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कैसे नागरिक विवादों को ऋण और वित्तीय स्थिरता को कम करता है

नागरिक विवाद - संपत्ति लाइन युद्धों और तलाक की कार्यवाही के लिए अदायगी ऋण मुकदमों और अनुबंध असहमति से लेकर - उन तरीकों से वित्तीय स्वास्थ्य को मिटा सकते हैं जो तत्काल कानूनी मामले से परे हैं। जब कोई विवाद अदालत के फैसले में बदल जाता है, तो एक लिएन, या एक वेतन गारीनमेंट, यह परिणाम आम तौर पर व्यक्तिगत क्रेडिट रिपोर्ट पर उतरता है, क्रेडिट स्कोर को खींचता है और सस्ती क्रेडिट तक पहुंच को सीमित करता है। सटीक तंत्र को समझना जिसके माध्यम से नागरिक विवाद क्रेडिट को नुकसान पहुंचाते हैं, और नुकसान को रोकने के लिए कंक्रीट कदम सीखता है, उपभोक्ताओं, छोटे व्यवसाय मालिकों और जो कोई भी उधार लेने, किराए पर लेने या सुरक्षित रोजगार के लिए अच्छा क्रेडिट पर निर्भर करता है।

सामान्य नागरिक विवाद जो कि ट्रिगर क्रेडिट डैमेज

सभी नागरिक विवादों में क्रेडिट को प्रभावित नहीं किया गया है। एक मामूली पड़ोसी एक बाड़ पर असहमति, उदाहरण के लिए, शायद ही कभी एक क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है। लेकिन किसी भी विवाद में पैसे owed, अदालत कार्यवाही, या रिकॉर्ड कानूनी कार्रवाई नकारात्मक क्रेडिट प्रविष्टियों उत्पन्न कर सकते हैं। सबसे आम प्रकार में शामिल हैं:

डेब्ट संग्रह मुकदमा

जब कोई उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल या पर्सनल लोन पर पीछे पड़ जाता है, तो मूल क्रेडिटर या एक ऋण खरीदार संतुलन इकट्ठा करने के लिए मुकदमा दायर कर सकता है। यदि अदालत क्रेडिटर के पक्ष में निर्णय लेता है, तो यह निर्णय सार्वजनिक रिकॉर्ड का मामला बन जाता है। क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां (CRAs) जैसे इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, और ट्रांसयूनियन इन सार्वजनिक रिकॉर्ड को इकट्ठा करते हैं और उन्हें उपभोक्ता की क्रेडिट फ़ाइल में जोड़ते हैं। एक निर्णय राज्य कानून के आधार पर सात साल या उससे अधिक समय तक रिपोर्ट पर रह सकता है, और यह भारी क्रेडिट स्कोर को दबा देता है क्योंकि यह कानूनी रूप से लागू करने योग्य ऋण का भुगतान करने में असफलता को इंगित करता है।

संपत्ति लिएन्स और फोरक्लोज़र कार्यवाही

संपत्ति पर विवाद - चाहे किसी घर के मालिक और ठेकेदार के बीच जो मैकेनिक की लिएन को फाइल करता है, या उधारकर्ता और एक बैंक के बीच फोरक्लोज़र का पीछा करते हुए - अक्सर काउंटी कोर्टहाउस में रिकॉर्ड किए गए लिएन्स में परिणाम होता है। एक लिएन संपत्ति के खिलाफ एक दावा है, लेकिन यह संपत्ति के मालिक के क्रेडिट रिकॉर्ड पर भी दिखाई देता है अगर लिएन सीआरए द्वारा रिपोर्ट की गई है। इसी तरह, एक फोरक्लोज़र एक नागरिक कार्रवाई है जो आम तौर पर क्रेडिट स्कोर में एक महत्वपूर्ण गिरावट की ओर जाता है और सात साल तक रिपोर्ट पर बनी रहती है।

