Table of Contents

अपने क्रेडिट प्रोफाइल पर दिवालियापन की पूर्ण गुंजाइश को समझना

दिवालियापन के लिए फाइलिंग एक व्यक्ति को बनाने के लिए सबसे अधिक परिणामी वित्तीय निर्णयों में से एक है। जबकि यह भारी ऋण को निर्वहन या पुनर्गठन करने का कानूनी मार्ग प्रदान करता है, जबकि आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिशोध तत्काल और गहन है। इसके तुरंत बाद दिवालियापन दाखिल होने के बाद, पहले स्वस्थ क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों को 200 अंक या उससे अधिक की गिरावट देखी जा सकती है। जिन लोगों के स्कोर पहले से ही चूक गए भुगतान या उच्च उपयोग से क्षतिग्रस्त हो गए थे, उनके लिए अतिरिक्त कमी गंभीर लेकिन अभी भी महत्वपूर्ण हो सकती है। Fair Isaac Corporation (FICO) ], जो एक ऋणात्मक मॉडल के रूप में सबसे अधिक क्रेडिट का इस्तेमाल किया गया था।

प्रभाव की अवधि उस पर निर्भर करती है जिस पर आप दिवालियापन का अध्याय दायर करते हैं। A Chapter 7 दिवालियापन फाइलिंग तारीख से 10 साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर निर्भर करता है। Chapter 13 दिवालियापन , जिसमें संपत्ति के पूर्ण तरलीकरण के बजाय एक पुनर्भुगतान योजना शामिल है, जो आपकी रिपोर्ट पर 7 साल तक फाइलिंग तारीख से रहता है। इस समय के दौरान, ऋणदाता, बीमाकर्ता, लैंडलर, और यहां तक कि कुछ नियोक्ता इस सार्वजनिक रिकॉर्ड को देख सकते हैं, जो केवल आपकी आय के अवसरों पर निर्भर नहीं कर सकते हैं।

कच्चे क्रेडिट स्कोर ड्रॉप से परे, दिवालियापन उस तरह से बदलता है जो उधारदाताओं को आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल को देखते हैं। दिवालियापन के बाद भी, कई ऋणदाता आपको वर्षों तक उच्च जोखिम वाले उधारकर्ता पर विचार करेंगे। इसका मतलब है कि आप का सामना कर सकते हैं highest interest rate], कम क्रेडिट सीमा, और सख्त अनुमोदन आवश्यकताओं। कुछ ऋणदाताओं को बंधक या ऑटो ऋण के लिए आपको विचार करने से पहले दो से चार साल की प्रतीक्षा अवधि की आवश्यकता हो सकती है। हालांकि, यह जानना महत्वपूर्ण है कि दिवालियापन आपको क्रेडिट बाजार से स्थायी रूप से नहीं रोकती है। कई क्रेडिट जारीकर्ता अपने वित्तीय व्यवहार को स्थायी रूप से खड़े करने के लिए जिम्मेदार हैं।

क्रेडिट स्कोर डैमेज के पीछे तंत्र

पूरी तरह से समझे जाने के लिए कि दिवालियापन आपके क्रेडिट को कैसे प्रभावित करता है, यह पांच कारकों को समझने में मदद करता है जो एक FICO स्कोर बनाते हैं: भुगतान इतिहास (35%) , , ]]], ]], क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%) ], ], नया क्रेडिट (10%) ], और ]]]]] [FLT:]]]]]]]]]]]]]]]]] [[FLT के रूप में ऋण की कमी के रूप में कमी के रूप में है।

दिलचस्प बात यह है कि सभी दिवालियापन प्रविष्टियों को स्कोरिंग एल्गोरिदम की आंखों में बराबर नहीं बनाया गया है। पहले से ही गंभीर क्रेडिट संकट की अवधि के दौरान दायर दिवालियापन एक प्रिस्टीन क्रेडिट इतिहास वाले किसी व्यक्ति द्वारा दायर दिवालियापन की तुलना में एक छोटी वृद्धिशील गिरावट का कारण बन सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि स्कोरिंग मॉडल पहले से ही अन्य नकारात्मक वस्तुओं जैसे संग्रह, चार्ज-ऑफ और देर से भुगतान के लिए जिम्मेदार हैं। हालांकि, दिवालियापन प्रवेश एक माजोर अपमानजनक घटना है जो अन्य नकारात्मक अंकों की तुलना में अपरिपोर्ट करने वाले भार को अंजाम देता है।

