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क्या दिवालियापन में एक ऋण गैर-डिस्चार्जेबल बनाता है?

दिवालियापन व्यक्तियों और व्यवसायों को एक कानूनी मार्ग प्रदान करता है ताकि अधिकांश असुरक्षित ऋणों को खत्म किया जा सके और एक ताजा वित्तीय शुरुआत प्राप्त की जा सके। हालांकि, दिवालियापन संहिता, कांग्रेस ने मिटाने के लिए बहुत महत्वपूर्ण समझी है कि दायित्वों की विशिष्ट श्रेणियां बाहर निकलती है। इन्हें गैर-डिस्चार्जेबल ऋण कहा जाता है। अदालत के बाद भी एक छुट्टी आदेश देने के बाद भी, ये ऋण कानूनी रूप से लागू होते हैं, और ऋणदाता संग्रह के प्रयासों को जारी रख सकते हैं। इस श्रेणी में ऋण किस प्रकार गिरते हैं, यह समझना किसी भी अध्याय 7 या अध्याय 13 दिवालियापन पर विचार करने के लिए आवश्यक है।

गैर-डिस्चार्जेबल ऋण पूरी तरह से दिवालियापन प्रक्रिया से बचे हैं। ऋणदाता व्यक्तिगत रूप से उनके लिए उत्तरदायी रहता है, और स्वचालित रहने स्थायी रूप से मामले बंद होने के बाद संग्रह को बार नहीं करता है। गैर-डिस्चार्जेबल के लिए वैधानिक ढांचा मुख्य रूप से 11 U.S.C. § 523 अध्याय 7 मामलों के लिए और 11 U.S.C. § 1328 ] अध्याय 13 मामलों के लिए पाया जाता है। विशिष्ट दायित्वों का उपचार अक्सर उस अध्याय के आधार पर भिन्न होता है जिस पर आप फ़ाइल करते हैं।

कैसे गैर-डिस्चार्जेबल डेब्ट्स डिफर अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच

दो सबसे आम उपभोक्ता दिवालियापन अध्याय गैर-डिस्चार्जेबल ऋणों को अलग-अलग मानते हैं। इन भेदों को समझना आपको अपनी वित्तीय स्थिति के लिए सही मार्ग चुनने में मदद करता है।

अध्याय 7 तरलता

अध्याय 7 लगभग तीन से पांच महीनों के भीतर सबसे असुरक्षित ऋणों को छोड़ देता है। § 523(a) के तहत सूचीबद्ध ऋण आम तौर पर एक अध्याय 7 मामले में निर्वहन योग्य नहीं होते हैं। इसमें कर, छात्र ऋण, बाल समर्थन, अलिमोनी, धोखाधड़ी आधारित ऋण, और इच्छाशक्ति के लिए दायित्व शामिल हैं। ऋणदाता को केवल तभी छुट्टी मिलती है जब अदालत में तरलीकरण के लिए गैर-व्यवहारिक संपत्ति की जांच नहीं की जाती है। मामले बंद होने के बाद गैर-डिस्चार्जेबल ऋण पूरी तरह से संग्रहणीय रहता है।

अध्याय 13 पुनर्गठन

अध्याय 13 में तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना शामिल है। योजना के सफल समापन पर दिए गए निर्वहन कुछ मामलों में अध्याय 7 निर्वहन से अधिक व्यापक है। उदाहरण के लिए, कुछ ऋण जो अध्याय 7 में गैर-डिस्चार्जेबल हैं, जैसे कि तलाक से संपत्ति निपटान दायित्व (जब समर्थन के रूप में लेबल नहीं किया जाता) या इच्छापूर्ण और दुर्भावनापूर्ण चोट के लिए ऋण, को अध्याय 13 में तब तक छुट्टी दी जा सकती है जब ऋणदाता योजना को पूरा करता है। हालांकि, छात्र ऋण, अधिकांश कर्ज, और घरेलू समर्थन दायित्वों जैसे मुख्य दायित्वों को किसी भी अध्याय में निर्वहन करना बेहद मुश्किल रहता है।

