मेडिकल प्रोफेशनल्स के लिए डेट रिलीफ में दिवालियापन की भूमिका

मेडिकल पेशेवरों -फिजिक्स, दंत चिकित्सक, नर्स प्रैक्टिशनर्स, चिकित्सक सहायक, और सहयोगी स्वास्थ्य प्रदाता - उच्च शैक्षिक लागत, अभ्यास स्टार्टअप ऋण, उपकरण खरीद, बीमा प्रीमियम का कदाचार और कभी उपभोक्ता क्रेडिट के संयोजन के माध्यम से ऋण को जमा करते हैं। कई अन्य उच्च आय वाले व्यापारियों के विपरीत, डॉक्टरों को अक्सर चरम आय तक पहुंचने से पहले एक लंबे समय तक देरी का सामना करना पड़ता है, और एक अभ्यास को बनाए रखने का दबाव नकदी प्रवाह को तनाव दे सकता है। जब ऋण अप्रबंधनीय हो जाता है, दिवालियापन राहत और एक ताजा शुरुआत के लिए कानूनी मार्ग प्रदान कर सकता है। यह समझना कि कैसे दिवालियापन चिकित्सा पेशेवरों के लिए विशेष रूप से काम करता है, जो कि आपके ऋण को सुरक्षित रखने या आपके भविष्य में छह ऋणों को सुरक्षित रखने के लिए ऋण प्रदान करता है।

दिवालियापन विकल्प

अमेरिकी दिवालियापन संहिता दो प्राथमिक अध्यायों को प्रदान करता है जो व्यक्ति उपयोग कर सकते हैं: अध्याय 7 और अध्याय 13। प्रत्येक ऋणदाता की आय, परिसंपत्ति प्रोफ़ाइल और ऋण संरचना के आधार पर अलग-अलग फायदे प्रदान करता है। चिकित्सा पेशेवरों के लिए, विकल्प अक्सर इस बात पर निर्भर करता है कि वे एक साधन परीक्षण पारित कर सकते हैं, चाहे वे विशिष्ट परिसंपत्तियों को बनाए रखना चाहते हैं, और क्या छात्र ऋण ऋण ऋण तस्वीर का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं। राज्य कानून भी एक भूमिका निभाता है क्योंकि छूट नाटकीय रूप से भिन्न होती है- टेक्सास में क्या संरक्षित है, पूरी तरह से कैलिफोर्निया में संरक्षित क्या है?

अध्याय 7 दिवालियापन

अध्याय 7 अक्सर तरलीकरण दिवालियापन कहा जाता है, सीमित डिस्पोजेबल आय वाले ऋणदाताओं के लिए डिज़ाइन किया गया है। एक अध्याय 7 मामले में, एक ट्रस्टी क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए गैर छूट प्राप्त परिसंपत्तियों को इकट्ठा करता है और बेचता है, और शेष निर्वहन योग्य ऋण - जैसे क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, और चिकित्सा बिल - तुरंत समाप्त हो जाता है। मेडिकल पेशेवरों को अध्याय 7 उपयोगी करों को मिल सकता है यदि उनके पास एक अपेक्षाकृत मामूली आय (एक बार फिर से शुरू होने वाला ऋण) है।

अध्याय 13 दिवालियापन

अध्याय 13, पुनर्गठन दिवालियापन के रूप में जाना जाता है, ऋणदाताओं को तीन से पांच साल तक एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करने की अनुमति देता है। यह विकल्प विशेष रूप से चिकित्सा पेशेवरों के लिए फायदेमंद है, जो कि अधिक से अधिक आयु के ऋणों को बचाते हैं, या गैर-डिस्चार्जेबल ऋणों को वे तुरंत भुगतान नहीं कर सकते। उदाहरण के लिए, एक सर्जन जो घर में इक्विटी रखता है या पर्याप्त चिकित्सा अभ्यास में अध्याय 13 को आंशिक रूप से सुरक्षित कर सकता है।

