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मेडिकेड प्लानिंग उन वरिष्ठ व्यक्तियों और विकलांग व्यक्तियों के लिए एक आवश्यक वित्तीय रणनीति है जिन्हें दीर्घकालिक देखभाल लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। जबकि प्राथमिक लक्ष्य सख्त परिसंपत्ति और आय सीमा को पूरा करना है, एक सवाल जो अक्सर उत्पन्न होता है कि यह योजना प्रक्रिया क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती है। संक्षिप्त उत्तर यह है कि मेडिकेड प्लानिंग स्वयं आपकी क्रेडिट रेटिंग को सीधे प्रभावित नहीं करती है, लेकिन प्रक्रिया के दौरान आपके द्वारा किए गए वित्तीय निर्णयों में महत्वपूर्ण अप्रत्यक्ष प्रभाव हो सकते हैं। यह समझने के द्वारा कि क्रेडिट स्कोरिंग कैसे काम करता है और कैसे मेडिकेड प्लानिंग के दौरान आपकी कार्रवाई इसके साथ बातचीत कर सकती है, आप अपनी वित्तीय स्थिति को सुरक्षित रखते हुए अपनी वित्तीय स्थिति को सुरक्षित रख सकते हैं।

कैसे क्रेडिट स्कोर काम और क्या मायने रखता है

आपका क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या है जो उधारदाताओं, लैंडोर्डों और यहां तक कि कुछ बीमाकर्ताओं को आपकी क्रेडिट योग्यता का प्रतिनिधित्व करती है। सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला मॉडल FICO, पांच प्राथमिक कारकों के आधार पर स्कोर की गणना करता है:

  • ]Payment history (35%) - क्या आप समय पर बिल का भुगतान करते हैं।
  • Credit use (30%) - आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले कितने उपलब्ध क्रेडिट हैं।
  • ]Length of credit history (15%) - कितने समय तक आपके खाते सक्रिय रहे हैं।
  • Credit मिश्रण (10%) - क्रेडिट प्रकार (क्रेडिट कार्ड, ऋण, आदि) की विविधता।
  • न्यू क्रेडिट (10%) - हाल ही में पूछताछ और नए खाता खोलने के लिए।

इन कारकों में से कोई भी सीधे मेडिकेड जैसे सरकारी लाभों के लिए पात्रता से प्रभावित नहीं होता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में आपकी आय, परिसंपत्तियों या सार्वजनिक सहायता कार्यक्रमों के बारे में जानकारी शामिल नहीं है। इसलिए, बस मेडिकेड के लिए आवेदन करना, संपत्ति को ट्रस्ट में स्थानांतरित करना, या संसाधनों को खर्च करना आपकी क्रेडिट फाइल पर दिखाई नहीं देता है।

हालांकि, वित्तीय गतिविधियाँ जो अक्सर मेडिकेड प्लानिंग के साथ होती हैं - जैसे कि ऋण का भुगतान, संपत्ति की बिक्री, या ऋण लेना - आपके क्रेडिट स्कोर पर वास्तविक प्रभाव हो सकता है। कुंजी यह समझना है कि कौन से कार्य मदद करते हैं और कौन सी चोट लगी है।

ऋण पर मेडिकेड योजना के अप्रत्यक्ष प्रभाव

परिसंपत्ति अंतरण और लुक-बैक अवधि

मेडिकेड की look-back period (वर्तमान में 60 महीने लंबे समय तक देखभाल के लिए) कुछ परिसंपत्ति हस्तांतरण को लागू करने से पहले दंडित करता है। यदि आप निष्पक्ष बाजार मूल्य से कम के लिए परिसंपत्तियां देते हैं, तो आप एक दंड अवधि का सामना कर सकते हैं जिसके दौरान आप लाभ के लिए अयोग्य हैं। जबकि यह ]नहीं ] आपके क्रेडिट स्कोर को सीधे प्रभावित करता है, जुर्माना आपको जेब से बाहर देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए मजबूर कर सकता है, संभावित रूप से धन को अन्य बिलों का भुगतान करने की आवश्यकता होती है। इस समय के दौरान क्रेडिट कार्ड या ऋण भुगतान की याद करना आपके स्कोर को नुकसान होगा।

इसी तरह, यदि आप संपत्ति या संपत्ति बेचते हैं तो उन्हें नकद में परिवर्तित करने के लिए ( मेडिकेड थ्रेसहोल्ड के नीचे गिरना) कार्यवाही आपके नकदी प्रवाह को बदल सकती है। यदि आप उस नकदी का उपयोग उच्च-अंतर ऋण का भुगतान करने के लिए करते हैं, तो आपका क्रेडिट उपयोग बेहतर होता है। लेकिन अगर आप महंगे देखभाल व्यवस्था में भाग लेते हैं और मौजूदा दायित्वों की उपेक्षा करते हैं, तो आपका भुगतान इतिहास ग्रस्त है।

