रियल एस्टेट क्लोजिंग में शीर्षक बीमा की भूमिका और यह क्यों मायने रखता है

आम शीर्षक दोष कि शीर्षक बीमा कवर

शीर्षक बीमा में छिपे हुए जोखिमों की एक विस्तृत श्रृंखला शामिल है जो एक मानक शीर्षक खोज में दिखाई नहीं दे सकती है। उदाहरणों में शामिल हैं:

• डीड, बंधक, या रिहाई पर जाली हस्ताक्षर
• Undisclosed या लापता वारिस जो स्वामित्व का दावा करते हैं
• सार्वजनिक रिकॉर्ड में त्रुटियाँ, जैसे कि गलत कानूनी विवरण या मिसपेल नाम
• अवैतनिक संपत्ति कर या गृहस्वामी एसोसिएशन आकलन
• मैकेनिक की लियेंस को ठेकेदारों या आपूर्तिकर्ताओं द्वारा दायर किया गया था
• एक प्रकार का विवाद जो स्वामित्व अधिकारों को प्रभावित करता है
• पिछले मालिक या मालिक के रूप में प्रस्तुत किसी द्वारा शीर्षक के बहुत सारे हस्तांतरण
• प्रतिबंधित वाचा या आसानी जो संपत्ति के उपयोग को सीमित करती हैं
• Incompetent or nonexistent अनुदानकर्ता (जैसे, मृत व्यक्ति द्वारा हस्ताक्षरित एक डीड)

इन दोषों में से प्रत्येक शीर्षक पर एक बादल पैदा कर सकता है, जिससे संपत्ति को अविवाहित या प्रतिस्पर्धी दावों के अधीन बना दिया जा सकता है। इन मुद्दों को हल करने के लिए शीर्षक बीमा कदम, या तो कानूनी साधनों के माध्यम से दोष को साफ़ करके या किसी वित्तीय हानि के लिए बीमाकृत पार्टी को क्षतिपूर्ति करके।

अन्य प्रकार के बीमा से शीर्षक बीमा डिफर्स कैसे

अधिकांश बीमा पॉलिसी future घटनाओं: एक आग, एक कार दुर्घटना, या एक दायित्व दावा. शीर्षक बीमा अद्वितीय है क्योंकि यह ]past घटनाओं के खिलाफ सुरक्षा करता है जो खरीद के समय अज्ञात थे। प्रीमियम का भुगतान सालाना नहीं किया जाता है, और कवरेज मालिक की पॉलिसी के लिए अनिश्चित काल तक रहता है। एक अन्य महत्वपूर्ण अंतर यह है कि शीर्षक बीमा कंपनियां पॉलिसी जारी करने से पहले एक मेहनती शीर्षक खोज और परीक्षा करती हैं, जिसका उद्देश्य कई जोखिमों को संभव के रूप में समाप्त करना है। यदि उस खोज के दौरान दोष की खोज की गई है, तो भविष्य की संभावना को रोकने की संभावना को रोकने की आवश्यकता होगी।

शीर्षक खोज और परीक्षा प्रक्रिया

एक शीर्षक बीमा पॉलिसी जारी होने से पहले, एक शीर्षक कंपनी या वकील संपत्ति के इतिहास की पूरी खोज का संचालन करता है। इस प्रक्रिया में आम तौर पर शामिल हैं:

1. खोज सार्वजनिक रिकॉर्ड: डीड्स, लिएन्स, बंधक, कर रिकॉर्ड, अदालत निर्णय, फाइलिंग और अन्य दस्तावेजों की जांच करना जो शीर्षक को प्रभावित करते हैं।
2. ] शीर्षक की श्रृंखला का अवलोकन: प्रत्येक हस्तांतरण को ठीक से निष्पादित और दर्ज किया गया सुनिश्चित करने के लिए कम से कम 30 से 60 साल तक स्वामित्व को स्थानांतरित करना।
3. ] encumbrances के लिए जाँच: आसानी, प्रतिबंधात्मक वाचा, लंबित मुकदमा, या अवैतनिक करों की पहचान जो संपत्ति को प्रभावित कर सकते हैं।
4. ]Resolving दोष: यदि कोई समस्या पाई जाती है, तो शीर्षक कंपनी इसे बंद करने से पहले स्पष्ट करने के लिए सभी पक्षों के साथ काम करती है (उदाहरण के लिए, एक संतुष्ट बंधक की रिहाई प्राप्त करना जो कभी दर्ज नहीं किया गया था, या बकाया liens का भुगतान नहीं किया गया था)।
5. ]एक प्रारंभिक रिपोर्ट जारी करना: खरीदार और ऋणदाता को एक प्रतिबद्धता या बांधने की मशीन प्राप्त होती है जो उस स्थिति को सूचीबद्ध करती है जिसके तहत पॉलिसी जारी की जाएगी, और कोई अपवाद (items कवर नहीं)।

