के लिए दिवालियापन कानून में विशिष्ट सुरक्षा शामिल है जिसे आप संपत्ति कानून को मुक्त करने के रूप में जाना जाता है। ये कानून ऋणदाताओं को जीवित रहने के बुनियादी मानक को बनाए रखने और दिवालियापन के मामले के समापन के बाद आय अर्जित करने की क्षमता के लिए आवश्यक संपत्तियों का एक मुख्य सेट रखने की अनुमति देते हैं।

इन छूट के लिए कानूनी नींव ]] में पाया जाता है दिवालियापन कोड , विशेष रूप से 11 U.S.C. § 522 ]. जबकि संघीय कोड छूट की एक सूची प्रदान करता है, कई राज्यों ने संघीय प्रणाली से बाहर निकलना शुरू किया है और केवल राज्य विशेष छूट का उपयोग करने के लिए अपने निवासियों की आवश्यकता है। राज्यों में जो बाहर नहीं निकले हैं, ऋणदाता संघीय छूट और उनके राज्य की छूट के बीच चुन सकते हैं, बशर्ते वे किसी भी संपत्ति के लिए गलतफहमी की आवश्यकता को पूरा करते हैं।

कैसे संपत्ति कानून का काम

संपत्ति कानून के पीछे मुख्य सिद्धांत ऋणदाता की वास्तविक ताजा शुरुआत की आवश्यकता के साथ ऋण वसूली में ऋणदाताओं के हितों को संतुलित करना है। जब आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, तो आपका दिवालियापन संपत्ति बनाई जाती है, जिसमें आम तौर पर आपकी सभी संपत्तियों को दाखिल करने के समय शामिल किया जाता है। आपके मामले को सौंपे गए ट्रस्टी में गैर-व्यक्त संपत्ति का अधिकार होता है, उन्हें बेचता है और अपने ऋणदाताओं को आय वितरित करता है। हालांकि, संपत्ति को मुक्त कर दिया जाता है और आपकी संपत्ति को रखने के लिए रहता है। ट्रस्टी इसे स्पर्श नहीं कर सकता है।

छूट असीमित नहीं है। प्रत्येक श्रेणी की संपत्ति का अधिकतम मूल्य होता है-अक्सर डॉलर की राशि-जो संरक्षित होती है। यदि किसी परिसंपत्ति में इक्विटी छूट सीमा से अधिक हो जाती है, तो ट्रस्टी परिसंपत्ति को बेच सकता है, आपको छूट राशि का भुगतान कर सकता है और शेष राशियों का उपयोग क्रेडिटरों को चुकाने के लिए कर सकता है। कुछ मामलों में, ऋणदाता अतिरिक्त मूल्य की रक्षा के लिए "विल्डकार्ड" छूट का उपयोग करके या ट्रस्टी को परिसंपत्ति रखने के लिए नकदी में अंतर का भुगतान करके इस से बच सकते हैं।

संपत्ति के प्रकार

जबकि विशिष्ट आइटम और मूल्य क्षेत्राधिकार द्वारा भिन्न होते हैं, अधिकांश छूट प्रणाली आवश्यक परिसंपत्तियों की एक समान श्रेणी को कवर करती है। नीचे उनमें शामिल होने वाले स्पष्टीकरणों के साथ आम श्रेणियां हैं।

होमस्टेड एक्सम्पशन

होमस्टेड छूट आपके प्राथमिक निवास में इक्विटी की रक्षा करती है। यह अक्सर डॉलर मूल्य के मामले में सबसे महत्वपूर्ण छूट है। राशि कुछ राज्यों में टेक्सास और फ्लोरिडा जैसे राज्यों में असीमित छूट के लिए एक मामूली टोपी (जैसे, $ 10,000) से लेकर हो सकती है, लेकिन केवल कुछ शर्तों को पूरा किया जाता है। छूट केवल आपके प्राथमिक निवास पर लागू होती है, न कि दूसरे घर या किराये के गुणों के लिए। यदि आपकी घर इक्विटी छूट से अधिक है, तो ट्रस्टी घर बेच सकता है, आपको छूट राशि दे सकता है, और ऋणदाताओं के लिए अधिशेष का उपयोग कर सकता है। हालांकि, कुछ राज्यों ने ऋणदाताओं को "एक घर के नीचे" के लिए एक अतिरिक्त संपत्ति का दावा करने की अनुमति दी है।

