भविष्य की पीढ़ियों पर मेडिकेड योजना का प्रभाव

मिडियाकिड और इसकी भूमिका को दीर्घकालिक देखभाल में समझना

मेडिकेड एक संयुक्त संघीय राज्य स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम है जो मुख्य रूप से कम आय वाले व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किया गया है। हालांकि, वरिष्ठ नागरिकों के लिए, यह एक बहुत अधिक महत्वपूर्ण कार्य करता है: लंबे समय तक नर्सिंग होम केयर के लिए भुगतान करना। जबकि मेडिकेयर अस्पताल में रहने वाले, डॉक्टर यात्राएं और सीमित पोस्ट-एक्यूट पुनर्वास को शामिल करता है, यह नहीं कवर custodial देखभाल - स्नान, ड्रेसिंग, खाने और गतिशीलता के साथ दिन-प्रतिदिन सहायता कि कई बुजुर्ग लोगों को महीनों या वर्षों तक की आवश्यकता होती है। यह अंतर मेडिकेड द्वारा भरा जाता है।

मेडिकेड दीर्घकालिक देखभाल लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आवेदकों को सख्त आय और परिसंपत्ति सीमा को पूरा करना चाहिए जो राज्य द्वारा भिन्न होता है। ज्यादातर राज्यों में, एक व्यक्ति गिनती योग्य परिसंपत्तियों में $ 2,000 से अधिक नहीं रह सकता है (उदाहरण के लिए, नकदी, शेयर और दूसरे घर)। छूट प्राप्त परिसंपत्तियों में आम तौर पर एक प्राथमिक घर (एक इक्विटी सीमा तक जो राज्य द्वारा भिन्न होता है), एक वाहन, कुछ व्यक्तिगत सामान और एक प्रीपेड दफन फंड शामिल हैं। विवाहित जोड़े को अधिक उदार भत्ते प्राप्त होते हैं: "संपत्ति पति" (जो साथी घर पर रहता है) सामुदायिक स्पोरस रिसोर्सेंस (CSRA) के तहत परिसंपत्तियों का एक बड़ा हिस्सा बनाए रख सकता है, जो कि कुल $ 30,000 से $ 154,000 है।

इन नियमों की जटिलता- इस तथ्य के साथ संयोजन किया गया कि अमेरिका के आधे से अधिक मोड़ 65 आज अंततः कुछ लंबी अवधि की देखभाल की आवश्यकता होगी-मैक मेडिकेड किसी भी परिवार के लिए एक आवश्यक अनुशासन की योजना बना रहा है जो अपनी वित्तीय विरासत की रक्षा करना चाहता है।

क्यों परिवार के लिए मेडिकेड योजना के मामले

लंबे समय तक देखभाल का वित्तीय भार बहुत अधिक है। एक निजी नर्सिंग होम रूम के लिए औसत वार्षिक लागत अब कई राज्यों में $ 108,000 से अधिक है, और घरेलू स्वास्थ्य सहयोगी सेवाओं को प्रति वर्ष 60,000 या उससे अधिक की लागत हो सकती है। अग्रिम योजना के बिना, एक परिवार केवल कुछ वर्षों में खपत बचत और निवेश का जीवनकाल देख सकता है। इसके अलावा, परिवार के सदस्यों पर भावनात्मक टोल-जो अक्सर तनाव के तहत भीड़दार निर्णय लेना चाहिए- समान रूप से हानिकारक हो सकता है।

मेडिकेड प्लानिंग नोट सरकारी संपत्ति को छिपाने या हटाने के बारे में। यह संघीय और राज्य नियमों के भीतर वित्तीय पुनर्गठन की एक कानूनी और नैतिक प्रक्रिया है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि एक वरिष्ठ लाभ के लिए योग्य है जबकि एक पति, बच्चों और भविष्य की पीढ़ियों के लिए जितना संभव हो उतना धन संरक्षित किया जा सके। जब सही ढंग से किया जाता है, तो लाभ जीवन-संक्रमण हो सकता है: परिवार में एक परिवार का घर रहता है, एक छोटा व्यवसाय जारी रह सकता है, और नर्सिंग होम बिलों के लिए तरलीकृत होने के बजाय एक विरासत को पारित किया जा सकता है।

