मेडिकेड एसेट प्लानिंग के लिए लाइफ सेटलमेंट का उपयोग करना

मेडिकेड लाखों कम आय वाले अमेरिकियों के लिए एक महत्वपूर्ण सुरक्षा नेट के रूप में कार्य करता है, जिसमें दीर्घकालिक देखभाल, नर्सिंग होम स्टे और अन्य आवश्यक चिकित्सा सेवाएं शामिल हैं। हालांकि, लाभों के लिए योग्यता के लिए राज्य द्वारा भिन्न आय और परिसंपत्ति सीमाओं के सख्त पालन की आवश्यकता होती है। जिन वरिष्ठों ने बचत, रिटायरमेंट अकाउंट या लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी जमा की है, इन सीमाओं को अक्सर योग्यता हासिल करते समय धन को संरक्षित करने की रणनीतिक योजना की मांग की जाती है। इस क्षेत्र में एक कम सामान्यतः ज्ञात लेकिन सम्पत्ति के लिए आवश्यक लाभ की योजना बनाई गई है, उनमें ]]जीवन निपटान - एक मौजूदा जीवन बीमा पॉलिसी की बिक्री एकमुश्त के लिए एक तीसरे पक्ष को सुरक्षित रखने की योजना बनाती है।

मेडिकेड की परिसंपत्ति और आय नियम को समझना

मेडिकेड एक संयुक्त संघीय और राज्य कार्यक्रम है जो सीमित संसाधनों वाले व्यक्तियों को स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करता है। जबकि पात्रता राज्य से भिन्न होती है, अधिकांश कार्यक्रम गिनती योग्य परिसंपत्तियों पर एक टोपी लगाते हैं -आमतौर पर किसी व्यक्ति के लिए $ 2,000 और $ 15,000 के बीच, हालांकि कुछ राज्य घरेलू इक्विटी या दफन फंड के लिए उच्च सीमा की अनुमति देते हैं। गिनती योग्य परिसंपत्तियों में नकद, स्टॉक, बांड, प्राथमिक निवास से परे अचल संपत्ति, और जीवन बीमा नीतियों का नकद समर्पण मूल्य शामिल है। एक निश्चित सीमा के नीचे एक चेहरा मूल्य के साथ नीतियां (अक्सर $ 1,500) छूट दी जा सकती हैं, लेकिन बड़ी नीतियों को परिसंपत्तियों के रूप में गिना जाता है जब तक कि वे नकद मूल्य के साथ टर्म पॉलिसी नहीं हैं।

योग्य होने के लिए, आवेदकों को अक्सर अतिरिक्त संपत्ति खर्च करना चाहिए, उन्हें उपहार देना चाहिए, या उन्हें छूट फॉर्म (जैसे प्रीपेड अंतिम संस्कार योजना या घर में सुधार) में बदलना चाहिए। फिर भी इन रणनीतियों में से प्रत्येक में पिटफॉल होता है -जिफ्टिंग एक दंड अवधि को के तहत ट्रिगर कर सकता है।

क्या वास्तव में एक जीवन निपटान है?

एक जीवन निपटान एक तीसरे पक्ष के निवेशक (एक जीवन निपटान कंपनी) के लिए एक मौजूदा जीवन बीमा पॉलिसी की बिक्री है जो पॉलिसी के मृत्यु लाभ से कम है लेकिन इसके नकद समर्पण मूल्य से अधिक है। खरीदार नए मालिक और लाभार्थी बन जाता है, भविष्य के सभी प्रीमियम का भुगतान करता है और मृत्यु लाभ का संग्रह करता है जब बीमाधारक दूर हो जाता है। मूल रूप से 1980 के दशक में टर्मिनल बीमार रोगियों के लिए "वैलेक्टिक निपटान" के रूप में विकसित किया गया है, बाजार 1990 के दशक में विस्तारित हुआ है ताकि पुरानी बीमारियों या उन्नत उम्र के साथ वरिष्ठ लोगों को शामिल किया जा सके। आज, अधिकांश राज्यों में जीवन बस्तियों को विनियमित किया जाता है और पॉलिसीधारकों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है, हालांकि $ 100, लेकिन कम राशि भी हो सकती है।