एक बार सभी मुद्दों को हल करने के बाद अंतिम पॉलिसी समापन पर जारी की जाती है। खोज और परीक्षा की लागत शीर्षक बीमा प्रीमियम में शामिल है।

रियल-विश्व के उदाहरण: क्यों एक स्वच्छ शीर्षक मामले

एक परिवार को विचार करें जिसने केवल दो साल बाद घर खरीदा था कि एक पिछले मालिक ने एक हस्तांतरण डीड पर हस्ताक्षर किए थे जो बाद में जाली पाया गया था। पिछली पीढ़ी से सही उत्तराधिकारी उभरे, स्वामित्व का दावा करते हुए। मालिक की शीर्षक नीति के बिना, परिवार को वकील को नियुक्त करना होगा, वारिस को मुकदमा करना होगा और संभावित रूप से अपना घर खो देना होगा। शीर्षक बीमा के साथ, बीमाकर्ता ने परिवार के शीर्षक की रक्षा के लिए एक कानूनी टीम को काम पर रखा और अंततः दावा को साफ़ करने के लिए उत्तराधिकारियों को एक निपटान दिया। परिवार ने अपने घर को बरकरार रखा और केवल मूल प्रीमियम का भुगतान किया।

एक अन्य आम परिदृश्य में अदायगी संपत्ति कर शामिल हैं। एक घर के मालिक ने एक फिक्सर-अपर खरीदा और बाद में सीखा कि पिछले मालिक ने कई वर्षों तक कर भुगतान नहीं किया था। काउंटी ने उस संपत्ति पर एक कर लिएन रखा जिसने नए खरीदार के बंधक पर प्राथमिकता ली। खरीदार की ऋणदाता की नीति ने लिएन राशि को कवर किया, लेकिन खरीदार को अभी भी फोरक्लोज़र से बचने के लिए ऑफ-पॉकेट का भुगतान करना पड़ा। यदि खरीदार ने मालिक की नीति खरीदी थी, तो बीमा ने उसी कर लीन को कवर किया होगा, जो खरीदार के हजारों डॉलर को बचाता है।

मूल्य निर्धारण

शीर्षक बीमा प्रीमियम राज्य, संपत्ति मूल्य और कवरेज की राशि के अनुसार भिन्न होते हैं। कई राज्यों में, दरें विनियमित होती हैं, जबकि दूसरों में वे बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित होते हैं। आमतौर पर, लागत संपत्ति मूल्य और mdash का एक अंश है; अक्सर खरीद मूल्य के 0.5% और 1.0% के बीच। एक $ 400,000 घर के लिए, जो संयुक्त मालिक और ऋणदाता की नीतियों के लिए $ 4,000 डॉलर हो सकता है। प्रीमियम को बंद करने पर एक बार भुगतान किया जाता है और स्वामित्व के पूरे जीवन को कवर करता है। कुछ राज्य खरीदारों को शीर्षक बीमा के लिए खरीदारी करने की अनुमति देते हैं, इसलिए यह विभिन्न शीर्षक कंपनियों से उद्धरणों की तुलना करने का भुगतान करता है। हालांकि, सबसे सस्ता विकल्प हमेशा एक वित्तीय सेवा के लिए चुन सकता है।

कौन भुगतान करता है?

अधिकांश रियल एस्टेट लेनदेन में खरीदार बंद लागत के हिस्से के रूप में ऋणदाता की नीति के लिए भुगतान करता है। खरीदार आम तौर पर मालिक की नीति के लिए भुगतान करता है, हालांकि कुछ क्षेत्रों में विक्रेता इसे एक बातचीत प्रोत्साहन के रूप में कवर कर सकता है। कस्टम और अभ्यास राज्य से राज्य तक काफी भिन्न होता है, और काउंटी से काउंटी तक भी। उदाहरण के लिए, पूर्वोत्तर के कुछ हिस्सों में, विक्रेता मालिक की नीति खरीदता है, जबकि खरीदार ने उधारदाताओं की नीति के लिए भुगतान किया है। खरीदार को अपने खरीद समझौते और बंद प्रकटीकरण की समीक्षा करना चाहिए ताकि वास्तव में कौन कौन जिम्मेदार है?