मेडिकेड योजना में कोर रणनीतियाँ

हर परिवार की स्थिति अद्वितीय है, लेकिन अधिकांश मेडिकेड प्लान्स एक मुट्ठी भर साबित कानूनी रणनीतियों पर निर्भर करते हैं। इन्हें सावधानी से लागू किया जाना चाहिए, या कम से कम लाभ के लिए आवेदन करने से पहले।

Irrevocable परिसंपत्ति संरक्षण ट्रस्ट

मेडिकेड योजना में सबसे शक्तिशाली उपकरण अप्रवर्तनीय विश्वास है। जब परिसंपत्तियां (नकद, निवेश, अचल संपत्ति) को ठीक से तैयार किए गए अप्रवर्तनीय ट्रस्ट में स्थानांतरित कर दी जाती हैं, तो उन्हें मेडिकेड पात्रता के लिए "काउंटेबल" नहीं माना जाता है - बशर्ते हस्तांतरण आवेदन की तारीख से कम से कम पांच साल पहले हुआ। यह "देखो-बैक अवधि" का नाम है। ट्रस्ट को वरिष्ठ को लाभ देने के लिए संरचित किया जा सकता है (उदाहरण के लिए, आय को जीवित खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए वितरित करके) जबकि प्रमुख को वारिस के लिए बचाता है। हालांकि, एक बार संपत्ति को एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में रखा जाता है, अनुदानकर्ता उन्हें वापस नहीं दे सकता है।

कई विविधताएं हैं: Medicaid परिसंपत्ति संरक्षण ट्रस्ट (MAPT) को विशेष रूप से दीर्घकालिक देखभाल योजना के लिए डिज़ाइन किया गया है और आम तौर पर ट्रस्टी के रूप में बच्चों या अन्य परिवार के सदस्यों को नामित किया गया है। Pooled ट्रस्ट [[FLT: 3]], अक्सर गैर-लाभकारी संगठनों द्वारा चला जाता है, व्यक्तियों को संपत्तियों को संयोजित करने की अनुमति देता है और उन्हें मेडिकेड के लिए योग्यता के दौरान पेशेवर रूप से प्रबंधित किया जाता है।

उपहार-Giving और पांच साल के देखो वापस

एक अन्य सामान्य रणनीति परिवार के सदस्यों को सही उपहार बनाना है। समस्या है देखो वापस अवधि: मेडिकेड के लिए आवेदन करने के पांच साल के भीतर किए गए किसी भी उपहार को जांचा जाएगा। यदि उपहार का कुल मूल्य स्वीकार्य सीमा से अधिक है, तो आवेदक को एक दंड अवधि का सामना करना पड़ता है जिसके दौरान उन्हें मेडिकैड लाभ नहीं मिल सकता है। जुर्माना की गणना राज्य में नर्सिंग होम केयर की औसत मासिक लागत से अस्वस्थ उपहार के मूल्य को विभाजित करके की जाती है। उदाहरण के लिए, एक राज्य में $ 150,000 का उपहार देना जहां नर्सिंग होम केयर की लागत प्रति माह $ 10,000 होगी, 15 महीने की अक्षमता अवधि पैदा कर सकती है। इसलिए, उपहार को पहले से ही पांच साल की सुविधा में अच्छी तरह से किया जाना चाहिए।

कुछ परिवारों को गलती से विश्वास है कि वे एक बच्चे के लिए परिवार के घर को "गिफ्ट" कर सकते हैं और तुरंत मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। वास्तव में, यह स्थानांतरण एक दंड को ट्रिगर करता है, और घर को बच्चे के क्रेडिटर्स, तलाक या मुकदमों के संपर्क में भी आ सकता है। एक बेहतर दृष्टिकोण एक ट्रस्ट के साथ उपहार देने के लिए है जो नियंत्रण और सुरक्षा को बनाए रखता है।