समझने की कुंजी शर्तें:

• फेस वैल्यू (डीथ बेनिफिट): बीमा कंपनी बीमा की मृत्यु पर भुगतान करती है।
• Cash समर्पण मूल्य: बीमा कंपनी की राशि भुगतान करेगी यदि पॉलिसी मृत्यु से पहले रद्द हो जाती है (अक्सर जीवन निपटान प्रस्ताव से बहुत कम)।
• ]Offer राशि: एकमुश्त एक जीवन निपटान प्रदाता भुगतान करेगा, आम तौर पर चेहरे के मूल्य का 10-30%, बीमाधारक के स्वास्थ्य और जीवन प्रत्याशा के आधार पर।
• नेट बस्ती:] प्रस्ताव राशि किसी भी शुल्क, ऋण, या कमीशन का न्यूनतम राशि।

उदाहरण के लिए, मध्यम स्वास्थ्य स्थितियों के साथ 80 वर्षीय पर $ 500,000 सार्वभौमिक जीवन नीति $ 80,000 डॉलर का जीवन निपटान प्राप्त कर सकती है - पॉलिसी के $ 10,000 के समर्पण मूल्य के ऊपर। उस नकदी का उपयोग तब चिकित्सा बिलों, जीवित खर्चों या मेडिकेड पात्रता के लिए किसी के परिसंपत्ति पोर्टफोलियो को फिर से आकार देने के लिए किया जा सकता है।

कैसे जीवन सेटलमेंट मेडिकेड एसेट प्लानिंग में फिट होते हैं

जब मेडिकेड के लिए आवेदन करते हैं, तो जीवन बीमा पॉलिसी का नकद समर्पण मूल्य एक संसाधन के रूप में गिना जाता है। यदि वह मूल्य राज्य की परिसंपत्ति सीमा से अधिक है, तो पॉलिसी मालिक को पॉलिसी के खिलाफ उधार लेने से या तो इसे कम करना चाहिए, इसे बाहर निकालना, या इसे एक पूर्वव्यापी दफन फंड में परिवर्तित करना (आम तौर पर $ 1,500 तक एक चेहरे के मूल्य के साथ नीतियों के लिए अनुमति दी गई)। बड़ी नीतियों के लिए, ये विकल्प अपर्याप्त हैं: उधार लेने से ऋण बढ़ जाता है, और कर के परिणामों को समाप्त कर देता है। एक परिवार के सदस्य को पॉलिसी उपहार देने से उचित बाजार मूल्य के लिए हस्तांतरण नहीं होने पर नज़र वापस जुर्माना शुरू हो सकता है।

जीवन निपटान समाधान

एक जीवन निपटान प्रभावी रूप से पॉलिसी को नकदी में परिवर्तित कर सकता है जो हो सकता है:

• ]]Spent down in a exempt संसाधनों जैसे कि घर नवीकरण, वाहन संशोधन, या चिकित्सा उपकरण-जिनमें से कोई भी परिसंपत्ति सीमा की ओर गिना जाता है।
• ]]]: ]]] ]]] ]]] ]]]]]]]]]]]] ]] राज्य की अनुमति राशि (अक्सर $ 10,000-$ 15,000) तक (अक्सर $ 15,000) तक।
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• ]एक promisssory नोट या वार्षिकी के माध्यम से स्थानांतरित जो कुछ मेडिकेड नियमों के तहत छूट जा सकती है (एक बड़े कानून वकील के साथ सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता)।

क्योंकि बिक्री निष्पक्ष बाजार मूल्य के लिए एक आर्म की लंबाई का लेनदेन है, यह उपहार का गठन नहीं करता है; इसलिए, यह मेडिकेड लुक-बैक पेनल्टी को ट्रिगर नहीं करता है। एकमुश्त राशि एक अप्रतिबंधित परिसंपत्ति बन जाती है जिसे आवेदक तब उन तरीकों में खर्च कर सकता है जो मेडिकेड नियमों का पालन करते हैं। उदाहरण के लिए, एक आवेदक एक बंधक (यदि घर इक्विटी सीमा पार नहीं है) का भुगतान करने के लिए या भविष्य की देखभाल के लिए व्यक्तिगत सेवा अनुबंध खरीदने के लिए आय का उपयोग कर सकता है।

