दिवालियापन के लिए फाइल करने से पहले क्रेडिट परामर्श का महत्व

अनिवार्य कानूनी आवश्यकता बैठक

2005 (BAPCPA) के दिवालियापन की रोकथाम और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम के हिस्से के रूप में, अध्याय 7 या अध्याय 13 के तहत दिवालियापन के लिए किसी को भी फाइलिंग से पहले 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित क्रेडिट परामर्श सत्र पूरा करना होगा। अदालत को कार्यवाही करने के लिए पूरा होने का प्रमाण पत्र की आवश्यकता होती है। इस प्रमाण पत्र के बिना, आपका दिवालियापन मामला खारिज कर दिया जा सकता है, राहत में देरी कर सकता है और अतिरिक्त लागत को घेर सकता है। उसी कानून ने भी दाखिल करने के बाद एक अलग ऋणदाता शिक्षा पाठ्यक्रम का आदेश दिया है। पूर्व-फिलिंग परामर्श इस प्रकार दिवालियापन प्रणाली तक पहुंच के लिए एक गैर-नकारी कदम है।

180-दिन की खिड़की महत्वपूर्ण है। यदि आप पहले से परामर्श पूरा करते हैं तो आपको दाखिल होने से पहले सत्र को दोहराने की आवश्यकता होगी। अधिकांश वकीलों को प्रमाणपत्र को मान्य करने के लिए एक महीने या दो योजनाबद्ध फाइलिंग तिथि के भीतर अपना परामर्श निर्धारित करेगा। कुछ एजेंसियां उसी दिन परामर्श और प्रमाणन प्रदान करती हैं, जो कि यदि आप एक तंग समयरेखा पर हैं तो उपयोगी हो सकती हैं, लेकिन आगे की योजना बनाना बेहतर है ताकि आपके पास जानकारी को अवशोषित करने और विकल्प तलाशने का समय हो।

दीर्घकालिक के लिए वित्तीय साक्षरता का निर्माण

क्रेडिट परामर्श एक घंटे से अधिक सत्र है; यह बजट, ट्रैकिंग खर्च, आपातकालीन निधि का निर्माण और हार्डशिप के बाद क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने के बारे में मूलभूत ज्ञान प्रदान करता है। आप सीखेंगे कि ब्याज दर, न्यूनतम भुगतान और क्रेडिट उपयोग आपके स्कोर को कैसे प्रभावित करते हैं। यह शिक्षा आपको उसी गलतियों को दोहराने से बचने में मदद करती है जब ऋण छुट्टी दे दी जाती है। परामर्शदाता यह भी बताते हैं कि क्रेडिट रिपोर्ट पर दिवालियापन कैसे दिखाई देती है (अध्याय 7: 10 साल; अध्याय 13: 7 साल) और कैसे तुरंत मरम्मत शुरू करने के लिए।

उदाहरण के लिए, कई सलाहकार ]50/30/20 बजट नियम : आवश्यकताओं के लिए आयकर के बाद की आय का 50%, चाहता है के लिए 30%, और बचत और ऋण चुकौती के लिए 20%। यह सरल ढांचा बदल सकता है कि आप कैसे अपने वित्त को देख सकते हैं। वे सुरक्षित क्रेडिट कार्ड पोस्ट-बैंकरप्टी, समय पर सभी बिलों का भुगतान करने के महत्व और त्रुटियों के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करने के लिए जैसे विषयों को भी कवर करते हैं।

Anxiety को कम करने और एक स्पष्ट कार्य योजना प्रदान करने के लिए

वित्तीय तनाव अक्सर पक्षाघात की ओर जाता है। एक पेशेवर के साथ एक संरचित सत्र प्रबंधनीय चरणों में भारी समस्याओं को तोड़ने में मदद करता है। आप एक लिखित बजट, अनुशंसित कार्यों की एक सूची और एक यथार्थवादी समयरेखा के साथ छोड़ देंगे। वास्तव में जानने के लिए कि क्या करना है?