खर्च-डाउन प्रक्रिया के दौरान क्रेडिट का उपयोग

मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आवेदकों को अक्सर ]] को नीचे चिकित्सा या व्यक्तिगत जरूरतों पर अतिरिक्त संपत्ति. कुछ लोग इन खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, जो क्रेडिट उपयोग को बढ़ा सकते हैं - यदि शेष अधिक हो तो बुरा कदम. अन्य लोग मेडिकेड स्वीकृति के लिए इंतजार करते समय तत्काल देखभाल लागत को कवर करने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेते हैं। प्रत्येक नए क्रेडिट जांच और खाता खोलने के लिए अस्थायी रूप से स्कोर (नए क्रेडिट कारक) को dings.

क्रेडिट का उपयोग करने की योजना रणनीतिक रूप से नुकसान को कम कर सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपको कवरेज शुरू होने से पहले नर्सिंग होम केयर के लिए एक बड़ा भुगतान करना होगा, तो क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के बजाय सीधे सुविधा के साथ भुगतान योजना पर विचार करें। यह उपयोग स्पाइक और हार्ड पूछताछ दोनों से बचा है।

एक स्वास्थ्य देखभाल प्रॉक्सी या अटॉर्नी की शक्ति की भूमिका

यदि कोई और मेडिकेड योजना के दौरान अपने वित्त का प्रबंधन करता है - जैसे कि वकील की शक्ति के साथ परिवार के सदस्य - उनके कार्य आपके क्रेडिट को प्रभावित कर सकते हैं। एजेंट द्वारा गलत भुगतान किए गए बिलों को ] your] क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाया जाएगा। एक भरोसेमंद व्यक्ति चुनना और नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करना महत्वपूर्ण है।

]Federal Trade Commission (FTC) वार्षिक रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने की सिफारिश AnnualCreditReport.com]. मेडिकेड योजना के दौरान, पहचान चोरी की गलतियों या संकेतों को पकड़ने के लिए इसे अक्सर जांचने पर विचार करें।

विशिष्ट मेडिकेड प्लानिंग रणनीतियां और उनके क्रेडिट प्रभाव

परिवार के सदस्यों को संपत्ति उपहार देना

उपहार देने वाला एक आम मेडिकेड योजना रणनीति है, लेकिन यह लागू करने के 60 महीनों के भीतर होने पर नज़र-वापसी का जुर्माना शुरू करता है। जबकि उपहार स्वयं आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रकट नहीं होता है, घरेलू संसाधनों को कम करने से मासिक बिल का भुगतान करना मुश्किल हो सकता है। यदि आप क्रेडिट कार्ड या ऋण पर न्यूनतम भुगतान के साथ नहीं रख सकते हैं, तो आपका भुगतान इतिहास क्षतिग्रस्त हो जाएगा। हमेशा यह सुनिश्चित करें कि आप प्रमुख उपहारों के बाद कम से कम दो साल तक अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त तरल संपत्ति को बनाए रखें।

एक Irrevocable ट्रस्ट बनाना

एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करना (जैसे कि मेडिकेड एसेट प्रोटेक्शन ट्रस्ट) उन्हें आपके नाम से हटा देता है, जो आपको लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है। हालांकि, ट्रस्ट को सावधानी से संरचित किया जाना चाहिए। यदि ट्रस्ट में ऐसी संपत्ति है जो आय उत्पन्न करती है, तो उस आय को आईआरएस को सूचित किया जा सकता है लेकिन ] नहीं ऋण ब्यूरो को ऋण देने के लिए। जब तक आप व्यक्तिगत ऋण पर समय पर भुगतान करना जारी रखते हैं, तब तक आपका क्रेडिट अप्रभावित रहता है। एक जोखिम: यदि ट्रस्ट आपको ऐसी आय धाराओं को असाइन करने की आवश्यकता है जो पहले आपके जीवित खर्च को कवर करता है, आप बिलों पर पड़ सकते हैं।

Important: एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट केवल एक बड़े कानून वकील के मार्गदर्शन के साथ स्थापित किया जाना चाहिए।

छूट आइटम पर नीचे की परिसंपत्तियों का खर्च

मेडिकेड आपको छूट आइटम पर अतिरिक्त संपत्ति खर्च करने की अनुमति देता है (उदाहरण के लिए, घरेलू सुधार, वाहन मरम्मत, प्रीपेड अंतिम संस्कार योजना, चिकित्सा उपकरण)। इन खरीद के लिए धन का उपयोग करके दृष्टि-बैक दंड को ट्रिगर किए बिना गिनती योग्य परिसंपत्तियों को कम कर देता है। बशर्ते आप नकद भुगतान करते हैं और नए ऋण को प्राप्त करने से बच जाते हैं, इस रणनीति में zero]] है, जो आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव डालता है। वास्तव में, खर्च-डाउन कैश के साथ मेडिकल बिल या क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने से आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात में सुधार होगा।