आम मिठास से बचना

एक खतरनाक नुकसान: यदि जीवन निपटान की आय बस आवेदन के समय एक बैंक खाते में रखी जाती है, तो वे एक गिनती योग्य परिसंपत्ति के रूप में गिना जाएगा, संभावित रूप से आवेदक को अयोग्य घोषित करेगा। नकद को उसी महीने के भीतर छूट प्राप्त परिसंपत्तियों में खर्च या परिवर्तित किया जाना चाहिए। एक कुशल प्लानर एक खर्च योजना का नक्शा देगा जो मेडिकेड के नियमों और आवेदक की तत्काल जरूरतों के साथ संरेखित करेगा।

मेडिकेड योजना के लिए लाइफ सेटलमेंट का उपयोग करने के लाभ

प्राथमिक लाभ यह है कि एक जीवन निपटान किसी ऐसी पॉलिसी से मूल्य निकाल सकता है जो अन्यथा मेडिकेड नियमों के तहत देयता होगी। अतिरिक्त लाभ में शामिल हैं:

• ]Immediate नकदी infusion: एकमुश्त राशि नर्सिंग होम लागत, घर में देखभाल, या चिकित्सा बिलों को कवर कर सकती है जबकि आवेदक अभी भी योग्यता की प्रक्रिया में है।
• ]Avoidance of gift penalties: एक सापेक्ष के लिए नीति को उपहार देने के विपरीत, जो एक लंबे समय तक हस्तांतरण दंड को ट्रिगर कर सकता है, उचित मूल्य के लिए एक बिक्री दंडित नहीं है।
• कोई चल रहे प्रीमियम बोझ नहीं: एक बार पॉलिसी बेची जाती है, खरीदार भविष्य के प्रीमियम का भुगतान करता है, जो कि अन्यथा कवरेज बनाए रखने की ओर जा सकता है, आय को मुक्त करता है।
• ]Potential tax फायदे: लाइफ सेटलमेंट की आय आम तौर पर पॉलिसी के लागत के आधार की सीमा तक टैक्स-मुक्त होती है, केवल साधारण आय के रूप में कर लाभ के साथ। उचित योजना के साथ, इसे कम किया जा सकता है।
• Estate simplification: बिक्री के बाद, पॉलिसी अब बीमाकृत की संपत्ति का हिस्सा नहीं बनती है, जो प्रोबेट लागत और जटिलता को कम कर सकती है।

उदाहरण

मार्गारेट को विचार करें, एक 78 वर्षीय विधवा जिसमें $50,000 पूरे जीवन नीति की जरूरत नहीं है। उसकी पॉलिसी का नकद समर्पण मूल्य $ 12,000 है, और उसके राज्य की मेडिकेड परिसंपत्ति सीमा $ 2,000 है। उसके बेटे को पॉलिसी उपहार देने से लुक-बैक नियम के तहत स्थानांतरण जुर्माना शुरू हो जाएगा। इसके बजाय, वह $ 55,000 के लिए जीवन निपटान में पॉलिसी बेचती है। वह $ 10,000 का उपयोग करती है ताकि उसकी अंतिम भुगतान की अवधि को पूर्व भुगतान किया जा सके, $ 20,000 उसकी कार को भुगतान करने के लिए (उसके राज्य में एक छूट प्राप्त संपत्ति) और शेष $ 25,000 तीन महीने के लिए उसकी सहायता की सुविधा लागत को कवर करने के लिए।

जोखिम और विचार

जबकि जीवन बस्तियों एक शक्तिशाली उपकरण हैं, वे बिना किसी रुकावट के नहीं हैं। आवेदकों को इन सावधानी से वजन करना चाहिए:

• ] मृत्यु लाभ के नुकसान: लाभार्थियों -अक्सर परिवार के सदस्यों - नीति से कुछ भी नहीं मिलेगा। यह एक प्रमुख भावनात्मक और वित्तीय बलिदान हो सकता है।
• Eligibility constraints: लाइफ सेटलमेंट प्रदाताओं को आम तौर पर कम से कम $50,000-$100,000 के चेहरे के मूल्य के साथ नीतियों की आवश्यकता होती है और एक बीमित व्यक्ति को 70 वर्ष की आयु में या 2-12 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ पुराने व्यक्ति की मृत्यु हो सकती है।
• टैक्स इम्प्लीमेंट: पॉलिसी के लागत के आधार (कुल प्रीमियम भुगतान) से अधिक की कार्यवाही साधारण आय के रूप में कर योग्य है। विक्रेता को दायित्व को समझने के लिए एक कर पेशेवर से परामर्श करना चाहिए, खासकर अगर पॉलिसी कई वर्षों तक आयोजित की गई थी।
• ] सार्वजनिक लाभों पर प्रभाव: एकमुश्त राशि भी SSI या अन्य साधनों का परीक्षण लाभ को प्रभावित कर सकती है। योजना को सभी कार्यक्रमों के लिए ही ध्यान देना चाहिए, न केवल मेडिकेड।
• Market variability: प्रस्ताव प्रदाताओं के बीच व्यापक रूप से भिन्न होते हैं। शॉपिंग एकाधिक कंपनियों के बिना, विक्रेता तालिका पर महत्वपूर्ण पैसे छोड़ सकते हैं।
• Scams and धोखाधड़ी: जीवन निपटान उद्योग ने अघुलनशील अभिनेताओं को देखा है। लाइसेंस प्राप्त और सम्मानित प्रदाताओं के साथ काम करना आवश्यक है, आदर्श रूप से एक विश्वसनीय वकील या वित्तीय सलाहकार द्वारा सिफारिश की गई।

विनियामक लैंडस्केप

जीवन बस्तियों को राज्य स्तर पर विनियमित किया जाता है। कई राज्यों को लाइसेंस प्राप्त करने, कुंजी शर्तों का खुलासा करने और 30-day प्रतिमान अवधि देने की आवश्यकता होती है। राष्ट्रीय बीमा आयुक्त संघ (NAIC) मॉडल विनियम प्रदान करता है जो अधिकांश राज्यों का पालन करते हैं। आगे बढ़ने से पहले, सत्यापित करें कि खरीदार को आपके राज्य में लाइसेंस प्राप्त है। इसके अतिरिक्त, कुछ राज्यों ने मेडिकेड प्राप्तकर्ताओं के लिए जीवन बस्तियों को प्रतिबंधित किया है या आवश्यकता है कि कार्यवाही विशिष्ट तरीके से खर्च की जा सकती है - स्थानीय मेडिकेड कानून से परिचित एक वकील अनिवार्य है।

मेडिकेड योजना में लाइफ सेटलमेंट का उपयोग करने के लिए चरण-दर-चरण प्रक्रिया

इस रणनीति को लागू करने में पॉलिसीधारक, एक बड़े कानून वकील, एक वित्तीय सलाहकार और एक जीवन निपटान ब्रोकर या प्रदाता के बीच सावधानीपूर्वक समन्वय शामिल है।