तलाक और परिवार कानून विवाद

तलाक स्वयं क्रेडिट रिपोर्ट पर सीधे प्रकट नहीं होता है, लेकिन संबंधित वित्तीय दायित्व अक्सर करते हैं। यदि किसी पति को सद्भावना या बच्चे का समर्थन देने का आदेश दिया जाता है और ऐसा करने में विफल रहता है, तो बिना भुगतान का समर्थन एक विलंबता के रूप में ब्यूरो को क्रेडिट करने की सूचना दी जा सकती है। चरम मामलों में, अदालत वापस समर्थन के लिए एक निर्णय जारी कर सकती है, जो तब क्रेडिट फ़ाइल पर किसी अन्य नागरिक निर्णय की तरह कार्य करती है। इसके अतिरिक्त, अगर तलाक एक पति या पत्नी को एक संयुक्त ऋण आवंटित करता है और पति या पत्नी डिफ़ॉल्ट रूप से, अन्य पति की क्रेडिट को नुकसान हो सकता है क्योंकि उधारदाता के साथ मूल अनुबंध संयुक्त रहता है।

अनुबंध और व्यापार विवाद

छोटे व्यवसाय मालिकों और स्वतंत्र ठेकेदार जो व्यक्तिगत रूप से अनुबंध के उल्लंघन के लिए मुकदमा दायर कर रहे हैं, अवैतनिक चालान, या साझेदारी विघटन निर्णयों का सामना कर सकते हैं जो व्यक्तिगत क्रेडिट को मारते हैं यदि वे व्यक्तिगत गारंटी पर हस्ताक्षर करते हैं। कई ऋणदाताओं को व्यावसायिक ऋणों के लिए व्यक्तिगत गारंटी की आवश्यकता होती है, इसलिए एक व्यापार विवाद निर्णय को सीधे व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है।

कैसे क्रेडिट रिपोर्टिंग सिविल विवादों पर कब्जा

क्रेडिट रिपोर्टिंग प्रणाली को उधारकर्ता की विश्वसनीयता के बारे में जानकारी पर कब्जा करने के लिए डिज़ाइन किया गया था। नागरिक विवाद दो प्राथमिक चैनलों के माध्यम से सिस्टम में प्रवेश करते हैं: सार्वजनिक रिकॉर्ड और प्रत्यक्ष क्रेडिटर रिपोर्टिंग।

सार्वजनिक रिकार्ड: न्याय, लिएन्स, और गार्निशमेंट

क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को पारंपरिक रूप से अदालत के रिकॉर्ड पर नागरिक निर्णयों और करों के लाइसेंस को इकट्ठा करने के लिए सीमित किया गया। हालांकि, तीन प्रमुख ब्यूरो ने डेटा में अशुद्धियों के खिलाफ राज्य वकीलों के साथ एक निपटान के बाद 2017-2018 में अधिकांश उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट से नागरिक निर्णयों और करों को हटा दिया। आज, ब्यूरो में केवल निर्णय और झूठा शामिल है जो सख्त से मिलते हैं न्यूनतम डेटा मानकों - नाम, पता, सामाजिक सुरक्षा संख्या, और जन्म की तारीख सभी मैच होना चाहिए। क्योंकि कई अदालतों में इस पूरी पहचान की जानकारी का अभाव है, कम निर्णय क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है, जो अभी भी क्रेडिट स्कोर कर सकता है।

मजदूरी की गैर-कानूनी रिपोर्ट आइटम नहीं, जबकि वे सार्वजनिक निर्णय के रूप में दर्ज किए गए हैं, तो वे दिखा सकते हैं। अधिक सामान्यतः, गैर-निदान किसी व्यक्ति की बिल का भुगतान करने की क्षमता को प्रभावित करते हैं, जो अप्रत्यक्ष रूप से देर से भुगतान और संग्रह की ओर जाता है जो रिपोर्ट किए जाते हैं। बैंक लेवी रिकॉर्ड आमतौर पर क्रेडिट रिपोर्ट पर नहीं होते हैं, लेकिन वित्तीय अराजकता अक्सर नकारात्मक क्रेडिट प्रविष्टियों का उत्पादन करती है।

कैसे क्रेडिट स्कोर नागरिक प्रविष्टियों के लिए प्रतिक्रिया

FICO और VantageScore मॉडल सार्वजनिक रिकॉर्ड आइटम को गंभीर अपमानजनक घटनाओं के रूप में मानते हैं। एक नागरिक निर्णय पहले से ही एक सही FICO स्कोर 8 को 100 से 150 अंक तक छोड़ सकता है। भले ही निर्णय पूर्ण रूप से भुगतान किया जाता है, निर्णय का रिकॉर्ड रहता है - हालांकि कुछ स्कोरिंग मॉडल बिना भुगतान किए गए निर्णयों की तुलना में कम वजन देते हैं। नुकसान विशेष रूप से कठोर है क्योंकि निर्णय गैर भुगतान का कानूनी निर्धारण दिखाते हैं, जो स्वैच्छिक देर से भुगतान की तुलना में उधारदाताओं के लिए एक मजबूत संकेत है।