यह भी ध्यान देने योग्य है कि FICO 8 और नए FICO 9 के रूप में क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल दिवालियापन थोड़ा अलग तरीके से इलाज करते हैं। उदाहरण के लिए, FICO 9 चिकित्सा संग्रह की ओर कम दंडात्मक है लेकिन अभी भी दिवालियापन को एक गंभीर नकारात्मक के रूप में मानता है। VantageScore मॉडल, जो FICO के साथ कुछ उधारदाताओं द्वारा उपयोग किया जाता है, दिवालियापन को भी बहुत अधिक दंडित करता है। स्कोरिंग मॉडल के बावजूद, दिवालियापन संकेत प्रणाली के लिए जो आप अपने ऋण दायित्वों को मौलिक तरीके से पूरा करने में विफल रहे हैं, और उधारदाताओं के साथ विश्वास पुनर्निर्माण के लिए समय के साथ संगत, सकारात्मक व्यवहार की आवश्यकता होती है।

बैंकरप्टी के बाद तत्काल पुनर्निर्माण क्रेडिट के लिए रणनीतियाँ

जिस दिन आपका दिवालियापन छुट्टी दे दी जाती है वह आपके क्रेडिट रिकवरी यात्रा की शुरुआत को चिह्नित करता है, अंत नहीं। कई लोग गलती से मानते हैं कि उन्हें किसी भी कार्रवाई से पहले साल इंतजार करना चाहिए। वास्तव में, पुनर्निर्माण शुरू करने का सबसे अच्छा समय जल्द ही है क्योंकि कोर्ट आपके छुट्टी के आदेश को जारी करता है। निम्नलिखित रणनीति आपको शीघ्र और कुशलतापूर्वक सकारात्मक क्रेडिट पदचिह्न स्थापित करने में मदद कर सकती है।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को पूरी तरह से समीक्षा करें

अपने दिवालियापन के बाद छुट्टी दे दी जाती है, सभी तीन प्रमुख ब्यूरोों से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की प्रतियां प्राप्त करें: Equifax, Experian, और TransUnion]. आप प्रत्येक ब्यूरो से प्रत्येक 12 महीने के माध्यम से AnnualCreditReport.com ]] के हकदार हैं। ध्यान से प्रत्येक रिपोर्ट की समीक्षा यह सुनिश्चित करने के लिए कि दिवालियापन में शामिल खातों को "डिस्चार्ज" या " दिवालियापन में शामिल" के रूप में चिह्नित किया गया है। कभी-कभी त्रुटियां होती हैं, जैसे कि एक संतुलन या आपके विरुद्ध होने का कोई विवादित स्थान नहीं है।

एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड खोलें

A सुरक्षित क्रेडिट कार्ड पोस्ट-बैंकरप्टी क्रेडिट पुनर्निर्माण के लिए सबसे प्रभावी उपकरणों में से एक है। इन कार्डों को एक नकदी जमा की आवश्यकता होती है जो आपकी क्रेडिट सीमा के रूप में कार्य करती है, आम तौर पर $ 200 और $ 500 के बीच। चूंकि ऋणदाता का जोखिम जमा द्वारा कम हो जाता है, इसलिए आपके रिकॉर्ड पर दिवालियापन के साथ भी अनुमोदन बहुत आसान है। छोटे, नियमित खरीद जैसे किराने की गैस या गैस के लिए कार्ड का उपयोग करें, और हर महीने में शेष राशि का भुगतान करें। समय के साथ, कार्ड जारीकर्ता आपके खाते को असुरक्षित कार्ड में परिवर्तित कर सकता है और आपके जमा इतिहास को वापस कर सकता है।