कैसे शीर्षक बीमा दावा कार्य

एक शीर्षक बीमा पॉलिसी पर एक दावा फाइलिंग एक दावे को दाखिल करने से अलग है, कहते हैं, एक गृहस्वामी पॉलिसी। चूंकि शीर्षक बीमा को पूर्व बंद अंडरराइटिंग के माध्यम से नुकसान को रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया है, वास्तविक दावे अपेक्षाकृत दुर्लभ हैं। लेकिन जब कोई दोष उत्पन्न होता है, तो बीमाकर्ता को तुरंत बीमाकर्ता को सूचित करना चाहिए। बीमाकर्ता दावा की जांच करेगा और यदि इसे स्वचालित रूप से कवर किया जाता है, तो दोष को ठीक करने के लिए कदम उठाएं। इसमें एक अदालत की कार्रवाई के माध्यम से चुपचाप शीर्षक शामिल हो सकता है, जो प्रतिकूल दावेदारों के साथ बातचीत कर सकता है, या पॉलिसी की सीमा तक बीमाकृत को नुकसान पहुंचा सकता है।

अपवाद और बहिष्कार

सभी शीर्षक मुद्दों को कवर नहीं किया गया है। मानक शीर्षक बीमा नीतियों में विशिष्ट अपवाद और अपवाद शामिल हैं। आम अपवादों में शामिल हैं:

• बीमाकृत द्वारा बनाई गई दोष (जैसे, मालिक को स्वैच्छिक रूप से बंद होने के बाद संपत्ति पर स्थान दिया गया)
• जब तक वे नीति पर अपवाद के रूप में सूचीबद्ध नहीं हैं, तब तक Zoning उल्लंघन या बिल्डिंग कोड उल्लंघन,
• पर्यावरण के खतरों या प्रदूषण
• ऐसे मामले जो भौतिक सर्वेक्षण (जैसे कि अतिक्रमण या सीमा के मुद्दों) द्वारा खुलासा किए जाएंगे, जब तक कि सर्वेक्षण प्रदान नहीं किया जाता है और कवर नहीं किया जाता है)
• ऐसे मामले जो पॉलिसी की तारीख के बाद सार्वजनिक रिकॉर्ड पर दिखाई देते हैं लेकिन बीमाधारक को शीर्षक लेने से पहले (जैसे, एक नया लाइन बंद होने के दौरान दायर)
• कोंडो या HOA प्रतिबंध जो समुदाय के लिए मानक हैं

खरीदार अक्सर अतिरिक्त दस्तावेज (जैसे सर्वेक्षण) प्रदान करके या विस्तारित कवरेज नीति खरीदकर कुछ अपवादों को हटाने के लिए शीर्षक कंपनी से पूछ सकते हैं। प्रारंभिक शीर्षक प्रतिबद्धता को ध्यान से पढ़ना और समापन से पहले शीर्षक एजेंट या वकील के साथ किसी भी चिंता पर चर्चा करना महत्वपूर्ण है।

शीर्षक बीमा और डिजिटल समापन

चूंकि रियल एस्टेट बंद अधिक डिजिटल और मेडैश बन जाते हैं; दूरस्थ ऑनलाइन नोटराइजेशन, ई-रिकॉर्डिंग और इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर और मेडैश के माध्यम से; शीर्षक बीमा ट्रस्ट का एक कोने का पत्थर बना रहता है। डिजिटल उपकरण प्रक्रिया को गति देते हैं, लेकिन वे नए जोखिमों को भी पेश करते हैं, जैसे कि तार धोखाधड़ी या पहचान चोरी। शीर्षक बीमा कंपनियों ने अपने साइबर सुरक्षा प्रोटोकॉल को बढ़ाने और कुछ डिजिटल से संबंधित नुकसान के लिए कवरेज प्रदान करके अनुकूलित किया है। कुछ नीतियों में अब धोखाधड़ी वाले तार हस्तांतरण के लिए कवरेज शामिल है यदि खरीदार विशिष्ट निर्देशों का पालन करता है। खरीदार और ऋणदाताओं को पॉलिसी में शामिल डिजिटल सुरक्षा के बारे में अपना शीर्षक एजेंट से पूछना चाहिए।

क्या लॉ द्वारा आवश्यक है?