व्यक्तिगत संपत्ति छूट

यह श्रेणी जीवित रहने के लिए आवश्यक दैनिक घरेलू सामान की रक्षा करती है। आम तौर पर कवर किए गए आइटम में शामिल हैं:

• ]Clothing और परिधान पहने (अक्सर उचित मूल्य तक सीमित), गहने (आमतौर पर एक विशिष्ट राशि पर कैप्ड), और हेरलूम।
• ]Furniture, उपकरणों, और इलेक्ट्रॉनिक्स ] घर के लिए आवश्यक है।
• व्यक्तिगत प्रभाव जैसे किताबें, फोटोग्राफ और कलाकृति (मूल्य सीमा के अधीन)।
• मोटर वाहन [:एक कार में इक्विटी की सीमित मात्रा छूट दी जाती है, आम तौर पर राज्य के आधार पर $ 2,000 और $ 10,000 के बीच।

डेटर्स को सावधानी से होना चाहिए: उच्च मूल्य (जैसे, महंगे घड़ियों, उच्च अंत गहने) की लक्जरी वस्तुएं अक्सर पूरी तरह से छूट नहीं होती हैं और उन्हें समर्पण करने की आवश्यकता हो सकती है या ट्रस्टी को भुगतान की गई अतिरिक्त इक्विटी।

सेवानिवृत्ति लेखा और पेंशन

सेवानिवृत्ति की बचत संघीय और राज्य छूट कानूनों दोनों के तहत दृढ़ता से संरक्षित हैं। योग्य योजनाएं जैसे कि 401(k), 403(b), लाभ-sharing योजना, IRAs (Roth और पारंपरिक दोनों) और SEP IRAs आम तौर पर कुछ सीमा तक पूरी तरह से छूट दी जाती है। बैंकरप्टी कोड यह प्रदान करता है कि कर छूट सेवानिवृत्ति योजना (आंतरिक राजस्व संहिता के तहत) 401, 403, 408, 408A, 457, और 414) को एक डॉलर की कैप के बिना छूट दी जाती है। हालांकि, रोलओवर और आयरायड रिटायरमेंट प्लान पूरी तरह से सुरक्षित है।

सार्वजनिक लाभ

सरकारी सहायता कार्यक्रम आम तौर पर दिवालियापन में जब्ती से मुक्त होते हैं क्योंकि वे बुनियादी subsistence के लिए इरादा कर रहे हैं। आम छूट लाभ में शामिल हैं:

• Social Security लाभ (सेवानिवृत्तता, विकलांगता, बचे हुए)
• ]Unemployment मुआवजा ]
• Veterans' लाभ
• पब्लिक सहायता (वेल्फ़ेयर, TANF, SNAP)]
• Workers' मुआवजा पुरस्कार
• Child support and alimony (कुछ हद तक)

जब तक वे पता लगाया जा सकता है, तब भी ये फंड सुरक्षित होते हैं। अन्य पैसे के साथ धन को जमा करना छूट को जटिल बना सकता है, इसलिए सावधानीपूर्वक रिकॉर्ड की व्यवस्था की जाती है।

व्यापार के उपकरण

यह छूट आपके काम या पेशे के लिए आवश्यक उपकरण और उपकरण की रक्षा करती है। परिभाषा व्यापक है और इसमें एक मैकेनिक उपकरण, एक फ्रीलांसर के लिए एक कंप्यूटर, संगीतकार के लिए संगीत वाद्ययंत्र या यहां तक कि एक अचल संपत्ति एजेंट द्वारा इस्तेमाल किए जाने वाले वाहन शामिल हो सकते हैं। सीमाएं काफी भिन्न होती हैं - कुछ राज्यों में कुछ सौ डॉलर पर मूल्य की टोपी होती है जबकि अन्य $10,000 या अधिक की अनुमति देते हैं। कुंजी यह है कि वस्तु का उपयोग रोजगार या व्यवसाय से आय उत्पन्न करने के लिए किया जाना चाहिए, न केवल एक शौक।