क्रेडिट-बिल्डर ऋण पर विचार करें

Credit-builder loan को विशेष रूप से गरीब या कोई क्रेडिट वाले लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है। पारंपरिक ऋण के विपरीत, धन को बचत खाते या जमा का प्रमाण पत्र में रखा जाता है जबकि आप मासिक भुगतान करते हैं। एक बार ऋण अवधि पूरी हो जाने के बाद, आपको धन प्राप्त होता है। ये ऋण कई सामुदायिक बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन ऋणदाताओं जैसे ] सेल्फ ] और ]Credit Strong] से उपलब्ध हैं। वे आपके ऋण के लिए एक विशेष ऋण लेने के लिए समय पर भुगतान की रिपोर्ट करते हैं।

एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें

यदि आपके पास एक विश्वसनीय पारिवारिक सदस्य या मित्र है, तो पूछिए कि क्या वे आपको अपने क्रेडिट कार्ड खाते में एक ] अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ सकते हैं। एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में, आपको अपने खाते से जुड़े एक कार्ड प्राप्त होता है, लेकिन आप कानूनी रूप से ऋण के लिए जिम्मेदार नहीं हैं। खाता का सकारात्मक भुगतान इतिहास, क्रेडिट सीमा और आयु आपके क्रेडिट रिपोर्ट में जोड़ा जाता है। यह आपके स्कोर को तत्काल लिफ्ट प्रदान कर सकता है, खासकर अगर खाता का समय-समय पर भुगतान का लंबा इतिहास है। हालांकि, इस रणनीति को महत्वपूर्ण विश्वास की आवश्यकता है, क्योंकि प्राथमिक खाता धारक के हिस्से पर कोई नकारात्मक व्यवहार भी आपके स्कोर को प्रभावित कर सकता है।

क्रेडिट उपयोग और भुगतान इतिहास का प्रबंध करना

एक बार जब आपने नए क्रेडिट खातों की स्थापना की है, तो आपके स्कोर को फिर से बनाने में दो सबसे महत्वपूर्ण कारक हैं भुगतान इतिहास और ]credit use]]]. भुगतान इतिहास आपके FICO स्कोर के 35% के लिए खाते हैं, जिससे यह एकल सबसे प्रभावशाली कारक बन गया है। हर समय भुगतान आपके क्रेडिट फ़ाइल के लिए एक सकारात्मक डेटा बिंदु जोड़ता है। इसके विपरीत, दिवालियापन के बाद भी एक मिस्ड भुगतान आपकी पुनर्प्राप्ति को काफी हद तक सेट कर सकता है। स्वचालित भुगतान या कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें ताकि आप नियत तारीख कभी नहीं याद कर सकें।

क्रेडिट उपयोग, जो आपके स्कोर के 30% के लिए खाते हैं, आपके उपलब्ध क्रेडिट के प्रतिशत को संदर्भित करता है जिसका आप उपयोग कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $500 की सीमा के साथ एक सुरक्षित कार्ड है और आप $250 का संतुलन रखते हैं, तो आपका उपयोग 50% है क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल आम तौर पर 30% से कम उपयोग पसंद करते हैं, और सबसे कम जोखिम स्कोर को अक्सर 10% के तहत उपयोग की दरों पर देखा जाता है। अपने शेष को अपने सीमा संकेतों के सापेक्ष ऋणदाताओं को कम रखने के लिए रखें कि आप क्रेडिट पर अत्यधिक निर्भर नहीं हैं। यदि संभव हो तो, प्रत्येक महीने में अपने शेष राशि का भुगतान करें, स्टेटमेंट बंद होने की तारीख से पहले न्यूनतम उपयोग रखने के लिए।