खर्च-डाउन और परिसंपत्ति रूपांतरण

यदि एक वरिष्ठ पहले से ही अतिरिक्त गिनती योग्य संपत्ति है लेकिन उन्हें दूर नहीं देना चाहते हैं, तो वे मेडिकेड-प्रेरित उद्देश्यों के लिए उन परिसंपत्तियों का उपयोग करके "विभाजित" कर सकते हैं: क्रेडिट कार्ड या बंधक का भुगतान करना, चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए घरेलू संशोधन करना, पूर्व भुगतान करने वाले अंतिम संस्कार और दफनाना, एक कार खरीदना, या एक नया प्राथमिक निवास खरीदना। ये व्यय निष्पक्ष बाजार मूल्य के लिए होना चाहिए और इसे अस्वीकार करने के लिए उपहार नहीं होना चाहिए। एक अन्य रणनीति एक ऐसी स्थिति है जो अक्सर एक परिसंपत्ति के रूप में एक निश्चित राशि का पालन करने के लिए एक निश्चित राशि है।

सामाजिक सुरक्षा और सामुदायिक जीवन

विवाहित जोड़े के लिए, मेडिकैड उन पति के लिए शक्तिशाली सुरक्षा प्रदान करता है जो घर पर रहते हैं। सामुदायिक जीवन साथी न्यूनतम सीएसआरए (वर्तमान में लगभग $ 30,000) और अधिकतम $ 154,000 रख सकते हैं, जो युगल की कुल संपत्ति पर निर्भर करता है। इसके अतिरिक्त, सामुदायिक जीवन साथी संस्थागत जीवन साथी की आय के एक हिस्से के हकदार हैं - न्यूनतम मासिक रखरखाव की आवश्यकता भत्ता (एमएमएमए) - जो 2025 में कम से कम $ 2,465 प्रति माह है (और अगर पति की आवास लागत औसत से अधिक है)। कुशल योजना इन भत्ते को अधिकतम कर सकती है, जिससे कि सामुदायिक जीवन आराम से रहता है जबकि नर्सिंग होम निवासी को मेडिकेड लाभ मिलता है।

केवल (Miller) ट्रस्ट

कई राज्यों को भी अनुमति देते हैं मिलर ट्रस्ट (जिसे योग्य आय ट्रस्ट भी कहा जाता है) वरिष्ठ नागरिकों के लिए जिनकी आय मेडिकेड सीमा से अधिक है। ऐसे विश्वास में वरिष्ठ की अतिरिक्त आय को एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में रखा जाता है, जो तब चिकित्सा और व्यक्तिगत खर्चों के लिए भुगतान करती है। क्योंकि आय अब "काउंटेबल" नहीं है, वरिष्ठ अभी भी मेडिकेड के लिए योग्य हो सकता है। यह रणनीति उन राज्यों में अनिवार्य है जो "आयात कैप" दृष्टिकोण (लगभग आधे राज्यों) का उपयोग करते हैं, बल्कि "मेडिकल जरूरत" दृष्टिकोण के बजाय।

कैसे मेडिकेड योजना सीधे भविष्य की पीढ़ियों को प्रभावित करती है

जब विचारपूर्वक निष्पादित किया गया, तो मेडिकेड योजना दशकों में पारिवारिक धन को बनाए रख सकती है। भविष्य की पीढ़ियों पर प्रभाव वित्तीय और भावनात्मक दोनों है।

]]एक परिवार घर या व्यापार को संरक्षित - कई परिवारों के लिए, सबसे बड़ी संपत्ति घर है। योजना के बिना, एक नर्सिंग होम स्टे एक बिक्री को देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए मजबूर कर सकता है। लेकिन ट्रस्ट या लाइफ एस्टेट डेड के उचित उपयोग के साथ, घर को संपत्ति वसूली दावों से मुक्त बच्चों या पोते को पारित किया जा सकता है। इसी तरह, एक पारिवारिक संचालित खेत या छोटे व्यवसाय को बरकरार रखा जा सकता है अगर स्वामित्व को ट्रस्ट में स्थानांतरित किया जाता है या देखभाल के लिए एक उत्तराधिकारी वर्ष पहले की आवश्यकता होती है।