वाइल्डकार्ड एक्सेम्प्यूटेशन

एक वाइल्डकार्ड छूट ऋणदाताओं को अपने चयन की किसी भी संपत्ति की रक्षा करने की अनुमति देती है, एक विशिष्ट डॉलर राशि तक। यह विशेष रूप से उपयोगी है जब आपके पास गैर-व्यक्त संपत्ति है लेकिन इसे किसी व्यवसाय में - उदाहरण के लिए, नकद, एक दूसरी कार या इक्विटी की रक्षा करना चाहते हैं। कुछ राज्य एक अप्रयुक्त होमस्टेड छूट के साथ वाइल्डकार्ड को जोड़ते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप किराए पर लेते हैं और घर की इक्विटी नहीं रखते हैं, तो आप एक वाइल्डकार्ड के रूप में होमस्टेड छूट के एक निश्चित हिस्से का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं। संघीय कानून भी 1,475 तक का एक वाइल्डकार्ड प्रदान करता है (सभी तीन वर्षों में समायोजित किया गया) इसके अलावा, किसी भी घर की योजना में एक महत्वपूर्ण लचीलापन नहीं है।

संघीय बनाम स्टेट एक्सेम्पशन सिस्टम

संयुक्त राज्य अमेरिका में एक दोहरी छूट प्रणाली है। दिवालियापन कोड संघीय कानून (11 यूएससी § 522 (डी) के तहत छूट संपत्ति की 13 श्रेणियों को सूचीबद्ध करता है। इनमें प्रत्येक राज्य को संघीय छूट योजना के "ऑप्ट" की अनुमति देता है और इसके निवासियों को केवल राज्य छूट का उपयोग करने की आवश्यकता होती है। अब तक, संघीय चुनावों में आपको एक राज्य से अधिक राज्यों को चुना जा सकता है।

इस विकल्प के परिणाम बहुत ज्यादा हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक राज्य में रहते हैं जिसमें एक उदार होमस्टेड छूट (जैसे फ्लोरिडा, टेक्सास, कान्सास) शामिल है, तो राज्य कानून का उपयोग करके आपके घर को पूरी तरह से सुरक्षित रख सकता है। लेकिन अगर आपका घर इक्विटी कम है, तो संघीय छूट अन्य परिसंपत्तियों जैसे नकद या वाहन के लिए बेहतर सुरक्षा प्रदान कर सकती है। यह निर्धारित करने के लिए दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करना महत्वपूर्ण है कि कौन सी प्रणाली आपके राज्य में लागू होती है और जो आपकी विशिष्ट स्थिति के लिए सबसे अनुकूल परिणाम प्रदान करती है।

राज्य-विशिष्ट विविधता और उदाहरण

राज्य छूट कानून अद्वितीय हैं और उल्लेखनीय रूप से अलग हो सकते हैं। नीचे कुछ उदाहरण हैं कि संपत्ति को विभिन्न क्षेत्रों में कैसे व्यवहार किया जाता है:

• Texas: असीमित होमस्टेड छूट (घर इक्विटी पर कोई टोपी नहीं, लेकिन एकड़ सीमा लागू होती है -10 एकड़ शहरी, 100 ग्रामीण) इसके अलावा, अधिकांश व्यक्तिगत संपत्ति, दो फायरआर्म और एक वाहन को उच्च सीमा तक छूट देता है।
• ]Florida: एक नगर पालिका में आधे एकड़ या 160 एकड़ कहीं अन्य जगह के प्राथमिक निवास के लिए असीमित होमस्टेड छूट। हालांकि, संपत्ति का स्वामित्व और मूल निवास के रूप में उपयोग किया जाना चाहिए।
• California: ऋणदाताओं को राज्य छूट के बीच चयन करने की अनुमति देता है (जिसमें काउंटी और वैवाहिक स्थिति के आधार पर $600,000 तक का होमस्टेड छूट शामिल है) या संघीय छूट। राज्य वाइल्डकार्ड न्यूनतम ($1,450) है।
• न्यू यॉर्क: संघीय छूट का परमिट उपयोग राज्य के घर के नीचे छूट को upstate काउंटी के लिए $170,000 डॉलर और कुछ डाउनस्टेट काउंटी के लिए $179,250 डॉलर है। इसके अलावा, एक उदार मोटर वाहन छूट प्रदान करता है $7,075।
• ]Illinois: संघीय छूट से बाहर निकलना. होमस्टेड इक्विटी के $ 30,000 छूट (या विवाहित जोड़े के लिए $ 60,000 संयुक्त रूप से दाखिल). वाहन छूट $ 2,400 है।