स्कोर ड्रॉप से परे, रिपोर्ट पर निर्णय या ग्रहण करने से नए क्रेडिट अनुप्रयोगों का मूल्यांकन करने वाले उधारदाताओं के लिए लाल झंडे को बढ़ा दिया जाता है। कई बैंक और क्रेडिट यूनियन स्वचालित रूप से किसी भी एप्लिकेशन को अस्वीकार करते हैं जहां स्कोर की परवाह किए बिना निर्णय मौजूद होता है। कुछ ऋणदाता केवल एक महत्वपूर्ण ब्याज दर या एक बड़ा डाउन भुगतान के साथ ही अनुमोदन करेंगे।

पूर्ण वित्तीय टोल: क्रेडिट स्कोर से परे

एक क्षतिग्रस्त क्रेडिट स्कोर केवल नागरिक विवाद की सबसे ज्यादा दिखाई देने वाली लागत है। छिपे हुए वित्तीय परिणाम सिर्फ गंभीर और लंबे समय तक चलने वाले हो सकते हैं।

कानूनी शुल्क और निपटान लागत

यहां तक कि एक सीधा ऋण संग्रह मामला भी वकील शुल्क में हजारों खर्च कर सकता है यदि उपभोक्ता इसे लड़ता है। कई उपभोक्ता अनजान हैं कि एक मुकदमा का बचाव करने से निपटान से अधिक खर्च हो सकता है, भले ही ऋण मान्य हो। ऐसे विवादों के लिए जो परीक्षण के लिए जाते हैं, लागत जल्दी से बढ़ जाती है: विशेषज्ञ गवाह, अदालत फाइलिंग, बयान और वकील यात्रा। ये कानूनी खर्च अक्सर बचत या बल को उच्च-अंतर क्रेडिट कार्ड ऋण लेने के लिए मजबूर करते हैं, जो भुगतान के समय क्रेडिट को नुकसान पहुंचाते हैं।

उच्च बीमा प्रीमियम

अधिकांश ऑटो और होम इंश्योरेंस कंपनियां प्रीमियम सेट करने के लिए क्रेडिट-आधारित बीमा स्कोर का उपयोग करती हैं। एक नागरिक विवाद जो क्रेडिट स्कोर को जीतता है, वह मासिक प्रीमियम में 20% से 50% की वृद्धि हो सकती है। कुछ वर्षों के दौरान, जो हजारों अतिरिक्त डॉलर तक जोड़ता है। कुछ बीमाकर्ता हाल के निर्णयों वाले व्यक्तियों को नई नीतियों को उद्धृत करने में भी गिरावट आती है।

आवास और रोजगार बाधाएं

लैंडोर्ड नियमित रूप से किरायेदार स्क्रीनिंग के हिस्से के रूप में क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते हैं। रिपोर्ट पर एक नागरिक निर्णय या झूठी तरह से एक फ्लैट अस्वीकृति का कारण बन सकता है या एक बड़ी सुरक्षा जमा की आवश्यकता हो सकती है। इसी तरह, कई नियोक्ता उन पदों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट खींचते हैं जिनमें वित्तीय जिम्मेदारी, सुरक्षा मंजूरी या प्रबंधन भूमिका शामिल है। एक निर्णय एक नौकरी की पेशकश की लागत कर सकता है, जो बदले में आय स्थिरता को खतरे में डाल सकता है और नीचे की ओर सर्पिल बनाता है।

क्रेडिट और उच्च बोरोइंग लागत तक पहुंच कम

विवाद को हल करने के बाद भी, अवशिष्ट क्रेडिट क्षति बंधक, ऑटो ऋण और व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना मुश्किल बनाती है। जब क्रेडिट उपलब्ध हो जाता है, तो ब्याज दरें बढ़ जाती हैं। समय के साथ, बंधक या कार ऋण पर उच्च ब्याज का भुगतान करने के लिए एक मानक दर से अधिक हज़ार डॉलर खर्च कर सकते हैं।