1. ]एक मेडिकेड प्लानर या बड़े कानून वकील को इंगेज करें। ये पेशेवर आपकी पूरी वित्तीय तस्वीर की समीक्षा कर सकते हैं, यह निर्धारित करते हैं कि क्या एक जीवन निपटान समझ में आता है, और यह सुनिश्चित करता है कि आपकी राज्य के मेडिकेड नियमों का पालन करने वाले तरीके से आय खर्च या परिवर्तित हो जाती है।
2. ]] जीवन निपटान प्रस्ताव बीमाकृत की चिकित्सा स्थिति पर भारी निर्भर करता है। अपनी बीमा पॉलिसी की प्रति प्राप्त करें, अपने नकदी समर्पण मूल्य की समीक्षा करें और यदि संभव हो तो चिकित्सा रिकॉर्ड इकट्ठा करें। एक ब्रोकर आपकी पॉलिसी की पात्रता का आकलन कर सकता है।
3. Obtain एकाधिक प्रदान करता है। किसी भी लाइसेंस प्राप्त जीवन निपटान ब्रोकर (जो एकाधिक खरीदारों को अपनी पॉलिसी की दुकान) या संपर्क प्रदाताओं के साथ सीधे काम करते हैं। किसी भी शुल्क में एक कर के आधार और कारक पर प्रस्तावों की तुलना करें। पहले प्रस्ताव के लिए प्रतिबद्ध होने से बचें।
4. अनुबंध को ध्यान से देखें. Rescission, गोपनीयता के बारे में खंडों की तलाश करें, और क्या खरीदार को किसी अन्य निवेशक को पॉलिसी बेचने का अधिकार है। सुनिश्चित करें कि अनुबंध में छिपे हुए कमीशन या दंड शामिल नहीं हैं।
5. ]बिक्री को पूरा करें और आय प्राप्त करें। एक बार जब आप एक प्रस्ताव स्वीकार करते हैं, स्वामित्व के कार्य पर हस्ताक्षर करते हैं, और खरीदार 30-60 दिनों के भीतर धन को तार करेगा। बीमा कंपनी स्वामित्व में परिवर्तन के बारे में सूचित किया जाएगा।
6. ]] तत्काल खर्च योजना को निष्पादित करें। जैसा कि उल्लेख किया गया है, नकद शीघ्रता से खर्च होने तक एक गिनती योग्य परिसंपत्ति बन जाती है। अपने वकील के साथ तैयार एक संरचित योजना का उपयोग करें: छूट खर्च के लिए भुगतान (जैसे, प्रीपेड अंतिम संस्कार, घरेलू मरम्मत, चिकित्सा उपकरण) या मेडिकेड नियमों के तहत छूटे जाने वाले ऋण का भुगतान करें। मेडिकेड एप्लिकेशन के लिए रसीद और प्रलेखन रखें।
7. Aply for Medicaid. : अपने संभावित परिसंपत्तियों को कम करने के बाद, आवेदन जमा करें। आपका वकील यह सत्यापित करने में मदद करेगा कि आपको कोई स्थान नहीं है और यह कि जीवन निपटान लेनदेन लाल झंडे नहीं उठाता है।

इस प्रक्रिया के दौरान, पारदर्शिता महत्वपूर्ण है। यदि मेडिकेड एजेंसी बिक्री के बारे में पूछती है, तो आप यह प्रदर्शित कर सकते हैं कि यह बाजार मूल्य के लिए एक हाथ का लंबाई वाला लेनदेन है, तो उपहार नहीं है। एक पेपर ट्रेल-ऑफर्स, निपटान समझौते, बैंक स्टेटमेंट के बाद दिखा रहा है कि कैसे कार्यवाही की गई थी - देरी या इनकार को रोक देगा।

वैकल्पिक और पूरक रणनीतियाँ

एक जीवन निपटान मेडिकेड योजना में जीवन बीमा पॉलिसी को संभालने का एकमात्र विकल्प नहीं है। पॉलिसी के प्रकार और ग्राहक के लक्ष्यों के आधार पर, अन्य दृष्टिकोण अधिक उपयुक्त हो सकते हैं:

नकद समर्पण

बस पॉलिसी को रद्द कर दिया और नकद समर्पण मूल्य लेने के लिए। यह काम करता है अगर समर्पण मूल्य आसानी से खर्च करने के लिए पर्याप्त छोटा है, लेकिन बड़े मूल्यों को अनुकूल रूप से कर दिया जा सकता है। हालांकि, समर्पण मूल्य अक्सर जीवन निपटान से कम होता है, और आप प्रीमियम प्राप्त किए बिना पूरी तरह से मृत्यु लाभ खो देते हैं।

पॉलिसी उपहार देना

एक बच्चे या ट्रस्ट के स्वामित्व को स्थानांतरित करना यह प्रभावी हो सकता है यदि मेडिकेड (देखने वाली विंडो के बाहर) के लिए आवेदन करने से पहले पांच साल से अधिक समय तक किया जाए। यदि जल्दी किया जाता है तो यह राज्य की औसत मासिक नर्सिंग होम लागत से विभाजित पॉलिसी के मूल्य के बराबर एक दंड अवधि को ट्रिगर करता है। लाइफ बस्ती पूरी तरह से इस दंड से बच जाती है।