कोई संघीय कानून अनिवार्य शीर्षक बीमा नहीं है। हालांकि, उधारदाताओं को लगभग सार्वभौमिक रूप से एक बंधक की स्थिति के रूप में इसकी आवश्यकता होती है। नकद खरीदारों के लिए, शीर्षक बीमा खरीदने की कोई कानूनी आवश्यकता नहीं है, लेकिन यह दृढ़ता से अनुशंसित है। इसके बिना, एक नकद खरीदार व्यक्तिगत रूप से किसी भी शीर्षक दोष के लिए उत्तरदायी हो सकता है जो सतह है। कई अचल संपत्ति वकीलों और उपभोक्ता वकीलों ने मालिक की नीति खरीदने के लिए सभी संपत्ति खरीदारों को सलाह दी है, जो कि क्लाउडेड शीर्षक के संभावित वित्तीय विनाशकारी की तुलना में अपेक्षाकृत कम एक बार की लागत है। कुछ राज्यों में, जैसे टेक्सास, शीर्षक बीमा बहुत विनियमित है, और दरें और रूप राज्य बीमा विभाग द्वारा निर्धारित किए गए हैं।

एक शीर्षक कंपनी का चयन

एक प्रतिष्ठित शीर्षक बीमा प्रदाता का चयन करना सिर्फ उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि सही रियल एस्टेट एजेंट या ऋणदाता चुनना।

• A.M. Best or Standard & Poor's जैसी एजेंसियों से मजबूत वित्तीय रेटिंग
• एक पूरी तरह से, पारदर्शी शीर्षक खोज प्रक्रिया
• शुल्क, अपवादों और नीति शर्तों के बारे में स्पष्ट संचार
• सकारात्मक समीक्षा और अपने स्थानीय बाजार में एक अच्छी प्रतिष्ठा
• अनुभवी कर्मचारी जो जटिल शीर्षक मुद्दों को संभाल सकते हैं

आप अनुशंसाओं के लिए अपने रियल एस्टेट एजेंट से भी पूछ सकते हैं, लेकिन यह अपने खुद के कारण परिश्रम करने के लिए बुद्धिमान है। कई राज्यों में, आपके पास अपनी खुद की शीर्षक कंपनी चुनने का अधिकार है, भले ही उधारदाता या एजेंट एक विशिष्ट प्रदाता का सुझाव दे। खरीदारी के आसपास आप पैसे बचा सकते हैं, लेकिन बहुत कम कीमतों का सावधान रहें जो सेवा या वित्तीय स्थिरता के निचले स्तर को इंगित कर सकते हैं।

निष्कर्ष: रियल एस्टेट क्लोजिंग में रक्षा की अंतिम लाइन

शीर्षक बीमा सिर्फ एक और बंद लागत की तरह लग सकता है, लेकिन यह एक शुल्क और मेडैश से कहीं अधिक है; यह एक सुरक्षा नेट है जो सबसे बड़े निवेशों में से एक को बचाता है जो लोग कभी भी बना देंगे। समापन से पहले शीर्षक खोज कई समस्याओं को पकड़ती है, लेकिन कोई खोज सही नहीं है। छिपे हुए दोष दशकों बाद सतही हो सकते हैं, और बीमा के बिना, वित्तीय और कानूनी बोझ संपत्ति के मालिक पर पूरी तरह से गिर जाता है। ऋणदाताओं के लिए, शीर्षक बीमा बंधक निवेश को सुरक्षित करता है। खरीदारों के लिए, यह आश्वासन देता है कि वे खरीदे गए संपत्ति वास्तव में उनके है, जो कि छिपे हुए दावों से मुक्त है। अचल संपत्ति समापन में शीर्षक बीमा की भूमिका को समझना किसी भी एक घर खरीदने या बेचने के लिए आवश्यक है।

अधिक विस्तृत जानकारी के लिए, आप American Land Title Association (ALTA) पर जा सकते हैं, जो उपभोक्ता संसाधनों और उद्योग मानकों को प्रदान करता है। अतिरिक्त मार्गदर्शन ]Consumer Financial Protection Bureau's व्याख्याता on title Insurance[FLT: 3]]] से उपलब्ध है। यदि आप नकद खरीद पर विचार कर रहे हैं, तो Investopedia गाइड on the title बीमा for cash खरीदारों उपयोगी परिप्रेक्ष्य प्रदान करता है।