दिवालियापन में छात्र ऋण निर्वहन

एक छात्र को एक निश्चित रूप से एक बार फिर से काम करने की आवश्यकता होती है, जो कि एक व्यक्ति को एक बार फिर से काम करने की अनुमति देता है।

दिवालियापन में छात्र ऋण निर्वहन के बारे में अधिक जानकारी के लिए, आधिकारिक U.S. Department of Education bankruptcy page] से परामर्श करें।

मेडिकल प्रोफेशनल्स के लिए एसेट प्रोटेक्शन

चिकित्सा पेशेवरों के लिए सबसे बड़ा डर जो दिवालियापन को देखते हुए उनके घर, अभ्यास उपकरण या सेवानिवृत्ति की बचत को खो देता है। सौभाग्य से, संघीय और राज्य छूट कानून दोनों ऋणदाताओं को विशिष्ट मूल्यों तक कुछ संपत्तियों की रक्षा करने की अनुमति देते हैं। अध्याय 7 मामले में, ट्रस्टी केवल गैर-मुक्त संपत्ति बेच सकता है; छूट संपत्ति ऋणदाता को वापस कर दी जाती है। आम छूट में शामिल हैं:

  • ]Homestead exemption: अपने प्राथमिक निवास में एक राज्य-विशिष्ट सीमा तक इक्विटी की रक्षा करता है। उदाहरण के लिए, टेक्सास और फ्लोरिडा असीमित होमस्टेड छूट प्रदान करते हैं, जबकि $ 25,000 पर न्यू जर्सी कैप की तरह राज्यों। कम छूट राज्य में महत्वपूर्ण घर इक्विटी वाले मेडिकल पेशेवरों को घर रखने के लिए अध्याय 13 की आवश्यकता हो सकती है।
  • Retirement account:] अधिकांश योग्य योजना (401(k), IRAs, SEP) संघीय कानून के तहत दिवालियापन में छूट दी जाती है, हालांकि इसमें योगदान सीमा होती है। यह उन चिकित्सकों के लिए महत्वपूर्ण है जिन्होंने पर्याप्त सेवानिवृत्ति की बचत की है।
  • ]पेशेवर उपकरण और उपकरण: कई राज्यों के व्यापार के उपकरणों के लिए एक मामूली छूट की अनुमति है, जो चिकित्सा उपकरणों, नैदानिक उपकरण और कंप्यूटर को कवर कर सकता है। महंगे कुर्सियों और एक्स-रे मशीनों के साथ एक दंत चिकित्सक के लिए, छूट पूर्ण मूल्य को कवर नहीं कर सकती है, अध्याय 13 की आवश्यकता है।
  • ]व्यक्तिगत संपत्ति: सीमित इक्विटी के साथ मोटर वाहन (राज्य के आधार पर $3,000–$7,500 डॉलर) घरेलू सामान और कपड़े अक्सर संरक्षित होते हैं।
  • Wildcard exemption: कुछ राज्यों को किसी भी संपत्ति पर लागू होने वाले जंगली कार्ड की अनुमति देते हैं, अन्यथा गैर-व्यायाम संपत्ति की रक्षा के लिए लचीलापन देते हैं।

चिकित्सा पेशेवरों के लिए जो निजी प्रथाओं को चलाते हैं, अध्याय 13 अक्सर बेहतर होता है क्योंकि यह आपको योजना भुगतान करने के दौरान सभी संपत्तियों को रखने की अनुमति देता है। आप सुरक्षित ऋण (जैसे बंधक, उपकरण ऋण) पर बकाया हो सकते हैं और कभी-कभी कुछ ऋणों पर ब्याज दर को कम कर सकते हैं। हालांकि, एक वकील के साथ काम करना महत्वपूर्ण है जो आपके राज्य की छूट योजना और आपके अभ्यास की संरचना को समझती है। उचित रूप से सूचीबद्ध परिसंपत्तियों को सूचीबद्ध करने में विफलता उनके नुकसान में परिणाम हो सकता है। इसके अतिरिक्त, यदि आप एक पेशेवर निगम या LLC के रूप में काम करते हैं, तो व्यवसाय संरचना स्वयं कुछ दायित्व संरक्षण प्रदान कर सकती है, लेकिन व्यावसायिक ऋण पर व्यक्तिगत गारंटी अभी भी दिवालियापन में संबोधित की जा सकती है।