]Funding Education and Generational Goals-Asets मेडिकेड योजना के माध्यम से संरक्षित 529 कॉलेज बचत योजनाओं को वित्त पोषित करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, पोते अपने पहले घर खरीदने में मदद करते हैं, या परोपकारी कारणों का समर्थन करते हैं। एक अच्छी तरह से संरचित अप्रवर्तनीय ट्रस्ट वरिष्ठ को आय की एक स्थिर धारा प्रदान कर सकता है जबकि शेष प्रधान को उत्तराधिकारियों को निर्देशित कर सकता है। यह राज्य को नर्सिंग होम लागत में हर डॉलर का उपभोग करने की अनुमति देने से कहीं अधिक प्रभावी है।

Regivers वित्तीय तनाव को कम करने -जब माता-पिता ने आगे की योजना बनाई है, तो वयस्क बच्चे देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए अपनी बचत को कम करने की संभावना रखते हैं। उन्हें कार्यबल को अदायगी देखभाल करने की भी कम संभावना है - एक बलिदान जो उन्हें खोए हुए मजदूरी और सेवानिवृत्ति की बचत में हजारों की लागत ले सकता है। यह स्थिरता सीधे पोते को लाभ देती है, जो कम वित्तीय तनाव और अधिक अंतरजननात्मक समर्थन वाले परिवारों में बढ़ता है।

]] एस्टेट रिकवरी से विरासत को संरक्षित करना - मृत्यु के बाद प्राप्तकर्ता की संपत्ति से भुगतान किए गए लाभों की वसूली की मांग की जाती है। हालांकि, संपत्ति जो उचित रूप से तैयार किए गए ट्रस्ट से गुजरती हैं या इसे अक्सर इस वसूली से संरक्षित किया जाता है। सावधानीपूर्वक योजना के साथ, एक परिवार यह सुनिश्चित कर सकता है कि माता-पिता की मृत्यु के बाद क्या रहता है, वह राज्य मेडिकेड कार्यक्रम के लिए नहीं।

आम गलतियाँ कि हर्म फ्यूचर जेनरेशन

मेडिकेड प्लानिंग जटिल है, और त्रुटियां वर्षों के प्रयास को नहीं रोक सकती हैं। निम्नलिखित गलतियां विशेष रूप से महंगा हैं:

• ]एक संकट तक प्रतीक्षा करना - कई परिवार विकल्पों की खोज से पहले एक वरिष्ठ पहले से ही नर्सिंग होम में इंतजार करते हैं। तब तक, पांच साल की लुक-बैक विंडो प्रभावी रूप से बंद हो जाती है, और कोई भी अंतिम मिनट का स्थानांतरण पेनल्टी को ट्रिगर करेगा। परिणाम: परिवार को मेडिकैड चरणों से पहले निजी-भुगतान दरों पर संपत्ति खर्च करना होगा।
• ]Giving Assets outright to children – एक ट्रस्ट के बिना, एक बच्चे को उपहार बच्चे के क्रेडिटर्स, तलाक, या मुकदमा के लिए उन परिसंपत्तियों को उजागर करता है। इसके अतिरिक्त, उपहार बच्चे को अपनी सरकार के लाभों के लिए पात्रता खो सकता है (जैसे विकलांगता लाभ). एक ट्रस्ट अभी अधिक सुरक्षा प्रदान करता है।
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• ]Overlooking आय ट्रस्ट - कई वरिष्ठ लोग जो अन्यथा परिसंपत्ति-दाख हैं, मेडिकिड सीमा से ऊपर आय हैं। मिलर ट्रस्ट के बिना, उन्हें कवरेज से इनकार कर दिया जा सकता है, भले ही वे पॉकेट से नर्सिंग होम केयर को बर्दाश्त नहीं कर सकते।
• ]राज्य-विशिष्ट नियमों के लिए खाते में विफल - मेडिकेड एक एकल कार्यक्रम नहीं है; प्रत्येक राज्य अद्वितीय आय सीमा, परिसंपत्ति नियमों और दंड गणना के साथ अपने स्वयं के संस्करण का प्रशासन करता है। न्यूयॉर्क में काम करने वाली एक योजना फ्लोरिडा या टेक्सास में विफल हो सकती है।