चिंता वित्तीय संकट के लिए एक प्राकृतिक प्रतिक्रिया है, लेकिन यह क्लाउड निर्णय भी कर सकता है। परामर्शदाता को वास्तव में भावनाओं को अलग करने में मदद करने के लिए प्रशिक्षित किया जाता है, अपने विकल्पों का तर्कसंगत रूप से मूल्यांकन करते हैं, और आपके द्वारा छड़ी की जा सकती योजना के लिए प्रतिबद्ध हैं। सत्र आपके पास हर प्रश्न पूछने के लिए एक सुरक्षित स्थान है, चाहे वह कितना बुनियादी हो, शर्मिंदगी के डर के बिना।

राइट क्रेडिट परामर्श एजेंसी का चयन करना

एक प्रतिष्ठित का चयन करने के लिए संघीय रूप से अनुमोदित क्रेडिट परामर्श एजेंसी महत्वपूर्ण है। सभी एजेंसियों को समान नहीं बनाया गया है; कुछ ऋण निपटान कंपनियों के लिए सामने हैं या छिपे हुए शुल्क का शुल्क लेते हैं। अपने वित्तीय भविष्य के साथ हिस्सेदारी पर, आपको अपनी देय परिश्रम करना चाहिए।

सबसे पहले, अमेरिकी न्याय विभाग की वेबसाइट पर एजेंसी की स्वीकृति की स्थिति को U.S. ट्रस्टी प्रोग्राम की अनुमोदित क्रेडिट परामर्श एजेंसियों की सूची के तहत जांच करें। सूची राज्य द्वारा खोजी जा सकती है और इसमें गैर-लाभकारी और लाभकारी एजेंसियां शामिल हैं जो संघीय मानकों से मिलते हैं। हमेशा किसी भी शुल्क का भुगतान करने या व्यक्तिगत जानकारी साझा करने से पहले इसे सत्यापित करें। सूची न्याय.gov/ust पर उपलब्ध है।

दूसरा, सुनिश्चित करें कि एजेंसी लागत के बारे में पारदर्शी है। कई एक मुक्त प्रारंभिक सत्र प्रदान करते हैं; चल रहे ऋण प्रबंधन योजनाओं में सेटअप और मासिक शुल्क हो सकता है, लेकिन इन्हें सामने उजागर किया जाना चाहिए। उन एजेंसियों से बचें जो अन्य विकल्पों की खोज के बिना आपको एक डीएमपी में बड़े अग्रिम भुगतान या दबाव की मांग करते हैं। प्रतिष्ठित एजेंसियां आपको प्रतिबद्ध होने से पहले सभी शुल्कों का लिखित प्रकटीकरण देगी।

तीसरा, यह पुष्टि करें कि परामर्शदाता को एक मान्यता प्राप्त निकाय जैसे राष्ट्रीय ऋण परामर्श संस्थान (एनएफसीसी) या वित्तीय परामर्श संघ (एफसीएए) के माध्यम से प्रमाणित किया जाता है। इन संगठनों को नैतिक मानकों के लिए कठोर प्रशिक्षण और पालन की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित परामर्शदाता के पास जटिल मामलों को संभालने के लिए क्रेडेंशियल और अनुभव होगा। आप एनएफसीसी वेबसाइट (एनएफसीसी.ओआर) या एफसीएए वेबसाइट (fcaa.org) पर एजेंसी की मान्यता की जांच कर सकते हैं।

अंत में, क्लाइंट समीक्षा और बेहतर बिजनेस ब्यूरो या आपके राज्य के वकील जनरल के साथ शिकायतें पढ़ें। अनसुलझ शिकायतों का एक पैटर्न एक प्रमुख लाल झंडा है। याद रखें, एक अच्छी एजेंसी आपकी परिस्थितियों को समझने में समय लेगी और रात भर अपने ऋण को मिटाने का वादा नहीं करेगा। वे गारंटी नहीं देंगे कि क्रेडिटर डीएमपी स्वीकार करेंगे, और वे परामर्श की सीमाओं के बारे में ईमानदार होंगे।