गैर-डिस्चार्जेबल डेट्स की कोर श्रेणियां

कांग्रेस ने कई श्रेणियों के ऋणों की पहचान की है जो दिवालियापन के ताज़ा शुरू की नीति को ओवरराइड करती है। प्रत्येक श्रेणी में विशिष्ट कानूनी आवश्यकताएं होती हैं जो निर्धारित करती हैं कि क्या ऋण दिवालियापन से बच जाता है।

1. कर और सरकारी दावे

कर ऋण अक्सर गैर-डिस्चार्जेबल दायित्व का सामना करना पड़ा है। हालांकि सभी कर ऋणों को निर्वहन नहीं छोड़ते हैं। यदि सख्त शर्तों को पूरा किया जाता है तो पुराने आयकर को दूर किया जा सकता है। 523 (a) (1) के तहत, आय कर गैर-डिस्चार्जेबल होते हैं जब:

  • कर वापसी दिवालियापन फाइलिंग (विस्तार और पूर्व दिवालियापन मामलों के लिए लेखांकन) से तीन साल पहले की तुलना में कम थी जो इस अवधि को बढ़ा सकता है।
  • कर का निर्धारण 240 दिनों के भीतर किया गया था।
  • कर्जदाता ने धोखाधड़ी वापसी दायर की या जानबूझकर भुगतान को खाली करने का प्रयास किया।
  • ऋणदाता एक वापसी दायर करने में विफल रहा, या वापसी को दिवालियापन के दो साल के भीतर देर से दायर किया गया।

संपत्ति कर, शुल्क शुल्क शुल्क शुल्क और सरकारी एजेंसियों को देय दंड आम तौर पर गैर-डिस्चार्जेबल भी होते हैं। IRS दोनों व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए कर निर्वहन क्षमता पर विस्तृत मार्गदर्शन प्रदान करता है। यदि आप निधि करों पर भरोसा करते हैं (जैसे कर्मचारियों से वेतन करों के साथ) तो वे लगभग कभी निर्वहन योग्य नहीं होते हैं।

2. विद्यार्थी ऋण

संघीय और निजी छात्र ऋणों को पहले से ही 523(a)(8 के तहत गैर-डिस्चार्जेबल हैं। एकमात्र अपवाद को यह साबित करने के लिए ऋणदाता की आवश्यकता होती है ]undue hardship एक अलग विरोधी कार्यवाही दाखिल करके। न्यायालयों ने भारी ]]Brunner test]]]]] लागू किया, जिसके लिए तीन तत्वों की आवश्यकता होती है:

  • ऋणदाता ऋण चुकाने के लिए मजबूर होने पर न्यूनतम जीवित रहने का मानक नहीं रख सकता है।
  • इस वित्तीय स्थिति को ऋण पुनर्भुगतान अवधि के महत्वपूर्ण हिस्से के लिए जारी रखने की संभावना है।
  • ऋणदाता ने दाखिल करने से पहले ऋण चुकाने के लिए एक अच्छा प्रयास किया।

छात्र ऋण निर्वहन अनुरोधों का केवल एक छोटा अंश सफल होता है। ऋणदाता जो स्थायी रूप से अक्षम होते हैं या जो दीर्घकालिक प्रदर्शन करते हैं, अपरिवर्तित कम आय प्रबल हो सकती है। फिर भी अदालतों को कभी-कभी आंशिक निर्वहन प्रदान करते हैं। U.S. Trustee कार्यक्रम दिवालियापन में छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लिए संसाधन प्रदान करता है । कई ऋणदाताओं को आय-चालित पुनर्भुगतान योजना या ऋण माफी कार्यक्रम की तलाश से अधिक व्यावहारिक है।

3. अलीमोनी, बाल समर्थन और घरेलू समर्थन दायित्व

घरेलू समर्थन दायित्वों को दिवालियापन के किसी भी अध्याय में कभी भी छुट्टी नहीं दी जाती है। इसमें बच्चे का समर्थन, अलिमोनी (सौंदर्य समर्थन), और अन्य अदालतों के आदेशों का समर्थन भुगतान शामिल है। तलाक से भी संपत्ति निपटान समझौते जिसे समर्थन के रूप में नामित नहीं किया जाता है, अध्याय 7 में गैर-डिस्चार्जेबल हो सकता है, हालांकि कुछ को एक सफल अध्याय 13 योजना में छुट्टी दी जा सकती है।