एक मजबूत क्रेडिट भविष्य के लिए दीर्घकालिक आदत

दिवालियापन के बाद क्रेडिट का पुनर्निर्माण एक स्प्रिंट नहीं बल्कि एक मैराथन है। जबकि ऊपर की रणनीति आपको सकारात्मक नींव स्थापित करने में मदद कर सकती है, लंबी अवधि की आदतें आपकी वसूली की ट्रेजेक्टरी निर्धारित करेगी। निम्नलिखित प्रथाओं को आपकी वित्तीय दिनचर्या के स्थायी हिस्से होना चाहिए।

एक विविध क्रेडिट मिक्स बनाए रखें

जैसा कि आपकी क्रेडिट प्रोफाइल में सुधार होता है, वे आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट के प्रकारों को विविध बनाने पर विचार करते हैं। एक स्वस्थ मिश्रण में एक ]]] रिवॉल्विंग क्रेडिट कार्ड , एक ]] स्थापना ऋण जैसे कि कार ऋण या व्यक्तिगत ऋण, और संभवतः एक ]mortgage ]] बाद में क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल पुरस्कार विविधता को पुरस्कृत करते हैं क्योंकि यह दिखाता है कि आप विभिन्न प्रकार के ऋण जिम्मेदार तरीके से संभाल सकते हैं। हालांकि, आप केवल विविधीकरण के लिए आवश्यक नहीं खाते खोल सकते हैं।

पुराने खातों को बंद करने से बचें

अपने क्रेडिट इतिहास की लंबाई आपके FICO स्कोर के 15% के लिए खाते हैं। पुराने खातों को बंद करने के लिए, यहां तक कि उन लोगों को जो अब उपयोग नहीं करते हैं, वे आपके औसत खाता उम्र को कम कर सकते हैं और आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट को कम कर सकते हैं, जो आपके उपयोग अनुपात को बढ़ा सकते हैं। पुराने खातों को कभी-कभी छोटे शुल्क बनाकर और उन्हें भुगतान करके खुला और सक्रिय रखें। यह उन खातों से जुड़े सकारात्मक इतिहास को संरक्षित करता है और आपके स्कोर का समर्थन करता है क्योंकि आप नए क्रेडिट का निर्माण जारी रखते हैं।

नियमित रूप से अपनी प्रगति की निगरानी करें

मुफ्त क्रेडिट निगरानी सेवाओं का उपयोग करें जैसे Credit Karma] या एक्स्परियन की मुफ्त सदस्यता समय के साथ अपने स्कोर परिवर्तनों को ट्रैक करने के लिए। ये उपकरण आपको नए पूछताछ, खाता खोलने या संभावित धोखाधड़ी के लिए चेतावनी दे सकते हैं। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप शैक्षिक संसाधन भी प्रदान करते हैं। नियमित निगरानी आपको प्रगति दिखाने से प्रेरित रहने में मदद करती है और आपको जल्दी किसी भी त्रुटि या मुद्दों को पकड़ने में मदद करती है। याद रखें कि आपका स्कोर महीने महीने में उतार सकता है, लेकिन अगर आप क्रेडिट उत्तरदायी तरीके से प्रबंधन कर रहे हैं तो समग्र प्रवृत्ति को ऊपर की आवश्यकता है।

जब व्यावसायिक मार्गदर्शन की तलाश में

जबकि कई लोग सफलतापूर्वक दिवालियापन के बाद अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण करते हैं, कुछ स्थितियों में पेशेवर मदद से लाभ होता है। यदि आप किसी भी क्रेडिट उत्पाद के लिए अनुमोदित होने का संघर्ष कर रहे हैं, या यदि आप अनिश्चित हैं तो पहले कौन से खाते हैं, तो nonprofit क्रेडिट परामर्श एजेंसी के साथ काम करने पर विचार करें। ] जैसे संगठन क्रेडिट परामर्श के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन (NFCC) व्यक्तिगत सलाह और शैक्षिक संसाधन प्रदान करते हैं। वे आपको एक यथार्थवादी बजट बनाने में मदद कर सकते हैं, यदि आवश्यक हो तो ऋण प्रबंधन योजना विकसित कर सकते हैं, और पुनर्निर्माण रणनीतियों पर मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं।