एक योग्य Elder कानून अटार्नी के साथ काम करना

जटिलता और उच्च दांव को देखते हुए-अक्सर हजारों डॉलर-चिकित्सा योजना को पेशेवर द्वारा संभाला जाना चाहिए। सबसे अच्छा विकल्प एक प्रमाणित एल्डर लॉ अटॉर्नी (CELA) है जो इस क्षेत्र में माहिर हैं। एक सामान्य एस्टेट योजना वकील के विपरीत, एक बड़े कानून वकील मेडिकेड, मेडिकेयर, वेटरन लाभ और राज्य-विशिष्ट नियमों के बीच अंतर-खेल को समझता है।

कई बड़े कानून वकील परिवार की स्थिति और लक्ष्यों की समीक्षा करने के लिए एक प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। वहां से, वे एक व्यापक योजना तैयार कर सकते हैं जिसमें अपरिवर्तनीय ट्रस्ट, उपहार देने की रणनीति, वार्षिकी और विशाल सुरक्षा का कोई संयोजन शामिल हो सकता है। ये पेशेवर विधायी परिवर्तनों पर भी वर्तमान रहते हैं, जैसे कि लुक-बैक अवधि या आय पात्रता नियमों में संशोधन।

अक्सर वकील को एक ] के साथ जोड़ा जाना बुद्धिमान होता है वित्तीय योजनाकार जो दीर्घकालिक देखभाल में माहिर हैं। वित्तीय सलाहकार अनुमान चला सकते हैं, वरिष्ठ के नकदी प्रवाह और निवेश पोर्टफोलियो पर विभिन्न रणनीतियों के प्रभाव का मूल्यांकन कर सकते हैं, और परिवार को मेडिकेड का उपयोग करके पॉकेट बनाम से देखभाल के लिए भुगतान करने के बीच निर्णय लेने में मदद करते हैं। साथ में, टीम एक समन्वित रोडमैप बना सकती है जो वरिष्ठ कल्याण और परिवार के वित्तीय भविष्य दोनों की रक्षा करती है।

पेशेवर सलाह की लागत आम तौर पर एक सीधी योजना के लिए $ 2,000 से $ 5,000 तक होती है, और जटिल संपत्तियों के लिए $ 10,000 या उससे अधिक तक होती है। जब वैकल्पिक के खिलाफ वजन होता है - एक आधा मिलियन डॉलर के घोंसले के अंडे को छोड़कर - इन फीस एक सौदेबाजी है।

निष्कर्ष: एक विरासत को विचारशील योजना के माध्यम से संरक्षित करना

मेडिकेड प्लानिंग सबसे शक्तिशाली, अभी तक कम उपयोग में लाया गया है, संपत्ति और विरासत की योजना में उपकरण। यह नर्सिंग होम बिल से बचने के लिए अंतिम-डिच प्रयास नहीं है; यह एक सक्रिय रणनीति है जो पीढ़ियों में परिवार के वित्तीय स्वास्थ्य की रक्षा कर सकती है। नियमों को समझने के द्वारा, ट्रस्ट और उपहार देने जैसे कानूनी तंत्रों को रोजगार देना, और योग्य पेशेवरों को उलझाना, परिवारों को यह सुनिश्चित कर सकता है कि दीर्घकालिक देखभाल की कुचल लागत से कठोर काम का जीवनकाल समाप्त नहीं हो रहा है।

भविष्य की पीढ़ियों को न केवल विरासत में प्राप्त संपत्तियों से लाभ होता है बल्कि मन की शांति से भी जो अपने माता-पिता और दादा-दादी को जानने के साथ आती है, उन्हें गरिमा के साथ देखभाल की जाएगी। कभी-कभी स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के युग में, मेडिकेड योजना सिर्फ वित्तीय निर्णय नहीं है - यह परिवार की विरासत में एक आवश्यक निवेश है।

अधिक जानकारी के लिए, ]Centers for मेडिकेयर एंड मेडिकेड सर्विसेज , AARP], राष्ट्रीय अकादमी ऑफ एल्डर लॉ अटॉर्नी ], और ]ElderLawAnswers] नेटवर्क।