एक सक्रिय विवाद के दौरान क्रेडिट की रक्षा के लिए रणनीतियाँ

इससे पहले आप सुरक्षात्मक कार्रवाई करते हैं, आप जिस नुकसान से बच सकते हैं। भले ही एक मुकदमा पहले से ही दायर किया गया है, वहाँ कदम है कि क्रेडिट गिरावट सीमित कर सकते हैं।

तत्काल कानूनी कागज़ों का जवाब

यदि आप एक सम्मन और शिकायत के साथ सेवा कर रहे हैं, तो इसे अनदेखा न करें। एक डिफ़ॉल्ट निर्णय एक हानिकारक क्रेडिट प्रविष्टि के लिए सबसे तेज़ रास्ता है। कई राज्यों में, यदि आप 20 से 30 दिनों के भीतर जवाब देने में विफल रहते हैं, तो वादी अदालत को डिफ़ॉल्ट रूप से निर्णय लेने के लिए पूछ सकते हैं। उस फैसले को तब रिकॉर्ड करने योग्य और रिपोर्ट करने योग्य होगा। जवाब देना - यहां तक कि अधिक समय तक पूछने के लिए - प्रक्रिया में देरी कर सकता है और निर्णय लेने से पहले आपको एक निपटारे पर बातचीत करने के लिए कमरा दे सकता है।

"Delete के लिए भुगतान" क्लॉज के साथ एक निपटान को बातचीत करें

जब आप निर्णय लेने से पहले ऋण का निपटान करते हैं, तो आप अक्सर ऋणदाता को भुगतान के बदले में किसी भी नकारात्मक प्रविष्टियों को हटाने के लिए या किसी शुल्क से बंद ऋण के रूप में निर्धारित खाते की रिपोर्ट करने के लिए सहमत नहीं होने के लिए कह सकते हैं। इसे pay-for-delete[ व्यवस्था कहा जाता है। जबकि क्रेडिट ब्यूरो इस अभ्यास को हतोत्साहित करते हैं, कभी-कभी क्रेडिटर, विशेष रूप से संग्रह एजेंसियों के साथ सहमत होते हैं।

अपने क्रेडिट रिपोर्ट अक्सर चेक करें

किसी भी नागरिक विवाद के दौरान, हर चार महीने में वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट को वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट में खींचो। तीन ब्यूरोों के बीच घूमें। उन प्रविष्टियों को देखें जो गलत हैं - जैसे कि निर्णय जो आपका नहीं है, एक गलत संतुलन, या निर्णय जो सात वर्षों के बाद हटा दिया गया है। ब्यूरो और अदालत के साथ सीधे किसी भी अशुद्धता को अलग करें।

कानूनी वकील वाइजली का उपयोग करें

एक अनुभवी उपभोक्ता कानून वकील अक्सर एक निपटान पर बातचीत कर सकता है जो निर्णय से बचा जाता है। यदि ऋण छोटा है, तो वकील इसे खरीददार मैदान पर भी खारिज कर सकता है। कई वकील मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। कानूनी सहायता सेवाएं कम आय वाले उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध हो सकती हैं। कानूनी मदद में निवेश करना शुरू में अपनी क्रेडिट पर कभी-कभी दिखाई देने से रोकने के द्वारा इसकी लागत से कहीं अधिक बचत कर सकता है।

ऋण लेने पर ऋण लेने की सलाह देना

यदि कोई नागरिक विवाद व्यापक ऋण समस्या का हिस्सा है, तो गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों की मदद कर सकता है। वे ऋणदाताओं के साथ कम ब्याज दरों, छूट शुल्क के लिए बातचीत कर सकते हैं और एक ऋण प्रबंधन योजना स्थापित कर सकते हैं। जबकि ये योजना सीधे मुकदमा को रोक नहीं सकती है, वे आपको लगातार भुगतान करने और निर्णय के जोखिम को कम करने में मदद कर सकते हैं।

एक नागरिक विवाद के बाद क्रेडिट का पुनर्निर्माण

यदि आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर पहले से ही निर्णय आता है, तो मुख्य लक्ष्य यह सीमित हो जाता है कि वह कितना समय तक रहता है और सकारात्मक क्रेडिट गतिविधि के साथ अपने प्रभाव को ऑफसेट करता है।

न्याय का भुगतान (यहां तक कि यह रिकॉर्ड किया गया है)