मेडिकल लाइसेंसिंग और प्रोफेशनल स्टैंडिंग पर प्रभाव

एक सामान्य स्वास्थ्य चिंता यह है कि क्या दिवालियापन एक चिकित्सा लाइसेंस, अस्पताल विशेषाधिकार या बीमा पैनल को खतरे में डालेगा। आम तौर पर, दिवालियापन अकेले चिकित्सा पेशेवर को अस्वीकार नहीं करता है। स्टेट मेडिकल बोर्ड केवल एक चिकित्सक के वित्तीय इतिहास की समीक्षा करते हैं, जब यह प्रतिस्पर्धा या रोगी सुरक्षा से संबंधित होता है - उदाहरण के लिए, यदि दिवालियापन में धोखाधड़ी, दोषी ठहराने की विफलता, निर्णयों को अस्वीकार करने की सलाह देने की कोशिश की जाती है, या वास्तव में किसी तरह की वित्तीय जिम्मेदारी को बनाए रखने की सलाह नहीं दे सकती है।

दिवालियापन के लिए विकल्प

फाइल करने से पहले, विकल्प पर विचार करना बुद्धिमान है जो दिवालियापन के दीर्घकालिक क्रेडिट प्रभाव के बिना ऋण को हल कर सकता है। विकल्प में शामिल हैं:

  • Debt समेकन:एक कम अंतर ऋण में एकाधिक उच्च-interest ऋण का संयोजन। यह केवल तभी काम करता है जब आपके पास योग्यता के लिए क्रेडिट स्कोर और आय है। एक मजबूत आय के साथ डॉक्टर के लिए लेकिन उच्च ऋण, एक बैंक उचित दर पर एक समेकन ऋण प्रदान कर सकता है।
  • Dbt प्रबंधन योजना: गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी क्रेडिटर्स के साथ कम भुगतान और ब्याज दरों पर बातचीत करती है। ये योजना आम तौर पर असुरक्षित ऋण को कवर करती है लेकिन छात्र ऋण या सुरक्षित ऋण नहीं। वे दिवालियापन दाखिल किए बिना मासिक आउटफ्लो को कम कर सकते हैं।
  • Loan forbearance or आय संचालित पुनर्भुगतान: छात्र ऋण के लिए, IDR योजना विवेकाधीन आय के प्रतिशत के लिए भुगतान को समायोजित कर सकती है और 20-25 वर्षों के बाद क्षमा प्रदान कर सकती है। गैर लाभकारी अस्पताल में काम करते समय सार्वजनिक सेवा ऋण फोरगिवनेस (PSLF) का पीछा करने वाले चिकित्सा पेशेवरों के लिए, यह विशेष रूप से आकर्षक हो सकता है।
  • ]]] क्रेडिट कार्ड या मेडिकल बिलों पर पूर्ण संतुलन से कम के लिए प्रत्यक्ष बस्तियों. यह क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है लेकिन दिवालियापन से तेज़ी से हो सकता है। यदि आपके पास पारिवारिक ऋण या बचत से एकमुश्त राशि है, तो क्रेडिटर अक्सर शेष राशि का 40-60% स्वीकार करते हैं।
  • आउट-ऑफ-कोर्ट वर्कआउट: अभ्यास ऋण के लिए, आप बैंक के साथ संशोधित भुगतान शर्तों पर बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं, खासकर यदि आप प्रदर्शित करते हैं कि अभ्यास नकदी प्रवाह अस्थायी रूप से खराब हो गया है।