दिवालियापन अदालतों राज्य परिवार अदालत के निर्धारण के लिए पर्याप्त वजन दे। यदि तलाक के डिक्री ने एक भुगतान को स्पौसल समर्थन के रूप में लेबल किया है, तो यह लगभग निश्चित रूप से गैर-डिस्चार्जेबल है। यदि संपत्ति निपटान के रूप में लेबल किया जाता है, तो दिवालियापन अदालत इसे समर्थन के रूप में वर्गीकृत कर सकती है यदि भुगतान का उद्देश्य अन्य जीवन साथी के जीवन व्यय के लिए प्रदान करना था। U.S. Courts वेबसाइट घरेलू समर्थन दायित्वों को उच्चतम प्राथमिकता गैर-डिस्चार्जेबल ऋण के रूप में सूचीबद्ध करती है ।

4. धोखाधड़ी, झूठे प्रेग्नेंसी, या मिसरेप्रेगनेशन से बहस

धोखाधड़ी के माध्यम से प्राप्त ऋणों को 523 (a) (2) के तहत गैर-निर्वहन योग्य हैं। आम उदाहरणों में शामिल हैं:

  • जब ऋणदाता को उन्हें चुकाने का कोई इरादा नहीं था, तो क्रेडिट कार्ड शुल्क फाइल करने से पहले कम समय में किया गया था।
  • निवेश करते समय नकद अग्रिम, विशेष रूप से बड़ी प्रगति फाइलिंग तिथि के करीब।
  • आय, परिसंपत्तियों, रोजगार या धन के इच्छित उपयोग के बारे में ऋण आवेदनों पर गलत बयानी।
  • ऋणदाता को सौंपे गए संपार्श्विक या गलतफहमी निधियों को विकृत करना।

गैर-डिस्चार्जेबल की स्थापना के लिए, ऋणदाता को एक अग्रिम कार्यवाही दायर करनी चाहिए और सबूतों के एक प्रस्ताव द्वारा साबित करना चाहिए कि ऋणदाता ने जानबूझकर धोखा देने के इरादे से झूठे बयान किए हैं, और उस बयान पर क्रेडिटर ने तर्कपूर्वक अपने प्रत्यावर्तन के लिए भरोसा किया। क्रेडिट कार्ड कंपनियां अक्सर ऐसे कार्यों का पीछा करती हैं जब एक ऋणदाता ने दाखिल करने से पहले सप्ताह में महत्वपूर्ण लक्जरी खरीद लिया।

5. विलोफुल और मैलिसियस चोट के लिए ऋण

जानबूझकर चोटों से उत्पन्न होने वाले ऋणों को 523 (a)(6) के तहत गैर-डिस्चार्जेबल हैं। ऋणदाता को दोनों अधिनियम और परिणामी नुकसान का इरादा होना चाहिए। लापरवाही आचरण, भले ही लापरवाही हो, योग्यता नहीं है। उदाहरणों में शामिल हैं:

  • शारीरिक हमला या बैटरी।
  • संपत्ति का चोरी, रूपांतरण या बर्बरता।
  • भावनात्मक संकट की कमी या जानबूझकर उलझन।

§ 523(a)(9) के तहत एक संबंधित प्रावधान, गैर-डिस्चार्जेबल नशे में मोटर वाहन के संचालन के कारण मृत्यु या व्यक्तिगत चोट के लिए ऋण बनाता है। यह इस बात की परवाह किए बिना लागू होता है कि क्या कर्जर ने जानबूझकर या केवल लापरवाही से कार्य किया है। नशे में ड्राइविंग निर्णय किसी भी दिवालियापन अध्याय में छुट्टी देने के लिए सबसे कठिन ऋणों में से एक हैं।