पॉलिसी ऋण

पॉलिसी के नकदी मूल्य के खिलाफ उधार लेने से मृत्यु लाभ कम हो जाता है और मेडिकिड सीमा के नीचे परिसंपत्ति मूल्य को बढ़ा सकता है। हालांकि, ऋण ब्याज जमा करते हैं और अंततः पॉलिसी को वापस नहीं होने पर पॉलिसी को रोक सकते हैं। ऋण से नकद भी एक गिनती योग्य परिसंपत्ति है जब तक कि खर्च नहीं किया जाता है।

एक पूर्व निर्धारित वार्षिकी में रूपांतरण

कुछ राज्य नियमों के तहत, आप एक मेडिकेड-कॉम्प्लींट एन्युटी खरीदने के लिए जीवन निपटान की आय का उपयोग कर सकते हैं जो मासिक आय स्ट्रीम प्रदान करता है। यह जीवित खर्चों के लिए आय उत्पन्न करते समय संपत्ति को आश्रय दे सकता है। लेकिन एन्युटीस जटिल हैं और इसे बिल्कुल संरचित किया जाना चाहिए क्योंकि राज्य कानून की आवश्यकता है; गलतियों आवेदक को अयोग्य घोषित कर सकते हैं।

इरिवोकेबल ट्रस्ट के साथ संयोजन

पर्याप्त परिसंपत्तियों वाले आवेदकों के लिए, एक अपरिवर्तनीय अंतिम संस्कार ट्रस्ट या एक पूल ट्रस्ट ( विकलांग व्यक्तियों के लिए) मुक्त उद्देश्यों के लिए जीवन निपटान की कार्यवाही को पकड़ सकता है। इन ट्रस्टों को परिसंपत्तियों के रूप में गिनती से बचने के लिए प्राप्त होने से पहले सेट किया जाना चाहिए। फिर, विशेषज्ञ कानूनी मार्गदर्शन आवश्यक है।

निष्कर्ष और अंतिम सलाह

जीवन बस्तियों उन वरिष्ठ लोगों के लिए एक न्युंस्ड लेकिन शक्तिशाली रणनीति का प्रतिनिधित्व करते हैं जो महत्वपूर्ण जीवन बीमा नीतियों का मालिक हैं और बिना किसी रुकावट के मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। नकद में एक नीति को परिवर्तित करके, आवेदक उपहार दंड से बच सकते हैं, नियंत्रित तरीके से परिसंपत्तियों को खर्च कर सकते हैं और देखभाल के लिए तत्काल निधियों तक पहुंच सकते हैं। हालांकि, रणनीति को सावधानीपूर्वक निष्पादन की आवश्यकता है: बिक्री को पारदर्शी रूप से संभालना चाहिए, आय को छूट आइटम पर तेजी से खर्च किया जाना चाहिए, और सभी लेनदेन मेडिकेड एप्लिकेशन के लिए दस्तावेज होना चाहिए।

कार्यवाही से पहले, एक अनुभवी बड़े कानून वकील से परामर्श करें जो मेडिकेड कानून और जीवन निपटान बाजार दोनों को समझता है। इसके अतिरिक्त, करों और शुल्क के बाद शुद्ध लाभ का मूल्यांकन करने के लिए वित्तीय सलाहकार या कर पेशेवर से मार्गदर्शन प्राप्त करें। उन नीतियों के लिए जो पात्र हैं और अब विरासत के प्रयोजनों के लिए आवश्यक नहीं हैं, मेडिकेड की सख्त आवश्यकताओं को पूरा करते समय पर्याप्त नकदी को अनलॉक करने की कुंजी हो सकती है। किसी भी उपकरण के साथ, पेशेवर सलाह द्वारा समर्थित - सफलता का आधार है।

मेडिकेड पात्रता पर आगे पढ़ने के लिए, official मेडिकेड वेबसाइट पर जाएं। जीवन के निपटान के विनियमन के बारे में अधिक जानने के लिए, ]राष्ट्रीय बीमा आयुक्तों का संघ राज्य-विशिष्ट जानकारी प्रदान करता है। AARP भी वरिष्ठ नागरिकों के लिए ] पर मार्गदर्शन प्रदान करता है।