दिवालियापन को अंतिम रिसोर्ट के रूप में देखा जाना चाहिए जब अन्य विकल्प अपर्याप्त होते हैं या जब आपको तुरंत संग्रह कार्यों को रोकने के लिए स्वचालित रहने की आवश्यकता होती है। उच्च ऋण-से-आयात अनुपात वाले कई चिकित्सा पेशेवरों के लिए, अध्याय 13 की संरचना नियंत्रण को फिर से प्राप्त करने के लिए एक बेहतर मार्ग प्रदान करती है। हालांकि, यदि आप एक मुकदमा, वेतन गारिनेशन, या फोरक्लोज़र का सामना कर रहे हैं, दिवालियापन का स्वचालित ठहरना उन कार्यों को रोकने के लिए एकमात्र उपकरण हो सकता है।

दिवालियापन के लिए फाइलिंग के लिए कदम

दिवालियापन की प्रक्रिया में कई महत्वपूर्ण कदम शामिल हैं। उन्हें समझना आपको चिंता को तैयार करने और कम करने में मदद कर सकता है। प्रत्येक चरण को सही ढंग से पूरा किया जाना चाहिए और समय पर।

  1. ]एक योग्य दिवालियापन वकील को परामर्श दें। क्योंकि चिकित्सा प्रथाओं और पेशेवर लाइसेंस शामिल हैं, दिवालियापन और स्वास्थ्य देखभाल कानून दोनों में अनुभव के साथ एक वकील का चयन करें। प्रारंभिक परामर्श आमतौर पर स्वतंत्र होते हैं। मेडिकल पेशेवरों और अगर छात्र ऋण शामिल हैं तो प्रतिकूल कार्यवाही के साथ उनके अनुभव के बारे में पूछो।
  2. ]Complete credit Counseling. दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर, आपको सरकारी रूप से अनुमोदित क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम लेना होगा। प्रमाणपत्र को अदालत के साथ दायर किया जाना चाहिए। कई पाठ्यक्रम एक छोटी शुल्क के लिए ऑनलाइन उपलब्ध हैं।
  3. Gather Financial Documents. आपको पिछले दो वर्षों के लिए टैक्स रिटर्न की आवश्यकता होगी, पिछले छह महीनों के लिए भुगतान स्टब्स, बैंक स्टेटमेंट, ऋण दस्तावेज, संपत्ति डीड, वाहन शीर्षक, सेवानिवृत्ति खाता विवरण, और सभी ऋण और संपत्ति की पूरी सूची। चिकित्सा पेशेवरों के लिए, अभ्यास वित्तीय, जवाब प्राप्त करने योग्य और अस्पताल प्रणालियों के साथ किसी भी अनुबंध शामिल हैं।
  4. ]: याचिका और शेड्यूल को विफल करें। आपका वकील अध्याय 7 या अध्याय 13 याचिका, अनुसूची और बयान तैयार करेगा। फाइलिंग स्वत: रहने को ट्रिगर करती है। फाइलिंग शुल्क अध्याय 7 के लिए $ 338 है और अध्याय 13 के लिए $ 2025 के रूप में $ 313 है, हालांकि कुछ मामलों में शुल्क छूट उपलब्ध है।
  5. ]]]]: लगभग 30-40 दिनों के लिए दाखिल करने के बाद, आप दिवालियापन ट्रस्टी और किसी भी क्रेडिटर के साथ मिलते हैं जो दिखाई देते हैं। चिकित्सा पेशेवरों के लिए, आपको किसी भी बड़े हस्तांतरण, अभ्यास खर्च और अपनी आय की प्रकृति को समझाने के लिए तैयार होना चाहिए। ट्रस्टी आपकी मुआवजा संरचना के बारे में पूछ सकते हैं - चाहे आप एक W-2 कर्मचारी, एक साथी या एक स्वतंत्र ठेकेदार हैं।
  6. ]Complete वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम एक दूसरा ऋणदाता शिक्षा पाठ्यक्रम छुट्टी से पहले की आवश्यकता है। इस पाठ्यक्रम में बजट और धन प्रबंधन शामिल है।
  7. Receive छुट्टी अध्याय 7 में आम तौर पर दाखिल करने के बाद तीन से पांच महीने बाद छुट्टी होती है। अध्याय 13 में, आप सभी योजना भुगतान (तीन से पांच साल) पूरा करने के बाद छुट्टी होती है। अध्याय 13 में, आपको छुट्टी प्राप्त करने के लिए समय पर सभी योजना भुगतान करना होगा।