"क्रेडिट मरम्मत" कंपनियों के प्रति सावधान रहें जो जल्दी से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से दिवालियापन को दूर करने का वादा करते हैं। दिवालियापन एक सार्वजनिक कानूनी रिकॉर्ड है, और केवल समय ही इसे आपके क्रेडिट इतिहास से हटा सकता है। वैध क्रेडिट मरम्मत सेवाएं आपको अशुद्धियों को विवादित करने में मदद कर सकती हैं, लेकिन वे सटीक नकारात्मक जानकारी को मिटा नहीं सकते। समय पर भुगतान करने की सिद्ध रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करें, शेष को कम रखें और धीरे-धीरे अपने क्रेडिट को विविध करें।

रिकवरी के भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक पहलू

दिवालियापन सिर्फ एक वित्तीय घटना नहीं है; यह भावनात्मक वजन रखता है। कई लोग शर्म, निराशा या निराशा महसूस करते हैं। यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि दिवालियापन लोगों को एक ताजा शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया एक कानूनी उपकरण है, न कि एक आजीवन सजा। क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम जोखिम का मूल्यांकन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, चरित्र नहीं। दिवालियापन के बाद आप जो सकारात्मक वित्तीय कार्रवाई करते हैं वह आपकी वित्तीय प्रतिष्ठा और मन की शांति बहाल करने की दिशा में एक कदम है।

अध्ययनों से पता चला है कि दिवालियापन के दो से तीन वर्षों के भीतर, कई उपभोक्ता "अफ़्री" में क्रेडिट स्कोर हासिल करते हैं, अगर वे सक्रिय रूप से पुनर्निर्माण पर काम करते हैं। वर्ष पांच तक, यह प्राइम लेंडिंग उत्पादों के लिए क्वालिफाई करने के लिए असामान्य नहीं है, जिसमें बंधक शामिल हैं। धैर्य और दृढ़ता क्लिच नहीं हैं; वे वसूली के वास्तविक तंत्र हैं। छोटे मील के पत्थरों को अलग करें, जैसे कि 600 क्रेडिट स्कोर तक पहुंचना, एक असुरक्षित कार्ड के लिए योग्यता प्राप्त करना, या क्रेडिट सीमा में वृद्धि करना। ये मार्कर संकेत देते हैं कि यह प्रणाली आपके जिम्मेदार व्यवहार का जवाब दे रही है।

निष्कर्ष: वित्तीय पुनर्जन्म के लिए एक रोडमैप

दिवालियापन एक लंबे समय तक छाया डालता है, लेकिन यह आपके वित्तीय भविष्य को परिभाषित नहीं करता है। प्रारंभिक झटका आपके क्रेडिट स्कोर के लिए गंभीर है, और सार्वजनिक रिकॉर्ड lingers के लिए साल, लेकिन आपकी वसूली की ट्रैजेक्टरी पूरी तरह से आपके नियंत्रण में है। यह समझकर कि दिवालियापन आपके क्रेडिट को कैसे प्रभावित करता है, नए क्रेडिट की स्थापना के लिए सक्रिय कदम उठाता है और समय के साथ अनुशासित आदतों को बनाए रखता है, आप एक स्कोर का पुनर्निर्माण कर सकते हैं जो उन्हें बंद करने के बजाय दरवाजे खोलता है। यात्रा को धैर्य, दृढ़ता और अतीत की वित्तीय गलतियों से सीखने की इच्छा की आवश्यकता होती है। हर समय पर भुगतान, हर कम संतुलन और हर सोची क्रेडिट निर्णय आपको वित्तीय स्थिरता और स्वतंत्रता के करीबी जाती है।

दिवालियापन के बाद आपका क्रेडिट स्कोर स्थायी लेबल नहीं है; यह आपके हाल के वित्तीय व्यवहार का प्रतिबिंब है। उस व्यवहार को बदलें, और स्कोर का पालन करेगा। आगे की सड़क स्पष्ट है, और उपकरण उपलब्ध हैं। बाकी आप तक है।