6. जुर्माना, दंड, और प्रतिस्थापन

जुर्माना, दंड और सरकारी संस्थाओं के कारण होने वाले प्रतिबंधों को 523(a)(7) के तहत गैर-डिस्चार्जेबल किया जाता है। इसमें शामिल हैं:

  • आपराधिक मंदी ने एक वाक्य के हिस्से के रूप में आदेश दिया।
  • यातायात टिकट और अदालत जुर्माना।
  • कर चोरी, पर्यावरण उल्लंघन, या अन्य नियामक अपवर्तन के लिए जुर्माना।
  • एक सरकारी इकाई को देय दंड (हालांकि कुछ कर दंड निर्दिष्ट अवधि के बाद निर्वहन योग्य हो सकता है)।

धोखाधड़ी या मंडप के लिए नागरिक निर्णय भी इस श्रेणी में पड़ सकते हैं, लेकिन आम तौर पर गैर-डिस्चार्जेबल की स्थापना के लिए एक अग्रिम कार्यवाही दायर करने की आवश्यकता होती है।

7. दिवालियापन अनुसूची में सूचीबद्ध नहीं ऋण

यदि कोई डेटर जानबूझकर दिवालियापन कार्यक्रम में ऋण की सूची में विफल रहता है, तो वह ऋण गैर-डिस्चार्जेबल रहता है। अदालत और ऋणदाता को लागू करने के लिए निर्वहन के लिए ऋण की सूचना होनी चाहिए। यदि चूक अनजान है और ऋणदाता को दिवालियापन मामले का वास्तविक ज्ञान था, तो अदालत देर से संशोधन की अनुमति दे सकती है। हालांकि, ऋणदाताओं को प्रत्येक ऋण की सूची करनी चाहिए, यहां तक कि वे मानते हैं कि वे गैर-डिस्चार्जेबल हैं, अदालत को पूर्ण जानकारी देने और यदि ऋणदाता को आपत्ति नहीं है तो निर्वहन के अवसर को संरक्षित करने के लिए।

विशेष नियम और अपवाद

कई nuanced नियमों को प्रभावित कर सकते हैं कि क्या कोई ऋण जो गैर-डिस्चार्जेबल प्रतीत होता है, वास्तव में समाप्त हो सकता है।

छात्र ऋण के लिए Undue Hardship

Brunner परीक्षण प्रमुख मानक रहता है। अदालतों की अल्पसंख्यक परिस्थिति परीक्षण की अधिक लचीला कुलता लागू करती है, लेकिन परिणाम समान है: निर्वहन दुर्लभ है। डेटर जो स्थायी रूप से और पूरी तरह से अक्षम हैं या जो कम आय का एक लंबा इतिहास दिखा सकते हैं, जिसमें सुधार की कोई यथार्थवादी संभावना नहीं हो सकती है। कुछ अदालतें आंशिक निर्वहन पर विचार करती हैं, जिससे पूरी तरह से समाप्त होने के बजाय ऋण संतुलन कम हो जाता है।

कर कि तीन साल पुराना है

यदि इन सभी शर्तों को पूरा किया जाता है तो आयकर अध्याय 7 में छुट्टी दे दी जा सकती है:

  • कर वापसी के कारण कम से कम तीन साल पहले दाखिल करने की तारीख थी।
  • वापसी वास्तव में दायर की गई थी (और धोखाधड़ी नहीं) कम से कम दो साल पहले दाखिल करने से पहले।
  • कर का आकलन फाइलिंग से कम से कम 240 दिनों पहले किया गया था।
  • ऋणदाता ने भुगतान को खाली करने की इच्छा नहीं की थी।

अध्याय 13 में, प्राथमिकता कर ऋण योजना के तहत पूर्ण रूप से भुगतान किया जाना चाहिए, लेकिन योजना पूरा होने के बाद पुरानी गैर-प्राथमिकता कर ऋण को छुट्टी दे दी जा सकती है।