इस प्रक्रिया के दौरान, आपको ईमानदार और पारदर्शी होना चाहिए। दिवालियापन धोखाधड़ी-हिडिंग परिसंपत्तियां, अनुसूची पर झूठ बोलना, या समावेश से बचने के लिए संपत्ति को स्थानांतरित करना- निर्वहन या आपराधिक दंड के इनकार का कारण बन सकता है। मेडिकल प्रोफेशनल उच्च नैतिक मानकों के लिए आयोजित किए जाते हैं, और धोखाधड़ी का कोई संकेत आपके लाइसेंस को खतरे में डाल सकता है।

दिवालियापन मूल सिद्धांतों के व्यापक अवलोकन के लिए, U.S. न्यायालय दिवालियापन मूल पृष्ठ पर जाएं। इसके अतिरिक्त, American Bankruptcy Institute उपभोक्ताओं और पेशेवरों के लिए उपयोगी संसाधन प्रदान करता है।

बैंकरप्टी के बाद क्रेडिट पुनर्निर्माण

दिवालियापन सात से दस साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहेगा (अध्याय 13 के लिए दस साल का समय) लेकिन इसका प्रभाव समय के साथ कम हो जाता है। कई मेडिकल प्रोफेशनल्स अपने क्रेडिट स्कोर को जिम्मेदार वित्तीय आदतों को अपनाने के द्वारा एक से दो साल के डिस्चार्ज में सुधार करते हैं। सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, समय पर सभी भुगतान करते हैं और 30% से कम क्रेडिट उपयोग को प्रभावी रणनीतियां हैं। क्रेडिट मरम्मत घोटाले से बचें - संघीय व्यापार आयोग उन कंपनियों के खिलाफ चेतावनी देता है जो आपकी रिपोर्ट से सटीक नकारात्मक जानकारी को हटाने का वादा करते हैं। वैध क्रेडिट मरम्मत समय और अनुशासन लेता है। आप वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट से मुक्त वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं।

]FTC के क्रेडिट मरम्मत गाइड] पर क्रेडिट मरम्मत घोटाले को देखने के बारे में अधिक जानें।

निष्कर्ष

दिवालियापन चिकित्सा पेशेवरों के लिए एक महत्वपूर्ण उपकरण हो सकता है जो छात्र ऋण, अभ्यास खर्च, या व्यक्तिगत दायित्वों से बीमायोग्य ऋण का सामना कर रहे हैं। दिवालियापन के प्रकार को समझने से -अस्थिर ऋण के त्वरित निर्वहन के लिए अध्याय 13 परिसंपत्ति संरक्षण के साथ संरचित पुनर्भुगतान के लिए - आप अपने कैरियर और वित्तीय लक्ष्यों के साथ एक सूचित निर्णय कर सकते हैं। प्रक्रिया को सावधानीपूर्वक योजना की आवश्यकता होती है, लेकिन यह आपके वित्तीय भविष्य के लिए सही ऋण की योजना बना रहा है। कई डॉक्टर, दंत चिकित्सकों और अन्य प्रदाताओं ने रोगी देखभाल पर बोझ और इनकार को खत्म करने के लिए दिवालियापन का इस्तेमाल किया है। एक योग्य दिवालियापन वकील का परामर्श करना जो कानूनी ऋण की योजना को आगे बढ़ाने की संभावना को समझने की अनुमति देता है।