एक नागरिक निर्णय का भुगतान तुरंत अपने क्रेडिट रिपोर्ट से नहीं हटा देगा, लेकिन यह "अवैतनिक" से "भुगतान" तक अपने वर्गीकरण को बदल देता है। कुछ हाल ही में FICO मॉडल भुगतान निर्णयों को बिना भुगतान किए गए लोगों की तुलना में कम सख्त मानते हैं। इसके अलावा, कुछ राज्यों में, एक भुगतान निर्णय अदालत के साथ "आस्तीन" हो सकता है, और ऋणदाता को निर्णय की संतुष्टि दर्ज करनी चाहिए। एक बार जब वह दायर हो जाता है, तो आप क्रेडिट ब्यूरो से "आस्तीन" में प्रवेश करने के लिए पूछ सकते हैं। जबकि प्रविष्टि सात साल तक बनी रहती है, एक संतुष्ट प्रविष्टि उन अंडरराइटर्स के लिए बहुत बेहतर लगती है जो मैन्युअल रूप से अनुप्रयोगों की समीक्षा करते हैं।

सकारात्मक व्यापार लाइन जोड़ें

निर्णय के बाद क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाने का सबसे तेज़ तरीका सकारात्मक भुगतान इतिहास को जोड़ना है। यदि आपके पास कोई खुला क्रेडिट कार्ड है, तो उन्हें हल्के ढंग से (सीमा के 30% के तहत) का उपयोग करें और हर स्टेटमेंट को समय पर भुगतान करें। यदि आपके पास कोई खुला खाता नहीं है, तो क्रेडिट यूनियन से क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट बिल्डर ऋण पर विचार करें। छह से बारह महीने के बाद, आपके स्कोर को अभी भी रिपोर्ट पर निर्णय के साथ वापस आने शुरू हो जाएगा।

एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें

यदि किसी परिवार के सदस्य या भरोसेमंद मित्र को क्रेडिट कार्ड है, तो ऑन-टाइम भुगतान और कम उपयोग के लंबे इतिहास के साथ, एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ा जाना चाहिए। उस खाते का सकारात्मक इतिहास अक्सर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है, जिससे एक बूस्ट प्रदान किया जा सकता है जो आंशिक रूप से नकारात्मक निर्णय प्रविष्टि को ऑफसेट कर सकता है। सुनिश्चित करें कि प्राथमिक कार्डधारक उत्कृष्ट भुगतान आदतों को बनाए रखता है।

प्रारंभिक हटाने के लिए मॉनिटर

क्रेडिट रिपोर्ट में कभी-कभी त्रुटियां होती हैं। यदि निर्णय वास्तव में आपके नाम, पते और सामाजिक सुरक्षा संख्या से मेल नहीं खाता है, तो आप इसे विवाद के माध्यम से हटा सकते हैं। इसके अतिरिक्त, यदि निर्णय को डिफ़ॉल्ट निर्णय के रूप में प्राप्त किया गया था और आप कभी भी ठीक से सेवा नहीं कर रहे थे, तो आप अदालत में निर्णय को खाली करने में सक्षम हो सकते हैं, जो तब आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से हटाने का अनुरोध करने की अनुमति देता है।

भविष्य के विवादों से बचने के लिए दीर्घकालिक योजना

नागरिक विवादों से वित्तीय स्थिरता की रक्षा का सबसे अच्छा तरीका उन्हें पहले स्थान पर उत्पन्न होने से रोकने के लिए है। इसका मतलब है कि एक मजबूत आपातकालीन निधि को बनाए रखना - तीन से छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त - ताकि अचानक आय हानि डिफ़ॉल्ट और एक बाद के मुकदमा को ट्रिगर न करे। इसका मतलब यह भी है कि उन्हें हस्ताक्षर करने से पहले अनुबंधों को सावधानीपूर्वक पढ़ना और समझना, सभी महत्वपूर्ण वित्तीय लेनदेनों का संपूर्ण प्रलेखन रखना और जब भी संभव हो व्यापार ऋण पर व्यक्तिगत गारंटी से बचना।

यदि आप विवाद का सामना करते हैं, तो जल्दी से कार्य करें। एक छोटी असहमति एक निर्णय में सर्पिल हो सकती है जो वर्षों तक आपके क्रेडिट को रोकती है। कानूनी सलाह, निपटान वार्ता और सक्रिय क्रेडिट निगरानी ऐसे उपकरण हैं जो नागरिक विवाद को वित्तीय आपदा में बदलने से रोकते हैं।

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