एडवर्सरी प्रोसीडिंग्स के माध्यम से ऋणदाता चुनौतियां

कई गैर-डिस्चार्जेबल ऋणों को स्वचालित रूप से निर्वहन से छोड़कर नहीं हैं। ऋणदाता को दिवालियापन अदालत में एक अग्रिम कार्यवाही दायर करनी चाहिए और सबूतों के एक प्रस्ताव द्वारा साबित करना चाहिए कि ऋण गैर-डिस्चार्जेबल के लिए कानूनी परीक्षण को पूरा करता है। यदि ऋणदाता अदालत द्वारा निर्धारित समय सीमा के भीतर कार्य करने में विफल रहता है (आमतौर पर क्रेडिटर्स की बैठक के लिए पहली तारीख सेट के 60 दिन बाद), ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से छुट्टी दे दी जाती है। यह धोखाधड़ी आधारित ऋण के लिए आम है। ऋणदाताओं को यह नहीं माननी चाहिए कि ऋण केवल गैर-डिस्चार्जेबल है क्योंकि ऋणदाता कानूनी कार्रवाई को धमकी देता है।

डेटोरों के लिए सामरिक विचार

यह समझना कि कौन से ऋण को छुट्टी नहीं दी जा सकती है, आपको यह तय करने में मदद करता है कि कौन से अध्याय फाइल करने और कैसे अपनी पुनर्भुगतान रणनीति को संरचना करने के लिए है।

जब अध्याय 7 सीमित है

यदि आपके प्राथमिक ऋण में छात्र ऋण शामिल हैं, तो अध्याय 7 महत्वपूर्ण राहत प्रदान नहीं करेगा जब तक कि आप अनुचित हार्डशिप मानक को पूरा नहीं कर सकते। उस स्थिति में, आय-चालित पुनर्भुगतान योजना, सार्वजनिक सेवा ऋण फोरगिवनेस या अध्याय 13 योजना की खोज जो गैर-डिस्चार्जेबल ऋणों को संबोधित करती है, अधिक व्यावहारिक हो सकती है।

जब अध्याय 13 लाभ प्रदान करता है

अध्याय 13 आपको गैर-डिस्चार्जेबल ऋणों जैसे बच्चे को अपने पुनर्भुगतान योजना में अविभाज्य, कुछ कर ऋण और संपत्ति निपटान दायित्वों को शामिल करने की अनुमति देता है। आप तीन से पांच वर्षों में याद किए गए भुगतान पर पकड़ सकते हैं जबकि स्वचालित रहना आपको संग्रह क्रियाओं, garnishment और फोरक्लोज़र से बचाता है। अध्याय 13 डिस्चार्ज तलाक संपत्ति निपटान और कुछ इच्छापूर्ण चोट दावों से उत्पन्न ऋणों के लिए अध्याय 7 से व्यापक है।

पुनर्जागरण समझौते की भूमिका

एक पुनर्फर्मेशन समझौते एक स्वैच्छिक अनुबंध है जो एक छुट्टी दे दी ऋण को फिर से लागू करने योग्य बनाता है। ऋणदाता कभी-कभी भुगतान करने के लिए जारी रखने के लिए एक कार या घर जैसे संपार्श्विक रखने की पुनर्फर्मेशन का उपयोग करते हैं। पुनर्फर्मेशन गैर-डिस्चार्जेबल ऋण के लिए अनावश्यक है क्योंकि वे दायित्व पहले से ही दिवालियापन से बच जाते हैं। कुछ ऋणदाता गलती से छात्र ऋण या कर ऋण की पुष्टि करते हैं, जो कोई लाभ प्रदान नहीं करता है और केवल कानूनी जोखिम को बढ़ाता है। किसी भी पुनर्फर्मेशन समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले एक वकील के साथ परामर्श करें।