लाल झंडे से बचने के लिए

• ]उच्च दबाव बिक्री रणनीति: यदि एक परामर्शदाता आपको अपनी स्थिति को पूरी तरह से समझने के बिना एक डीएमपी या किसी भी सेवा में धकेल देता है, तो दूर चलें।
• Unआमतौर पर उच्च शुल्क: अधिकांश गैर-लाभकारी एजेंसियों ने मामूली सेटअप शुल्क (अक्सर $50 के तहत) और डीएमपी के लिए $25-$50 की मासिक शुल्क का शुल्क लिया। कुछ भी काफी अधिक संदिग्ध है।
• ]आपके क्रेडिट रिपोर्ट से सटीक नकारात्मक जानकारी को हटाने के लिए प्रेरित करता है: यह कानून के भीतर संभव नहीं है।
• ]उनकी गैर-लाभकारी स्थिति के बारे में पारदर्शिता की कमी: उन्हें आसानी से अपनी आईआरएस निर्धारण पत्र और वार्षिक वित्तीय रिपोर्ट प्रदान करनी चाहिए।

प्री-बैंकर्प्टी क्रेडिट परामर्श के दौरान क्या उम्मीद की जा सकती है

सत्र आम तौर पर 60 और 90 मिनट के बीच रहता है। आपको पहले से ही दस्तावेज़ इकट्ठा करने की आवश्यकता होगी: हाल के वेतन स्टब, कर रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, सभी क्रेडिटरों की सूची (जिसमें राशि owed शामिल है), और मासिक खर्च। परामर्शदाता आपके नकदी प्रवाह से गुजरेगा, अधिशेष या घाटे की पहचान करेगा, और संपत्ति और देयताओं की समीक्षा करेगा। यह सटीक संख्या के साथ तैयार होने में मदद करता है; अनुमानों से कम उपयोगी सलाह हो सकती है।

समीक्षा के बाद, परामर्शदाता उपलब्ध विकल्पों की व्याख्या करेगा। यदि कोई डेट मैनेजमेंट प्लान संभव है, तो वे मासिक भुगतान, ब्याज दर में कमी और समयरेखा की रूपरेखा तैयार करेंगे। यदि दिवालियापन आवश्यक हो तो वे अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच मतभेदों को समझा देंगे, तो इसका मतलब परीक्षण (जो अध्याय 7 के लिए पात्रता निर्धारित करता है) और आपकी संपत्ति और भविष्य के क्रेडिट के लिए निहितार्थ।

आपको सत्र के तुरंत बाद पूरा होने का प्रमाण पत्र प्राप्त होगा (आमतौर पर ईमेल या मेल द्वारा)। इस प्रमाण पत्र को आपके दिवालियापन याचिका के साथ शामिल किया जाना चाहिए। सत्र गोपनीय है; परामर्शदाता आपकी सहमति के बिना किसी और के लिए आपके व्यक्तिगत विवरण की रिपोर्ट नहीं करता है। प्रमाणपत्र में केवल बुनियादी जानकारी होती है: आपका नाम, एजेंसी का नाम, परामर्श की तारीख और पूरा होने का बयान।

पोस्ट-फिलिंग डेटर शिक्षा एक अलग दो घंटे का कोर्स है जिसे दाखिल करने के बाद पूरा किया जाना चाहिए लेकिन छुट्टी से पहले। यह कोर्स बजट, धन प्रबंधन और क्रेडिट पुनर्निर्माण पर केंद्रित है। प्री-फिलिंग परामर्श और पोस्ट-फिलिंग शिक्षा दोनों ही ऋण का निर्वहन प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं। समान अनुमोदित एजेंसियां अक्सर दोनों सेवाएं प्रदान करती हैं, लेकिन आप प्रत्येक के लिए विभिन्न प्रदाताओं का उपयोग कर सकते हैं।