पात्रता से पहले देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए ऋण लेना

कुछ देखभाल करने वालों को ऋण लेना - अक्सर घर इक्विटी लाइनों का उपयोग करके क्रेडिट (एचईएल) - नर्सिंग होम या सहायता प्राप्त रहने के लिए भुगतान करने के लिए जबकि मेडिकेड एप्लिकेशन लंबित है। यह कई क्रेडिट जोखिमों को पेश करता है:

  • ]Hard check जब आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं (कुछ बिंदुओं से ड्रॉप स्कोर)।
  • ]]यदि आप अपनी सीमा के पास क्रेडिट की एक पंक्ति का उपयोग करते हैं तो क्रेडिट उपयोग में वृद्धि हुई है।
  • ] भुगतान इतिहास जोखिम यदि आप समय पर ऋण भुगतान करने में विफल रहे हैं।

यदि संभव हो तो, पहले अन्य विकल्पों का पता लगाएं: गैर-लाभकारी, भुगतान सुविधा के साथ भुगतान योजनाएं, या स्पष्ट पुनर्भुगतान शर्तों के साथ पारिवारिक ऋण। यदि आपको क्रेडिट का उपयोग करना होगा, तो शेष को कम रखें और भुगतान को स्वचालित करें।

मेडिकेड प्लानिंग के दौरान अपने क्रेडिट की सुरक्षा के लिए सर्वश्रेष्ठ अभ्यास

मेडिकेड पात्रता को नेविगेट करते समय अपने क्रेडिट स्वास्थ्य को संरक्षित रखने के लिए सक्रिय वित्तीय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। अनावश्यक क्षति से बचने के लिए इन दिशानिर्देशों का पालन करें:

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न मेडिकेड प्लानिंग और क्रेडिट के बारे में

क्या मेडिकेड के लिए आवेदन करना मेरे क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है?

नहीं, मेडिकेड एक सरकारी स्वास्थ्य लाभ है, क्रेडिट उत्पाद नहीं। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में सार्वजनिक सहायता अनुप्रयोगों या अनुमोदन के बारे में कोई जानकारी नहीं है।

क्या एक मेडिकेड एस्टेट रिकवरी दावा मेरे क्रेडिट को प्रभावित करेगा?

एक मेडिकेड प्राप्तकर्ता के मरने के बाद, राज्य मेडिकेड एस्टेट रिकवरी प्रोग्राम के माध्यम से संपत्ति से प्रतिपूर्ति की तलाश कर सकता है। यह संपत्ति के खिलाफ एक कानूनी दावा है, क्रेडिट ब्यूरो को कोई ऋण नहीं दिया गया है। हालांकि, अगर संपत्ति में पर्याप्त संपत्ति की कमी है और परिवार को ऋण प्राप्त होता है, तो उन्हें इसे जिम्मेदार तरीके से प्रबंधित करना चाहिए - लेकिन मृत व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर अब प्रासंगिक नहीं है।

क्या मेरे क्रेडिट स्कोर का उपयोग मेडिकेड पात्रता को निर्धारित करने के लिए किया जा सकता है?

नहीं, मेडिकेड पात्रता आय, परिसंपत्तियों और चिकित्सा की जरूरत पर आधारित है - क्रेडिट इतिहास नहीं। हालांकि, कुछ राज्यों ने आवेदकों को यह प्रमाणित करने के लिए कहा कि उनके पास अनुचित रूप से हस्तांतरित संपत्ति नहीं है; आपकी क्रेडिट रिपोर्ट सैद्धांतिक रूप से बड़े उपहार या ऋण को परिवार के सदस्यों को बता सकती है, जो आगे की जांच को प्रेरित कर सकती है। लेकिन अकेले एक कम क्रेडिट स्कोर आपको कभी भी अयोग्य नहीं करता है।

यदि मैं मेडिकेड की प्रतीक्षा करते समय नर्सिंग होम केयर के लिए भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करता हूं तो क्या वह मेरे क्रेडिट को चोट पहुंचा सकता है?