क्योंकि राज्यों ने नियमित रूप से अपनी छूट राशि को अद्यतन किया है, इसलिए मौजूदा आंकड़ों को विश्वसनीय स्रोत के साथ सत्यापित करना महत्वपूर्ण है। कई अदालत वेबसाइटों या कानूनी गाइड (जैसे, Nolo के राज्य द्वारा राज्य छूट गाइड ]) अप-टू-डेट जानकारी प्रदान करते हैं।

सही छूट का चयन

यह निर्णय लेना कि कौन से छूट का दावा करने के लिए एक दिवालियापन मामले में सबसे महत्वपूर्ण कदमों में से एक है। लक्ष्य कानून का पालन करते समय जितना संभव हो उतना मूल्यवान संपत्ति की रक्षा करना है।

• Residency requirements: राज्य के छूट का उपयोग करने के लिए, आपको उस राज्य में कम से कम 730 दिनों (लगभग दो साल) के लिए रहना चाहिए। यदि आप हाल ही में चले गए हैं, तो आपको उस राज्य के छूट का उपयोग करना होगा जहां आप उस 730-day अवधि के बहुमत के लिए रहते थे।
• ]आपत्ति हस्तांतरण की स्थिति : आप दाखिल करने से पहले तुरंत संपत्ति को मुक्त करने में असमर्थ नहीं बदल सकते (जैसे, बंधक का भुगतान करना या नकदी के साथ घर खरीदना) क्रेडिटर्स से संपत्ति छिपाने के इरादे से। अदालत धोखाधड़ी के रूप में इस तरह के स्थानांतरण को रद्द कर सकती है।
• Wildcard use: यदि आपका राज्य एक जंगली कार्ड प्रदान करता है, तो इसे रणनीतिक रूप से उच्चतम गैर-व्यायाम इक्विटी के साथ संपत्ति की रक्षा के लिए उपयोग करें।
• ]Exemption stacking: विवाहित जोड़े संयुक्त रूप से कुछ छूट दोगुना करने में सक्षम हो सकता है (उदाहरण के लिए, प्रत्येक पति को $5,000 का वाहन छूट का दावा है, जो $ 10,000 तक की कुल सुरक्षा करता है)। यह राज्य के नियमों पर निर्भर करता है।

उचित छूट योजना का मतलब घर या कार खोने और इसे रखने के बीच का अंतर हो सकता है। एक अनुभवी वकील आपको सुरक्षा को अधिकतम करने और महंगा गलतियों से बचने में मदद कर सकता है। अधिक विस्तृत जानकारी के लिए, U.S. न्यायालयों को छूट संपत्ति पर गाइड करते हैं।

अध्याय 7 बनाम अध्याय 13 दिवालियापन में छूट

जबकि समान छूट कानून अध्याय 7 और अध्याय 13 दोनों पर लागू होते हैं, व्यावहारिक प्रभाव अलग होता है।

अध्याय 7 (तरलीकरण)

अध्याय 7 में ट्रस्टी आपकी संपत्ति की समीक्षा करता है और किसी भी गैर-व्यक्त संपत्ति को बेचता है। यदि आपके पास छूट की अनुमति से अधिक गैर-व्यक्त इक्विटी है, तो आप उस परिसंपत्ति को खो सकते हैं। हालांकि, अध्याय 7 में कई ऋणदाता संपत्ति को छूट देने से परे कुछ महत्वपूर्ण परिसंपत्तियां हैं। ट्रस्टी क्रेडिटर्स को आय वितरित करेगा। मामले बंद होने के बाद, आपको अधिकांश निर्वहन योग्य ऋणों का निर्वहन प्राप्त होता है, और आप अपनी छूट संपत्ति रखते हैं। यह व्यक्तियों के लिए दिवालियापन का सबसे आम रूप है।

अध्याय 13 (Repayment Plan)