दस्तावेज़ हैण्डी

• पिछले 30 दिनों से भुगतान की स्थिति
• हाल ही में टैक्स रिटर्न
• पिछले 3 महीनों के लिए बैंक स्टेटमेंट
• खाता संख्या, शेष राशि और ब्याज दरों के साथ सभी क्रेडिटरों की सूची
• मासिक खर्च टूटने (वर्तमान / बंधक, उपयोगिता, भोजन, परिवहन, बीमा, आदि)
• सभी परिसंपत्तियों की सूची (वास्तविक संपत्ति, वाहन, सेवानिवृत्ति खातों, बचत)

बैंकरप्टी के विकल्प परामर्श के दौरान अन्वेषण किया गया

क्रेडिट परामर्श के सबसे बड़े लाभों में से एक विकल्प है जो दिवालियापन की तुलना में आपके क्रेडिट को कम नुकसान पहुंचा सकता है। परामर्शदाता आपकी स्थिति के लिए सिफारिशों को अनुरूप करेगा।

ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी)

एक डीएमपी के साथ, एजेंसी क्रेडिटर्स के साथ ब्याज दरों को कम करने और एक समेकित मासिक भुगतान बनाने के लिए बातचीत करती है। आप एजेंसी का भुगतान करते हैं, जो तब क्रेडिटर्स को पैसे वितरित करता है। डीएमपी ऋण नहीं हैं; वे पुनर्भुगतान व्यवस्था हैं। वे आपको हजारों ब्याज बचा सकते हैं और आपको तीन से पांच वर्षों में ऋण-मुक्त होने में मदद कर सकते हैं। हालांकि, वे आम तौर पर केवल क्रेडिट कार्ड और मेडिकल बिल जैसे असुरक्षित ऋणों को कवर करते हैं। परामर्श के दौरान एजेंसी यह देखने के लिए एक विस्तृत विश्लेषण करेगी कि क्या आपके बजट के साथ डीएमपी काम करता है।

एक महत्वपूर्ण बिंदु: एक डीएमपी में प्रवेश करने के लिए आपको शामिल क्रेडिट कार्ड खातों को बंद करने की आवश्यकता हो सकती है। यह अस्थायी रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है, लेकिन लगातार समय पर भुगतान समय के साथ इसे पुनर्निर्माण में मदद करेगा। इसके अलावा, सभी क्रेडिटर्स डीएमपी में भाग नहीं लेते हैं, और वे जो एजेंसी अनुरोधों के लिए सहमत नहीं हो सकते हैं।

ऋण समेकन

यदि आपके पास पर्याप्त आय है, तो आप बैंक या क्रेडिट यूनियन से ऋण समेकन ऋण के लिए योग्य हो सकते हैं। यह एक प्रबंधनीय मासिक भुगतान को छोड़कर कई उच्च-interest ऋणों को भुगतान करता है। परामर्श आपको यह मूल्यांकन करने में मदद कर सकता है कि आपका क्रेडिट स्कोर और ऋण-से-आयात अनुपात समेकन यथार्थवादी है। एक ऋण समेकन ऋण को अनुकूल ब्याज दर प्राप्त करने के लिए उत्कृष्ट क्रेडिट की आवश्यकता होती है; अन्यथा, आप लंबे समय तक भुगतान कर सकते हैं।

क्रेडिटर्स के साथ सीधे बातचीत करना

कभी-कभी क्रेडिटर्स दिवालियापन से बचने के लिए एक कम एकमुश्त निपटान के लिए सहमत होंगे। परामर्शदाता आपको इस बात पर मार्गदर्शन कर सकते हैं कि कैसे इस बात पर कैसे पहुंचे, क्या कहना है, और जोखिम (माफ कर ऋण पर कर परिणाम)। दिवालियापन अभी भी आवश्यक हो सकता है यदि आप एक निपटान भी बर्दाश्त नहीं कर सकते। परामर्शदाता आपको यह गणना करने में मदद कर सकता है कि क्या आपके पास पर्याप्त बचत है या परिवार से किसी निपटान को निधि देने के लिए उधार ले सकता है।