यह निर्भर करता है। यदि आप कार्ड को हर महीने पूर्ण रूप से भुगतान करते हैं तो आपका उपयोग कम रहता है और आपका स्कोर अप्रभावित नहीं होता है। लेकिन एक बड़ी शेष राशि (आपकी क्रेडिट सीमा का 30% से अधिक) ले जाने से आपका स्कोर कम हो जाएगा। इसके अतिरिक्त, यदि आप भुगतान याद करते हैं क्योंकि देखभाल की लागत आपकी नकदी को कम करती है, तो आपका भुगतान इतिहास ग्रस्त हो जाएगा। बेहतर दृष्टिकोण सुविधा के साथ एक प्रत्यक्ष भुगतान योजना पर बातचीत करना है या एक गैर-लाभकारी से पुल ऋण का उपयोग करना है।

रियल-वर्ल्ड परिदृश्य: मेडिकेड प्लानिंग बिना क्रेडिट डैमेज

परिदृश्य 1: प्रीपेड फ़्यूनरल पर नीचे उतरना

मार्गरेट, 72, अतिरिक्त परिसंपत्तियों में $50,000 है। वह अपने अंतिम संस्कार को पूर्व भुगतान करने के लिए $ 15,000 का उपयोग करती है और उसके क्रेडिट कार्ड शेष को भुगतान करने के लिए $ 20,000 का उपयोग करती है। वह तीन महीने के बिलों के लिए एक अलग बैंक खाते में $ 15,000 रखती है। उनका क्रेडिट उपयोग 60% से 0% तक गिर जाता है, और उसके स्कोर में 30 अंक की वृद्धि होती है। वह फिर किसी भी नकारात्मक क्रेडिट घटना के बिना मेडिकेड के लिए लागू होती है।

परिदृश्य 2: एक ट्रस्ट में एक सदन स्थानांतरित करना

जेम्स अपने घर को एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में स्थानांतरित करता है जिसे मेडिकेड एस्टेट रिकवरी से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। वह वहां रहते हैं और अपनी पेंशन से संपत्ति करों का भुगतान करता है। क्योंकि उनके मासिक ऋण (छोटे कार ऋण, क्रेडिट कार्ड नहीं) उसी तरह रहते हैं, उनका क्रेडिट स्कोर स्थिर रहता है। चार साल बाद, जब वह नर्सिंग होम कवरेज के लिए लागू होता है, तो स्थानांतरण लुक-बैक अवधि के बाहर होता है और उसका क्रेडिट प्रिस्टीन होता है।

परिदृश्य 3: एक गैप को कवर करने के लिए ऋण लेना

राहेल एक कुशल नर्सिंग सुविधा में प्रवेश करती है जबकि उसका मेडिकेड एप्लिकेशन लंबित है। वह तीन महीने की देखभाल को कवर करने के लिए 18% एपीआर पर $ 10,000 पर्सनल लोन लेती है। उसके क्रेडिट स्कोर ने हार्ड जांच और बढ़ी हुई ऋण के कारण 15 अंक गिरा दिए। वह समय पर सभी भुगतान करती है। 90 दिनों के बाद, मेडिकेड ने उसे कवरेज की मंजूरी दी और वह ऋण को चुकाती है। उनका स्कोर छह महीने के भीतर ठीक हो जाता है। यह एक प्रबंधनीय परिणाम है, लेकिन राहेल स्वीकार करता है कि उसने पहले एक कम-तीन परिवार के ऋण की खोज की है।

जब व्यावसायिक मार्गदर्शन की तलाश में

मेडिकेड प्लानिंग अत्यधिक राज्य-विशिष्ट है, और नियम अक्सर बदलते हैं। जबकि यह लेख क्रेडिट प्रभावों पर सामान्य मार्गदर्शन प्रदान करता है, आपको एक अनुभवी बड़े कानून वकील और एक प्रमाणित वित्तीय प्लानर के साथ काम करना चाहिए। वे आपको ऐसे तरीके से संपत्ति हस्तांतरण, ट्रस्ट और खर्च करने में मदद कर सकते हैं जो मेडिकेड पात्रता (एफएलटी: 0] और आपके क्रेडिट स्वास्थ्य को सुरक्षित रखता है।

मेडिकेड नियमों पर आधिकारिक जानकारी के लिए, मेडिकेयर एंड मेडिकेड सर्विसेज के लिए Centers पर जाएं । विस्तार से क्रेडिट स्कोरिंग को समझने के लिए, FTC का क्रेडिट स्कोर गाइड ] देखें।

अंतिम विचार

मेडिकेड प्लानिंग स्वाभाविक रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान नहीं पहुंचाती है। वास्तविक जोखिम उस वित्तीय निर्णय में निहित है जो आप प्रक्रिया के दौरान करते हैं - विशेष रूप से ऋण प्रबंधन, नकदी प्रवाह और भुगतान समय के आसपास। अपने क्रेडिट उपयोग को कम रखने, भुगतान को स्वचालित करने और अनावश्यक ऋण से बचने के द्वारा, आप एक मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल बनाए रख सकते हैं, भले ही आप अपनी संपत्ति को दीर्घकालिक देखभाल के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पुनर्गठित करें। मन की शांति जो आपको पता चल जाता है कि आपके पास स्वास्थ्य देखभाल कवरेज दोनों है और एक स्वस्थ क्रेडिट स्कोर अतिरिक्त योजना के प्रयास के लायक है।