अध्याय 13 में, आप अपनी सभी संपत्ति रखते हैं, चाहे छूट या नहीं। कैच यह है कि आपको कम से कम अपने क्रेडिटरों को भुगतान करना होगा क्योंकि उन्हें अध्याय 7 परिसमापन में प्राप्त होगा। यदि आपके पास कोई संपत्ति नहीं है, तो आपकी पुनर्भुगतान योजना उस गैर-व्यावसायिक इक्विटी के मूल्य से भुगतान के बराबर या उससे अधिक भुगतान के लिए प्रदान करनी चाहिए। दूसरे शब्दों में, आपको दूसरी कार या निवेश संपत्ति की तरह संपत्ति रखने की अनुमति है, लेकिन आपको अपने प्लान को क्रेडिटरों को गैर-व्यवहार मूल्य के बराबर राशि का भुगतान करने की आवश्यकता है। अध्याय 13 अक्सर उन लोगों द्वारा उपयोग किया जाता है जिनके पास संपत्ति है, वे रखना चाहते हैं लेकिन उन्हें अध्याय 7 के तहत पूरी तरह से मुक्त नहीं कर सकते हैं।

छूट और दिवालियापन के प्रकार के बीच बातचीत को समझना आपकी पसंद को प्रभावित कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास महत्वपूर्ण नॉनएक्सम्प्ट होम इक्विटी है लेकिन एक स्थिर आय है, तो अध्याय 13 आपको घर रखने की अनुमति दे सकता है, जबकि अध्याय 7 बिक्री को मजबूर करेगा। इसके विपरीत, यदि आपके पास कोई गैर-एक्स्पैक्ट परिसंपत्तियां नहीं हैं, तो अध्याय 7 आमतौर पर सरल और तेज़ होता है।

आम चुनाव आयोग के बारे में

कई लोग दिवालियापन को देखते हैं कि वे सब कुछ खो देंगे। यह लगभग कभी भी मामला नहीं है। नीचे कुछ लगातार मिथक हैं:

• Myth: "मैं अपने घर या कार को कोई फर्क नहीं पड़ता कि क्या खो देंगे। वास्तविकता: यदि आपके घर या कार में इक्विटी छूट सीमा के भीतर है, तो आप उन्हें रख सकते हैं। भले ही इक्विटी छूट से अधिक हो, आप ट्रस्टी के साथ बातचीत करने या वाइल्डकार्ड का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं।
• Myth: "मैं उन्हें दोस्तों या परिवार को दे कर संपत्ति को छिपा सकता हूं। "] वास्तविकता: अदालत ने किसी भी हाल के स्थानांतरण की जांच की। यदि संपत्ति को उचित बाजार मूल्य से कम समय तक बेचा या दिया जाता है, तो ट्रस्टी उन्हें ठीक कर सकता है। छुपा संपत्ति धोखाधड़ी है और वह खारिज या छुट्टी का इनकार कर सकता है।
• Myth: "Exemptions अध्याय 13 में लागू नहीं है। "] वास्तविकता: छूट अभी भी उस राशि का निर्धारण करते हैं जिसे आपको असुरक्षित क्रेडिट्स का भुगतान करना होगा। वास्तव में, अध्याय 13 में "क्रेडकर्स टेस्ट का सबसे अच्छा हित" एक अध्याय 7 में क्या क्रेडिटर होगा, जो छूट पर आधारित है।
• Myth: “मुझे फाइल करने से पहले अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम करना चाहिए। वास्तविकता: न केवल यह अनैतिक है, बल्कि दिवालियापन से पहले लक्जरी वस्तुओं या नकदी अग्रिमों की खरीद को गैर-डिस्चार्जेबल समझा जा सकता है।

निष्कर्ष

एक्सेमप्ट प्रॉपर्टी कानून दिवालियापन में ताजा शुरू सिद्धांत का आधार हैं। वे यह सुनिश्चित करते हैं कि जब क्रेडिटर वे क्या कर सकते हैं, तो ऋणदाता अपने जीवन को फिर से बनाने के लिए बुनियादी आवश्यकताओं के बिना नहीं छोड़े जाते हैं। अपने राज्य में उपलब्ध विशिष्ट छूट को समझना - या संघीय छूट का उपयोग करने का विकल्प - प्रभावी दिवालियापन योजना के लिए आवश्यक है। विविधताएं महत्वपूर्ण हैं, और दांव अधिक हैं। चाहे आप अध्याय 7 या अध्याय 13 पर विचार कर रहे हों, एक योग्य दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करना उचित नहीं है; अक्सर अपने सबसे महत्वपूर्ण संपत्तियों को संरक्षित करने के लिए महत्वपूर्ण है।