वित्तीय हार्डशिप कार्यक्रम

कई क्रेडिटर में अस्थायी हार्डशिप का सामना करने वाले लोगों के लिए आंतरिक कार्यक्रम होते हैं, जैसे कि मेडिकल छुट्टी या नौकरी का नुकसान। ये कार्यक्रम कम भुगतान, छूटे हुए देर का शुल्क या अस्थायी फोरबेरेंस की पेशकश कर सकते हैं। एक परामर्शदाता आपको यह पहचानने में मदद कर सकता है कि कौन सी कंपनियां ऐसे विकल्प प्रदान करती हैं और कैसे लागू होती हैं। यह अक्सर राहत देने का सबसे तेज़ तरीका है यदि आपकी वित्तीय परेशानी अल्पकालिक है।

क्या यह स्वयं बजट और व्यय में कमी

कभी-कभी सबसे अच्छा विकल्प सिर्फ़ आपके खर्च का एक कट्टरपंथी ओवरहाल होता है। एक परामर्शदाता आपको शून्य-आधारित बजट बनाने में मदद कर सकता है जहां हर डॉलर को एक उद्देश्य सौंपा गया है। वे उन क्षेत्रों की भी पहचान कर सकते हैं जहां आप ओवरस्पेंडिंग कर रहे हैं, जैसे सदस्यता, भोजन करना, या बीमा प्रीमियम, और वापस काटने के तरीके का सुझाव देते हैं। कई लोगों के लिए, कागज पर उनके नकदी प्रवाह को देखना एक जागृत कॉल है जो अपनी आदतों को अच्छी तरह से बदल देता है।

ऋण पर दिवालियापन का प्रभाव और परामर्श की भूमिका

भले ही दिवालियापन अपरिहार्य हो, क्रेडिट परामर्श आपको बाद में तैयार करता है। यह समझना कि अध्याय 7 दिवालियापन 10 साल (और अध्याय 13 के लिए 7) के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बनी हुई है, यथार्थवादी उम्मीदों को निर्धारित करने में मदद करता है। परामर्शदाता यह समझा जाएगा कि क्रेडिट स्कोर काफी कम हो जाएगा लेकिन जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग के साथ समय के साथ पुनर्निर्माण किया जा सकता है, जैसे कि सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, समय पर भुगतान और कम उपयोग।

परामर्श करने से आप आम पोस्ट-बाॅक्युशनी पिटफॉल से बचने में मदद मिलती है, जैसे कि नए क्रेडिट को भी जल्दी से लेने या अप्रबंधनीय ऋण में वापस आने में मदद करता है। कई एजेंसियां छुट्टी के बाद अपने वित्तीय स्वास्थ्य का समर्थन करने के लिए मुफ्त अनुवर्ती सत्र या पूर्व छात्रों के कार्यक्रम प्रदान करती हैं। वे ऋण मरम्मत पत्रों और दिवालियापन के बाद लेनदारों के साथ बातचीत करने पर सलाह के लिए टेम्पलेट प्रदान कर सकते हैं।

परामर्श से एक महत्वपूर्ण सबक है ब्याज दरों का खतरे . दिवालियापन के बाद, आपको 25% या उससे अधिक के APR के साथ क्रेडिट कार्ड की पेशकश की जा सकती है. परामर्शदाता आपको हर महीने पूरी तरह से भुगतान करने के लिए सिखाएगा ताकि वह फिर से ऋण जमा न सके. वे किसी नए ऋण पर रोक लगाने से पहले कम से कम $ 1,000 का आपातकालीन निधि बनाने की सलाह देते हैं।

पोस्ट-बैंकरप्टी शिक्षा के लिए बाहरी संसाधनों में ]फेडरल ट्रेड कमीशन की पुनर्निर्माण क्रेडिट पर गाइड और Consumer Financial Protection Bureau's tools]. दिवालियापन फाइलिंग प्रक्रियाओं के बारे में अधिक विस्तृत जानकारी के लिए, U.S. Courts वेबसाइट पर जाएं। आप के पास एक अनुमोदित परामर्श एजेंसी खोजने के लिए, U.S. Trustee प्रोग्राम की अनुमोदित सूची] का उपयोग करें।