राज्य कानून विविधता और प्रैक्टिकल विचार

जबकि संघीय दिवालियापन कानून गैर-निर्वरण के लिए आधार रेखा निर्धारित करता है, राज्य कानून यह प्रभावित कर सकता है कि किस तरह कुछ ऋण वर्गीकृत किए गए हैं। उदाहरण के लिए, कुछ राज्यों में पेशेवर लाइसेंस या प्रशिक्षण अनुबंध से उत्पन्न ऋणों की निर्वहन क्षमता के बारे में विशिष्ट कानून हैं। हालांकि, संघीय कानून दिवालियापन कार्यवाही में निर्वहन क्षमता को नियंत्रित करता है। आपके राज्य में लाइसेंस प्राप्त एक वकील इस बात पर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है कि संघीय दिवालियापन नियमों के साथ स्थानीय कानूनों का कैसे सामना करना है।

अपने अधिकारों की रक्षा के लिए व्यावहारिक सुझाव

  • ]]अपने शेड्यूल में सभी ऋण सही ढंग से जारी रखें। भले ही आप मानते हैं कि ऋण गैर-डिस्चार्जेबल है, इसमें शामिल हैं। ऋण की सूची में असफल होने का मतलब यह है कि यह बकाया है। यह सूचीबद्ध करने से क्रेडिटर को नोटिस पर रखा जाता है और अगर क्रेडिटर ऑब्जेक्ट नहीं करता है तो निर्वहन की संभावना को संरक्षित करता है।
  • ]] ]]] ]] ]] ] ]] ]]]]] ]]]]] ]]]] ]]]]]]]]]]]] [[[[[FLT [[[[[FLT:]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]] [[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[FLT [[FLT:]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]
  • कंसाइडर अध्याय 13 प्राथमिकता ऋण के लिए। यदि आप बच्चे का समर्थन करते हैं या हाल के करों को देखते हैं, तो अध्याय 13 आपको संग्रह कार्यों से बचाने के दौरान उन्हें भुगतान करने के लिए पांच साल तक की अनुमति देता है। आप इन ऋणों को नहीं छोड़ सकते हैं, लेकिन आप उन्हें प्रबंधित कर सकते हैं।
  • ]एक अनुभवी दिवालियापन वकील के साथ काम करें। गैर-डिस्चार्जेबल ऋणों को नियंत्रित करने वाले नियम जटिल और तथ्य-विशिष्ट हैं। एक वकील एक अग्रिम कार्यवाही की संभावना पर सलाह दे सकता है, अपने मामले को संरचना में मदद कर सकता है, और बाद में दिवालियापन दायित्वों के बोझ को कम कर सकता है।

निष्कर्ष

गैर-डिस्चार्जेबल ऋण दिवालियापन के नए शुरू पर एक महत्वपूर्ण सीमा का प्रतिनिधित्व करते हैं। कांग्रेस ने यह निर्धारित किया है कि कुछ दायित्वों-करों, छात्र ऋण, पारिवारिक समर्थन, धोखाधड़ी आधारित देयताएं और आपराधिक दंड- एक निर्वहन आदेश द्वारा मिटाए जाने के लिए बहुत महत्वपूर्ण हैं। ऋणदाताओं के लिए, कुंजी टेकअवे यह है कि दिवालियापन कई वित्तीय बोझ को खत्म कर सकता है, लेकिन सभी नहीं। यह समझना कि ऋण जीवित रहने से आपको दिवालियापन के बाद जीवन के लिए वास्तविक रूप से योजना बनाने की अनुमति मिलती है।

प्रतिबंधों के बावजूद, दिवालियापन अभी भी पर्याप्त राहत प्रदान करता है। क्रेडिट कार्ड ऋण, चिकित्सा बिल, व्यक्तिगत ऋण और कई अन्य असुरक्षित दायित्वों को छुट्टी दे दी जा सकती है। एक जानकार दिवालियापन वकील के साथ परामर्श यह मूल्यांकन करने का सबसे अच्छा तरीका है कि गैर-डिस्चार्जेबल ऋण आपकी विशिष्ट स्थिति पर लागू होता है और एक रणनीति विकसित करने के लिए जो दिवालियापन के लाभों को अधिकतम करता है। आगे के संदर्भ में, दिवालियापन कोड का पूरा पाठ बैंकरॉकी के मार्गदर्शन प्रक्रिया पर उपलब्ध है ]]Legal सूचना संस्थान , और U.S. Courts दिवालियापन: